關鍵詞 高校 “校園貸” 社會學 思考

作者簡介：胡昕宇，湖北美術學院。

中圖分類號：D920.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.02.189

2009年，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，各銀行停止面向高校大學生辦理信用卡業(yè)務。然而，隨著互聯網金融的發(fā)展，以大學生為主要目標客戶的校園網絡貸款平臺在2013年悄然興起，2015年迅速席卷各大高校。

當社會對網絡貸款這一新鮮事物持以觀望的態(tài)度時，一系列由“校園貸”引發(fā)大學生自殺、裸貸事件震驚大學乃至全社會。例如2017年8月17日被媒體報道的北京某知名外語高校大三學生范澤一，由于無力償還多個網絡借貸平臺貸款，在收到多次威脅短信息后，心理不堪重負溺水自殺身亡事件等。

一、當前“校園貸”相關研究的主要內容

學者對“校園貸”作了多方面研究，例如：校園貸的起源、校園貸類型[1]、校園貸平臺的營銷手段和隱形高息[2]、大學生對校園貸的認知[3]、以及校園貸可能觸及的法律界限[4]，提出要加強對校園貸的監(jiān)管力度，明確監(jiān)管主體及違約責任，建議盡快出臺相關法律文件，加強大學生風險意識教育。

還有部分學者提出應該建立更加規(guī)范的網絡貸款審批制度，一是將學校出具的征信意見作為貸款審批的必要條件;二是網絡借貸平臺建立共享借貸數據，防止一人多貸的情況發(fā)生。

筆者認為以上建議有一定的積極意義，但是就目前實際情況出發(fā)，實施有一定難度并需要一個過程。首先，學校不是具有金融資質的機構，缺乏大學生個人征信的必要手段和人力物力，無權介入或參與金融活動之中。其次，由于缺乏強制共享借款信息的法律監(jiān)管條文，借款平臺出于自身商業(yè)利益的考量，并不樂于支持借款數據共享，各平臺從不擔心借款大學生無還款能力，其父母作為最保險的“借款擔保人”考慮到子女的聲譽、前途等，一般會償還借款。

通過文獻研究，“校園貸”的大學生可分成不同類型。例如：根據貸款用途分為：生活消費型、助學型、創(chuàng)業(yè)型。其中生活消費型中，貸款主要用于購置個人消費品、旅游、戀愛、博彩等方面;根據貸款申請額度分為：以1000-5000元為主的小額貸款型和10000元以上貸款型。根據性別分為：男大學生網貸和女大學生網貸。根據經濟償貸能力分為：按期償還型和逾期型。其中“生活消費型”，“創(chuàng)業(yè)型”是網絡小額借貸的主力軍，多借貸萬元以上的貸款。

網貸大學生具有三個共同特點：一是對網絡借貸有一定認知度，網貸意愿強烈;二是缺乏金融知識，網絡借貸的風險認識比較模糊;三是存在跟風從眾心理。

二、“校園貸”現象的社會學分析

筆者試圖運用社會學理論，通過對校園貸借款主體的社會心理特征分析，提出有針對性的“校園貸”相關危機事件的預防及處理建議。

（一）“校園貸”借款大學生的普遍社會心理特征及原因

“校園貸”借款主體是在校大學生。該群體的社會心理特征是：人格、價值觀、世界觀均未定型、受教育程度接近、年齡相仿、渴望獨立和依然依賴并存、理性不足情感有余。

處在青年期的大學生表現出對新鮮事物的強烈好奇心，對“網貸”的認知態(tài)度多為接受，對網絡借款行為表現出明顯的從眾心理。大眾心理學認為：“群體的心理過程中并沒有多少邏輯成分，在超出自己熟悉的生活范圍之外，他也不具備多少經驗和合理的批評能力，而這正是一些別有所圖的個人或集團贏得群眾信任的一個要件?！?[5]大學生“網貸”過程并不會過多的理性分析相關利率和還款形式。網貸將大學生剝離了他們熟悉的校園生活，在不具備金融經驗的情況下，很容易相信各類網絡借貸平臺的0手續(xù)費，無擔保的虛假宣傳，從而輕易陷入不良網貸。

（二）為何大學生深陷“校園貸”后屢屢發(fā)展成自殺等后果

大學生擁有多重角色，他們既是接受高等教育的學生，又是擁有強烈消費欲望的消費者，還是家庭的子女。以往這些角色間沖突并不大，父母給予的生活費是大學生消費的前提，不存在提前消費的情況。然而，深陷網絡借貸的大學生，他們的社會角色間沖突表現愈加激烈。欠下巨額貸款、被勒索被脅迫的欠款人、個人裸照泄露社會顏面掃地的社會失范人士與天之驕子、高級知識分子、乖巧懂事的子女等社會對大學生固有“印象”的“角色期待”嚴重沖突，如果此時沒有渠道及時正確的進行角色調試，就會造成大學生角色失范，繼而引發(fā)自殺等惡性后果。

