劉春來(lái)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)緩解我國(guó)中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題解決有著顯著的成效，因此，助推小微企業(yè)發(fā)展對(duì)社會(huì)主義建設(shè)有著重要的價(jià)值作用與戰(zhàn)略意義。小微企業(yè)應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇，快速實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。但是當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)的小微企業(yè)在融資過(guò)程中仍然存在很多問(wèn)題。鑒于此：文章將重點(diǎn)探討小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題以及該如何創(chuàng)新融資模式，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展需要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

小微企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展起到了重要的貢獻(xiàn)作用，近年來(lái)，小微企業(yè)在市場(chǎng)中的價(jià)值地位在逐漸上升。由于小微企業(yè)受制于自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模狹小、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力差等因素的影響，使得小微企業(yè)很難受到銀行的青睞，所以一直以來(lái)融資問(wèn)題都是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中難以解決的歷史遺留問(wèn)題。自從伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，這種問(wèn)題得到了顯著的緩解，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展提供了巨大的幫助，使眾多瀕臨破產(chǎn)的小微企業(yè)重新起死回生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)加快了小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新速度，這對(duì)小微企業(yè)融資發(fā)展有著重要的意義，然后在此過(guò)程中小微企業(yè)在融資模式發(fā)展及創(chuàng)新過(guò)程中仍然存在許多客觀問(wèn)題，這也阻礙了小微企業(yè)金融模式創(chuàng)新的步伐。

一、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

（一）優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前人們的支付方式一直都是以現(xiàn)金支付為主，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一常規(guī)操作方式。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的進(jìn)一步發(fā)展與完善，其對(duì)社會(huì)的影響也越來(lái)越大。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融下業(yè)務(wù)的開(kāi)展更加方便快捷，大大提升了效率。過(guò)去人們?cè)谏虉?chǎng)消費(fèi)、在菜市場(chǎng)買(mǎi)菜的時(shí)候都會(huì)用現(xiàn)金來(lái)完成支付，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，由于現(xiàn)金存在面額上的不同，所以經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)找錢(qián)、計(jì)算等過(guò)程，這會(huì)產(chǎn)生大量的時(shí)間成本，對(duì)賣(mài)家和買(mǎi)家來(lái)說(shuō)都是不利的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，越來(lái)越多的人在發(fā)生支付行為時(shí)會(huì)選擇通過(guò)手機(jī)移動(dòng)支付的方式來(lái)完成交易，這個(gè)過(guò)程大量的節(jié)省了時(shí)間成本，只需要在手機(jī)中輸入對(duì)應(yīng)的金額就可以，簡(jiǎn)單方便。其次，互聯(lián)網(wǎng)能夠大大降低業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的成本。相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的貸款要求比銀行低得多，因此小微企業(yè)往往更容易從互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)緩解當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題有顯著的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有較高社會(huì)價(jià)值及影響。最后，依托于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)能夠快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的突破。互聯(lián)網(wǎng)相較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言突破了空間和時(shí)間的限制，同時(shí)受眾基數(shù)廣泛，依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)可以達(dá)到快速高效的目的。

（二）劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有眾多的優(yōu)勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在華麗外表之下卻也有不足的一面。首先依托互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及應(yīng)用離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，這是其運(yùn)行的基礎(chǔ)性保障。眾所周知互聯(lián)網(wǎng)本身具有較高的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的一個(gè)弊端就是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較高。這也是近年來(lái)屢屢出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路、互聯(lián)網(wǎng)欺詐等問(wèn)題的根源所在。其次，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較晚，發(fā)展前期監(jiān)管趨于空白，相關(guān)的法律法規(guī)沒(méi)有做到有效的跟進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策、法律體系的不完善導(dǎo)致了業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中產(chǎn)生了很多漏洞，給不法分子提供了可乘之機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式中存在的常態(tài)問(wèn)題分析

（一）當(dāng)前小微企業(yè)融資模式仍比較單一，融資效果不佳

小微企業(yè)之所以迫切需要?jiǎng)?chuàng)新融資模式，有很大一部分原因是當(dāng)前小微企業(yè)的融資模式仍然較為單一。單一的融資模式使得融資效果往往不理想，無(wú)法有效滿(mǎn)足小微企業(yè)的發(fā)展需要。小微企業(yè)融資模式單一是由很多因素共同造成的。首先，小微企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，因此很難受到銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的青睞。考慮到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的不穩(wěn)定性及風(fēng)險(xiǎn)性銀行往往不愿意貸款給小微企業(yè)，而長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的金融市場(chǎng)又以銀行為主導(dǎo)，因此小微企業(yè)想要獲得銀行貸款很難。其次，小微企業(yè)缺乏完善的內(nèi)部管理制度，缺少創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新精神，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，導(dǎo)致其沒(méi)有實(shí)力或不敢輕易去嘗試新的融資方式。

（二）小微企業(yè)信用問(wèn)題

企業(yè)融資能否成功與企業(yè)的社會(huì)信用因素直接相關(guān)。企業(yè)的社會(huì)信用越高對(duì)企業(yè)的融資越有利，反之對(duì)企業(yè)融資則不利。小微企業(yè)之所以融資難，與自身的社會(huì)信用有直接的關(guān)系。小微企業(yè)無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)規(guī)模，還是在生產(chǎn)實(shí)力以及人才儲(chǔ)備等諸多方面都遠(yuǎn)不及大型企業(yè)，所以企業(yè)信用等級(jí)要低于大中型企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)出于安全角度考慮，同等條件下更愿意選擇信用等級(jí)較高的大中型企業(yè)，而不是信用等級(jí)較差的小微企業(yè)進(jìn)行貸款幫助。所以小微企業(yè)想要獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，就必須要不斷壯大自身實(shí)力，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而不斷提高自身的社會(huì)信用，才能夠獲得更多的融資機(jī)會(huì)。

