崔西玉++李哲東++陶育毓

摘 要：長(zhǎng)期以來，信息不對(duì)稱問題一直都被視為阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的一道障礙，為緩解信息不對(duì)稱給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的不利影響，本文就信息不對(duì)稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題展開分析，并針對(duì)這兩個(gè)問題提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；解決措施

一、信息不對(duì)稱的定義

信息不對(duì)稱是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各參與主體由于內(nèi)外部各種原因致使他們?cè)谛畔⒌牧私馀c把握上存在差異性，信息掌握多的一方，往往處于有利地位，而信息掌握少的一方，則處于相對(duì)劣勢(shì)地位。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱產(chǎn)生的原因

對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種涉及面廣、知識(shí)含量相對(duì)較高的特殊產(chǎn)品，這就造成了經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)且具有實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)相關(guān)信息的了解和掌握程度要遠(yuǎn)高于普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者，同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司在信息披露方面存在的隱蔽性，使投保人難以通過保險(xiǎn)公司披露的信息對(duì)其有一個(gè)全面和深入的認(rèn)識(shí)，以上這兩方面的原因，引發(fā)了保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間在保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)公司相關(guān)信息掌握上的不對(duì)稱性，導(dǎo)致許多潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者難以轉(zhuǎn)化為真正的投保人。對(duì)保險(xiǎn)人來說，由于保險(xiǎn)標(biāo)的無論在投保前后都掌握在投保人的手中，投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)信息掌握上要比保險(xiǎn)人有著明顯的優(yōu)勢(shì)，引發(fā)了保險(xiǎn)人與投保人雙方間在有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)信息占有量上存在不對(duì)稱。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱引發(fā)的問題

保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱容易引發(fā)兩類比較典型的問題，即逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

（一）逆向選擇

1.定義。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，當(dāng)保費(fèi)處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后所得到的效用可能比不購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所得到的效用要低，此時(shí)這類低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)選擇不購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只剩下高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者會(huì)購買保險(xiǎn)，繼續(xù)留在保險(xiǎn)市場(chǎng)上。當(dāng)這類低風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者退出保險(xiǎn)市場(chǎng)后，保險(xiǎn)公司如果繼續(xù)保持原有的保險(xiǎn)費(fèi)率不變，將出現(xiàn)虧損，為了扭轉(zhuǎn)這一虧損的局面，保險(xiǎn)公司將不得不對(duì)原有的保費(fèi)進(jìn)行提高，這樣一來，對(duì)于那些自身面臨風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)相對(duì)較小的消費(fèi)者而言，他們會(huì)認(rèn)為額外多支付這筆費(fèi)用不值得，因而會(huì)選擇不再投保，最終高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者將低風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，這便是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的逆向選擇問題。

2.危害。由于逆向選擇問題的存在，使投保人為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，試圖通過隱瞞投保信息以較低的保費(fèi)獲得保險(xiǎn)公司較高的風(fēng)險(xiǎn)保障，此時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，有必要對(duì)投保人進(jìn)行深入和細(xì)致的調(diào)查，從而來確定投保人提供的投保信息真實(shí)與否，這樣的調(diào)查不可避免的要增加保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出。同時(shí)，在逆向選擇情況下，高風(fēng)險(xiǎn)投保人將低風(fēng)險(xiǎn)投保人驅(qū)逐出保險(xiǎn)市場(chǎng)，部分低風(fēng)險(xiǎn)潛在消費(fèi)者正常的保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量會(huì)下降，增加了保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)與賠付支出，影響了預(yù)期利潤的實(shí)現(xiàn)與經(jīng)營的穩(wěn)定性，降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的運(yùn)行效率，阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)分散機(jī)制的有效發(fā)揮。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

1.定義。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)指的是，被保險(xiǎn)人或受益人為了謀取保險(xiǎn)金而有意識(shí)地制造保險(xiǎn)事故，致使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)受到損失時(shí)不采取減輕損失的有效措施，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的危險(xiǎn)。

