王躍霖

[摘 要]近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，在此背景下，文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特點(diǎn)與模式出發(fā)淺析了互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展的形態(tài)，主要研究了互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付和信用業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響。并且就互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提出了相關(guān)的監(jiān)管建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；逆向選擇；風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.35.131

自20世紀(jì)末，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)走向網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)體金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多項(xiàng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付，網(wǎng)上保險(xiǎn)等。自21世紀(jì)起，以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析為核心的現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展迅速，電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融業(yè)三者聯(lián)系日益緊密，由此產(chǎn)生了一種具有重大革命意義的創(chuàng)新性的金融形式——互聯(lián)網(wǎng)金融。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以互聯(lián)網(wǎng)作為必要技術(shù)支撐的新興的金融模式，范圍涵蓋從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)的所有金融交易和組織形式，為客戶提供更加有效和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)已展示出諸多優(yōu)良特性。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，支付方便快捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱性被大大降低。由于可以直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款、股票、債券等的公開(kāi)發(fā)行和買賣交易，資金供需雙方在通過(guò)優(yōu)化資金期限匹配、更大規(guī)模的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，使市場(chǎng)充分有效。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，現(xiàn)在金融業(yè)人力的分工和專業(yè)化趨勢(shì)被挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了其大量重復(fù)性工作，對(duì)于從業(yè)者的要求更加系統(tǒng)和全面；市場(chǎng)參與更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易產(chǎn)生的巨大而廣泛的效益具有普惠的意義。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

在學(xué)術(shù)界，對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的分類還存在許多爭(zhēng)議。有學(xué)者以互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)為依據(jù)進(jìn)行分類，將國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融大致分為：支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、渠道業(yè)務(wù)以及信息服務(wù)等。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)模式在相關(guān)領(lǐng)域的影響

（1）第三方支付體系。第三方支付能夠安全、快捷地提供自動(dòng)分賬、收付款和轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算支付服務(wù)，甚至是推出新型的短期小額的消費(fèi)貸款來(lái)刺激消費(fèi)和支付方式的轉(zhuǎn)型，有效地代替了一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，為客戶提供了極大的便利。中國(guó)銀聯(lián)和支付寶分別作為中國(guó)線下和線上最大的支付機(jī)構(gòu)，還在不斷相互競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新整合當(dāng)中。第三方支付對(duì)銀行支付體系是有互相替代的關(guān)系，但是目前來(lái)看對(duì)金融體系建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施完善卻是一種大體有益的補(bǔ)充。目前，支付體系僅有3%左右被第三方支付和移動(dòng)支付占領(lǐng)，對(duì)傳統(tǒng)支付體系的整體沒(méi)有沖擊性的影響。

（2）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)主要是服務(wù)于小微企業(yè)，對(duì)目前以服務(wù)大型企業(yè)為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)影響整體有限。但是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的態(tài)勢(shì)逐步明朗。淘寶的大多數(shù)商家僅僅是財(cái)務(wù)實(shí)力有限的個(gè)體戶或小微企業(yè)，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行幾乎無(wú)法享受同等待遇的貸款服務(wù)，因?yàn)殡y以滿足傳統(tǒng)商業(yè)銀行的諸多要求：完善的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用抵押。但是淘寶則有這些商家的交易記錄和最真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，只要是規(guī)范經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)，都可以獲得小額貸款。在為風(fēng)險(xiǎn)尋找擔(dān)保人的過(guò)程中，中國(guó)平安集團(tuán)瞄準(zhǔn)了行業(yè)創(chuàng)新點(diǎn)，和淘寶達(dá)成合作，共同推出小額信貸+保險(xiǎn)服務(wù)，其本質(zhì)就是信用保險(xiǎn)，這一創(chuàng)新的市場(chǎng)潛力令人矚目。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的直接的顯性的沖擊雖比較有限，但其對(duì)整個(gè)金融行業(yè)長(zhǎng)期潛在的影響無(wú)法估量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融傳媒的先鋒，將使得支付清算、資金融通的市場(chǎng)格局發(fā)生難以預(yù)測(cè)的變化，促使傳統(tǒng)金融業(yè)加快改革進(jìn)程，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、市場(chǎng)化、普惠化和服務(wù)的人性化。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

