呂麗　胡月陽　戴兵　胡瑩瑾　李艷　狄娜

摘 要：文章旨在通過對高職院校大學(xué)生遭遇金融詐騙的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，并根據(jù)調(diào)研結(jié)果及目前已經(jīng)出現(xiàn)的金融詐騙案例的原因進(jìn)行分析和系統(tǒng)的研究，找到出現(xiàn)的問題及問題出現(xiàn)的原因，并提出相應(yīng)的對策與建議。在高職教育階段，讓高職學(xué)生提升防范金融詐騙意識，不僅能夠幫助學(xué)生提高應(yīng)對金融詐騙的能力，而且能夠應(yīng)對走向社會后所面臨的各類涉及金融的相關(guān)問題。在保護(hù)好自己利益不受侵犯的同時(shí)，樹立正確的信用意識，更好的融入信用社會體系。

關(guān)鍵詞：金融理財(cái);統(tǒng)計(jì)分析;防范金融詐騙

一、大學(xué)生受到金融詐騙情況分析

近年來，隨著4G網(wǎng)絡(luò)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，很多犯罪團(tuán)伙打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，涉世不深的大學(xué)生也成為了受害者。

據(jù) CNCERT 抽樣監(jiān)測，2019 年上半年以來，我國以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體的虛假貸款 APP 或網(wǎng)站達(dá) 1.5 萬個(gè)，在此類虛假貸款 APP 或網(wǎng)站上提交個(gè)人隱私信息的用戶數(shù)量超過 90 萬。大量隱私信息的泄露為不法分子實(shí)施金融詐騙提供了便利的條件。

2018 年全年，360 手機(jī)先賠與 360 獵網(wǎng)平臺共接到大學(xué)生詐騙舉報(bào) 1152 起。涉案總金額達(dá) 509.6 萬元，人均損失 4423 元。從涉案金額來看，金融理財(cái)類詐騙總金額最高，達(dá) 166.0 萬元，占比 32.6%。這僅僅是360用戶的數(shù)據(jù)，提升大學(xué)生識別詐騙手段的能力需要提上日程。

二、高職院校在校生金融詐騙情況調(diào)查

本次的調(diào)查確定的調(diào)查范圍是承德市高職院校在校生，調(diào)研活動主要以問卷調(diào)查、訪談的形式進(jìn)行。根據(jù)調(diào)研對象和內(nèi)容設(shè)計(jì)了《金融詐騙情況調(diào)查問卷》，發(fā)放調(diào)查問卷1000份，收回有效問卷976份，與30名在校生進(jìn)行了訪談。

（一）高職院校大學(xué)生遭遇金融詐騙的統(tǒng)計(jì)分析

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，收到過詐騙電話和短信的學(xué)生占比98.4%，通過微信、QQ等社交軟件收到詐騙信息的占比89.3%，通過瀏覽網(wǎng)站兼職類信息，接觸到的涉及詐騙活動的占比8.2%。其中受到過詐騙的學(xué)生4人，占比0.41%，金額合計(jì)1687元。從受騙學(xué)生絕對數(shù)量和金額來看，這一數(shù)值并不算高，但在調(diào)查問卷中列舉的騙局中，能夠進(jìn)行完全識別的學(xué)生占比69.7%，這個(gè)比例明顯偏低，未被詐騙的學(xué)生很多是因?yàn)槲词盏竭^相關(guān)騙局的信息，或自身的資金不充裕，對投資理財(cái)?shù)刃畔⒉魂P(guān)注。

（二）高職院校大學(xué)生金融常識調(diào)查情況

被調(diào)查學(xué)生對問卷中金融常識部分的回答情況整體表現(xiàn)不佳，涉及到存貸款利率的計(jì)算方式的問題中，對單利計(jì)息方式有79.9%的同學(xué)能夠正確計(jì)算，對貸款利率計(jì)算方法缺乏了解，特別對復(fù)利計(jì)息方法缺乏認(rèn)識，只有17.1%的學(xué)生可以進(jìn)行簡單復(fù)利計(jì)息，61.5%的學(xué)生對資金的時(shí)間價(jià)值這一概念缺乏認(rèn)識。

