鐘雨航 劉璐

摘 要：本文主要對互聯(lián)網金融對于商業(yè)銀行的影響進行研究，分析互聯(lián)網金融對銀行客戶、信貸產品產生的影響，意在推動商業(yè)銀行的技術改革，提升其競爭力。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;小額信貸

近年來花唄、京東白條等多個P2P平臺正處于飛速發(fā)展的階段，不僅金融借貸業(yè)務不斷增加，同時也開展了較多的新型業(yè)務，對于以傳統(tǒng)業(yè)務為主的商業(yè)銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)，再加上貨幣流動性下降，導致商業(yè)銀行的同業(yè)拆借利率不斷下降，因此，商業(yè)銀行必須要加強對互聯(lián)網金融產品的研究工作，不斷優(yōu)化自身的業(yè)務結構，保證其正常穩(wěn)定的運行。

一、商業(yè)銀行的互聯(lián)網信貸產品的特性分析

互聯(lián)網金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行開展的信貸業(yè)務具有以下特點，首先，客戶的自主選擇權較大，例如，客戶可以自由選擇產品的期限以及額度。其次，成本較低，當前大部分的互聯(lián)網金融產品均是按照實際金融來計算期限以及利息的，對于個人借貸而言，通常是采用個人信用的方式，而企業(yè)則需要根據(jù)自身的情況來隨借隨還，借貸成本不高。再次，流程以及手續(xù)較為簡單，通常無需提交材料，同時資金到賬較為迅速，打破了傳統(tǒng)借貸方式限制。最后，借貸渠道較多，申請難度不高，例如，用戶可以使用網絡銀行以及微信平臺進行申請，無需用戶再頻繁來往銀行，再加上銀行利用大數(shù)據(jù)即可選擇出有效客戶，有助于銀行控制風險。我國銀行的互聯(lián)網金融產品于2013年開始發(fā)展，迄今為止已經約有7年的時間，但是其中仍舊存在不足之處，最大的一個問題就是沒有大范圍的普及，產品的推廣工作也不到位，以民生銀行的互聯(lián)網金融產品網樂貸為例，該產品當前只在我國的一線城市上線，無法吸引更多的潛在客戶。

二、互聯(lián)網金融背景下對商業(yè)銀行小額信貸產品的影響分析

（一）對小額信貸業(yè)務客戶營銷策略的影響

信息技術飛速發(fā)展的階段下，商業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務也在不斷普及，用戶不斷增多，但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行對于信息技術的利用率較低，無法與阿里巴巴以及京東等互聯(lián)網金融平臺相提并論，例如，阿里巴巴運用大數(shù)據(jù)以及云計算等網絡技術，通過分析客戶的交易情況，就能夠了解具體的情況，尋找到有借貸需求的客戶，并且還能夠準確判斷出需求的額度，從而制定相應的營銷策略，但是當前商業(yè)銀行對于信息技術的利用率較低，無法獲得客戶的準確信息，營銷計劃可行性不高，不能有效控制風險。因此，商業(yè)銀行需要增加資金的投入，引進現(xiàn)代化的信息技術，充分發(fā)揮其作用，例如，可以與其他互聯(lián)網企業(yè)開展合作，獲得更多的信息，同時借鑒其相關的經驗以及數(shù)據(jù)處理方式，加快產品的轉型進程，有效規(guī)避經營風險。

（二）對商業(yè)銀行小額信貸客戶的影響分析

由于互聯(lián)網金融平臺的門檻較低，對于有借貸需求的申請人財務狀況要求較低，再加上互聯(lián)網金融產品的宣傳力度以及覆蓋范圍較廣，只要雙方意見一致就可以開展業(yè)務，而且還款期限以及利息靈活性較強，因此，彌補了銀行此類產品的空缺，吸引了一大批客戶。因此，銀行為了提高自身的競爭力，必須要注重改善與客戶之間的關系，優(yōu)化小額信貸業(yè)務的模式，簡化其流程，為客戶提供更多的便利，才能提升產品的吸引力。例如，2011年平安銀行就組建了陸金所，與此同時招商銀行也開展了“e+穩(wěn)健融資”的業(yè)務，通過此種方式，將客戶與投資方直接聯(lián)系起來，做好潛在客戶的挖掘工作。因此，商業(yè)銀行應該開展渠道一體化業(yè)務，拓展手機銀行產品業(yè)務，除此之外，還需要加強宣傳與推廣工作，吸引潛在客戶，例如，近年來微博以及小紅書等逐漸成為年輕人接收信息的主要渠道，因此，可以利用上述平臺宣傳和推廣銀行的信貸的業(yè)務，在這一過程中，盡可能實現(xiàn)線上業(yè)務與線下業(yè)務的同步發(fā)展，令客戶可以獲取到更多的信息。

（三）對小額信貸產品利潤的影響分析

互聯(lián)網金融產品不斷發(fā)展，為客戶的融資提供了較多的渠道，再加上手續(xù)簡便、資金可以迅速到賬，因此，在一定程度上影響了商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的發(fā)展，客戶的減少，信貸產品的需求也在下降，導致商業(yè)銀行的經營效益降低。另外，商業(yè)銀行還具有人工成本，因此，銀行經營信貸產品的效益也在逐漸降低。因此，必須轉變自己的營銷方式，降低對于實體網點的依賴，同時積極開展創(chuàng)新型的小額信貸業(yè)務，例如，可以利用網絡銀行以及手機銀行來銷售信貸產品，拓展銷售渠道，為客戶提供更加多元化的服務，更好地迎接市場挑戰(zhàn)。例如，銀行應該提升自己的服務意識，根據(jù)客戶的具體情況，為其制定良好的產品，同時還應該推出一些創(chuàng)新性、操作簡單的產品，做到以客戶為中心。

三、結束語

總而言之，互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，對于商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務未來的發(fā)展帶來了較大的挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行的管理人員必須積極開展互聯(lián)網金融業(yè)務，充分利用網絡信息技術，優(yōu)化借貸流程，降低運營成本，提升自身的競爭力。

參考文獻：

[1]冷霄漢.基于新型信用評估的互聯(lián)網消費信貸研究[D].山東大學，2019.

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