張達(dá)仁

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大生命力和競(jìng)爭(zhēng)力決定著銀行業(yè)也必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的背景、優(yōu)勢(shì)與制約因素進(jìn)行了分析，并對(duì)存在的問(wèn)題提出了從國(guó)家戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性;深化金融供給側(cè)改革以拓展銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域;銀行業(yè)應(yīng)勇于創(chuàng)新以發(fā)揮對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的引領(lǐng)作用等發(fā)展對(duì)策，以促進(jìn)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;金融供給側(cè)改革

中圖分類號(hào)：F83 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）02-0104-04

Abstract：The strong vitality and competitiveness in internet finance business determines that Chinese banking industry has to develop internet finance business. Chinese banking industry has many advantages in developing internet finance business such as abundance in capital， adequate infrastructure， and strong brand influence， etc. However， there are still some constraints like inadequate innovation， insufficient attention， poor quality of services and so on. Therefore， it needs to know about internet finance business， deepen finance supply-side reform， strengthen internet finance innovation from the perspective of national strategic height to promote the development of internet finance business in Chinese banking industry.

Key words：Chinese banking industry; ? internet finance business; ? finance supply-side reform; ? open and win-win

一、背景分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)催生了在線交易，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。1998年中國(guó)首家第三方支付平臺(tái)——首易信支付誕生，自此，第三方支付平臺(tái)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融序幕由此拉開(kāi)。2007年中國(guó)首家p2p網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”建立。新注冊(cè)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司增長(zhǎng)率，2008～2012年，每年在17%～45%之間。2013～2015年，達(dá)到100%以上。僅2015年就有4 308家互聯(lián)網(wǎng)金融公司成立。自2016年起，因政策原因，呈斷崖式下跌，2017年新成立公司僅有360家。截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)量達(dá)到18 950家。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的融資增長(zhǎng)迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資規(guī)模，2008年僅1億元，到2009年為38億元，2010年為93億元，2014年為238億元，2015年達(dá)1 686億元，隨后雖有下降，但2018年仍有1 006億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資規(guī)模增長(zhǎng)率，從2008～2010年飛速增長(zhǎng)，2010年增長(zhǎng)率達(dá)到240%。2013～2014年增長(zhǎng)迅速，2014年增長(zhǎng)率達(dá)到260%。2015年達(dá)到最大，然后開(kāi)始下降。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的地域范圍迅速蔓延。最初，互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要分布于長(zhǎng)三角、珠三角、北上廣等區(qū)域，但目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)遍布全國(guó)。從各省市互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)分布來(lái)看，北京、上海、浙江和廣東，排全國(guó)前四位，全部超過(guò)1 000家。山東、江蘇、福建、四川、湖北和安徽，排在前5～10位，全都超過(guò)250家。從城市分布來(lái)看，排名前五位依次為北京、上海、深圳、杭州、廣州，其中北京、上海和深圳，企業(yè)數(shù)目都在2 500家以上。排名第6～20位的依次為成都、武漢、南京、廈門、天津、重慶、合肥、青島、寧波、長(zhǎng)沙、蘇州、濟(jì)南、西安、鄭州和石家莊，企業(yè)數(shù)目都在100家以上。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群規(guī)模日益擴(kuò)大。最初，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體，只是一些收入中等偏下，沒(méi)有多少存款的年輕人，或達(dá)不到銀行貸款硬性條件的非優(yōu)質(zhì)客戶，且他們大多集中在發(fā)達(dá)地區(qū)。但互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮后，不同年齡段、不同地區(qū)、不同收入層次的人都成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的受益者。據(jù)易觀數(shù)據(jù)《2016年金融分析報(bào)告》，在互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群中，較發(fā)達(dá)地區(qū)群體為主力客戶群，高中至本科人群占比在八成以上，白領(lǐng)和自由職業(yè)者占比最多，中等收入用戶是主體。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新日新月異。經(jīng)過(guò)十幾年的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)擁有了第三方支付平臺(tái)模式、p2p網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、眾籌融資模式、虛擬電子貨幣模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、p2b模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式等九大經(jīng)營(yíng)模式。

（二）給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大生存壓力

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正搶占著中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的領(lǐng)地。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)誕生之前，傳統(tǒng)銀行是中國(guó)絕大多數(shù)百姓的唯一可選的存款機(jī)構(gòu)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)鋪天蓋地興起之后，中國(guó)百姓的存款選擇日益多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因具有快捷高效、靈活方便、用戶體驗(yàn)更舒適等優(yōu)勢(shì)，備受百姓青睞，尤其是那些年輕上班族。

