趙羽

摘 要：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有多方面的重大意義，而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在諸多問題。應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，有效利用市場機(jī)制節(jié)約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收，提高農(nóng)民投保意識，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，以解決我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);發(fā)展困境;對策分析

文章編號：1004-7026（2020）02-0029-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F842.6 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

1.1 ?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障的一種保險(xiǎn)類別。保險(xiǎn)人在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，倘若遭受到了自然災(zāi)害或意外事故，并因此受到了一定損失，那么就會在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)獲得相關(guān)賠償[1]。

1.2 ?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的地域性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要依據(jù)不同地域的地理?xiàng)l件進(jìn)行，各地區(qū)地理環(huán)境及條件不同，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然也不同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然也會根據(jù)地域性而呈現(xiàn)出不一樣的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類別、保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)率等內(nèi)容都會表現(xiàn)出非常明顯的差異[2]。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的季節(jié)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除地域差異外，還會表現(xiàn)出季節(jié)差異。不同季節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容不一樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然也會因季節(jié)變化而表現(xiàn)出一定差異。

再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的周期性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因季節(jié)性而表現(xiàn)出一定的周期性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自然也呈現(xiàn)出周期性特征。與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)周期性特征相對應(yīng)的則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的周期性[3]。

2 ?我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義

2.1 ?有利于降低農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失

我國是農(nóng)業(yè)大國，也是自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承擔(dān)著很大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上影響我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失可以得到一定賠付，能夠在一定程度上減輕自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失[4]。

2.2 ?有利于進(jìn)一步提高“三農(nóng)”服務(wù)水平

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到有效發(fā)展后，一旦自然災(zāi)害對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)造成損失，可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用，最大程度保證農(nóng)民利益。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充分提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

2.3 ?有利于促進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展

由于各方面因素影響，農(nóng)民收入相對較低。以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)，難以對農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能在一定程度上保障農(nóng)民收入，從而提高農(nóng)民存款和還款的能力，從而帶動農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。

3 ?我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困境

3.1 ?我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系不夠完善，法律法規(guī)建設(shè)缺位

任何一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展都會面臨諸多問題，而這些問題的解決往往依賴于法律法規(guī)。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展速度遲緩。相比于其他保險(xiǎn)的法律體系而言，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系非常不完善，法律法規(guī)建設(shè)亟待完善。相關(guān)制度保障不夠完善，在很大程度上限制了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展。

3.2 ?我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本高，不利于長期發(fā)展

相比于城市，農(nóng)村居住點(diǎn)散、地廣人稀，保險(xiǎn)公司往往需要投入很大的人力、物力和財(cái)力對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳并開展后續(xù)工作，導(dǎo)致投入成本較高。此外，自然災(zāi)害發(fā)生的偶然性較高，而目前對自然災(zāi)害的預(yù)測技術(shù)無法達(dá)到要求。保險(xiǎn)公司很難進(jìn)行合適的定損定責(zé)，面臨較高賠付風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤的空間較小。

3.3 ?我國農(nóng)民收入低，投保意識及投保需求低

農(nóng)民的投保意識不強(qiáng)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中面臨的困境之一?？傮w來說，這一困境主要源于以下兩個方面。首先，農(nóng)民的知識水平有限，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不多，意識不到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對農(nóng)業(yè)投保的接受程度。其次，大部分農(nóng)民僅經(jīng)營極小的土地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益極低，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般需要高額保費(fèi)，很少農(nóng)民有能力、有意愿支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。

3.4 ?我國缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然災(zāi)害具有極高的不確定性，且造成的損失和危害范圍非常廣，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。在這種狀況下，單靠政府或保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失并賠付金額，具有很大的困難，也會加劇其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法順利發(fā)展。

4 ?我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策

4.1 ?建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定健康發(fā)展，必須依靠完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)保駕護(hù)航。因此，國家相關(guān)部門一定要盡快建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。我國可以借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好國家的成功經(jīng)驗(yàn)。一方面，要針對已經(jīng)出現(xiàn)的問題制定相應(yīng)的法律法規(guī)。另一方面，要針對可能出現(xiàn)的問題制定出對應(yīng)的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)預(yù)防作用。

在建立健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)后，要嚴(yán)格按照相關(guān)法律規(guī)定來執(zhí)行。一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為，要嚴(yán)懲不貸，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

4.2 ?有效利用市場機(jī)制，節(jié)約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要有效節(jié)約成本，就一定要有效運(yùn)用市場機(jī)制。通過市場化經(jīng)營，通過已經(jīng)建立的保險(xiǎn)營銷網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)體系降低經(jīng)營成本，提高服務(wù)水平。

4.3 ?促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收，提高農(nóng)民投保意識

為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，要重視提高農(nóng)民投保意識。首先，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收。鼓勵農(nóng)民進(jìn)行規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為其提供技術(shù)支持，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入，增加農(nóng)民投保能力。其次，要對農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識的宣傳，使農(nóng)民充分意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

4.4 ?建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系

要確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康有效地長期發(fā)展，就一定要建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。確保風(fēng)險(xiǎn)分散到政府和保險(xiǎn)公司兩個不同主體，避免由一方承擔(dān)巨大的賠付經(jīng)濟(jì)壓力。可以從以下兩方面入手。首先，依靠政府力量建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。政府相關(guān)部門發(fā)布財(cái)政政策，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金給予稅收和利率方面的支持。其次，經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可以通過相關(guān)途徑將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移。比如通過再保市場進(jìn)一步轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任，降低賠付壓力。

5 ?結(jié)束語

解決我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中的困境并非一朝一夕的事情，需要相關(guān)部門共同努力。要建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，有效利用市場機(jī)制節(jié)約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收，提高農(nóng)民投保意識，逐漸解決我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的難題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。

參考文獻(xiàn)：

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