史海水

摘要：提升信用風險管理水平、防范和化解信用風險也成為商業(yè)銀行增強核心競爭力的重要手段。在經(jīng)濟發(fā)展新舊動能轉換與結構調(diào)整過程中，國內(nèi)以往被經(jīng)濟高速增長所掩蓋的一些風險隱患逐漸顯性化，金融風險事件屢屢出現(xiàn)。本文圍繞“責任到位、監(jiān)督到位、管理到位、人員到位、考核到位”，進一步完善信貸管理機制，提升穩(wěn)健經(jīng)營能力。

關鍵詞：商業(yè)銀行? 信用風險? 思考

一、信貸管理“五個到位”的基本內(nèi)涵

信貸管理“五個到位”是商業(yè)銀行在總結正反兩方面經(jīng)驗教訓的基礎上，針對新時代新形勢新要求，通過事前預防、事中控制、事后糾正機制，積極推進信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步向好的重要抓手。

責任到位：“責任”是承擔應當承擔的職責，完成應當完成的任務，做好應當做好的工作。監(jiān)督到位：抓好監(jiān)督到位是落實“五個到位”并使之長期有效地得以實施的重要保障。管理到位：管理到位是落實商業(yè)銀行轉型發(fā)展要求，時刻保持領先地位，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎的必然選擇。人員到位：人員到位主要是指加強信貸隊伍建設，確保人員數(shù)量到位，更重要的是質(zhì)量到位?？己说轿唬和ㄟ^考核發(fā)揮好“指揮棒”的作用，探索建立平衡風險收益、兼顧短期收益和長期效益的考核獎懲機制，傳導穩(wěn)健的經(jīng)營理念。

二、存在問題成因剖析

當前信用風險多發(fā)的局面尚未得到根本扭轉，表明我們的管理、監(jiān)督、考核等工作還存在不足，不做“切片”分析，問題的深層次、根源性的原因就難以被發(fā)現(xiàn)，問題就會長期存在。

一是思想認識不到位;二是部分行信貸制度執(zhí)行不到位、關鍵環(huán)節(jié)管控失效;三是各類業(yè)務、各類風險的協(xié)調(diào)聯(lián)動及整體管控不到位;四是穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營、風險控制優(yōu)先的信貸文化建設滯后;五是考核任務年年大躍進，給基層管理者帶來壓力，給合規(guī)經(jīng)營帶來隱患;六是尚未完全建立鼓勵主動暴露問題、揭示風險的容錯糾錯機制。部分基層行發(fā)現(xiàn)風險事項后，習慣于“自己想辦法解決”，造成上下級行之間存在信息衰減和信息不對稱問題;七是隊伍建設亟需加強。

三、落實“五個到位”的具體措施與建議

（一）明確責任，壓實風險管理進黨委

黨委、黨總支、黨支部對風險管理工作承擔主體責任。主要負責人承擔風險管理的第一責任;黨委班子成員根據(jù)分管工作承擔風險管理的領導責任;各職能部門負責人根據(jù)職責定位對所轄業(yè)務風險承擔管理責任。

（二）加強精細化管理，夯實關鍵風險管控，實現(xiàn)全流程管控到位

1.以經(jīng)濟資本管理工具應用為手段，促進風險管理由管控質(zhì)量向貢獻價值轉型，嚴格客戶準入審核，加大信貸結構調(diào)整。嚴格執(zhí)行客戶和項目信貸準入標準，做好客戶選擇工作。做實貸前調(diào)查。將貸前真實性核查、提高客戶評級準確性作為流程管控最核心的環(huán)節(jié)來抓。在落實還款第一來源基礎上，加快提升貸款抵質(zhì)押率。嚴格執(zhí)行年度對公信貸退出計劃，退出名單內(nèi)客戶信貸總量只減不增。精準服務供給側結構性改革，支持實體經(jīng)濟振興;積極拓展戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、新消費領域、綠色信貸等新興領域客戶資源。嚴格執(zhí)行國家“去產(chǎn)能”各項政策要求，加強逐步壓縮行業(yè)風險管控。

2.嚴把授信審批與集中放款審核關口。審批環(huán)節(jié)：嚴格合規(guī)審查控制，規(guī)范統(tǒng)一審查工作標準和細則，分行業(yè)、區(qū)域、存量、新增等維度嚴格把控，嚴禁不符合政策要求的客戶進入審批流程。以問題和關鍵風險點為導向開展回訪工作，提升審批質(zhì)量。

放款環(huán)節(jié)：不斷拓展業(yè)務集中范圍。以依法合規(guī)為前提，條件落實為主線，注重客戶實質(zhì)性風險的把控。進一步完善產(chǎn)品審核要點，統(tǒng)一審核尺度和作業(yè)標準。

3.強化貸后管理專業(yè)化工作。加強貸后管理制度建設。壓實責任，持續(xù)完善和推動矩陣式貸后管理責任體系建設。做實貸后跟蹤管理會議。以季度風險分類為抓手，促進貸后檢查報告及財務報表、人行征信等客戶相關信息的及時更新，為貸后風險判斷及貸前、貸中提供信息依據(jù)。加強授信業(yè)務風險監(jiān)測系統(tǒng)、預警跟蹤系統(tǒng)、催收系統(tǒng)等貸后管理工具的應用。