（三）針對(duì)小微企業(yè)融資方面的法律法規(guī)還需進(jìn)一步完善

一直以來(lái)我國(guó)政府對(duì)解決小微企業(yè)融資方面的問(wèn)題都是高度重視的，每一屆人民代表大會(huì)上都會(huì)提到關(guān)于這方面的議題，同時(shí)也在不斷推出各項(xiàng)法律法規(guī)。但由于我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，因此與之相配套的融資方面的法律法規(guī)建設(shè)步伐也相對(duì)較慢。小微企業(yè)想要突破發(fā)展中的融資難問(wèn)題，一方面需要自身的努力經(jīng)營(yíng)，另一方面離不開(kāi)政府的支持與引導(dǎo)，需要政府充分發(fā)揮調(diào)控手段才行，只有這樣我國(guó)的小微企業(yè)融資問(wèn)題才能夠得到真正徹底的解決。

（四）信息不對(duì)稱(chēng)

銀行等金融機(jī)構(gòu)之所以不愿意給小微企業(yè)進(jìn)行貸款，與小微企業(yè)自身信息透明度差、信息公開(kāi)不及時(shí)也有很大的關(guān)系。信貸市場(chǎng)上企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的了解不及時(shí)、不全面。借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)的情況尤為普遍。抵押物的缺失、擔(dān)保方式的弱化、財(cái)務(wù)狀況的不穩(wěn)定等都不同程度的影響著金融企業(yè)的判斷，所以小微企業(yè)還需要進(jìn)一步完善自身的管理制度，增加自身的經(jīng)營(yíng)信息透明性、規(guī)范性，建立良性的信息披露機(jī)制，讓外部更好的了解小微企業(yè)。

三、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

（一）眾籌

眾籌是當(dāng)下比較新穎的一種融資模式，也是比較流行的一種融資模式。雖然也有大企業(yè)通過(guò)眾籌這種方式來(lái)完成融資，但眾籌這種融資模式運(yùn)用最多的還是中小微企業(yè)。眾籌融資模式的程序是首先小微企業(yè)將自身的融資信息提交到眾籌平臺(tái)，由眾籌平臺(tái)完成審核，審核通過(guò)之后由眾籌平臺(tái)發(fā)布眾籌信息，像社會(huì)大眾進(jìn)行眾籌。這種融資模式的最大特點(diǎn)便是可以集中社會(huì)力量來(lái)完成融資，因?yàn)槭敲嫦蛏鐣?huì)大眾來(lái)進(jìn)行籌資，因此門(mén)檻往往是比較低的，一般社會(huì)大眾都有機(jī)會(huì)參與其中。在股權(quán)眾籌（目前市場(chǎng)暫時(shí)沒(méi)有）下如果小微企業(yè)后期取得成功，那么這些眾籌者就很有可能獲得豐厚的回報(bào)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸

互聯(lián)網(wǎng)信貸指的是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行信用借貸的一種融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的好處是融資門(mén)檻相對(duì)低，因此這種融資模式廣泛的被小微企業(yè)所接受。但互聯(lián)網(wǎng)信貸的也有其自身的缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)風(fēng)控審核人的要求較高。如果風(fēng)控措施不到位或?qū)徍瞬粐?yán)格，很容易產(chǎn)生欺詐或批量同質(zhì)（相同行業(yè)或同一地區(qū)整體客群）客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，這也是當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)跑路的一個(gè)重要原因所在，所以監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展。

（三）大數(shù)據(jù)風(fēng)控下小微企業(yè)小額貸款的融資模式

這種融資模式簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借貸方依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行挖掘、分析、審核等，從而判斷小微企業(yè)的信用狀況以及償債能力，以此來(lái)判斷是否貸款給小微企業(yè)的一種融資模式。這種針對(duì)小微企業(yè)的融資模式最大的亮點(diǎn)便是實(shí)現(xiàn)多元化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。現(xiàn)在市場(chǎng)上比較有名的阿里小貸、人人貸等平臺(tái)都是利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的甄別，進(jìn)而滿(mǎn)足其貸款需要的。

針對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)融資發(fā)展需要的融資模式種類(lèi)不斷增多，而且隨著小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)力量不斷提高，相信針對(duì)小微企業(yè)的融資模式還會(huì)進(jìn)一步的豐富。隨著國(guó)家金融政策的支持，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題目前雖然在一定程度上得到了緩解，但這并不意味著當(dāng)前小微企業(yè)融資過(guò)程中就沒(méi)有任何后顧之憂(yōu)，小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題并未得到根本性的解決。解決小微企業(yè)融資問(wèn)題是一個(gè)持續(xù)發(fā)展的過(guò)程，需要小微企業(yè)和政府的不斷努力，相信在不久的將來(lái)還會(huì)涌現(xiàn)出更多新穎、有效的小微企業(yè)融資模式。

四、結(jié)語(yǔ)

文章重點(diǎn)探討了當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下融資過(guò)程中存在的常態(tài)問(wèn)題，以及一些針對(duì)小微企業(yè)融資需要的融資模式上的不斷創(chuàng)新。希望通過(guò)文章的分析可以對(duì)小微企業(yè)創(chuàng)新融資模式有所幫助。財(cái)

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