【摘 要】 小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮重要作用。至2020年3月底，新冠疫情已影響全球200多個(gè)國家和地區(qū)且形勢(shì)仍進(jìn)一步惡化，導(dǎo)致多數(shù)企業(yè)停工停產(chǎn)、居民出行受限、學(xué)校停業(yè)停課等。疫情對(duì)小微企業(yè)融資無疑是“雪上加霜”，多數(shù)小微企業(yè)面臨生存危機(jī)，而城商行的小微企業(yè)貸款占比超過了50%，受到疫情的沖擊會(huì)比較大。

【關(guān)鍵詞】 小微企業(yè) 城商行 信貸融資 新冠疫情

1、小微企業(yè)和城商行的“一線情緣”

小微企業(yè)，作為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，2017年底，中小微企業(yè)數(shù)量占比高達(dá)90%，就業(yè)貢獻(xiàn)率為80%，創(chuàng)新專利數(shù)量占比70%，GDP貢獻(xiàn)率60%，稅收貢獻(xiàn)率超過50%。中小微企業(yè)“九八七六五”貢獻(xiàn)隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，但小微企業(yè)在快速發(fā)展過程中面臨的資金缺口問題也更亟待解決，即“麥克米倫缺口”[1]中國式表現(xiàn)需要越來越多的關(guān)注。

屬于中小銀行的城商行在本地卻有大中型銀行所不具備的特色優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)條件，為本地區(qū)的小微企業(yè)提供綜合化、差異化、多層次的金融支持和服務(wù)，同時(shí)，也可以借助小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，建立起具有自身特色的、高效的經(jīng)營模式，提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一方面，由于小微企業(yè)信息透明度較低、缺乏抵押或擔(dān)保等原因，大中型商業(yè)銀行的信貸額度更傾向于大中型企業(yè)，故小微企業(yè)在與大中型企業(yè)爭(zhēng)奪大中型銀行的信貸額度中處于下風(fēng);另一方面，城商行資金規(guī)模和貸款利率在與大中型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)大中型企業(yè)客戶的博弈中并不占優(yōu)勢(shì)，做好大中型商業(yè)銀行并不特別看重的小微企業(yè)，才是城商行尋求突破之口。從以上兩方面的分析來看，小微企業(yè)與城商行的結(jié)合似乎是市場(chǎng)雙向選擇的結(jié)果，在彼此的雙向選擇中實(shí)現(xiàn)共贏。

2、小微信貸模式介紹

IPC技術(shù)模式：源于德國IPC公司，其專門為小微企業(yè)貸款而設(shè)計(jì)的，核心是考察和衡量貸款人的還款能力、還款意愿，結(jié)合銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款人還款能力的評(píng)估。該模式適用于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺失、不透明不健全等小微企業(yè)，銀行通過對(duì)客戶經(jīng)理的中長(zhǎng)期專門培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理識(shí)別虛假財(cái)務(wù)信息和編制財(cái)務(wù)報(bào)表的能力，從而達(dá)到降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的效果。

信貸工廠模式：是銀行將中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化分為營銷、申請(qǐng)、審批、發(fā)放和風(fēng)控等流程，很像工廠流水線生產(chǎn)，可以實(shí)現(xiàn)批量審批，量化審核，節(jié)約大量的人工時(shí)間，提高效率，故此模式有“信貸工廠”之稱，也稱淡馬錫模式。但此模式前期人力成本投入大，各個(gè)環(huán)節(jié)都需要人“秉公職守”，對(duì)銀行的風(fēng)控能力要求也高。

大數(shù)據(jù)征信技術(shù)模式：是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大數(shù)據(jù)背景下，對(duì)海量的、實(shí)時(shí)的、有價(jià)值的、多樣化的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、分析，建立銀行的征信評(píng)估模型算法，而不是像過去只能依賴央行的征信系統(tǒng)來對(duì)客戶的違約率和信用狀況進(jìn)行評(píng)估，有利于幫助銀行找到和挖掘更多有潛力的客戶。目前來說，此模式在商業(yè)銀行中的應(yīng)用還是和其他一種或幾種經(jīng)典模式結(jié)合在一起，不是單一適用的。