2.老客戶的流失正侵蝕著中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的根基。余額寶的儲(chǔ)蓄理財(cái)功能一直頗受人們青睞。據(jù)天弘基金年報(bào)顯示，截至2018年底，余額寶資金總規(guī)模為1.13萬(wàn)億元，客戶5.88億人。造成這種現(xiàn)象的原因是余額寶遠(yuǎn)高于銀行的利率和隨取隨用的便捷。傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶流失，吸收存款減少，銀行的存貸比被拉低，目前已經(jīng)超過(guò)了75%的監(jiān)督管理紅線。

3.在百姓心目中的地位下降，正威脅著中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存。隨著第三方支付的發(fā)展，“銀行”這個(gè)概念似乎在百姓心中越來(lái)越淡化了。隨著伴有網(wǎng)絡(luò)長(zhǎng)大的這一代人逐漸成為社會(huì)主流，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾方面。一是成本低。麥肯錫的研究估算，僅大數(shù)據(jù)技術(shù)，可幫助銀行將交叉銷售業(yè)務(wù)量提升10%～30%，信貸成本下降10%～15%，后臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本降低20%～25%。線上交易，銀行可以獲得更精準(zhǔn)和海量的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而獲得個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)情報(bào)，顯著降低風(fēng)險(xiǎn)成本。此外，網(wǎng)絡(luò)一站式服務(wù)，免去了網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立開(kāi)銷。二是更便捷。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理審核嚴(yán)格、程序規(guī)范，但過(guò)程復(fù)雜，通常會(huì)有較長(zhǎng)時(shí)間的等待，帶來(lái)諸多不便。而互聯(lián)網(wǎng)金融足不出戶就可以辦理業(yè)務(wù)。三是更高效。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有更高的信息整合、配對(duì)速度，使金融數(shù)據(jù)分析能力、匹配信息精度與速度得到極大提高，能更全面客觀地了解客戶，并為之提供其所需要的金融服務(wù)。四是更寬的融資渠道。傳統(tǒng)銀行業(yè)受制于所處空間地域限制，投融資雙方的資金供求匹配難度增加，甚至無(wú)法實(shí)現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融不受空間限制，能使資金供求雙方在一個(gè)更為廣闊的投資平臺(tái)上完成資金供求匹配。

二、優(yōu)勢(shì)與制約因素分析

（一）獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

1.資金優(yōu)勢(shì)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、居民收入的穩(wěn)定增加以及傳統(tǒng)的消費(fèi)與理財(cái)觀念等因素，決定著中國(guó)商業(yè)銀行的資本實(shí)力。據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)表明，截止到2019 年初，中國(guó)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已達(dá)到 217萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.1%。規(guī)模龐大的資產(chǎn)給商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供無(wú)與倫比的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢(shì)。中國(guó)銀行業(yè)的總分行制使其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了無(wú)障礙相聯(lián)，打破了原來(lái)的空間限制，擴(kuò)展了銀行服務(wù)的邊界。銀行業(yè)的這種優(yōu)勢(shì)不僅提高了銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，分散了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于依附商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。

3.品牌影響力大。傳統(tǒng)銀行業(yè)的國(guó)家背景，氣派的營(yíng)業(yè)辦公大樓，給人安全感的印象早已深入百姓的骨髓，尤其是對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，特別是年紀(jì)稍大的人群來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行是最值得信賴的金融機(jī)構(gòu)。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制體系更完善?！栋腿麪枀f(xié)議》是全球銀行業(yè)必須共同遵守的行為準(zhǔn)則。資金的安全性優(yōu)先是商業(yè)銀行的重要經(jīng)營(yíng)原則。在資金運(yùn)用中，依據(jù)科學(xué)規(guī)范的程序來(lái)審核評(píng)估客戶的資信狀況，可以大大降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而減少銀行的呆賬、壞賬產(chǎn)生。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生的e租寶事件、P2P爆雷潮等重大事件，引起社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的擔(dān)憂。

5.擁有來(lái)自國(guó)家政策扶持的優(yōu)勢(shì)。中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，承擔(dān)著給國(guó)有大中型企業(yè)提供資金的重任，是國(guó)家貨幣政策實(shí)施中的主要參與者。與政府之間的極深淵源關(guān)系，決定著中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，必然肩負(fù)著新形勢(shì)下維護(hù)金融穩(wěn)定的國(guó)家使命，獲得政府的政策支持是情理之中的事。

