王璐

【摘 要】在社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟普及的共同作用下，消費(fèi)金融市場(chǎng)正在發(fā)生巨大的變化，這種變化使消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)品更加創(chuàng)新，使消費(fèi)市場(chǎng)主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)。基于這種現(xiàn)實(shí)狀況，本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)展開(kāi)具體討論，以求在獲得正確認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，提出有關(guān)消費(fèi)金融的相關(guān)建議，從而為消費(fèi)金融市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展提供理論參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)金融;發(fā)展新趨勢(shì)

結(jié)合近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況可以認(rèn)識(shí)到，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體起到了保穩(wěn)定、促增長(zhǎng)的積極作用。對(duì)此，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更多優(yōu)惠政策支持消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展，以求最大限度地發(fā)揮消費(fèi)金融市場(chǎng)的利好作用。實(shí)際上，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)模式上的弊端正在日漸凸顯，如商業(yè)銀行為了減少服務(wù)成本，在業(yè)務(wù)和規(guī)模方面就會(huì)受到一定的限制，而這也導(dǎo)致消費(fèi)金融難以形成廣泛的影響。在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力顯著增強(qiáng)，傳統(tǒng)金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上也逐漸發(fā)生變化，越來(lái)越多的體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)行為，獲得經(jīng)濟(jì)利益。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)形式多樣，其中最主要的便是買(mǎi)賣和投資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，比較常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式便是電子商務(wù)，在電子商務(wù)的作用下，居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的要求急劇增長(zhǎng)，而這也推動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。另外，在物流業(yè)的作用下，電子商務(wù)的覆蓋范圍愈發(fā)龐大，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的影響范圍和受眾規(guī)模也相應(yīng)擴(kuò)大。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相比較，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)可以在一定程度上打破地域限制和經(jīng)濟(jì)角色限制，從而更大限度的實(shí)現(xiàn)資源合理配置，提高資源利用效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性毋庸置疑，無(wú)論是居民消費(fèi)行為的優(yōu)化還是社會(huì)消費(fèi)的導(dǎo)向，都需要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)。因此，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)的探究就顯得極為必要。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用不可否認(rèn)，但是短暫的發(fā)展時(shí)間卻不足以使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出完美狀態(tài)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中或多或少還是存在一些問(wèn)題，如金融結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)高、商品質(zhì)量難以得到保障。在這些消極因素的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了一定程度的限制，即消費(fèi)者經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間網(wǎng)上購(gòu)物以后，消費(fèi)理念逐漸發(fā)生變化，購(gòu)物行為變得更加“理性”，不再盲目關(guān)注商品的價(jià)格，而是對(duì)比價(jià)格、質(zhì)量、服務(wù)等商品屬性后再作出選擇?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然具有優(yōu)越性，但是金融市場(chǎng)的多數(shù)份額還是被實(shí)體店占據(jù)。信用問(wèn)題是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中需要面臨的普遍問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用問(wèn)題更加突出。通常來(lái)說(shuō)，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只能通過(guò)用戶注冊(cè)的信息，或者是各項(xiàng)操作了解用戶的信用狀況。因此，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不能有效的針對(duì)用戶的信用狀況調(diào)整服務(wù)內(nèi)容，而這也導(dǎo)致超前消費(fèi)對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)造成消極后果。所以，在征信系統(tǒng)沒(méi)有發(fā)揮作用的前提下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要承受巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如有不慎就有可能導(dǎo)致資金鏈接不上的風(fēng)險(xiǎn)。

二、消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.市場(chǎng)格局改變

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融推動(dòng)了消費(fèi)金融市場(chǎng)格局的變化，沖擊了傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融幾乎不設(shè)門(mén)檻，只要是正常網(wǎng)絡(luò)用戶都可以隨意享受金融服務(wù)，這種普遍的消費(fèi)金融方式會(huì)改變不同區(qū)域間的消費(fèi)金融不平衡狀況，如鄉(xiāng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)等消費(fèi)金融發(fā)展不足的地區(qū)，都將在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用下得到改善。值得一提的是，市場(chǎng)格局的改變很大程度源于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新，在高效的渠道挖掘和信息組合的共同作用下，市場(chǎng)格局的改變速度也日益加快。

2.市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大

消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大是消費(fèi)金融發(fā)展最直觀的表現(xiàn)。實(shí)際上，經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的任何一個(gè)個(gè)體都有消費(fèi)需要，但是受支付賬戶開(kāi)戶和理財(cái)門(mén)檻等方面的限制，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模始終無(wú)法快速擴(kuò)大。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，開(kāi)戶限制被消除，投資理財(cái)門(mén)檻幾乎不存在，即使小到一元、一角，都可以進(jìn)行投資理財(cái)。另外，在電商產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)下，消費(fèi)金融市場(chǎng)的服務(wù)也在深入發(fā)展，如制定個(gè)性定制服務(wù)，推動(dòng)消費(fèi)金融觀念調(diào)整，打造互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作出的有益探索。從當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)實(shí)際來(lái)看，傳統(tǒng)消費(fèi)金融的消費(fèi)信貸依然會(huì)保持高速增長(zhǎng)，所以未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，金融消費(fèi)者將會(huì)把目光投入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)模也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大。