為了緩解小微企業(yè)融資“缺信息、缺信用、缺抵押”的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，不少城商行發(fā)揮下沉服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，不像之前傳統(tǒng)的單一信貸模式，結(jié)合兩種或幾種小微信貸模式，推出多種專門針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。例如，江蘇銀行基于純信用稅務(wù)大數(shù)據(jù)，向小微企業(yè)推出貸款產(chǎn)品“稅e融”，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營、納稅情況自動(dòng)線上審批，實(shí)現(xiàn)無抵質(zhì)押融資;杭州銀行專門面向科創(chuàng)擬上市小微企業(yè)提供的短期融資產(chǎn)品“科創(chuàng)誠信貸”，在授信額度測(cè)算模型上特增設(shè)“研發(fā)支出”與“上市融資額”兩大指標(biāo)，為目前盈利有限但增速可觀的企業(yè)增加融資支持;寧波銀行向小微企業(yè)推出以住宅為抵押物的信貸產(chǎn)品“快審快貸”，是“IPC技術(shù)”、“信貸工廠模式”和“大數(shù)據(jù)征信技術(shù)”的結(jié)合體，至2018年末，寧波銀行“快審快貸”業(yè)務(wù)累計(jì)授信8554戶，累計(jì)授信169.7億元，余額112.61億元，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

3、疫情下城商行和小微企業(yè)的突破之路

（1）影響。疫情分別通過實(shí)體經(jīng)濟(jì)和相關(guān)政策兩個(gè)方面對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。疫情發(fā)生后，沖擊最大的是消費(fèi)以及第三產(chǎn)業(yè)，眾多中小微企業(yè)生存發(fā)展受到挑戰(zhàn)，部分行業(yè)延遲開工、暫停銷售，后續(xù)均將體現(xiàn)出對(duì)銀行業(yè)資產(chǎn)端、負(fù)債端、盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量的影響;而為應(yīng)對(duì)疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，一系列政策出臺(tái)進(jìn)行對(duì)沖，對(duì)商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了更高的要求。

在突發(fā)疫情影響下，商業(yè)銀行總資產(chǎn)增速受疫情影響較小，預(yù)計(jì)穩(wěn)定在7%-10%，凈息差下降至1.95%-2.10%，營業(yè)收入增速穩(wěn)中略有下降，增速約為8%-11%;不良貸款在小微企業(yè)不良上升的情況下略有上升，約為1.80%-2.05%，實(shí)際逾期貸款、續(xù)貸規(guī)模將有明顯增加;不良貸款將消耗存量撥備，盈利能力弱化導(dǎo)致新增撥備壓力加大，預(yù)計(jì)2020年撥備覆蓋率有一定下滑約為165%-185%。整體看疫情對(duì)銀行業(yè)存在一定負(fù)面影響，但影響程度尚可控，行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)仍低。

小微企業(yè)不良率會(huì)有所上升，特別是住宿、旅游、餐飲等小微企業(yè)。城商行小微企業(yè)貸款占比超過50%，受到疫情的沖擊程度將明顯高于大型銀行。

（2）突破。首先，為了應(yīng)對(duì)疫情對(duì)小微企業(yè)的影響，國家陸續(xù)出臺(tái)政策，多維度助力中小微企業(yè)解決當(dāng)下面臨的利潤下降，現(xiàn)金流緊張等問題。其次，小微企業(yè)也應(yīng)提升內(nèi)在管理機(jī)制，升級(jí)營銷方式，尋求數(shù)字化升級(jí)。小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與國家政策扶持形成良性循環(huán)機(jī)制，才能更好地度過這次疫情危機(jī)。由于數(shù)字化升級(jí)能使得商業(yè)銀行，特別是城商行，可以有效降低風(fēng)控成本與壞賬風(fēng)險(xiǎn)，從而有效解決中小微企業(yè)的融資難困境。

【注 釋】

[1] 1931年《麥克米倫報(bào)告》提出了著名的“麥克米倫缺口”，即現(xiàn)代中小企業(yè)由于普遍存在著金融資源短缺，特別是長(zhǎng)期融資由于金融資源供給不足而形成的巨大資金配置缺口。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王祝耿.我國微小企業(yè)融資問題與對(duì)策研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2007，10：83-84.

[2] 呂勁松.關(guān)于中小企業(yè)融資難、融資貴問題的思考[J].金融研究，2015，11：115-123.

[3] 楊望，周鈺筠.小微企業(yè)“麥克米倫缺口”解決路徑研究——基于金融功能視角[J].國際金融，2019（09）：55-62.

[4] 林再興，陳一洪.城市商業(yè)銀行小微金融組織架構(gòu)模式探析[J].福建金融，2013（01）：60-63.

作者簡(jiǎn)介：龍英姿（1995年-），女，漢族，湖南衡陽，學(xué)生，碩士，湘潭大學(xué)，研究方向商業(yè)銀行經(jīng)營與管理