（二）制約因素

1.創(chuàng)新性不足影響了銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融不是其內(nèi)部自然衍化的產(chǎn)物。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)始被動(dòng)適應(yīng)，參照互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，如銀行系電商、銀行系余額寶、銀行系社交平臺(tái)等，其中不乏具有價(jià)值的業(yè)務(wù)，如手機(jī)銀行。但總的來(lái)看，依葫蘆畫(huà)瓢式的照搬照抄痕跡明顯，這嚴(yán)重影響了社會(huì)對(duì)銀行業(yè)的評(píng)價(jià)。

2.重視不夠制約了銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。近些年，各大商業(yè)銀行雖然成立互聯(lián)網(wǎng)金融子公司或者組建互聯(lián)網(wǎng)金融部，但互聯(lián)網(wǎng)金融似乎僅是互聯(lián)網(wǎng)金融部一個(gè)部門的事情，而其他業(yè)務(wù)部門還是做傳統(tǒng)銀行的事情，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融漠不關(guān)心，并沒(méi)有真正的將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)完全融合起來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融部積累的大量社交信息、物流信息、客戶行為信息并未有效運(yùn)用于支撐銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。在互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)以及開(kāi)發(fā)上的資源和人才投入遠(yuǎn)未達(dá)到飽和量，結(jié)果造成絕大多數(shù)手機(jī)銀行在使用流暢度、系統(tǒng)穩(wěn)定性、界面美觀等方面都存在瑕疵，在App商店里的評(píng)價(jià)并不高。

3.網(wǎng)上金融服務(wù)質(zhì)量欠佳，影響了客戶對(duì)銀行業(yè)提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)買方市場(chǎng)形成背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，客戶在選擇時(shí)，關(guān)鍵看誰(shuí)能提供更便捷的服務(wù)體驗(yàn)。目前，銀行業(yè)在提供大眾化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，以客戶為中心的服務(wù)理念沒(méi)有真正落到實(shí)處。波士頓咨詢公司（BCG）在2017年的一份報(bào)告中顯示，銀行25%的客戶流失是由流程不暢和差錯(cuò)導(dǎo)致的。更主要的是先申請(qǐng)后使用的舊有程序設(shè)計(jì)，與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代人們的消費(fèi)支付習(xí)慣脫節(jié)，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.與大數(shù)據(jù)環(huán)境相適應(yīng)的開(kāi)放共贏的銀行業(yè)金融生態(tài)體系尚未形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)對(duì)平臺(tái)上客戶信息流、資金流、物流信息的精準(zhǔn)分析，對(duì)客戶的電子商務(wù)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，從而完成對(duì)游離于傳統(tǒng)授信渠道之外的企業(yè)和個(gè)人的資信審核，并據(jù)此確定客戶的融資額度。這就要求開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)采取開(kāi)放包容的態(tài)度，共同構(gòu)建開(kāi)放、共享、共贏的數(shù)字化金融生態(tài)體系。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在幾乎壟斷了線上客戶后，開(kāi)始有步驟侵蝕屬于線下的傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)，但銀行業(yè)的線上線下業(yè)務(wù)仍然是你干你的、我干我的。銀行間的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)大都是集中封閉式的，而沒(méi)有選擇搭建類似互聯(lián)網(wǎng)金融公司的開(kāi)放式、去中心化的平臺(tái)。所以，很多銀行盡管都開(kāi)展了大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究，但成效不甚理想。究其原因，主要是因?yàn)殂y行業(yè)本身的數(shù)據(jù)單一，缺少物流、客戶行為等多維度、立體化數(shù)據(jù)信息支持，致使銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，進(jìn)行數(shù)據(jù)建模分析，挖掘內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)所蘊(yùn)含的信息，進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化、服務(wù)改善、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。

三、發(fā)展對(duì)策

（一）從國(guó)家戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性

銀行業(yè)是社會(huì)信用的中樞，調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的功能顯著。銀行業(yè)還是國(guó)家貨幣金融政策、產(chǎn)業(yè)政策、科技政策等的重要執(zhí)行者。銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全、金融安全至關(guān)重要。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)催生的互聯(lián)網(wǎng)金融，深刻地改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境。鑒于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在零售、電商、物流、社交、娛樂(lè)、出行、旅游、云計(jì)算等多領(lǐng)域攻城略地，并將金融服務(wù)嵌入其中，全面顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)坐等客戶上門的被動(dòng)營(yíng)銷模式。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的新項(xiàng)目具有風(fēng)險(xiǎn)可控性差、風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、破壞性強(qiáng)以及抵抗外界干擾能力弱等特點(diǎn)，大量資金集中在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)對(duì)國(guó)家金融安全構(gòu)成重大潛在威脅等。因此，從國(guó)家戰(zhàn)略高度謀劃銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，具有戰(zhàn)略意義。