3.金融模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展更多地呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)特征，這種發(fā)展在促進(jìn)金融模式創(chuàng)新的同時(shí)，適應(yīng)了消費(fèi)金融發(fā)展的實(shí)際需要。在金融創(chuàng)新的各項(xiàng)嘗試中，最引人注目的莫過(guò)于互聯(lián)網(wǎng)“云”技術(shù)的應(yīng)用。在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，“云”技術(shù)可以大范圍的調(diào)查消費(fèi)者的需求和購(gòu)買(mǎi)力等，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲得金融市場(chǎng)的正確認(rèn)識(shí)，從而推出更具競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品。當(dāng)前應(yīng)用比較廣泛的新型既然弄模式有代扣業(yè)務(wù)和自動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的推出在一定程度上緩解了消費(fèi)與征信間的矛盾，提高了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和工作效率。

4.金融法制完善

消費(fèi)金融的發(fā)展和金融法制的完善相互促進(jìn)，金融法制的完善可以為消費(fèi)金融的發(fā)展保駕護(hù)航，消費(fèi)金融的發(fā)展則會(huì)刺激金融法制的不斷完善。近年來(lái)，我國(guó)的征信體系在如火如荼的建設(shè)當(dāng)中，各個(gè)行業(yè)對(duì)征信體系的應(yīng)用也已經(jīng)初見(jiàn)成效。借助征信體系的幫助，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信用和消費(fèi)狀況形成基本認(rèn)識(shí)，從而更加合理的分配資源。不過(guò)需要注意的是，我國(guó)對(duì)征信體系的建設(shè)還處于起步階段，從人民銀行收錄的數(shù)據(jù)來(lái)看，只有不到四分之一的人群信用狀況被掌握，而這些數(shù)據(jù)還遠(yuǎn)不能支撐起各金融機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行。加大征信體系建設(shè)的重要性不言而喻，相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，嚴(yán)厲打擊商家的制假販假行為，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境。由此可見(jiàn)，我國(guó)金融法制還存在明顯的缺陷所以完善金融法制將會(huì)貫穿于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的全過(guò)程。

5.第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展

第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展是消費(fèi)金融多元化發(fā)展的集中表現(xiàn)，此類金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)銀行和小貸公司為主。 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有積極作用，這是因?yàn)槠淠軌蛱岣呤袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品創(chuàng)新。支付寶、微信是人們耳熟能詳?shù)牡谌街Ц镀脚_(tái)，而更多不知名的小額貸款公司也在一定范圍內(nèi)構(gòu)建信貸鏈條，參與消費(fèi)金融市場(chǎng)。值得注意的是，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有直接關(guān)系。當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)服務(wù)逐漸細(xì)化以后，商家間的服務(wù)關(guān)系也會(huì)很快成型，如微信平臺(tái)的“公眾號(hào)”便是突出代表。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)消費(fèi)金融的建議

1.充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)域差異性

互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面積廣泛的特點(diǎn)可以幫助改善區(qū)域間金融發(fā)展不平衡的局面，我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，存在著嚴(yán)重的發(fā)展不平衡問(wèn)題，如東部沿海和內(nèi)陸地區(qū)的發(fā)展差異，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的發(fā)展差異等，都是不可忽略的問(wèn)題。因此，借助網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)也成為改善消費(fèi)金融發(fā)展不平衡的有效手段，然而必須注意的是，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也需要一定的配套服務(wù)，而這也正是欠發(fā)達(dá)地區(qū)所不具備的。在物流、金融產(chǎn)品等限制性因素的作用下，我國(guó)部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也還處于低水平狀態(tài)。除此以外，資源分布的差異性也導(dǎo)致不同地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面產(chǎn)生落差。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要充分考慮區(qū)域金融背景，合理利用地方區(qū)域條件，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性，彌合區(qū)域金融差異，促使金融市場(chǎng)向平衡與穩(wěn)定方向發(fā)展，從而切實(shí)有效的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的發(fā)展。

2.對(duì)不同主體實(shí)行差異化監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，消費(fèi)者、商家和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，如果只是用簡(jiǎn)單統(tǒng)一的監(jiān)管方式，勢(shì)必難以適應(yīng)多樣化和精細(xì)化的發(fā)展需要。因此，對(duì)消費(fèi)金融實(shí)行差異化的管理就顯得尤為必要，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行仔細(xì)分析后可以發(fā)現(xiàn)，不同主體在各個(gè)方面都存在差異，如經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等，而且不同的主體還要面臨不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)要求。正如新興發(fā)展的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)管體制和行業(yè)制度還不完善，所以在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的問(wèn)題也相對(duì)較多。在這種情況的作用下，差異化監(jiān)管也就呼之欲出。金融監(jiān)管部門(mén)只有充分結(jié)合消費(fèi)金融主體的特征，才能制定出合理的監(jiān)管制度，才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.控制運(yùn)營(yíng)成本

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模，帶來(lái)了眾多發(fā)展機(jī)遇，但卻難以忽略來(lái)源于成本上的問(wèn)題。對(duì)于運(yùn)營(yíng)成本的控制，可以解讀為實(shí)現(xiàn)商家利益最大化。因此，商家首先要做的便是減少由超前消費(fèi)而導(dǎo)致的大量征信成本，防止因資金而產(chǎn)生的各項(xiàng)問(wèn)題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還要注重加強(qiáng)內(nèi)部管理，通過(guò)降低管理成本、提高運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展意味著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、控制運(yùn)營(yíng)成本等多種經(jīng)營(yíng)手段提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

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