2.危害。道德風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，使投保人在購買保險(xiǎn)后放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與管控，有些投保人為獲取保險(xiǎn)賠付甚至不惜采用故意制造保險(xiǎn)事故、故意加大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的辦法來實(shí)施保險(xiǎn)欺詐，增加了投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率以及事故發(fā)生后造成的損失，使保險(xiǎn)公司支付的賠款金額增加，降低了預(yù)期利潤，影響到了保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

四、解決措施

（一）針對(duì)逆向選擇問題的解決措施

1.提高核保質(zhì)量。首先，要規(guī)范核保制度，對(duì)核保的內(nèi)容、方式等作出詳細(xì)的說明與規(guī)定，以此來保證核保工作的規(guī)范性與準(zhǔn)確性。其次，要加強(qiáng)對(duì)核保人員的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)他們的專業(yè)化素質(zhì)與技能，提高對(duì)投保標(biāo)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的發(fā)現(xiàn)、識(shí)別以及分析的能力，從而可以減少對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投保標(biāo)的承保。再此，在核保中引入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，借助計(jì)算機(jī)程序來對(duì)投保人相關(guān)信息進(jìn)行篩選，同時(shí)，引入相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相融合，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別效率。

2.設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)公司通過設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)合同，以此來鼓勵(lì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人根據(jù)自身的實(shí)際情況來選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在具體操作上，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)應(yīng)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)投保人設(shè)定一個(gè)保額限制，使高風(fēng)險(xiǎn)的投保人不能從低風(fēng)險(xiǎn)型費(fèi)率中得到的好處用來彌補(bǔ)因高風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率而帶來的期望損失，通過這一信息掌握少的一方向信息掌握多的一方提供一個(gè)可以滿足多種選擇的方案，利用觀察他們的選擇結(jié)果來區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人。

3.提高理賠階段質(zhì)量。投保人只有在保險(xiǎn)理賠階段獲得了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付后才可以實(shí)現(xiàn)逆向選擇的最終目的，為此對(duì)于核保階段沒有發(fā)現(xiàn)的投保人逆向選擇問題，在理賠階段應(yīng)加大力度，將逆向選擇控制在出口處。應(yīng)進(jìn)一步完善理賠制度，使理賠時(shí)有一個(gè)比較全面且細(xì)致的參照，促進(jìn)理賠質(zhì)量的不斷提高，以此來提升發(fā)現(xiàn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，將核保階段沒有發(fā)現(xiàn)的逆向選擇盡量在理賠階段控制和解決。

（二）針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的解決措施

1.采取獎(jiǎng)勵(lì)的舉措。由于投保人購買保險(xiǎn)后將保險(xiǎn)標(biāo)的潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付，這就降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的采取防損、減損措施的積極性，為此保險(xiǎn)人可通過一定的獎(jiǎng)勵(lì)手段，比如可以對(duì)采取了防損、減損措施或出險(xiǎn)率較低的投保人給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠，以此來提高投保人防損、減損的積極性，降低道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生率。

2.鼓勵(lì)群眾舉報(bào)。為了提高廣大人民群眾對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的舉報(bào)力度，保險(xiǎn)公司可以建立有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，從公司年度預(yù)算中專門抽出一筆資金用于對(duì)舉報(bào)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問題的群眾的獎(jiǎng)勵(lì)，待舉報(bào)案件查處后立馬兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，為了防止實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)的投保人對(duì)舉報(bào)人的打擊報(bào)復(fù)，解除舉報(bào)人的后顧之憂，保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立相應(yīng)的保密制度。

3.加大對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的打擊力度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，成本與收益的對(duì)比對(duì)于投保人實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)與否起著很重要的作用，當(dāng)采取道德風(fēng)險(xiǎn)的收益小于成本時(shí)，理性的投保人將沒有實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力和積極性。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問題的查處和打擊力度，無論道德風(fēng)險(xiǎn)案件的大與小、賠款數(shù)額的多與少都要引起足夠的重視，都要堅(jiān)持一查到底，對(duì)于查處的案件情節(jié)嚴(yán)重者交由司法機(jī)關(guān)處理，加大對(duì)其懲處的力度，提高威懾力。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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