蔣興斌
摘 要 金融科技是當下發(fā)展十分迅猛的行業(yè),其中,互聯(lián)網(wǎng)金融就是最典型的金融科技發(fā)展產(chǎn)物。金融科技的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展造成新的挑戰(zhàn),同時也會帶來新的機遇。銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式存在的問題可以運用金融科技解決,為銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展奠定基礎。
關鍵詞 金融科技 信用卡業(yè)務 發(fā)展模式 優(yōu)化探討
一、金融科技背景下信用卡業(yè)務發(fā)展存在的主要問題
(一)信用卡具有較高的不良率
目前,我國信用卡的發(fā)卡量以及人均持卡量都在持續(xù)上升,發(fā)卡量、交易額每年都處于高速增長中,但是隨之而來的就是其居高不下的不良率、壞賬率等,給銀行造成極大的風險。截止到2019年,全國信用卡逾期半年未嘗金額已經(jīng)達到800億元,而2016年為500億元,2017年為660億元左右。從上述數(shù)據(jù)來看,信用卡的不良貸款規(guī)模也在持續(xù)增長。
目前,有關信用卡業(yè)務的競爭形勢十分激烈,多數(shù)都是通過粗放的方式來占據(jù)信用業(yè)務市場份額。許多銀行通過降低門檻、大量優(yōu)惠活動來吸引客戶,對初入銀行的職工考核多數(shù)都是根據(jù)信用卡發(fā)卡量進行考核。這種粗放的考核制度使業(yè)務員不會過度審查信用卡持有者,只要滿足基本要求就發(fā)放信用卡,從而為銀行信用卡埋下產(chǎn)生不良信用業(yè)務的風險。
(二)信用卡使用額度較低,存在大量睡眠卡
許多人沒有形成使用信用卡的習慣,因此就會使得信用卡閑置,最終逐漸成為睡眠卡。由于銀行對信用卡市場的激烈競爭,粗放式、門檻低等因素就會催生更多的睡眠卡。信用卡如果沒有經(jīng)常使用也是對銀行資源的浪費,比如信用卡工本制作費用、投入客服維護相關資源。尤其是銀行需要投入人力資源進行信用卡的營銷與管理,會占據(jù)銀行網(wǎng)絡數(shù)據(jù)資源庫,不利于銀行運營效率的提高。
(三)金融科技發(fā)展極大提升了風險管理挑戰(zhàn)
信用卡市場份額的競爭是十分激烈的,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的逐漸成熟,給信用卡業(yè)務發(fā)展形成極大的沖擊。銀行信用卡的盈利模式更加多樣,如手續(xù)費、傭金。金融科技的發(fā)展給信用卡的發(fā)展帶來了新的機遇,但是其管理風險也大大增加。當下,多種支付方式可以連接到信用卡支付當中,許多支付方式支付流程更加簡便,僅是通過輸入密碼、驗證碼等就可以完成整個交易流程。但是一旦手機遺失或者病毒侵入,可能就存在資金損失風險。另外,許多銀行為加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作,通??梢杂玫谌劫~號完成登錄,存在使用者個人信息泄露的風險。可見,金融科技的快速發(fā)展給銀行信用卡的業(yè)務帶來了風險管理的新挑戰(zhàn)。
(四)金融科技發(fā)展對市場份額形成沖擊
金融科技的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸成熟,許多金融科技企業(yè)都具備科學、高效的支付結(jié)算平臺,如支付寶、財付通,僅僅只是通過旗下APP就能夠完成整個交易支付環(huán)節(jié)。第三方公司信用業(yè)務的快速發(fā)展給信用卡業(yè)務發(fā)展造成了極大的挑戰(zhàn),尤其是市場份額被金融科技公司大量擠占,直接沖擊銀行信用卡的業(yè)務。許多金融科技產(chǎn)品的使用者黏性較強,其消費習慣已經(jīng)形成,很難轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞每I(yè)務的使用者。
二、金融科技下銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的優(yōu)化策略
(一)轉(zhuǎn)變客戶發(fā)展思維
首先,需要打造全量客戶的發(fā)展思維,充分利用當下的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),如大數(shù)據(jù)、人臉識別、聲音識別作為代表的金融科技。金融科技不僅改變了消費者的行為習慣,而且便捷了社會方方面面。因此,銀行信用卡業(yè)務的獲客思維應該積極進行轉(zhuǎn)變。其次,銀行的業(yè)務思維需要突破思維慣性,將消費者作為信用卡業(yè)務發(fā)展的核心方向,并且不斷地擴張客戶維度,尤其是要提高年輕客戶的價值。
(二)提高獲客渠道效率
積極創(chuàng)造全新的獲客渠道,必須要從信用卡消費者的心理特征、行為等進行大數(shù)據(jù)分析,將渠道客戶、信用卡服務一一對應,最終確保信用卡服務符合消費者心理需求。銀行信用卡業(yè)務發(fā)展環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨大的變化,所以銀行要積極地學習互聯(lián)網(wǎng)金融的獲客方式。充分發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢,再結(jié)合金融科技,將傳統(tǒng)的獲客渠道進行創(chuàng)新、優(yōu)化,運用智能終端、網(wǎng)點叫號機等多種智能化終端提升客戶體驗感,增強網(wǎng)點的綜合營銷能力。積極搭建場景,打造互聯(lián)網(wǎng)渠道,強化社交、購物、商旅等客流量較大的場景豐富的互聯(lián)網(wǎng)平臺,進行深入的引流合作。打造新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道,調(diào)動全民營銷積極性。另外,要以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為支撐,對優(yōu)質(zhì)目標客群進行深入的分析,從而形成精準鎖定客戶團體。對該部分客戶團體設計裝飾畫的業(yè)務流程,研發(fā)定制化的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與網(wǎng)絡辦卡導入程序,以此來逐漸摸索出一套精準、高效、快速、優(yōu)質(zhì)的批量獲客模式。
(三)全面布局金融科技,構(gòu)建線上生態(tài)系統(tǒng)
首先,必須打造商戶生態(tài)圈,確保線上客戶的途徑通暢;引用風險引擎、機器學習等金融技術(shù),促進信用卡交易場景的新穎,并且對信用卡交易風險進行評估。其次,運用人臉識別電子簽名、智能語音識別等多種現(xiàn)代化技術(shù),以消費者體驗感作為金融科技應用的方向;結(jié)合消費者需求創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品、服務,滿足消費者多樣化的需求。銀行在對信用卡業(yè)務發(fā)展進行創(chuàng)新時,需要從金融科技的視角出發(fā),對信用卡虛擬運用進行深度分析研究。盡管當下某些銀行已經(jīng)推出信用虛擬卡,但是距離成熟化的使用還需要投入大量的精力。銀行可以結(jié)合虛擬信用卡的便捷性,對其他銀行服務進行綜合,可以為消費者生活提供極大的便利。
(作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廣西區(qū)分行)
參考文獻
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