張淑芳

摘 要：在簡介了基層央行支農再貸款的使用現(xiàn)狀及政策效果的基礎上，指出了基層央行支農再貸款使用中存在的問題，并提出了今后的使用建議。

關鍵詞：基層央行；支農再貸款；使用效應

一、現(xiàn)階段基層央行發(fā)放的支農再貸款的使用情況

1.對支農再貸款的使用，總的態(tài)勢是逐年回升的

自從支農再貸款這項業(yè)務開辦以來，遼南某市人行使用支農再貸款的走勢呈現(xiàn)出明顯的“波浪型“特點。在2001年-2005年期間，貸款使用對象為農村信用合作聯(lián)社，支農再貸款使用量不斷上升，期間的2004年10月，支農再貸款余額達到高點（使用支農再貸款的余額高達1.15億元）。但從2004年起，對支農再貸款的需求數(shù)量開始逐年減少，尤其是2005年1月收回到期支農再貸款以后，支農再貸款降至零使用。到了2009年，由于中人行在支農再貸款的管理、用途、貸放對象以及期限等方面都進行了重大的調整，這就在某種程度上，使得縣域具有法人資格的金融機構對支農再貸款的使用熱情再次被調動起來，于是遼南某市對于支農再貸款的需求數(shù)量又開始持續(xù)走高，再加上支農再貸款在近年來的利率優(yōu)勢日益凸顯，從2011年開始，支農再貸款的使用數(shù)量更是逐年上漲，2011年底、2012年底及2013年6月末使用支農再貸款余額分別是0.5億元、1.0億元及1.2億元。截至2013年6月末支農再貸余額已經(jīng)達到1.7億元。

2.村鎮(zhèn)銀行支農再貸款使用量快速增長

在為數(shù)眾多的為農村服務的金融機構當中，村鎮(zhèn)銀行無疑是一支名副其實的生力軍，非常具有活力，在落實國家支農惠農政策、保持農村經(jīng)濟生活穩(wěn)定等方面發(fā)揮了很大的作用。把為”三農“服務作為宗旨的經(jīng)營特點，更是決定了村鎮(zhèn)銀行支農再貸款使用的必要性。2008年9月，全國第一批、遼南某市轄內第一家村鎮(zhèn)銀行XX村鎮(zhèn)銀行成立。2011年8月，面向XX村鎮(zhèn)銀行，遼南某市發(fā)放了第一筆支農再貸款。此后，XX村鎮(zhèn)銀行支農再貸款的使用額度逐年上漲，從2011年的5000萬元，增加為2013年6月末的1億2000萬元，增長了不止2倍。

3.在利差方面，支農再貸款具有越來越顯著的優(yōu)勢

近年來，支農再貸款一年期的貸款利率是3.35%，而同期的存款利率則比其高出0.15%。從利差方面來考量，對于通常情況下年均資金成本超過5%的XX村鎮(zhèn)銀行來說，使用支農再貸款的優(yōu)勢無疑是非常明顯的，這也是為什么金融機構使用支農再貸款的數(shù)量，近年來一直遞增的一個很重要的原因。

二、基層央行發(fā)放的支農再貸款已顯現(xiàn)出的政策效應

1.支農再貸款的支持和帶動作用顯著，涉農貸款占比穩(wěn)步提高

以XX村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年6月末，涉農貸款余額18.53億元，占遼南某市轄區(qū)涉農貸款總余額的36.7%。在全部貸款的總余額中，涉農貸款余額所占的比例更是高達98.8%，對當?shù)剞r村經(jīng)濟的信貸支持效果極其顯著。

2013年6月末，XX村鎮(zhèn)銀行各項存款余額19.8億元，存款余額和增量位居轄內金融機構前茅；各項貸款余額為18.7億元，比年初凈增2.9億元，貸款余額和貸款增量均占遼南某市金融機構前五位。

