姜亦周

摘? 要：隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的不斷完善，銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，并且不斷取得新的發(fā)展。但一些商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，還存在推廣不到位的問題，需要引起重視。本文對此進行了研究，在簡要梳理商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重點提出了創(chuàng)新性營銷策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;業(yè)務(wù)現(xiàn)狀;營銷創(chuàng)新

在我國金融改革持續(xù)深化的新形勢下，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形成較大的挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系重要組成部分的信用卡業(yè)務(wù)，盡管普遍受到商業(yè)銀行的重視，而且也具有很好的發(fā)展前景，但仍然存在很多不足之處，需要商業(yè)銀行積極探索更加科學(xué)的發(fā)展模式，特別是要在創(chuàng)新營銷策略方面取得突破。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是隨著人們對金融的認知度不斷提升，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，特別是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化，標準卡、@卡、i車卡、車主卡、白金卡、保險卡、BE@RBRICK卡、推程卡、淘寶聯(lián)名卡等產(chǎn)品層出不窮和不斷創(chuàng)新，很大程度上促進了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而且發(fā)卡量也不斷擴大，來滿足消費者的日益增長的購買欲望。

但是伴著信用卡的業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大和發(fā)展，也要深刻認識到，由于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的競爭是十分激烈的，這也使一些商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)市場營銷的過程中出現(xiàn)了一些矛盾和問題，比較突出的就是營銷風(fēng)險相對較大。比如一些商業(yè)銀行在信用管理方面不夠到位，在市場營銷的過程中更重視“量”的擴張，反而沒有正視消費者的其他各方面重要持卡因素，比如信用卡辦理人的收入水平情況、文化知識程度、年齡，持卡人的需求情況或者其信用程度等，從而忽視了顧客有無還款能力，導(dǎo)致出現(xiàn)了一定的風(fēng)險。同時，隨著重視“量”的輸出，信用卡的睡眠卡數(shù)量也不斷增加，一人多卡的現(xiàn)象層出不窮，甚至間接助長了以卡養(yǎng)卡、套現(xiàn)還款等現(xiàn)象，這也增加商業(yè)信用卡的管理成本，間接提高了商業(yè)銀行的管理風(fēng)險。還有個別商業(yè)銀行不注重信用卡業(yè)務(wù)的營銷模式創(chuàng)新，比如一些商業(yè)銀行沒有將信用卡與中間業(yè)務(wù)進行有效的融合，同時也沒有建立比較完善的營銷服務(wù)體系，重視銷售、輕服務(wù)的現(xiàn)象比較突出，當(dāng)售后系列問題出現(xiàn)的時候，避重就輕，沒有從根本上解決問題，這在很大程度上制約了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的科學(xué)和健康發(fā)展，需要引起商業(yè)銀行的重視。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新策略

（一）突出營銷產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在未來發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，一定要把營銷產(chǎn)品創(chuàng)新上升到戰(zhàn)略層面，特別是要更加高度重視信用卡產(chǎn)品的特色化和針對性。這就需要商業(yè)銀行要切實加大信用卡市場調(diào)查與分析，堅持“以人為本”發(fā)展理念，大力加強信用卡產(chǎn)品開發(fā)工作。除了個人卡之外，重中之重的就是要著眼于更好地服務(wù)中小企業(yè)，重點在開展國際卡、金卡、公司卡等企業(yè)類信用卡方面取得突破，推出多類個性卡，滿足不同階段的客戶。就比如針對年輕客戶，就要注重信用卡的新穎性，卡面設(shè)計可以選擇創(chuàng)新，中國工商銀行定位于年輕人群的獨特潮流推出了星座系列信用卡，吸引年輕客戶眼球。突出營銷產(chǎn)品創(chuàng)新也要重視信用卡業(yè)年的“融合創(chuàng)新”，特別是要將信用卡業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行其他金融業(yè)務(wù)進行有效結(jié)合，比如可以將投資理財產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等與信用卡業(yè)務(wù)進行結(jié)合，并且加強信用卡業(yè)務(wù)的綜合平臺建設(shè)，只有這樣，才能使信用卡具備更加強大的功能，贏得客戶的青睞和認可。

（二）強化營銷服務(wù)創(chuàng)新

從根本上來說，商業(yè)銀行屬于競爭性服務(wù)行業(yè)，因而要想使信用卡業(yè)務(wù)步入科學(xué)發(fā)展的軌道，一定要在強化營銷服務(wù)創(chuàng)新方面取得突破。在具體的實施過程中，商業(yè)銀行除了要開發(fā)具有針對性、特色化以及綜合性的信用卡產(chǎn)品之外，重中之重的是要進一步強化信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)能力和服務(wù)水平建設(shè)。

