王明華

摘要：在互聯網金融快速發(fā)展的背景下，提升對互聯網金融的重視，確保其不斷趨于規(guī)范化發(fā)展是我國政府對互聯網金融的主要態(tài)度。近年來，互聯網金融的健康穩(wěn)健發(fā)展需要依托較為健全的發(fā)展環(huán)境來實現，因此，以互聯網金融風險為主體對其開展行之有效的監(jiān)管顯得尤為必要。本文主要就互聯網金融支付風險的監(jiān)管為主體，基于大數據時代背景的視角對其進行審視與討論。

關鍵詞：大數據時代 ?互聯網金融 ?支付風險監(jiān)管

隨著大數據和云計算的飛速發(fā)展，互聯網金融的發(fā)展也面臨著良好的契機，隨之而來的也存在一定的風險。近年來，與互聯網的相互融合是當前金融支付的重要體現，基于此背景下的以現金為主的傳統(tǒng)支付形式也逐漸退居二線，消費支付方式也呈現了多樣化特征。也正是由于網銀和各類支付平臺的出現，給人們的生活帶來了極大的便利，但其中潛在的風險也值得我們關注與重視。

一、大數據概述

據了解，在針對大數據的定義和概念界定過程中，由于學者研究的立足點不同，其觀點也多種多樣，其中大數據具有的數據海量以及傳播速度較快等是眾多學者廣泛認可的特征[1]。對現有研究文獻予以整理可以發(fā)現，大數據其具有的種類豐富、信息海量以及潛力大等是其最為突出的特點。也正是借助數據海量這一特征，不僅可以給行業(yè)發(fā)展提供有力的參考價值，還可以為其帶來可觀的社會效益，這也是大數據得以廣泛應用的直接原因。

二、對互聯網金融支付風險予以監(jiān)管的必要性分析

通常支付系統(tǒng)的構成較為簡單，主要依托以下三個形式即可實現，即有提供支付清算服務的中介結構、具有可以實現支付指令并存在特定載體實施指令傳送的技術手段、能夠對已經支付的金額予以清算的技術手段。客觀來講，支付系統(tǒng)就是一種較為具體化的金融安排形式，具有資金轉移和債券債務清償等功能。由于市場經濟活動都會產生資金轉移和債務清償等需求，因此，這也是支付系統(tǒng)必然成為國家金融系統(tǒng)中重要組成部分的原因所在。以金融系統(tǒng)為范圍界定，來對支付系統(tǒng)審視可以發(fā)現，其具有社會系統(tǒng)的特征，因此，又可以將其歸入到社會系統(tǒng)當中。在社會不斷進步與發(fā)展的背景下，每一個歷史發(fā)展節(jié)點都會出現與之相應的支付系統(tǒng)。然而，其支付系統(tǒng)同樣也伴隨著風險的存在。一旦對其中的風險不能合理控制而讓其肆意傳播和發(fā)酵，不僅會對整個金融市場和銀行系統(tǒng)等資金鏈條產生影響，制約了其資金配置職能的發(fā)揮，而且還會阻礙了社會經濟的正常發(fā)展，甚至對社會的穩(wěn)定性造成不可估量的影響。

三、互聯網金融支付風險類型

（一）系統(tǒng)性風險

基于大數據背景下的互聯網金融支付平臺中具有的資金數量十分豐富，但是將其與整個金融體系中的資金數量予以對比可以發(fā)現，其資金數量遠遠小于整體金融體系中的資金數量。如果對互聯網金融支付風險管控不到位而導致其風險的發(fā)生，那么其風險發(fā)生的范圍也僅僅限于互聯網金融內部，一般而言并不會出現風險向外轉移或傳導的現象。但是，隨著社會和互聯網技術的不斷進步與發(fā)展，以互聯網為載體的支付平臺其業(yè)務范圍也有了明顯的變化，多樣化和寬泛性是其當下最為顯著的特點?；诨ヂ摼W支付平臺下的貨幣基金業(yè)務所占份額也呈現了快速提升的態(tài)勢，以互聯網支付平臺為對象予以的對接背景下的貨幣基金其增長速度也在逐步提升。除此之外，以部分規(guī)模較大的資金形式為對象而言，如果其面臨著被擠兌的風險，那么將會直接對金融體系帶來不利影響，進而引發(fā)系統(tǒng)性風險的發(fā)生。

（二）操作性風險

以互聯網金融交易平臺為立足點而言，其具有的人為風險和技術風險都是顯而易見的。其中對于技術風險而言其主要囊括了硬件風險和軟件風險兩種。在大數據時代背景下，依托互聯網金融完成支付的情況已成為主流，其交易數量也有了明顯的增加，交易群體也更為寬泛。但是反觀互聯網金融交易平臺可以發(fā)現，無論是硬件還是軟件等，都不能契合當前時代的發(fā)展，滯后性特征明顯。一旦出現軟硬件故障，那么就會使支付無法在第一時間完成，甚至還會導致支付信息的丟失等情況，這也是當前時代背景下存在時間較長且仍舊無法得到有效解決的問題所在。而人為風險主要是以操作人員為主出現的工作上的失誤。

（三）流動性風險

在開展支付活動的過程中，交易主體要將符合相應數量的資金，借助銀行賬戶等載體實現向互聯網金融支付平臺賬戶的轉移，這一環(huán)節(jié)尤為重要。之后會由互聯網金融支付對資金匯入的數量和交易主體的身份予以確認，這也是后續(xù)劃撥款項的基本前提。對當前互聯網金融支付予以分析可知，實時到賬功能普及程度并不高，同時在交易收付過程中還存在一定的時間間隔，這些都會給資金挪用提供了可乘之機。雖然為了保證其資金的安全性采取了相應的措施，并建立了相應的備付金制度，但是以互聯網金融支付平臺為主體的流動性風險依然存在[2]。

