楊化慶

摘? 要：隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，還使得金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。移動(dòng)終端設(shè)備的普及，使得以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正式走入人們的生活。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，P2P理財(cái)?shù)恼Q生降低了金融理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，吸引了人們的關(guān)注。然而，作為新生的產(chǎn)品，P2P理財(cái)不可避免地具有市場(chǎng)環(huán)境不完善以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在不僅阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，還降低了人們對(duì)于P2P理財(cái)?shù)男湃巍榱送苿?dòng)P2P理財(cái)?shù)慕】涤行虬l(fā)展，開(kāi)展P2P理財(cái)發(fā)展?fàn)顩r研究具有十分重要的價(jià)值。本文論述了當(dāng)前P2P理財(cái)所暴露的風(fēng)險(xiǎn)以及優(yōu)化策略，希望能夠在梳理P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展?fàn)顟B(tài)的基礎(chǔ)上，助力P2P理財(cái)行業(yè)健康有序成長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P理財(cái);發(fā)展?fàn)顩r

一、互聯(lián)網(wǎng)金融之P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展研究?jī)r(jià)值

所謂的P2P理財(cái)指的是以大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)，P2P理財(cái)公司作為第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)，根據(jù)受借方以及出借方的需要匹配彼此的需求，從而為受借方以及出借方提供借貸金融服務(wù)。P2P理財(cái)主要由三個(gè)部分所組成，分別是P2P理財(cái)公司（第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)）、受借方以及出借方。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入了高速發(fā)展的階段，居民的人均可支配水平呈現(xiàn)幾何式的增長(zhǎng)趨勢(shì)，也使得越來(lái)越多的人開(kāi)始探索財(cái)富保值乃至增值的路徑。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年11月由于受到消費(fèi)旺季及替代需求等因素的影響，我國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)同比上漲4.5個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的我國(guó)銀行一年定期存款的平均利率則為1.75%，遠(yuǎn)低于我國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)。在利率下行以及貨幣購(gòu)買(mǎi)力下降的當(dāng)下，由于P2P理財(cái)具有交易便利、門(mén)檻低、審批手續(xù)靈活以及收益較高等特點(diǎn)，備受投資者乃至年輕的投資者的青睞，推動(dòng)著P2P理財(cái)邁入了新的發(fā)展高潮。P2P理財(cái)?shù)恼Q生不到10年，但其交易規(guī)模突破萬(wàn)億元所耗費(fèi)的時(shí)間十分短暫，這是傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。然而，在P2P理財(cái)野蠻生長(zhǎng)期中也暴露了大量的行業(yè)問(wèn)題，例如，行業(yè)法律法規(guī)的缺失以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題的存在嚴(yán)重削弱了人們對(duì)于P2P理財(cái)?shù)男湃胃?，甚至還有人將P2P理財(cái)?shù)韧凇褒嬍向_局”，無(wú)形中阻礙了P2P理財(cái)?shù)某掷m(xù)發(fā)展。因此，本文通過(guò)比對(duì)方法探究國(guó)內(nèi)外P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程，全面分析P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展脈絡(luò)，在此基礎(chǔ)上總結(jié)我國(guó)P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展特點(diǎn)，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理理論知識(shí)探究P2P理財(cái)在野蠻成長(zhǎng)過(guò)程中所暴露出來(lái)的問(wèn)題，從而提出針對(duì)性的改進(jìn)建議——借助完善的法律法規(guī)等方式為P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展保駕護(hù)航，實(shí)現(xiàn)P2P理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展，進(jìn)而完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融之P2P理財(cái)發(fā)展?fàn)顩r

