雷永輝

【摘要】個(gè)人征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成，對(duì)金融行業(yè)發(fā)展具有十分重要的作用。本文結(jié)合基層央行在個(gè)人征信管理中的理論與實(shí)踐，就基層央行個(gè)人征信工作中存在的難點(diǎn)和問題進(jìn)行了梳理，同時(shí)對(duì)可能的解決措施提出了針對(duì)性建議。

【關(guān)鍵詞】基層央行;征信管理;個(gè)人征信

一、基層央行個(gè)人征信管理中的難點(diǎn)和問題

結(jié)合基層央行在個(gè)人征信管理中的理論與實(shí)踐，目前存在的主要難點(diǎn)和問題如下：

（一）宣傳載體及形式單一，宣傳力度和廣度不夠

目前，隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷深入和個(gè)人信用意識(shí)的逐步提高，個(gè)人對(duì)自身信用記錄的重視程度不斷加強(qiáng)，但實(shí)際中仍有部分個(gè)人對(duì)征信管理不了解，對(duì)基礎(chǔ)信用知識(shí)不熟悉，同時(shí)部分小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等仍存在部分不規(guī)范運(yùn)作情形，部分個(gè)人在有意無意間使得自身存在不良信用記錄。因此，需要開展信用知識(shí)、信用意識(shí)的教育和宣傳活動(dòng)，采用載體品種豐富和形式多樣的宣傳方式來提高宣傳效果。目前，基層央行宣傳工作受限于經(jīng)費(fèi)、人員等因素影響，主要采取懸掛標(biāo)語、發(fā)宣傳單、立宣傳板等較傳統(tǒng)方式進(jìn)行宣傳，宣傳覆蓋面小，宣傳力度和廣度不夠，宣傳效果不足，很難引起個(gè)人的足夠關(guān)注和重視。

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)信息采集難度大，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性不高

目前部分非銀行金融機(jī)構(gòu)如小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等規(guī)范性有待進(jìn)一步提升，部分個(gè)人信用信息采集不完整，不準(zhǔn)確。同時(shí)，部分個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資公司等企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息失真，由于這類公司財(cái)務(wù)狀況實(shí)際同個(gè)人財(cái)務(wù)狀況掛鉤，因此也影響到個(gè)人征信的準(zhǔn)確性。個(gè)人征信報(bào)告同個(gè)人的貸款等金融活動(dòng)密切相關(guān)，不完善、不準(zhǔn)確的信息一定程度上會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的授信決策，影響個(gè)人的融資便利和金融機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量。

（三）個(gè)人信用報(bào)告解讀和可比性有待提高

現(xiàn)階段個(gè)人信用報(bào)告是基本信息、信貸信息等情況的規(guī)范性匯總，尚缺少必要的深加工和經(jīng)濟(jì)后果解讀，標(biāo)準(zhǔn)化參考評(píng)分不足。同時(shí)，市場化征信機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段也發(fā)布了部分個(gè)人信用評(píng)級(jí)等信息，央行與市場化征信機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和可比性等體系建設(shè)工作有待提高。

（四）大量查詢信用報(bào)告增加了基層央行運(yùn)營成本

隨著人們對(duì)個(gè)人信用報(bào)告需求量的不斷加大，到基層央行辦理查詢的人數(shù)與日俱增，造成基層央行征信查詢壓力增大。同時(shí)，由于部分個(gè)人征信基本知識(shí)、法律意識(shí)不到位，需要基層央行工作人員進(jìn)行較多的現(xiàn)場指導(dǎo)和解釋工作，造成查詢效率較低、重復(fù)查詢、信息異常等情況。如部分個(gè)人僅為了解自己信用情況，短期內(nèi)多次查詢;部分個(gè)人不清楚銀行貸款流程和文件份數(shù)、時(shí)效要求，同樣存在多次查詢的情況。另外，多年來基層央行人員緊張，業(yè)務(wù)量大，而征信查詢業(yè)務(wù)需要一個(gè)專人辦理，一定程度上導(dǎo)致其他業(yè)務(wù)的開展受到牽制，也不利于個(gè)人快速高效地查詢個(gè)人信用記錄。