被調(diào)查學(xué)生對投資獲得回報(bào)的方式了解不足，只有4.1%的學(xué)生明白優(yōu)先股與普通股的區(qū)別。只有5.1%的學(xué)生了解私募基金只能面向特定投資者，且有單戶投資起點(diǎn)要求和戶數(shù)要求。只有3.1%的學(xué)生能簡單描述非法集資的特征。41.0%的學(xué)生清楚在非銀行機(jī)構(gòu)貸款的利息一般情況下會高于銀行貸款的利率，但只有5.1%的學(xué)生大概說出分期付款宣傳利率遠(yuǎn)高于實(shí)際遠(yuǎn)化利率的原因。

61.5%的學(xué)生聲稱聽說過比特幣及區(qū)塊鏈技術(shù)，但比特幣的合法性認(rèn)識不足，有41.0%同學(xué)認(rèn)為比特幣具有合法性。51.2%的學(xué)生聽說過余額寶，但僅有7.18%，能大概說明貨幣基金的投資標(biāo)的。

從調(diào)查結(jié)果來看，被調(diào)查的高職院校大學(xué)生金融詐騙受騙的比例及金額不高，但金融常識的掌握情況不佳，未來受到金融詐騙的隱患較大。

（三）高職院校大學(xué)生金融訪談情況

本調(diào)查隨機(jī)抽取了30名學(xué)生進(jìn)行訪談，主要涉及學(xué)生對一些金融騙局的理解程度，生活中接觸金融知識的途徑，識別金融騙局的手段，對金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識，消費(fèi)觀念等方面的問題。

從訪談結(jié)果來看，受訪的大學(xué)生普遍對金融騙局不關(guān)心認(rèn)為離自己的生活較遠(yuǎn)，對金融騙局的認(rèn)識大部停留在身邊親戚朋友受騙的經(jīng)歷，能夠大體指出詐騙分子的詐騙手法，有一定的防詐騙意識。

受訪的大學(xué)生接觸金融理財(cái)知識的意愿不強(qiáng)，主動學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識的動力不足，部分對金融理財(cái)感興趣的同學(xué)表示缺少相關(guān)知識的入門學(xué)習(xí)的渠道，學(xué)校也沒有開設(shè)相關(guān)課程，家長也很少與其談?wù)撓嚓P(guān)話題。

在消費(fèi)觀念上，受訪大學(xué)生對超前消費(fèi)、分期付款接受度較高，特別是涉及單價(jià)較高的產(chǎn)品時(shí)表示愿意嘗試，與攢錢滿足購買需求相比，更多的學(xué)生愿意貸款提前消費(fèi)。在受訪大學(xué)生中有5名學(xué)生曾通過分期付款的方式購買過手機(jī)，因?yàn)槭茉L大學(xué)生均未持有銀行的信用卡，因此此分期付款購買手機(jī)的金融服務(wù)商均為手機(jī)店合作的非銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在問及分期付款購買手機(jī)的同學(xué)分期付款利率是多少時(shí)，他們均表示利率較低，而且只有2人能說出利率，但說出的利率是由每月還利息金額除以貸款總額計(jì)算出來的與貸款實(shí)際的年化貸款利率相差很大。

三、高職院校大學(xué)生防范金融詐騙情況分析

高職院校大學(xué)生大部分是第一次離開父母外出求學(xué)，開放的校園環(huán)境使得高職院校的大學(xué)生處在從校園生活走向社會生活的過渡階段。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)上對學(xué)生社會經(jīng)驗(yàn)少、防范心理不強(qiáng)的認(rèn)識相比，受到近年來網(wǎng)絡(luò)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，及國家對于詐騙案件的曝光、防詐騙宣傳等影響，受訪學(xué)生具備了初步的金融詐騙防范意識。但在金融知識問卷中暴露出的高職院校大學(xué)生缺乏金融基礎(chǔ)知識的問題可能會在其今后的生活中影響其對金融詐騙活動的辨別能力。高職院校大學(xué)生自身的一些特點(diǎn)也使其很容易成為金融詐騙的目前

