田曉艷

摘 要：我國的社會養(yǎng)老保險制度已經(jīng)存在很長時間，并且確實在某個階段發(fā)揮了不可替代的作用，然而在社會不斷發(fā)展的今天，它的普適性越來越低，再加上老齡化社會的到來，我國養(yǎng)老需求不斷增長，更是給原本的社會養(yǎng)老保險制度帶來了新的挑戰(zhàn)。在這種情況下，有必要尋找一種新的金融模式，促進養(yǎng)老保險制度的發(fā)展和進步。具體來說，就是要對普惠金融、養(yǎng)老保險制度進行分析，并結(jié)合實際情況對普惠金融對現(xiàn)今養(yǎng)老保險制度的推進與發(fā)展加以探究。

關(guān)鍵詞：普惠金融;養(yǎng)老保險制度;推進

社會養(yǎng)老保險是有關(guān)社會穩(wěn)定、事關(guān)國計民生的重要工作，它關(guān)系著每一個人的切身利益。在人口老齡化問題越來越嚴重的今天，加強社會養(yǎng)老保險制度的相關(guān)研究，顯得至關(guān)重要。實際上，現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保險制度存在覆蓋面小、統(tǒng)籌層次低的問題，不利于我國社會的整體建設(shè)和人民福祉的發(fā)展。而普惠金融的出現(xiàn)，能夠解決這些問題，提升養(yǎng)老保險制度的覆蓋面和保障能力，從根本上推動我國養(yǎng)老保險制度的健全發(fā)展。

一、普惠金融

所謂的普惠金融，指的是為普羅大眾提供所需金融服務(wù)的一種模式，能夠在滿足人們金融需求的基礎(chǔ)上承擔可負擔成本，常見的服務(wù)對象有鄉(xiāng)村地區(qū)人群、小微企業(yè)、低收入人群等。新的普惠養(yǎng)老保險制度中，明確規(guī)定了養(yǎng)老金的發(fā)放最低額度，從國家財政中進行撥付，這樣一來既能提升老人的生活質(zhì)量，也能保證養(yǎng)老金的公平性。同時，普惠養(yǎng)老保險制度的補貼力度較過去更大，這使更多的人開始產(chǎn)生支付保險金的想法，使社會養(yǎng)老保險制度形成一個良性循環(huán)，提升我國社會養(yǎng)老保險制度的可行性。

二、養(yǎng)老保險制度現(xiàn)狀

現(xiàn)階段中國的社會養(yǎng)老保險制度處在個人繳費為主、集體補貼為輔的階段，這種模式下，貧富差距越大、養(yǎng)老保險制度的不合理性越嚴重，久而久之就會將社會養(yǎng)老問題帶向兩極分化：一方面，經(jīng)濟困難的家庭無法支付養(yǎng)老保險，也就不能得到國家補貼;另一方面，經(jīng)濟富裕的家庭可以輕松地支付養(yǎng)老保險，同時又能得到充足的國家補貼。另外，從城鄉(xiāng)角度來看，很多農(nóng)民并沒有參與養(yǎng)老保險的意識，因此目前我國農(nóng)村地區(qū)社會養(yǎng)老保險制度普及效果并不好，無法為農(nóng)民提供有效的養(yǎng)老支持。

三、普惠金融對現(xiàn)今養(yǎng)老保險制度的推進與發(fā)展

（一）擴大覆蓋面積

現(xiàn)階段來看，中國已經(jīng)初步步入了老年社會，老齡化問題越來越嚴重，如何有效地做好老年人的養(yǎng)老工作，成為值得關(guān)注的社會問題，而加強和健全社會養(yǎng)老保險制度則能夠解決這一問題，并促進我國社會的穩(wěn)定發(fā)展。然而這并不代表我國的社會養(yǎng)老保險制度已經(jīng)完善，其中仍有許多不足之處，比如養(yǎng)老保險覆蓋面積比較小，就是一個相對嚴重的問題。為了解決這一問題，可充分利用信息化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)+模式，提升養(yǎng)老保險制度的覆蓋率，通過線上線下結(jié)合的方式，更好地為目標人群提供服務(wù)。另外，政府方面也需要調(diào)整養(yǎng)老保險制度，采取有效手段提升養(yǎng)老保險的全面性，使社會養(yǎng)老保險制度朝著農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)發(fā)展。而普惠金融政策，就能夠為農(nóng)村地區(qū)人群、低收入人群等提供拓展性的金融服務(wù)，有效地提升金融服務(wù)覆蓋面，養(yǎng)老保險制度也可通過類似方法進行改進和完善，保險企業(yè)可根據(jù)本地區(qū)實際情況，對上述特殊群體的養(yǎng)老保險問題進行分析，從根本上提升養(yǎng)老保險的覆蓋面。

（二）發(fā)展地方經(jīng)濟，提高自我保障的能力

目前中國特色社會主義市場經(jīng)濟進入了發(fā)展高峰期，整體經(jīng)濟體量不斷增長，但是同時社會貧富差距也越來越嚴重，在巨大人口基數(shù)的影響下，國家又無法如部分西歐國家一樣提供全民養(yǎng)老，因此想要在這樣的具體國情下完成社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)，就必須要不斷發(fā)展地方經(jīng)濟。普惠金融政策的出現(xiàn)，為這一情況帶來了轉(zhuǎn)機，它能夠降低金融業(yè)投資門檻，使更多的人和企業(yè)能夠獲得金融服務(wù)，地方政府只需要牢牢把握住這一重要發(fā)展機遇，推動小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，就能從根本上完善地方經(jīng)濟發(fā)展狀況，從而為養(yǎng)老保險制度提供足夠的保障。

（三）對目前重復(fù)的養(yǎng)老保險制度進行合并

根據(jù)我國的養(yǎng)老保險制度進行分析可以發(fā)現(xiàn)，其存在項目內(nèi)容多、難以分辨的問題，非專業(yè)人員很難篩選出最適合自己的養(yǎng)老保險種類，同時還有一部分養(yǎng)老保險項目互相重疊，只有對這些贅余、不合理的養(yǎng)老保險進行整合，才能讓政府的補貼和個人繳納的保險金“好鋼用在刀刃上”，才能解決過去養(yǎng)老保險制度不合理的問題。另外，還可以加強養(yǎng)老保障機構(gòu)建設(shè)，以社區(qū)為單位、以街道為單位，利用信息技術(shù)為老年人提供養(yǎng)老保險制度篩選服務(wù)，使他們能夠清晰地認識到不同保險項目的區(qū)別，從而促進社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。

四、結(jié)語

老有所養(yǎng)是中華民族自古以來就倡導(dǎo)和向往的社會狀態(tài)，在中國特色社會主義不斷發(fā)展的過程中，社會養(yǎng)老保險制度逐漸健全，并為老年人提供了初步的生活保障。但是隨著老齡化問題越來越嚴重、人口養(yǎng)老需求逐漸增加，現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保險制度中存在的一些缺陷逐漸暴露，并影響著社會發(fā)展。普惠金融能夠?qū)δ壳爸貜?fù)或者贅余部分的養(yǎng)老保險制度進行合并，提高自我保障的能力、擴大覆蓋面積，使養(yǎng)老保險制度趨向合理和先進。

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