（一）國(guó)外P2P理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

作為資本主義國(guó)家，美國(guó)擁有較為完善的金融消費(fèi)體系，大部分的人習(xí)慣于通過(guò)信用卡的方式來(lái)透支消費(fèi)，無(wú)形中為P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)土壤，也為其他國(guó)家P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。以L(fǎng)ending Club為例，作為美國(guó)知名的P2P公司之一，Lending Club所提供的P2P理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)不僅僅局限于個(gè)人之間，大量的對(duì)沖基金等大型機(jī)構(gòu)同樣加入其中，擴(kuò)大了P2P理財(cái)?shù)挠绊戄椛浞秶?。然而，由于美?guó)建立了較為完備的自然人破產(chǎn)體系，隨著P2P理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，Lending Club等P2P理財(cái)產(chǎn)品公司均爆發(fā)出受借方違約等問(wèn)題。為了能夠保障P2P理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展，以L(fǎng)ending Club為首的P2P公司借助于成立“提供基金”的方式解決受借方違約所帶來(lái)的貸款的壞賬率走高等問(wèn)題，確保投資者的合法權(quán)益受到保障。

（二）國(guó)內(nèi)P2P理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

從P2P理財(cái)?shù)慕杩罘降慕嵌葋?lái)看，與美國(guó)等個(gè)人金融消費(fèi)市場(chǎng)較為活躍的金融市場(chǎng)環(huán)境不同的是，我國(guó)居民對(duì)于透支消費(fèi)天然存在一定的厭惡感。然而，隨著電子商務(wù)等新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的誕生，使得人們的消費(fèi)觀(guān)念，特別是年輕群體的消費(fèi)觀(guān)念發(fā)生了翻天覆地的變化，越來(lái)越多的人開(kāi)始嘗試通過(guò)信用卡等個(gè)人信用借貸的方式來(lái)透支消費(fèi)。根據(jù)網(wǎng)貸天眼發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，P2P理財(cái)所提供的資金主要用于兩個(gè)方面。第一個(gè)方面是滿(mǎn)足中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的融資需要。由于P2P理財(cái)?shù)慕杩铋T(mén)檻較低，與銀行相比，P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)對(duì)于中小企業(yè)的風(fēng)控管理要求較低，備受中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的青睞，中小企業(yè)作為P2P理財(cái)?shù)慕杩罘秸紦?jù)了七成以上的比重。第二個(gè)方面是個(gè)人消費(fèi)者。P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)會(huì)與汽車(chē)4S服務(wù)店、美容院以及手機(jī)通信公司合作為個(gè)人消費(fèi)者提供用于購(gòu)車(chē)等日常生活領(lǐng)域的消費(fèi)信貸，以滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)需求。從P2P理財(cái)?shù)氖湛罘剑ㄍ顿Y方）的角度來(lái)看，P2P理財(cái)所面向的群體主要以年輕的個(gè)人投資者或者是尋求資產(chǎn)增值保值需求的家庭投資者為主。在P2P理財(cái)誕生之前大眾能夠接受的理財(cái)產(chǎn)品主要以銀行所提供的金融理財(cái)產(chǎn)品為主，大部分的金融理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻在5萬(wàn)元以上，高門(mén)檻的投資方式使得大量的個(gè)人投資者以及家庭投資者被銀行摒棄在門(mén)外。與之相對(duì)應(yīng)的是P2P理財(cái)產(chǎn)品的起投額較低，人人貸以及PPmoney等平臺(tái)甚至提供50元起投的P2P理財(cái)產(chǎn)品，再加上P2P理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率普遍維持在5%以上，使得P2P理財(cái)聚集了大量散戶(hù)的人氣。從P2P理財(cái)?shù)膿?dān)保情況的角度來(lái)看，為了能夠增強(qiáng)投資者的投資信任感，再加上E租寶等P2P理財(cái)平臺(tái)暴雷等問(wèn)題的頻發(fā)，P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)會(huì)采取“擔(dān)保模式”來(lái)降低壞賬率所帶來(lái)的負(fù)面影響。目前，我國(guó)P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)所構(gòu)建的“擔(dān)保模式”呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，紅嶺創(chuàng)投等老牌的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)則通過(guò)與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的形式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保，有效緩解了P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而人人貸以及開(kāi)鑫貸等備受投資者青睞的第三方平臺(tái)則采取通過(guò)提取客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)備用金的形式或者是提供房產(chǎn)抵押等方式來(lái)提供擔(dān)保。此外，我們還需要注意的是，雖然大部分的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)采取了“擔(dān)保模式”，但還有的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)并未建立“擔(dān)保模式”，而是借助于大數(shù)據(jù)信息技術(shù)來(lái)構(gòu)建自身的信用服務(wù)體系以滿(mǎn)足用戶(hù)的投資匹配需求。作為一個(gè)純粹的信息服務(wù)平臺(tái)拍拍貸成功的復(fù)制了美國(guó)Prosper模式，但是從目前的發(fā)展情況來(lái)看，由于我國(guó)社會(huì)信用體系還不完善，因此，拍拍貸所構(gòu)建的風(fēng)控模型備受爭(zhēng)議，難以有效增強(qiáng)投資者對(duì)其平臺(tái)的投資信任感。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融之P2P理財(cái)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)主要依靠的是大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，然而，由于大部分的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)自身的安全網(wǎng)絡(luò)運(yùn)維監(jiān)控體系完善度不高，導(dǎo)致P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)容易遭遇不法分子的攻擊，從而引發(fā)P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。以紅嶺創(chuàng)投為例，紅嶺創(chuàng)投于2015年度遭遇不法分子的網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致紅嶺創(chuàng)投的官方網(wǎng)站出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間的“失聯(lián)”現(xiàn)象，加劇了投資者的恐慌心理，使得互聯(lián)網(wǎng)金融陷入了嚴(yán)重的信任危機(jī)中。根據(jù)網(wǎng)貸天眼發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年度遭遇網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)高達(dá)327家，受到攻擊的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)不僅出現(xiàn)網(wǎng)站數(shù)據(jù)被惡意篡改等問(wèn)題，甚至還有的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)資金被洗劫一空，給P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)的發(fā)展帶來(lái)了不可預(yù)估的損失。目前，我國(guó)大部分的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)主要誕生于“野蠻生長(zhǎng)”期，為了能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的紅利，大量的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)普遍存在初期準(zhǔn)備工作不到位就趕緊上馬的現(xiàn)象，以至于P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)自身的服務(wù)器設(shè)備以及網(wǎng)站安全運(yùn)維管理體系存在著巨大的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)擔(dān)保體系完善度不高