4.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全是互聯(lián)網(wǎng)金融可以持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的技術(shù)保障。但卻也是一把直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融崩潰的雙刃劍。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上儲(chǔ)存大量用戶的身份和賬戶信息，一旦被攻破將導(dǎo)致難以估量的損失。2013年，一款網(wǎng)銀木馬病毒橫掃了包括亞洲、歐洲與北美洲在內(nèi)的600多家金融機(jī)構(gòu)，具有超高的精確性和復(fù)雜性，讓許多金融機(jī)構(gòu)猝不及防，在短時(shí)間內(nèi)難以應(yīng)對(duì)。①?gòu)募夹g(shù)選擇的角度來(lái)看，大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于初創(chuàng)階段，出于降低運(yùn)營(yíng)成本等利益考慮，選擇的技術(shù)防御和解決方案可能在某些技術(shù)有所欠缺和不足，從而加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一是逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還存在逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，在享受其便捷的同時(shí)，也會(huì)發(fā)現(xiàn)它明顯的虛擬性。在進(jìn)行交易活動(dòng)時(shí)，交易雙方都不能準(zhǔn)確地了解對(duì)方的信息。于是，在這樣信息不對(duì)稱的條件下，容易發(fā)生高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和企業(yè)被擠出市場(chǎng)，而那些服務(wù)價(jià)格低但質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和企業(yè)將被消費(fèi)者選擇留在市場(chǎng)的現(xiàn)象，這將不利于我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

二是道德風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在虛擬網(wǎng)上通過(guò)信息交易平臺(tái)進(jìn)行交易，雖然需要相關(guān)身份核實(shí)，但是人機(jī)分離的漏洞依舊存在而且容易被不法分子利用，交易雙方無(wú)法了解對(duì)方的真實(shí)信息、交易動(dòng)機(jī)。目前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系欠缺，加劇了交易雙方發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性，給交易雙方帶來(lái)無(wú)謂的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)福利損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

5 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的監(jiān)管建議

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)處理好鼓勵(lì)自由創(chuàng)新和規(guī)范監(jiān)管之間的關(guān)系。其中法律法規(guī)建設(shè)是基礎(chǔ)，目前我國(guó)的金融法律法規(guī)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)證券法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等都是針對(duì)傳統(tǒng)金融活動(dòng)的，規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的相關(guān)金融法律法規(guī)滯后。目前我國(guó)尚沒(méi)有清晰的法律法條來(lái)規(guī)范制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極大，法律建設(shè)的推進(jìn)是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要武器，也是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。

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注：

①揭露金融木馬的世界 2013。

4 結(jié) 論

《新醫(yī)改意見(jiàn)》實(shí)施以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村居民預(yù)約就醫(yī)服務(wù)取得了一定的效果，但也存在許多不足，要真正滿足農(nóng)村居民的預(yù)約就醫(yī)需求，還需要進(jìn)一步探索。

4.1 提高預(yù)約就醫(yī)科技服務(wù)水平

相比而言，我國(guó)的省級(jí)以上醫(yī)院在預(yù)約科技服務(wù)水平上更高，而不少中小醫(yī)院在預(yù)約就醫(yī)上還層次很低。最大原因在于缺少相應(yīng)的先進(jìn)軟件系統(tǒng)技術(shù)和醫(yī)院內(nèi)部資源的配備設(shè)施。國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)投資，使得我國(guó)的中小城市醫(yī)院也能夠像西方一樣，除急診外大多數(shù)的農(nóng)村居民都能準(zhǔn)確地運(yùn)用預(yù)約技術(shù)滿足自己就診的需求。既可以幫助病人錯(cuò)過(guò)高峰期，對(duì)醫(yī)院管理而言也更加科學(xué)。國(guó)家要督促二級(jí)、三級(jí)醫(yī)院不斷引入并提升軟件技術(shù)級(jí)別，重視國(guó)家對(duì)這一方面的要求，真正做到為農(nóng)村地區(qū)的患者服務(wù)，使預(yù)約就醫(yī)工作能夠順應(yīng)百姓需求，跟上國(guó)際潮流。

4.2 細(xì)化預(yù)約服務(wù)的管理環(huán)節(jié)

應(yīng)當(dāng)多考慮農(nóng)村居民的區(qū)域特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和各種病況差異，合理地滿足病人預(yù)約診療的需求。醫(yī)院更要不斷分析、不斷完善，制定更人性化的預(yù)約體制和辦法。在具體執(zhí)行上，要重視加強(qiáng)對(duì)醫(yī)護(hù)人員的培訓(xùn)，讓雙方能夠配合得更好，讓農(nóng)村患者獲得更貼心、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足病人和家屬的需求。比如出診醫(yī)師應(yīng)當(dāng)提前了解預(yù)約農(nóng)村患者的相關(guān)信息，并與醫(yī)院實(shí)驗(yàn)室和設(shè)備科等提前做出溝通。在優(yōu)先安排預(yù)約病員就診時(shí)，就可以節(jié)省出一定的時(shí)間，滿足更多的實(shí)診患者。而對(duì)于需要復(fù)診的相關(guān)農(nóng)村患者，醫(yī)師和護(hù)士應(yīng)當(dāng)主動(dòng)熱情地提示他們，可以通過(guò)預(yù)約的方式掛號(hào)即可完成復(fù)診。這樣就可以在細(xì)節(jié)上進(jìn)一步考慮周全，為農(nóng)村居民的預(yù)約掛號(hào)、預(yù)約就診和預(yù)約復(fù)診等帶來(lái)方便，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)這一政策的良好意愿。