在銷售信用卡產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的實際情況，分析客戶需求，尤其是其潛在的需求，實行差別化的服務(wù)，根據(jù)市場細分的標準來對客戶進行服務(wù)建設(shè)，比如客戶的年齡、職業(yè)、收入水平、消費水平、喜好等等，幫助客戶推薦符合自身實際的產(chǎn)品。例如，針對大學(xué)校內(nèi)的師生推出的校園信用卡，可以在購買返?；蚧丶业钠嚻?、火車票時刷卡消費，并且有一定折扣或者積分累積，還有就是可以在校內(nèi)隨時消費存取款等。同時還要進一步優(yōu)化和完善售后服務(wù)體系建設(shè)，比如客戶在出現(xiàn)問題并向客服詢問時，應(yīng)當(dāng)盡可能幫助客戶解決實際問題，處理顧客的抱怨和不滿，改進存在的缺陷，及時地了解客戶需求，在客戶心中樹立良好的企業(yè)形象的同時，也在溝通與處理問題時分析發(fā)現(xiàn)顧客新的或者潛在的需求，發(fā)現(xiàn)新的商機，開拓市場。要大力加強信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)營銷隊伍建設(shè)，除了要提升專業(yè)素養(yǎng)之外，還要在強化服務(wù)意識和服務(wù)能力方面取得突破，使信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)更具有系統(tǒng)性和全面性。

（三）突出營銷模式創(chuàng)新

應(yīng)對現(xiàn)代社會發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)市場營銷的過程中，如果僅僅依靠通過簡單的宣傳和推廣推銷商業(yè)信用卡產(chǎn)品的話，效果較差，所以商業(yè)銀行一定要把創(chuàng)新營銷模式上升到戰(zhàn)略層面，大膽地設(shè)想，不斷地創(chuàng)新，想方設(shè)法地去突破傳統(tǒng)的營銷模式。特別是要從互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢入手，將信用卡業(yè)務(wù)納入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，構(gòu)建“線上”與“線下”相結(jié)合的信用卡業(yè)務(wù)市場營銷模式，大力發(fā)展普惠性的金融式服務(wù)，開發(fā)具有推廣功能、宣傳功能、服務(wù)功能、可操作性強的信用卡業(yè)務(wù)營銷平臺，來滿足客戶和大市場的需求。

各商業(yè)銀行除了要依托柜面、官方網(wǎng)站開展信用卡業(yè)務(wù)市場營銷活動之外，也可以通過開發(fā)“APP平臺”和“微信公眾號”等互聯(lián)網(wǎng)模式開展信用卡業(yè)務(wù)市場，并且要強化各平臺之間的互聯(lián)互通，使顧客在使用應(yīng)用平臺的過程中更加簡單、方便、快捷。比如為了能夠給客戶更好的體驗，商業(yè)銀行可以適當(dāng)拓寬商業(yè)銀行信用卡的申請辦理渠道，客戶可以選擇除在銀行網(wǎng)點申辦外，在網(wǎng)上銀行或者手機銀行申請，既方便又快捷。突出營銷模式創(chuàng)新也要更加重視客戶需求情況的調(diào)查和分析，要將客戶始終放在中心位置，將顧客就是上帝的宗旨落在實處。以滿足不同客戶的需求作為前提，來精準定位客戶，采取不同的營銷手段，推出不同信用卡新產(chǎn)品和新服務(wù)，滿足客戶的不同需求。比如針對銀行存量客戶，客戶在銀行已經(jīng)有過信息記錄，就要避免信息重復(fù)填寫的時間，大大節(jié)省了顧客的時間，也縮短了銀行的人工成本。又比如可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信用卡業(yè)務(wù)市場營銷信用、數(shù)據(jù)的收集與分析，并有針對性地制定營銷方案，進而解決信用卡業(yè)務(wù)市場營銷過程中存在的問題，全面地提升客戶的體驗，也使信用卡業(yè)務(wù)市場營銷具有持續(xù)創(chuàng)新能力。

三、結(jié)語

綜上所述，對于商業(yè)銀行來說，大力推動信用卡業(yè)務(wù)科學(xué)和健康發(fā)展，對于提升商業(yè)銀行競爭力和影響力具有很強的促進作用。盡管商業(yè)銀行普遍重視信用卡業(yè)務(wù)，但在發(fā)展的過程中仍然存在很多問題，特別是市場營銷體系不夠完善以及缺乏創(chuàng)新的問題比較突出。這就需要商業(yè)銀行在未來發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，一定要牢固樹立創(chuàng)新思維，著眼于提升市場營銷整體水平，重點在突出營銷產(chǎn)品創(chuàng)新、強化營銷服務(wù)創(chuàng)新、突出營銷模式創(chuàng)新等方面下功夫，努力使市場營銷取得更大突破。

參考文獻：

[1]黃麗莎.JX銀行信用卡產(chǎn)品營銷策略研究[D].江西財經(jīng)大學(xué)，2019.

[2]石銳.我國信用卡市場現(xiàn)狀及營銷策略研究[J].商訊，2019（11）：24-25.

[3]鄒小芳.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題及對策分析[J]. 中外企業(yè)家，2011（22）.

[4]沈宇通，羅長春，李夢真，楊彩林，盧彥霖.淺析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].中國證券期貨，2013（09）.

[5]互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響的實證研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2016（01）.