（二）深化金融供給側(cè)改革以拓展銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域

金融供給側(cè)改革旨在解決中國(guó)金融發(fā)展不平衡、不充分問(wèn)題，以滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融的需求。從2018年人民幣貸款占社會(huì)融資總量的比重高達(dá)81.4%的數(shù)據(jù)來(lái)看，金融供給側(cè)改革的重點(diǎn)是銀行業(yè)的金融供給結(jié)構(gòu)性改革。銀行業(yè)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要任務(wù)，是調(diào)整優(yōu)化銀行業(yè)金融資源配置的地區(qū)結(jié)構(gòu)和領(lǐng)域結(jié)構(gòu)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，以提升銀行業(yè)金融供給的適應(yīng)性。今后，銀行業(yè)除了應(yīng)繼續(xù)增加對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域的有效金融供給外，還應(yīng)該增加對(duì)中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)等弱勢(shì)金融群體的金融供給。后者正是適合互聯(lián)網(wǎng)金融大展拳腳的領(lǐng)域。因此，銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)研究，篩選出重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)群體，加快布局，拓展基礎(chǔ)客戶。同時(shí)重視金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，以交易銀行、供應(yīng)鏈金融、科創(chuàng)金融等紐帶，拓展銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的疆域。

（三）銀行業(yè)應(yīng)勇于創(chuàng)新以發(fā)揮對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的引領(lǐng)作用

銀行業(yè)在國(guó)家金融體系中的重要地位，決定銀行業(yè)在引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展中肩負(fù)有重要責(zé)任。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是創(chuàng)新的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展每一個(gè)進(jìn)步，同樣是創(chuàng)新的成果。因此，唯有創(chuàng)新，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)才能做強(qiáng)做大，銀行業(yè)才能做互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的帶頭大哥，才能引領(lǐng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。銀行業(yè)擁有雄厚的資金實(shí)力，匯集了大量高端人才，具備進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的得天獨(dú)厚條件。鑒于先前的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新基本上屬于零散創(chuàng)新，沒(méi)有系統(tǒng)性，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要還相去甚遠(yuǎn)。銀行業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)本著以客戶為中心的原則，重視客戶金融服務(wù)，尤其是自金融服務(wù)的消費(fèi)體驗(yàn)，貫徹互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)思維和區(qū)塊鏈思維，在總結(jié)提煉互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有創(chuàng)新成果基礎(chǔ)上，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融公司的技術(shù)精英、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精英、大數(shù)據(jù)技術(shù)精英、區(qū)塊鏈技術(shù)精英、人工智能技術(shù)精英和生物識(shí)別技術(shù)精英等，通過(guò)跨界合作來(lái)開(kāi)展系統(tǒng)性研究與創(chuàng)新。銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)容主要涉及收付款系統(tǒng)創(chuàng)新、財(cái)富管理系統(tǒng)創(chuàng)新、融資系統(tǒng)創(chuàng)新以及為財(cái)富管理和融資業(yè)務(wù)提供服務(wù)的征信與信用額度核定系統(tǒng)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)創(chuàng)新等。

（四）銀行業(yè)牽頭構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放共贏的全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的方向。但目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為陣，無(wú)序發(fā)展，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融惡性事件頻繁發(fā)生，不僅損害了客戶的利益，損害了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的利益，而且也損害了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的聲譽(yù)。因此，構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放共贏的全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序良性發(fā)展，符合各方利益。構(gòu)建這一體系，應(yīng)遵循開(kāi)放共贏的原則。通過(guò)打造一個(gè)具有包容性、功能齊全的全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)有序競(jìng)爭(zhēng)和合作談判等形式，本著有所為有所不為的精神，最終形成一個(gè)分工有序、層次多樣、大數(shù)據(jù)等資源共享的新興金融生態(tài)體系，以更好地為客戶提供精細(xì)化、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 曾惠芝，施明華.互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的問(wèn)題及對(duì)策[J].長(zhǎng)江大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2019（1）：70-73+120.

[2] 王 嬋.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版，2017（6）：107-109.

[3] 梁 璋，沈 凡.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（7）：47-51.

[4] 張建良.數(shù)字化時(shí)代線上銀行建設(shè)路徑探究與實(shí)踐[J].金融縱橫，2019（5）：3-9.

[5] 李佩珈，范若瀅.金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景、內(nèi)涵及影響[J].國(guó)際金融，2019（6）：58-64.

[責(zé)任編輯：王功巧]