目前，我國(guó)P2P理財(cái)發(fā)展正脫離“野蠻生長(zhǎng)”期，邁入發(fā)展的瓶頸期，在“野蠻生長(zhǎng)”期所積累的大量的運(yùn)營(yíng)管理積累優(yōu)化了P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)現(xiàn)有的擔(dān)保模式，然而，我國(guó)的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)擔(dān)保體系普遍存在完善度不高的問(wèn)題。由于我國(guó)大部分的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)所建立的管理模式主要以美國(guó)的Lending Club等P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)為主，由于Lending Club等P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)所誕生的國(guó)家具有較為完備的社會(huì)金融信用管理體系，能夠借助于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易的形式有效地分散P2P理財(cái)?shù)呢?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，擔(dān)保體系并不作為L(zhǎng)ending Club等P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)的重要支撐，使得我國(guó)的P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)在“先天”方面存在一定的劣勢(shì)。此外，由于我國(guó)金融體系發(fā)展起步較晚，金融市場(chǎng)中缺乏大量的正常運(yùn)營(yíng)而且資質(zhì)過(guò)硬的擔(dān)保公司，隨著P2P理財(cái)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司身上，無(wú)形中增加了擔(dān)保公司自身的杠桿比例，使得擔(dān)保機(jī)制難以充分發(fā)揮出應(yīng)有的效果。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融之P2P理財(cái)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化策略

（一）P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化自身的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)維管理以及信用擔(dān)保體系

