吳文群

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息化飛速發(fā)展的時(shí)代背景下，全新金融形式的互聯(lián)網(wǎng)金融成為當(dāng)前改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)管理核心制度的主體部分，從而有效的推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的施行發(fā)展進(jìn)程。普惠金融的核心技術(shù)依據(jù)是電子互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時(shí)通過(guò)結(jié)合傳統(tǒng)金融形式，從根本上拓展了經(jīng)濟(jì)金融的服務(wù)渠道和涉及范圍，更好的完成了金融服務(wù)業(yè)務(wù)的廣泛普及情況，進(jìn)一步改變當(dāng)前社會(huì)金融的生活方式。本文主要以互聯(lián)網(wǎng)金融背景為實(shí)際探究基礎(chǔ)，通過(guò)分析廣西農(nóng)村的實(shí)際案例總結(jié)歸納出農(nóng)村范圍內(nèi)普惠金融的相應(yīng)發(fā)展策略措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?策略研究

一、農(nóng)村普惠金融的根本含義特征

（一）普惠金融的根本含義

普惠金融的根本含義是指面向全體社會(huì)公眾成員范圍進(jìn)行提供經(jīng)濟(jì)金融股服務(wù)的全新金融模式，充分滿足社會(huì)公眾群體對(duì)于經(jīng)濟(jì)金融方面的實(shí)際需求，其中特別是對(duì)于偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)的社會(huì)公眾的金融服務(wù)需求。普惠金融從宏觀角度進(jìn)行分析的主要目的是完成全體社會(huì)群體組織金融服務(wù)需求的平等性要求，提供全民的金融服務(wù);從具體微觀層面分析，普惠金融是通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為一些低收入的普通人群拓展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)渠道，更好的滿足此類群體的金融需求全新金融形式。

（二）普惠金融的具體特征

普惠金融與傳統(tǒng)金融形式有明顯的不同，從而在很大程度上是由于普惠金融的具體特征那個(gè)所決定的。普惠金融是在電子計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心基礎(chǔ)依據(jù)，從根本實(shí)質(zhì)是針對(duì)所有客戶可以通過(guò)自主服務(wù)進(jìn)行辦理的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)信息化蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，社會(huì)公眾群體通過(guò)借助手機(jī)電腦等多種媒體形式完成金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買辦理，再節(jié)省時(shí)間的同時(shí)簡(jiǎn)便了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品參與流程，為持續(xù)獲得經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)，有效的擴(kuò)展金融服務(wù)客戶影響范圍面積，深入挖掘獲取金融服務(wù)客戶資源信息，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生更為明顯的經(jīng)濟(jì)效益提供了重要建設(shè)性指導(dǎo)意見(jiàn)。與此同時(shí)，由于最初普惠金融的主要依據(jù)基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展水平直接作用于普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。在當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的全方位優(yōu)化完善，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的普惠金融也在全國(guó)范圍內(nèi)獲得的廣泛的推廣和普及。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)性發(fā)展，在跟大程度上為推動(dòng)普惠金融的全方位發(fā)展提供了諸多便利。從根本應(yīng)用技術(shù)層面上為解決信息交換共享的不對(duì)稱問(wèn)題提供了重要核心依據(jù)的同時(shí)有效延伸了金融業(yè)務(wù)的影響范圍面積，增強(qiáng)了金融服務(wù)空間維度。但是我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融發(fā)展形勢(shì)依然存在以下四個(gè)方面的局限性。

（一）普惠金融的實(shí)際普及范圍相對(duì)較小

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程獲得了極大的推進(jìn)，但是從具體影響用戶范圍來(lái)說(shuō)存在一定的局限性，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際認(rèn)可程度不高，整體普惠金融的普及范圍較小，社會(huì)群體的普及率較低。隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)漏洞的相繼出現(xiàn)，在很大程度上影響了網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，個(gè)人金融信息盜竊的層出不窮，繼而導(dǎo)致社會(huì)公眾群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融缺乏所必須的安全感。同時(shí)普惠金融服務(wù)的主要群體是中低階層社會(huì)人群，文化程度相對(duì)較低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)接觸較少，不愿意改變?cè)袀鹘y(tǒng)接收金融服務(wù)形式，參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資。

（二）缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)制

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對(duì)滯后，缺乏完善的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理制度體系，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。金融工程的具體實(shí)施有效推動(dòng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，繼而使得原有傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度體系中的疏漏更為明顯，缺乏行之有效的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督控制。我國(guó)的監(jiān)管機(jī)制主要依據(jù)“一行三會(huì)”完成金融方面的監(jiān)督管理工作實(shí)施，金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)之間相互分工明確，但隨著金融產(chǎn)品形式的創(chuàng)新發(fā)展變革速率較快，嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的建立，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)制不健全。