（五）業(yè)務(wù)監(jiān)督職能待強(qiáng)化，人員素質(zhì)有待提升

央行及其分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)著征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，而工作實(shí)際同該項(xiàng)履職要求存在一定差距?；鶎友胄姓餍艑Ｂ毴藛T有限，日常工作疲于服務(wù)，疏于監(jiān)管。且隨著系統(tǒng)復(fù)雜度提升和信息獲取面增加，基層工作人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力需要進(jìn)一步提升。同時(shí)，監(jiān)管過程中所采用的監(jiān)管多以現(xiàn)場檢查為主，但在缺乏非現(xiàn)場監(jiān)管指導(dǎo)的情況下，易陷入盲目，監(jiān)督職能有待于進(jìn)一步增強(qiáng)。

二、基層央行個(gè)人征信管理中問題的對(duì)策

（一）建立征信宣傳的長效機(jī)制，豐富宣傳手段

征信宣傳作為征信體系的一個(gè)組成部分，能夠有效起到提高信用意識(shí)和事前防范不良記錄的作用，應(yīng)與其他工作同步進(jìn)行。應(yīng)建立征信宣傳的長效機(jī)制，使得宣傳工作成為日常工作的一部分，日常的媒體宣傳和專項(xiàng)的活動(dòng)、講座相互結(jié)合。同時(shí)，今后的征信宣傳中，可注重宣傳形式的多樣化，如通過廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)等更貼近實(shí)際、貼近群眾的宣傳方式進(jìn)行，以達(dá)到家喻戶曉的效果。同時(shí)，加強(qiáng)政府、學(xué)校等相關(guān)部門的宣傳作用，對(duì)各種年齡、身份的人群進(jìn)行針對(duì)性的宣傳，加強(qiáng)宣傳的滲透度和廣度，提升宣傳效果。

（二）加強(qiáng)非銀行金融機(jī)構(gòu)等管理工作，提高信息透明度

對(duì)于小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等非銀行金融機(jī)構(gòu)，可以通過完善數(shù)據(jù)庫建設(shè)、加強(qiáng)社會(huì)審計(jì)、增強(qiáng)互聯(lián)互通等方式，提高信息報(bào)送的準(zhǔn)確性和完整性。同時(shí)，由于人民銀行投入和數(shù)據(jù)獲取資源有限，可以與市場化征信機(jī)構(gòu)等合作，利用大數(shù)據(jù)方式判斷數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，提高個(gè)人征信報(bào)告的質(zhì)量和決策有用性。

（三）提高個(gè)人征信報(bào)告的解讀和增值服務(wù)

對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告在不同方面的應(yīng)用，可提供差異化的報(bào)告格式和范本，同時(shí)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化解讀體系的建設(shè)和完善，提升決策效力。條件成熟時(shí)，推出包括個(gè)人信用報(bào)告客觀、公正的解讀及誠信度評(píng)分等，并鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)參照該評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人提供融資便利，這樣可以提高信貸評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)化程度，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)量的提升。

（四）做好流程公示工作，豐富查詢途徑

為了提高個(gè)人信用查詢工作效率和效果，避免給信用報(bào)告查詢申請(qǐng)人帶來不便，基層央行應(yīng)將業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行張貼、向社會(huì)公示。同時(shí)，提高自助查詢途徑，在銀行、稅務(wù)等部門增加自助查詢機(jī)器投放，豐富查詢途徑，便利信用報(bào)告查詢申請(qǐng)人。

（五）堅(jiān)持崗位培訓(xùn)，增進(jìn)業(yè)務(wù)交流，加強(qiáng)監(jiān)督管理

結(jié)合基層實(shí)際，針對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)盲點(diǎn)、難點(diǎn)開展基層員工的崗位培訓(xùn)。通過上崗培訓(xùn)、崗下自學(xué)、業(yè)務(wù)交流等方式強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能，提高履職能力。同時(shí)，加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，將其與現(xiàn)場檢查等工作有機(jī)結(jié)合，通過事前監(jiān)督實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管對(duì)象的持續(xù)性監(jiān)管。

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