（一）好奇心較強(qiáng)容易被新概念蠱惑

目前高職院校的大學(xué)生成長于移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大部分業(yè)余時(shí)間都在使用手機(jī)瀏覽網(wǎng)絡(luò)信息。對于新聞資訊及新生事物接觸度很高，這即是這一代學(xué)生的信息優(yōu)勢，也成為不法分子散布謠言、傳播虛假信息、虛假廣告的載體，對于社會閱歷的豐富的人來說都經(jīng)常被一些虛假信息蒙蔽，作為涉世不深的在校大學(xué)生就更容易受到蒙騙了。一些不法份子往往打著一些互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、共享經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子行騙。對于好奇心較強(qiáng)的大學(xué)生來說，這些新概念衍生的騙術(shù)更具殺傷力。

（二）課余時(shí)間缺少規(guī)劃接觸騙局概率大

高職院校的大學(xué)生課余時(shí)間比高中階段大幅提升，部分學(xué)生課余時(shí)間用在學(xué)習(xí)和參加學(xué)校社團(tuán)活動較少，而是把更多的時(shí)間用在了上網(wǎng)和到校外活動上，這樣一來就大幅提高了其接觸金融騙局的概率。此外，高職院校的師生比較低，輔導(dǎo)員老師配置不足，在校學(xué)生除上課外與老師接觸時(shí)間非常有限。學(xué)生自主支配的時(shí)間較多，對學(xué)生的自我管理能力提出了非常高的要求，而高職院校的大學(xué)生正是剛剛步入成年的階段，過多的自主支配時(shí)間往往是把雙刃劍。

（三）學(xué)習(xí)金融知識的機(jī)會和意愿不足

高職院校開設(shè)的課程體系中，除經(jīng)濟(jì)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生外，其它專業(yè)的學(xué)生很少開設(shè)金融方面的課程。對于大部分非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生來說，通過學(xué)校教育來獲得金融知識的機(jī)會不足，此外在受訪的在校生中表示對金融感興趣的同學(xué)比例非常低，大部分同學(xué)認(rèn)為金融知識與自己關(guān)系不大，缺少主動學(xué)習(xí)的熱情。

四、提升高職院校在校大學(xué)生防范金融詐騙能力路徑分析

面對金融詐騙方式不斷變化，具備一定的金融常識，能夠防范金融詐騙已經(jīng)成為學(xué)生在校生活和今后走向社會非常必要技能。高職院校應(yīng)在協(xié)助高職院校大學(xué)生提升金融防詐騙能力上發(fā)揮積極作用。

（一）提高對金融知識教育的重視

隨著社會的進(jìn)步，居民信貸規(guī)模和投資理財(cái)規(guī)模都在快速的增長，金融服務(wù)已經(jīng)滲透到千家萬戶。信貸業(yè)務(wù)方面，大到購房購車，小到每個(gè)月的賬單分期，信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為居民消費(fèi)都重要組成部分，如果缺乏對貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)認(rèn)知，無法合理籌劃貸款金額很容易就陷入債務(wù)的泥潭中無法自拔。理財(cái)方面，伴隨著資管新規(guī)的出臺，監(jiān)管要求每期理財(cái)產(chǎn)品都要獨(dú)立建賬，風(fēng)險(xiǎn)由投資者自擔(dān)。過去單一購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)方式將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，如何在資管新規(guī)的背景下做好家庭財(cái)富的規(guī)劃對于金融知識缺乏的人來說就會面臨很大的挑戰(zhàn)，而這僅僅是家庭財(cái)富管理的基本功，具備一定金融基礎(chǔ)知識的人可以很容易就通過資產(chǎn)配置的方式合理解決這個(gè)問題。市面上很多誘人的投資項(xiàng)目，看上去天花亂墜，甚至很多高學(xué)歷的人都會上當(dāng)，但只需要基本的金融知識框架很多坑都可以避免。很多網(wǎng)貸P2P項(xiàng)目收益率都非常誘人，對于很多缺乏金融常識的人來說，往往只看到了項(xiàng)目的收益和平臺的宣傳內(nèi)容就將大量的積蓄投入進(jìn)去了。所謂隔行如隔山，學(xué)校在開展專業(yè)知識教育的同時(shí)，也應(yīng)重視對金融知識的教育工作。