4.3 進(jìn)一步規(guī)范預(yù)約就醫(yī)政策

國(guó)家應(yīng)當(dāng)從政策和投資方面進(jìn)一步考慮，比如出資創(chuàng)建專門(mén)統(tǒng)一掛號(hào)預(yù)約軟件平臺(tái)，提供給各醫(yī)院，既滿足病人需求，又方便醫(yī)院進(jìn)行管理。同時(shí)，要求醫(yī)院應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)相關(guān)條文，嚴(yán)守衛(wèi)生部門(mén)的《意見(jiàn)》標(biāo)準(zhǔn)。不得在開(kāi)展為農(nóng)村居民預(yù)約服務(wù)治病的過(guò)程中，有任何加高收費(fèi)的行為。物價(jià)部門(mén)和地方衛(wèi)生部門(mén)也必須制定合理的標(biāo)準(zhǔn)，并做好各種監(jiān)督、管理工作。盡可能滿足農(nóng)村患者的預(yù)約就醫(yī)需求，避免發(fā)生醫(yī)患糾紛問(wèn)題，從而影響社會(huì)和諧。近年來(lái)有部分醫(yī)院出現(xiàn)類似的情況，就是因?yàn)槲飪r(jià)部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)、醫(yī)院、患者之間沒(méi)有真正地溝通及監(jiān)理。在預(yù)約方面做得不夠落實(shí)，考慮不夠周全，結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)村患者預(yù)約就診需求無(wú)法滿足，最后出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。

4.4 進(jìn)一步提高醫(yī)務(wù)工作者的素質(zhì)，強(qiáng)化工作責(zé)任心

能否滿足農(nóng)村居民在預(yù)約就醫(yī)方面的需求，除提升硬件條件之外，醫(yī)務(wù)工作者的素質(zhì)和責(zé)任心也非常重要。各級(jí)醫(yī)院應(yīng)當(dāng)認(rèn)真管理，特別是對(duì)于專家門(mén)診的預(yù)約，要進(jìn)一步規(guī)范，力爭(zhēng)都能如期坐診。如果有特殊原因，必須提前在規(guī)定時(shí)間內(nèi)公示，并且專門(mén)用電話等方式通知患者，做補(bǔ)償安排。專家和醫(yī)護(hù)人員還務(wù)必提高工作責(zé)任心，面對(duì)慕名而來(lái)，預(yù)約求醫(yī)的農(nóng)村病人，要以醫(yī)者的仁愛(ài)之心去體諒農(nóng)村患者和家人的心情及需求，予以配合，按預(yù)約就醫(yī)的規(guī)范環(huán)節(jié)為病人排憂解難。

4.5 堅(jiān)持推行實(shí)名預(yù)約就醫(yī)的制度，嚴(yán)禁中介參與

在執(zhí)行衛(wèi)生部規(guī)定的預(yù)約就診政策時(shí)，必須在掛號(hào)中用真實(shí)姓名，并出示患者的有效證件。醫(yī)護(hù)人員應(yīng)及時(shí)地記錄在掛號(hào)單上，看病時(shí)醫(yī)生也應(yīng)當(dāng)核對(duì)預(yù)約的內(nèi)容是否真實(shí)有效。一方面可以督促病人能夠按約定的時(shí)間就診，提高患者就診的素質(zhì)；同時(shí)，也能夠免除中介或一些“黃?！闭继?hào)販賣現(xiàn)象的出現(xiàn)，保護(hù)農(nóng)村居民預(yù)約就醫(yī)的合法權(quán)益，凈化醫(yī)療環(huán)境。這樣，還能夠?yàn)獒t(yī)療資源的更合理運(yùn)用、專家診療時(shí)間的合理分配，均起到不可忽視的作用，從而確保患者（特別是農(nóng)村居民）在預(yù)約就診需求上能夠進(jìn)一步得到滿足，提高我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療就診條件，保護(hù)農(nóng)村人民群眾的身體健康。

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