2.支農再貸款對農民、農業(yè)、農村的支持效果明顯，極大地促進了其增收、增產(chǎn)與發(fā)展

（1）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，助推”三農“發(fā)展

在遼南某市率先實行礦權、林權、山權、經(jīng)營權等抵押貸款項目，設計推出了以借款人所承包土地的經(jīng)營權或者林權作為抵押的貸款以及農戶聯(lián)保貸款等一系列農村金融產(chǎn)品，具有非常強的針對性和濃郁的地方特色，將設施農業(yè)”一村一品“、”一鎮(zhèn)一品“和支持農民專業(yè)合作社新型經(jīng)濟體有機地結合起來，貸款主要投向了加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、儲運業(yè)、農戶消費等，有多達3316戶的農戶受益，對農村經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展起到了非常有力的支持作用。

（2）扶持特色農業(yè)，促進農村經(jīng)濟發(fā)展

①發(fā)展生態(tài)農業(yè)，對以生態(tài)環(huán)保農業(yè)為主軸，大力生產(chǎn)有機瓜果、有機蔬菜、有機飼料和有機食品深加工的XX生態(tài)農業(yè)科技發(fā)展有限公司，發(fā)放貸款900萬元，該公司農副產(chǎn)品年種植品種可達110個以上，現(xiàn)已通過國家有機食品機構認證38種。有機農業(yè)副產(chǎn)品采用會員直送形式，莊園統(tǒng)一采收、統(tǒng)一包裝、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一品牌。

②支持綜合性農業(yè)示范企業(yè)，采用土地及房屋抵押的方式，對XX農業(yè)科技發(fā)展有限公司貸款900萬元，支持其經(jīng)營發(fā)展。該公司主要以綠色有機產(chǎn)品、科研種植、產(chǎn)品深加工為產(chǎn)業(yè)鏈，以觀光旅游、藍莓采摘、休閑娛樂多種經(jīng)營為一體的綜合性農業(yè)示范企業(yè)。該生態(tài)園總占地面積2000多畝，總藍莓約50萬株，建設用地17畝，2012年藍莓年產(chǎn)量110噸，帶動近1萬戶農民，種植藍莓3000多畝，每戶年均增收2.3萬元。

③支持春耕備耕，確保農業(yè)生產(chǎn)資金需求。2013年初，重點支持農資企業(yè)對農業(yè)生產(chǎn)資料的生產(chǎn)、儲備、購銷，先后向XX農業(yè)物資股份有限公司、XX示范農業(yè)基地、XX蔬菜示范園、XX油桃示范基地等投放貸款0.45億元；在全力支持”涉農”企業(yè)的同時，以聯(lián)保等形式，以農戶小額貸款為推手，發(fā)放農戶小額貸款、農村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等0.9億元，支持農作物種植面積達50多萬畝，有效滿足了廣大農戶春耕備耕生產(chǎn)資金需求，為當?shù)丶Z食生產(chǎn)連年豐收提供了有力保障。

（3）支持設施農業(yè)發(fā)展，調整農村產(chǎn)業(yè)結構

截至2013年6月末，支持設施農業(yè)龍頭企業(yè)15戶，帶動周邊農戶3558戶，累計投放金1.1億元，凈投放額為1.06億元，占當年涉農貸款增量的17%。共支持了67個設施農業(yè)小區(qū)的建設，其中：溫室大棚小區(qū)336個，畜禽養(yǎng)殖小區(qū)21個，共支持農民專業(yè)合作社9個，其中支持草莓專業(yè)合作社6個，棚桃專業(yè)合作社3個，年創(chuàng)造社會產(chǎn)值10億多元。