（三）未建立高效的信用評(píng)估體系

在當(dāng)期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景進(jìn)行分析，是通過(guò)充分收集實(shí)際普惠金融參與客戶的網(wǎng)絡(luò)信息并加以篩選利用，繼而完成普惠金融用戶的金融信用資質(zhì)，提供與之相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。因此，在實(shí)際金融服務(wù)提供平臺(tái)對(duì)于普惠金融參與客戶信用信息的搜集途徑并不統(tǒng)一，繼而實(shí)際獲取的用戶信用信息也有所區(qū)別。同時(shí)由于客戶信用資源信息不是共享的形式，會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融提供平臺(tái)的信用信息獲取能力不對(duì)稱的情況，因此未能夠及時(shí)建立高效的信用評(píng)估體系從另一個(gè)角度來(lái)看，增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）虛擬網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體金融缺乏一致性

互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)體金融的網(wǎng)絡(luò)化的集中體現(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的普及在很大程度上制約了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的根本原因目前金融市場(chǎng)上大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是單純依靠網(wǎng)絡(luò)發(fā)展普惠金融，沒(méi)有對(duì)應(yīng)的實(shí)體企業(yè)，促使虛擬網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)缺乏一致協(xié)調(diào)性。普惠金融的側(cè)重點(diǎn)主要是針對(duì)社會(huì)閑散資金的投資利用，客戶群體范圍廣，實(shí)際金融成本低，但是缺乏實(shí)體支撐易產(chǎn)生金融泡沫，所以有效加強(qiáng)虛擬網(wǎng)絡(luò)金融與實(shí)體金融兩者之間的發(fā)展步調(diào)一致具有重要積極作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下推動(dòng)普惠金融發(fā)展的具體策略

（一）為普惠金融構(gòu)建良好的發(fā)展環(huán)境

建立健全信息紕漏制度，促使投資者通過(guò)現(xiàn)有路徑手段獲取有效的投資信息，制定適合投資者并切實(shí)可行的投資決策，有效促進(jìn)普惠金融的推廣范圍，構(gòu)建所必須的良好信息共享機(jī)制。規(guī)范平臺(tái)信息披露內(nèi)容。以廣西農(nóng)村普惠金融過(guò)程發(fā)展來(lái)看，所管轄的全區(qū)范圍內(nèi)建設(shè)“三農(nóng)金融服務(wù)室”，實(shí)現(xiàn)廣西行政區(qū)內(nèi)普惠金融全面覆蓋。通過(guò)加強(qiáng)金融信息披露的監(jiān)督管理制度，更好的構(gòu)建完善的信息共享評(píng)估機(jī)制。有效推動(dòng)國(guó)家宏觀整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供重要的指導(dǎo)政策方針策略，構(gòu)建國(guó)家層面的金融政策環(huán)境。例如廣西自治區(qū)的農(nóng)村地區(qū)，順應(yīng)國(guó)家金融政策影響，建設(shè)開(kāi)展并成為全國(guó)首批開(kāi)展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)。

（二）加大普惠產(chǎn)品的認(rèn)知程度

普惠金融為從根本上獲取全體社會(huì)成員范圍內(nèi)的關(guān)注參與，提高大眾的可得性，加大普惠金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，大力開(kāi)發(fā)移動(dòng)媒體客戶端的多功能使用效果。與此同時(shí)，始終堅(jiān)守普惠金融產(chǎn)品的個(gè)性化特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品類型的涉及范圍，滿足多元化人群的不同投資需求。

（三）注重金融教育及權(quán)益保護(hù)工作

有效加強(qiáng)金融教育的宣傳推廣工作，不斷提供金融知識(shí)的普及力度，借助多重媒體形式完成普惠金融的宣傳教育工作，有效增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的全體社會(huì)公眾的認(rèn)可度。除此之外，充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的自主維權(quán)意識(shí)，通過(guò)舉辦講座和交流會(huì)等多重形式增強(qiáng)法律教育宣傳工作，進(jìn)一步掃除互聯(lián)網(wǎng)金融的投資服務(wù)障礙。

（四）增強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力

為有效增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，需要在金融業(yè)務(wù)的過(guò)程開(kāi)展之前對(duì)參與客戶的資質(zhì)完成全面的審核工作，采用多重形式完成全方位多角度的普惠金融資質(zhì)評(píng)定工作。及時(shí)跟進(jìn)業(yè)務(wù)狀況，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，注重信息管理工作，做好持續(xù)跟蹤服務(wù)，有效增強(qiáng)金融防范能力。

四、總結(jié)

以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景影響下，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，有效解決當(dāng)前面臨的普惠金融問(wèn)題，有效的通過(guò)借助實(shí)際廣西農(nóng)村普惠金融案例分析，提出具體實(shí)踐策略措施應(yīng)用，更好的推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014，（8）：4-11.

[2]羅永進(jìn).制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的原因分析及建議——以衡水市為例[J].河北金融，2014，（9）：22-23，26.

[3]曾鴻.網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)金融統(tǒng)計(jì)的影響初析[J].統(tǒng)計(jì)科學(xué)與實(shí)踐，2002，000 （006 ）：37-38.

基金項(xiàng)目：2018年度廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目;互聯(lián)網(wǎng)金融背景下廣西農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建研究（2018KY0684）。

（作者單位：廣西科技師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）