首先，P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)應(yīng)當(dāng)高度重視P2P理財(cái)所爆發(fā)出來(lái)的行業(yè)共性問(wèn)題，及時(shí)引入最新的大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，建立P2P理財(cái)網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)維管理方案，提升P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)的信息風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低客戶(hù)信息的泄露等網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題所帶來(lái)的影響，從而防范網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。其次，P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的信用擔(dān)保體系，為此，P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)可以通過(guò)參考銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身的信用擔(dān)保管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)補(bǔ)充自身的短板。以個(gè)人借款者為例，P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)在面對(duì)借款方的貸款申請(qǐng)時(shí)可以通過(guò)支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付渠道來(lái)評(píng)估該借款者主要的資金使用情況，重點(diǎn)關(guān)注其是否存在資金支出與其收入嚴(yán)重不匹配的現(xiàn)象。為了防止個(gè)人借款者出現(xiàn)逾期不還款的問(wèn)題，P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)在審批時(shí)還應(yīng)當(dāng)要求對(duì)方提供與其借款金額一致的擔(dān)保標(biāo)的物，從而有效降低壞賬發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。最后，P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)需要強(qiáng)化從業(yè)工作者的綜合能力素養(yǎng)，作為一個(gè)新興行業(yè)模式，大部分的從業(yè)工作者缺乏相應(yīng)的工作經(jīng)驗(yàn)，因此，在日常的運(yùn)維管理工作開(kāi)展過(guò)程中P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)應(yīng)當(dāng)組織行業(yè)交流學(xué)習(xí)研討會(huì)等新型的學(xué)習(xí)方式，讓更多的從業(yè)工作者能夠在交流的過(guò)程中了解自身業(yè)務(wù)存在的薄弱之處，不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力，以適應(yīng)P2P理財(cái)逐步趨于理性發(fā)展的環(huán)境。

（二）政府職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)為P2P理財(cái)提供監(jiān)管以及發(fā)展服務(wù)

首先，政府職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)確立P2P理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體，作為新型的理財(cái)產(chǎn)品模式，P2P理財(cái)存在監(jiān)管真空的問(wèn)題。為了能夠強(qiáng)化P2P理財(cái)?shù)谋O(jiān)督力度，盡可能地降低P2P理財(cái)所帶來(lái)的負(fù)面影響，引導(dǎo)P2P理財(cái)邁入發(fā)展的正軌，中國(guó)人民銀行等具有監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合P2P理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀統(tǒng)一制定監(jiān)管準(zhǔn)則，根據(jù)P2P理財(cái)發(fā)展的訴求不斷優(yōu)化相關(guān)法律法規(guī)，確保P2P理財(cái)有所管，實(shí)現(xiàn)P2P理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。其次，完善現(xiàn)有的金融信用服務(wù)體系，由于P2P理財(cái)缺乏統(tǒng)一的信用獲取渠道，導(dǎo)致P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)在核算借款方的信息時(shí)存在不到位的問(wèn)題。為此，中國(guó)人民銀行等相關(guān)政府職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)確立統(tǒng)一的線(xiàn)上征信以及信息核實(shí)制度，實(shí)時(shí)跟進(jìn)不同群體的金融信用問(wèn)題，為P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)提供較為完善的信用評(píng)估查詢(xún)渠道，有效降低P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)壞賬問(wèn)題的發(fā)生率。最后，建立P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)信息披露制度，E租寶等P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)的“跑路”問(wèn)題頻繁暴露出了P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)信息披露不完整的問(wèn)題。在信息披露方面主要以網(wǎng)貸天眼等第三方機(jī)構(gòu)為主，存在信息披露準(zhǔn)確率不高等問(wèn)題。為此，中國(guó)人民銀行等相關(guān)政府職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)定期要求P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)信息披露諸如資金的使用情況、資金規(guī)模以及壞賬率等相關(guān)信息，并為P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)建立動(dòng)態(tài)臺(tái)賬機(jī)制，以動(dòng)態(tài)臺(tái)賬的方式來(lái)強(qiáng)化相關(guān)職能部門(mén)的監(jiān)管力度，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)P2P理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，防止P2P理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模的擴(kuò)散。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)借助于動(dòng)態(tài)化的管理方式確保投資者的資金用于合法的投資途徑，避免投資者的資金被用于諸如“寅吃卯糧”等不規(guī)范的用途中，規(guī)范P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)運(yùn)維管理，從而實(shí)現(xiàn)P2P理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理理論能夠發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)P2P理財(cái)在發(fā)展過(guò)程中存在諸多的弊端，阻礙了P2P理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。為了能夠更好地促進(jìn)P2P理財(cái)?shù)挠行蚧l(fā)展，本文提出了政府職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)確立P2P理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體，并強(qiáng)化P2P理財(cái)?shù)木W(wǎng)絡(luò)運(yùn)維管理能力，使P2P理財(cái)能夠朝著規(guī)范化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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