①扶持龍頭企業(yè)，帶動農民增收。在繼續(xù)支持老牌龍頭企業(yè)的同時，運用信貸資金對新興的龍頭企業(yè)重點加以扶持，以利于龍頭企業(yè)帶動基地連接農戶這種經(jīng)營模式的快速發(fā)展。對農業(yè)專業(yè)戶、經(jīng)紀人以及經(jīng)紀組織進行培育，使之轉化為龍頭企業(yè)，形成“公司+基地+農戶”的產(chǎn)業(yè)化格局，提升農業(yè)產(chǎn)品的集約化經(jīng)營能力。目前，共支持15戶產(chǎn)業(yè)化農業(yè)龍頭企業(yè)。2013年累計發(fā)放貸款1.1億元，支持這些龍頭企業(yè)發(fā)展“公司十農戶”項目，帶動1.6.萬戶農戶發(fā)展“訂單”農業(yè)，使農戶年均增收8000多元。龍頭企業(yè)的崛起帶動了近萬戶農民共同發(fā)展。

②支農成果顯著，涉農實現(xiàn)雙贏。截至2013年末，支農再貸款支持涉農企業(yè)930余家，涉農項目覆蓋全市22個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4個街道。產(chǎn)生的經(jīng)濟與社會效益都極為顯著，在促進農村發(fā)展、農民增收以及農業(yè)增產(chǎn)等方面都卓有建樹。

（4）支持地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保證產(chǎn)業(yè)品牌效應

近年來，海參養(yǎng)殖一直作為遼南某市的支柱產(chǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展，遼南某市海參享譽海內外。目前，遼南某市海參養(yǎng)殖面積接近50萬畝，育苗生產(chǎn)近90萬立方米，分布在沿海9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道。支農再貸款發(fā)放后，村鎮(zhèn)銀行加大了支持海產(chǎn)品養(yǎng)殖力度。支持海參養(yǎng)殖及育苗客戶212戶，海參養(yǎng)殖面積72，478.3畝，占遼南某市海參養(yǎng)殖面積的14.5%；育苗生產(chǎn)375，600立方米，占遼南某市育苗生產(chǎn)的41.7%。截至2013年6月末，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放海參養(yǎng)殖及育苗生產(chǎn)貸款余額3.8億元，占各項貸款的20.6%，海參養(yǎng)殖年收入10至15億元。

3.支農再貸款有效提升了商業(yè)銀行的盈利能力，支農實力不斷增強

以XX村鎮(zhèn)銀行為例，2011年以來，盈利能力逐年增長，而支農再貸款帶來的直接利潤（按貸款月息8.55%）累計達1，539萬元。2013年6月末，實現(xiàn)稅前利潤總額4，908萬元，稅后利潤總額3，674萬元。在最近中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會和全國優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行評選委員會評比中，遼南某市XX村鎮(zhèn)銀行在全國已開業(yè)的836家村鎮(zhèn)銀行排名中，業(yè)務發(fā)展綜合排名第3名；資產(chǎn)總額排名第6名；稅前利潤排名第6名；支持農戶及小、微企業(yè)排名第4名，實力的提升可見一斑。

4.支農再貸款在一定程度上緩解了村鎮(zhèn)銀行存貸比壓力

XX村鎮(zhèn)銀行成立至今雖然尚未正式納入銀行業(yè)監(jiān)管指標考核，但存貸比指標一直維持在較高水平，2010年存貸比達86%，凸顯出資金緊張的嚴峻形勢。而在使用了中央銀行的支農再貸款以后，XX村鎮(zhèn)銀行的存貸比在2012年末就下降到80.4%，下降的平均水平為5.6%，這證明，在某種程度上，村鎮(zhèn)銀行會因支農再貸款而使自身資金緊張的困難得到緩解，并以此為基礎，使自己的信貸規(guī)模安排得更加合理、信貸結構日益優(yōu)化，從而對農村、農業(yè)、農民的支持力度不斷加大、對地方經(jīng)濟的促進作用也不斷增強，使其持續(xù)穩(wěn)健地向前發(fā)展。

三、基層央行發(fā)放的支農再貸款在使用過程中顯現(xiàn)出的問題

1.在利率方面支農再貸款所給予的優(yōu)惠，還沒有在用款農戶身上得到充分體現(xiàn)