（三）為何家庭教育在抵制大學生不良網絡貸款中起著重要作用

相關實證研究表明：家庭對網貸的否定態(tài)度，對大學生網絡借貸需求有制約作用。[6]

社會學認為人的每一個行動均被行動所發(fā)生的場域所影響，而場域并非單指物理環(huán)境而言，也包括他人的行為以及與此相連的許多因素。家庭環(huán)境，父母教育構成了子女健康成長的重要場域之一，家庭教育是具有連續(xù)性的終身教育。

父母的工作經驗、財務知識、對信用卡的態(tài)度和大學生的個人性格會對大學生的信用卡行為（卡數量和債務）產生重要影響，這些結果強調了家庭對子女早期干預的重要作用。[7]

因此，即使已經成年的青年大學生家庭教育的作用仍然不可輕視，家庭教育是影響大學生網貸行為的重要因素，父母注重對子女財商和正確價值觀、消費觀的引導，將會對子女產生正面影響從而規(guī)避可能的網絡借貸。

三、“校園貸”相關危機事件的預防及處理建議

近年來“校園貸”引發(fā)的校園惡性案件層出不窮，女大學生由于“裸貸”造成個人、家庭、學校聲譽受損，甚至出現以“援交”和拍賣“裸貸照片”為償還方式的侵害案件。高校必須加強應對“校園貸”危機事件。美國危機管理專家邁克爾李杰斯特指出“預防是解決危機最好的辦法”。要做好預防工作，就要對在校大學生進行風險教育和建立“校園貸”預防機制。

（一）加強在校大學生金融風險意識教育

1.根據大學生“校園貸”的不同類型，分類引導教育

生活消費型大學生重在引導其建立良好的消費觀和價值觀;加強對助學型大學生的國家助學政策宣講，大力宣傳創(chuàng)業(yè)型大學生的各級創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)扶持計劃，規(guī)避大學生各類不必要的網絡借貸行為。

2.聘請校外專家，創(chuàng)新教育形式

針對大學生“財商”欠缺，金融知識匱乏的現狀，高校應努力尋求銀監(jiān)會、司法、公安等部門的專家支持，開創(chuàng)除“講座”以外的多種教育形式，形成長效教育機制。

3.爭取家長配合，共同防范大學生金融風險

家庭是個人的第一課堂，高校應加強同大學生家長的聯系，定期反饋學生在校表現，共同防范大學生金融風險。

（二）建立“校園貸”預警機制

預警機制的構建離不開“眼睛”和“耳朵”。為了建立眼觀六路耳聽八方的預警機制，高?？稍趯W生基層組織中培養(yǎng)助手。雖然學術界一致認為，學生班級是最基本的學生基層組織，但筆者認為為了及時摸排“校園貸”第一手資料，需要將組織機構向下延伸至寢室，建立從寢室長-班長-輔導員-學工處、保衛(wèi)處的四級預警機制。打通高校向政府網絡監(jiān)管部門的反饋渠道，規(guī)范“校園貸”危機處置流程。

四、結語

網絡借貸是時代發(fā)展的產物，不可能消滅他?！靶@貸”引發(fā)的安全穩(wěn)定問題有著深刻的原因。面對新形勢，社會對高校的思政教育提出了更高的要求，要求高校進一步加強對大學生價值觀和人生觀的正確引導。維護大學生的人身財產利益，是家庭、學校、政府共同需要承擔的職責，家庭教育首當其沖，學校教育防微杜漸。

參考文獻：

[1]包艷龍.“校園網貸”發(fā)展情況調查與分析[J].征信，2016（8）：73-75.

[2]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P 平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學院學報，2016（3）：17-22.

[3]胡林娜.互聯網金融背景下“ 校園貸"的調查與思考——以溫州高校大學生為例[J].生產研究，2017（5）：30-33.

[4]青少年犯罪問題編輯部.“校園貸”亂象中的刑事責任透視[J].青少年犯罪問題，2017（1）：1.

[5]勒龐.烏合之眾：大眾心理研究[M].中國編譯出版社，2015：20.

[6]林江鵬，雷鳴，華良晨.大學生網貸需求及其影響因素分析——基于湖北省6所高校的微觀調查數據[J].金融理論與實踐，2017（3）：113-118.

[7]Adam M Hancock， Bryce L Jorgensen， Melvin S Swanson. College Students and Credit Card Use： The Role of Parents， Work Experience， Financial Knowledge， and Credit Card Attitudes[J].Journal of Family and Economic Issues，2013， 34（4）：369-381.