（四）法律性風險

互聯網金融支付平臺的法律性風險也是不容忽視的風險類型，其中洗錢套利是最常見的一種風險類型。對法律性風險存在的原因予以剖析可以發(fā)現，其主要包括以下幾方面內容：首先，互聯網金融支付平臺的載體作用，為資金轉移提供了渠道和依托形式;其次，由于互聯網金融支付平臺具有一定的資金池特征，這也給資金隱藏等提供了可乘之機。最后，支付清算過程中的信用風險也時常發(fā)生。這也就是說，原本基于合約限制下的一方由于其履行合約能力不足導致了風險的發(fā)生。以互聯網金融支付企業(yè)為主體，在以互聯網金融支付平臺為支撐實施資金交割時，如果因經營管理不合理出現的各類問題制約了其履約能力，并將其負責保管的資金及時進行給付處理，其給交易過程中支付行為帶來的影響也是不容忽視的。

四、大數據時代的互聯網金融支付風險監(jiān)管的有力措施

（一）立足互聯網金融支付地位，開展及時、有效的評估

伴隨著社會經濟和網絡技術的快速發(fā)展，互聯網金融支付發(fā)展速度也有了明顯的提升[3]，尤其近年來，互聯網金融支付已基本占據了主導地位。基于此背景下，相關監(jiān)管部門要深刻認識到其在社會經濟中的重要作用，并將準入監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管等貫徹到互聯網金融支付創(chuàng)新與改革的各個環(huán)節(jié)中，以此使大數據時代的互聯網金融支付更具穩(wěn)定性和安全性。

（二）推動互聯網金融支付效率的提升

可以對互聯網金融支付平臺特征予以分析，并將其具有的延時結算等特征作為主要切入點，借助切實可行的措施實現其與人民銀行支付平臺的連接，從而使互聯網金融支付平臺能夠始終在監(jiān)管體系的范疇中來運營。同時還要始終結合實際情況，不斷探索直接連接與間接連接的辦法和途徑，從而保證互聯網金融支付平臺能夠置于網上支付跨行清算系統(tǒng)當中來使用。這樣不僅可以使“脫媒”現象得到有效的控制與避免，而且還能帶動互聯網金融支付平臺清算效率的提升，對降低支付風險的發(fā)生幾率也有重要意義。

（三）對互聯網金融支付控制力度進行強化

要保證互聯網金融支付平臺中資金流向的清晰性，這也是對其實現良好控制的基礎所在。第一，要推動賬戶實名制規(guī)定的落實。要以互聯網金融支付特點為依據制定相契合的支付格式報文，從而保證其與銀行機構為主體發(fā)起的業(yè)務有明顯的界限區(qū)分[4]?；ヂ摼W金融公司在支付過程中的特殊身份也應引起重視，并以此為基礎和前提，以互聯網金融公司支付指令為遵循，以銀行機構為參照實現情分活動的順利進行，以此推動不同于上述報文形式的又一報文類型的形成。之后要由銀行機構負責報文內容的解析工作，并將解析結果向系統(tǒng)予以反饋，系統(tǒng)在將接收到的內容向第三方支付機構予以傳達，清算工作也由此完成。由此可見，借助具有特殊的格式的報文來對互聯網金融公司清算流程予以監(jiān)管是規(guī)避風險的有力途徑。

（四）對互聯網金融支付動向予以動態(tài)監(jiān)控

互聯網金融支付開展的創(chuàng)新活動以及潛在風險也應引起監(jiān)管部門的重視[5]，并依托相關支付平臺實現對其產生的大數據進行分析，并完成監(jiān)管策略的最終制定。因此，監(jiān)管部門圍繞互聯網金融公司支付中的數據分析能力要不斷采取切實可行的措施帶動其提升，并以相關資料為參考完成具有全面性的政策的制定，實現對風險的良好掌控。

五、結束語

綜上所述，伴隨著大數據時代的到來以及互聯網技術的飛速發(fā)展，互聯網金融的發(fā)展速度也有了明顯的提升，其在金融改革方面以及倒逼銀行讓利等方面都發(fā)揮著至關重要的作用。但是，隨之而來的各類風險也不容忽視，因此，在大數據時代下，我們要基于對風險有清晰了解與掌握的基礎上，注重對互聯網金融支付風險監(jiān)管策略的挖掘，并推動其有效落實，從而使其風險得到合理控制，降低風險的發(fā)生幾率。

參考文獻：

[1]李薇.大數據時代互聯網金融創(chuàng)新及風險防控[J].人民論壇，2019（05）：76-77.

[2]解穎.大數據時代的互聯網金融風險監(jiān)管探討[J].時代金融，2018（29）：59-60.

[3]李金欣.基于大數據時代的互聯網金融風險監(jiān)管研究[J].全國商情，2016（09）：90-91.

[4]孫軍.大數據時代互聯網金融風險預警及監(jiān)管研究[J].時代金融，2018（30）：37-38.

[5]楊玲.大數據時代的互聯網金融支付風險監(jiān)管分析[J].經貿實踐，2017（17）：96.

（作者單位：新疆醫(yī)科大學第一附屬醫(yī)院）