獲取支農再貸款的金融機構的貸款檔案資料顯示，其從基層央行獲取支農再貸款時的利率是3.35%（年利率），當把支農再貸款再轉而貸放給農戶時，其收取的貸款利率卻在8.55%-9.3%（月利率）之間。不難看出，支農再貸款的實際執(zhí)行利率較高，給農戶帶來了較大的付息壓力以及較高的貸款利息成本，再加上評估費和公證費等辦理抵押時發(fā)生的各種費用，更進一步加大了農民的貸款成本，以致于好多農戶寧可轉向民間借貸，也不再使用支農再貸款，這種情況不但會減少農村金融機構的盈利，還會影響支農再貸款的投放使用以及與之相伴隨的國家優(yōu)惠農戶政策意圖的貫徹落實。

2.獲取支農再貸款的金融機構的創(chuàng)新能力較弱，其支持力度自然也因此受到嚴重制約

（1）農戶貸款不僅涉及的范圍非常廣泛，而且還有整體風險大、高交易成本、信息不對稱、弱勢的客戶、對資金的需求“急頻小”等特點，這些因素都導致那些涉農金融機構借用支農再貸款為農戶發(fā)放貸款的意愿大大下降。

（2）由于農民的宅基地尚不能用作貸款抵押，而把農作物等動產(chǎn)用作抵押，風險又比較大，固而，許多借用支農再貸款的金融機構出于經(jīng)濟利益的考慮，會轉而把貸款貸放給那些風險更小的客戶，如具備還款能力的富裕農民、涉農中小企業(yè)以及龍頭農業(yè)企業(yè)等，而不愿意貸款給直接從事農業(yè)生產(chǎn)活動的一線農戶。

四、基層央行進一步提升支農再貸款的使用效應的建議

1.加快修訂與支農再貸款有關制度的步伐，以使支農再貸款政策的惠及面進一步得到擴大

（1）準入的條件要有所放寬

但需注意，這是一種準入門檻的適度降低，需以確保以下兩點的實現(xiàn)為前提的，一是要確保支農再貸款的安全，二是要確保支農再貸款的使用能取得一定的經(jīng)濟效益。

（2）貸款對象需要進一步擴大

在現(xiàn)有貸款對象的基礎上，將更多的涉農金融機構增加進來，如農發(fā)行、郵儲行等等。

（3）貸款期限要適度延長

具體的延長時限，要以農業(yè)生產(chǎn)周期的需要為準，要使二者保持協(xié)調一致。

（4）正向激勵機制的作用需得到強化

即在符合以下三項條件的前提下，調增糧食主產(chǎn)省（區(qū)）和具有法人資格的農村金融機構支農再貸款的限額，條件一是其各項指標都已經(jīng)達標，條件二是其涉農貸款所占的比重較大，條件三是其已經(jīng)取得了一定的改革成效。

2.支持引導借用支農再貸款的金融機構，不斷通過金融創(chuàng)新，來提高自己的涉農服務能力

（1）創(chuàng)新其金融產(chǎn)品

具體做法有三：一是實行供應鏈金融、農村物流金融、農民專業(yè)合作社擔保貸款、保單質押貸款等，二是林權抵押方式的推行，三是著手啟動并逐步推廣以財政直補資金或者應收賬款作為質押品的貸款。這樣，多管齊下，涉農信貸投放才會不斷擴大。

（2）金融“三農”事業(yè)部的組建嘗試

這樣做的目的是為了保證有專門的資源、人員以及機構，以便使“三農”客戶進得了門，貸得到款，而且獲得貸款的速度還快。

（3）和擔保公司、農發(fā)行以及政策性保險公司等機構之間的合作需要不斷加強

農戶自身可以用作抵押的物品極少，為了克服這一嚴重缺陷，就必須從抵押及擔保的程序與條件上動腦筋，不斷對其進行創(chuàng)新和搞活，為達此目的，離不開擔保公司、農發(fā)行以及政策性保險公司等機構的密切合作。