（二）建立防范金融詐騙的課程體系

高職院?？蓢L試將金融基礎(chǔ)知識納入到公共課程體系，在大一就面向全體學(xué)生進(jìn)行開設(shè)。通過開設(shè)公共課，可以提升金融基礎(chǔ)知識教育的覆蓋面，在學(xué)生剛剛?cè)雽W(xué)階段就能接觸相關(guān)知識，便于快速提升學(xué)生防范金融詐騙的能力。有效解決學(xué)生因金融知識的空白受到金融詐騙問題。

（三）多方合作提升防范金融詐騙課程體系水平

對于缺少金融專業(yè)師資力量的高職院校，可以積極探索對外合作交流，引入外援進(jìn)行課程體系的建設(shè)。高職院?？梢耘c合作的商業(yè)銀行一起研究課程體系的設(shè)置，邀請合作的商業(yè)銀行專業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的現(xiàn)場授課。

高職院?？梢苑e極與網(wǎng)絡(luò)教育平臺合作，購買比較成型的線上課程以線上學(xué)習(xí)和線下答疑的方式督促學(xué)生完成相應(yīng)課程的學(xué)習(xí)。為保障學(xué)生的學(xué)習(xí)效果，高職院?？蓪⑾嚓P(guān)課程納入學(xué)生的學(xué)分管理，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

高職院校還可以開展嘗試開展全校范圍內(nèi)的金融知識大賽，通過以賽帶學(xué)的方式，促進(jìn)在校生的溝通交流，提升學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識的熱情。

（四）將金融基礎(chǔ)知識教育成果納入綜合評價(jià)體系中

高職院校的上級主管部門也應(yīng)該在協(xié)助在校生提升防范金融詐騙問題上有所作為，一方面可將所轄高校的金融基礎(chǔ)知識教育工作開展情況納入到學(xué)校的綜合評價(jià)體系中，提升相關(guān)學(xué)校對該項(xiàng)工作的重視程度;另一方面對于規(guī)模較小、資源相對有效的高職院校，上級主管部門應(yīng)積極做好幫扶工作，如可以牽頭聯(lián)系相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或線上培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，協(xié)助相關(guān)院校開展金融知識教學(xué)工作，還可以推動校際間相關(guān)教師的交流工作，解決相關(guān)專業(yè)教師短缺的問題。

參考文獻(xiàn)

[1] 鄭春梅，賈姍姍.國內(nèi)外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].財(cái)經(jīng)界，2016（26）：349-351.

[2] 李旻芮.美國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管及對我國的啟示[J].法制與社會，2014（21）：106-107.

[3] 王懷勇，鄧若翰.校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑選擇[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2017（06）：83.

[4] 吳再發(fā).陷阱與跨越：校園貸視閾下的大學(xué)生消費(fèi)引領(lǐng)[J].福州大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會科學(xué)版，2017（02）：106.

[5] 孟國忠，農(nóng)春仕.論高校資助育人的價(jià)值維度[J].教育理論與實(shí)踐，2018（12）：14.

[6] 國家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心.2019 年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢[R].2109.

[7] 360互聯(lián)網(wǎng)安全中心.2018年大學(xué)生人群受騙情況分析[R].2018.

基金項(xiàng)目：文章為2019年度河北省高等學(xué)校人文社會科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目。課題名稱《新常態(tài)下高職院校大學(xué)生防范金融詐騙的問題與對策研究》的成果，項(xiàng)目編號：SQ192013。

作者簡介：呂麗（1985.09- ），女，滿族，河北承德人，河北旅游職業(yè)學(xué)院，碩士，講師，研究方向：從事電子商務(wù)、經(jīng)濟(jì)管理、工商管理。