4.加強押品管理。按照“專業(yè)專注、崗位制衡”要求，制定押品集約化管理方案。嚴格押品準入選擇，提高押品集約化管理水平，確保信貸抵質(zhì)押占比提升，優(yōu)化風險緩釋結構。

5.加強重點領域風險管控。定期開展重點領域風險排查，排查發(fā)現(xiàn)問題及時下發(fā)風險提示并跟蹤整改動態(tài)，必要時調(diào)整相關行業(yè)、客戶的授信規(guī)模，加強系統(tǒng)性風險預判和化解。

6.做實風險排查預警，實施統(tǒng)一監(jiān)控 。借助銀監(jiān)預警系統(tǒng)、網(wǎng)站媒體等多方式、多渠道收集風險信息。發(fā)布預警提示，對潛在風險及時向相關機構和部門發(fā)出預警，并制定化解處置方案，防范風險蔓延。

7.發(fā)揮信息系統(tǒng)“機控”作用。積極依托和利用系統(tǒng)工具準確預判風險，及時提示預警;探索推廣風險化解處置有效模式

8.加大不良資產(chǎn)處置力度。繼續(xù)加大現(xiàn)金回收，做好批量轉讓組包和推。

（三）細化監(jiān)督機制，豐富監(jiān)督手段，做好信貸管理的“監(jiān)督到位”

利用資產(chǎn)質(zhì)量重點幫扶分行實施“一行一策”，開展資產(chǎn)質(zhì)量“斷尾”行動，強化風險處置分層診斷，力促處置“量、質(zhì)、效”。加強擔保圈風險管理，以高風險擔保圈破圈解鏈為重點，根據(jù)新情況及時重檢調(diào)整破圈方案，推進風險化解;開展信貸檢查，扎實推進，查深查透，確保存在的風險隱患得到及時揭示、控制和化解。強化風險督察執(zhí)行力，督察既要督任務、督進度、督成效，也要察認識、察責任、察作風。

（四）打造專業(yè)隊伍，提高人員的履職能力，推動信貸管理人員到位

充實信貸管理人員，在質(zhì)量上重點補充具備專業(yè)背景的業(yè)務骨干;加強教育培訓，細化信貸管理職能部門人員任職資格，提升信貸管理職能部門人員的履崗能力。專業(yè)人才建設：建立分級分類的信貸人員管理體系，并在職級職等上給予傾斜。

（五）健全風險決策機制，完善風險管理軌跡

分支機構黨委至少每半年要聽取一次轄內(nèi)機構全面風險管理情況匯報，重點研究信貸結構調(diào)整、內(nèi)外部監(jiān)管要求落實、創(chuàng)新產(chǎn)品（或業(yè)務）風險評估和管理情況、風險管理隊伍建設、風險運行機制等事項。各級黨委要及時審議資產(chǎn)質(zhì)量管控、重大風險事件處置等信貸管理事項，對大額風險客戶落實行領導包片管戶機制。對風險管理重點工作的研究、討論、決策、督導、協(xié)調(diào)應有據(jù)可查、完善風險管理軌跡。以黨委會或專題會議形式進行的，應形成會議紀要;以專項調(diào)研、督導等形式進行的，應形成報告。充分利用會議平臺，持續(xù)對問題貸款進行診斷，適時調(diào)整化解策略，提升處置效果。

（六）積極探討建立各部門、條線全流程風險協(xié)同共享機制或系統(tǒng)平臺，踐行全員參與的風險文化，形成“監(jiān)督合力”

對于各類風險協(xié)同管控不到位的問題，建議對于客戶在準入、授信審批、放款審核、貸后管理、內(nèi)外部審計等過程中發(fā)現(xiàn)的問題、疑點爭取內(nèi)嵌至業(yè)務操作系統(tǒng)，以共享的形式反饋至涉及整個客戶信貸流程各個主體，這相當于客戶的全面“體檢表”，作為管理、決策參考的重要依據(jù)和著力點。

中國經(jīng)濟增長階段已由高速增長轉向高質(zhì)量發(fā)展階段。商業(yè)銀行考核指標的設定也要順應這種轉變，認準“穩(wěn)”的領域和重點，把握“進”的方向和任務，強化統(tǒng)籌平衡。結合國家供給側改革的方向，戰(zhàn)術策略上適當“調(diào)整”。部分業(yè)務和產(chǎn)品發(fā)展要放慢腳步，資產(chǎn)質(zhì)量管控、社會責任、創(chuàng)新方面的指標比重要增加，堅持支持好實體經(jīng)濟，堅決防止“脫實向虛”問題。

參考文獻：

[1]糟胡.對新形勢下商業(yè)銀行信用風險管控的思考[J].甘肅金融，2016，（02）.

[2]于忠義.新常態(tài)下商業(yè)銀行信用風險管理思考[J].金融電子化.

作者單位：中國建設銀行股份有限公司青海省分行