王璐

【摘 要】在社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟普及的共同作用下，消費金融市場正在發(fā)生巨大的變化，這種變化使消費市場產(chǎn)品更加創(chuàng)新，使消費市場主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢?；谶@種現(xiàn)實狀況，本文將針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢展開具體討論，以求在獲得正確認(rèn)識的基礎(chǔ)上，提出有關(guān)消費金融的相關(guān)建議，從而為消費金融市場的持續(xù)健康發(fā)展提供理論參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;消費金融;發(fā)展新趨勢

結(jié)合近年來經(jīng)濟發(fā)展實際狀況可以認(rèn)識到，消費金融市場的發(fā)展對社會經(jīng)濟整體起到了保穩(wěn)定、促增長的積極作用。對此，政府部門應(yīng)當(dāng)出臺更多優(yōu)惠政策支持消費金融市場發(fā)展，以求最大限度地發(fā)揮消費金融市場的利好作用。實際上，傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)在經(jīng)營模式上的弊端正在日漸凸顯，如商業(yè)銀行為了減少服務(wù)成本，在業(yè)務(wù)和規(guī)模方面就會受到一定的限制，而這也導(dǎo)致消費金融難以形成廣泛的影響。在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，消費金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力顯著增強，傳統(tǒng)金融消費機構(gòu)在經(jīng)營上也逐漸發(fā)生變化，越來越多的體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)時代特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融的運行離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)經(jīng)濟行為，獲得經(jīng)濟利益。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟形式多樣，其中最主要的便是買賣和投資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間并不長，比較常見的互聯(lián)網(wǎng)金融形式便是電子商務(wù)，在電子商務(wù)的作用下，居民對網(wǎng)絡(luò)支付的要求急劇增長，而這也推動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。另外，在物流業(yè)的作用下，電子商務(wù)的覆蓋范圍愈發(fā)龐大，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的影響范圍和受眾規(guī)模也相應(yīng)擴大。與實體經(jīng)濟相比較，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟可以在一定程度上打破地域限制和經(jīng)濟角色限制，從而更大限度的實現(xiàn)資源合理配置，提高資源利用效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性毋庸置疑，無論是居民消費行為的優(yōu)化還是社會消費的導(dǎo)向，都需要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)。因此，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展趨勢的探究就顯得極為必要。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用不可否認(rèn)，但是短暫的發(fā)展時間卻不足以使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出完美狀態(tài)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中或多或少還是存在一些問題，如金融結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，互聯(lián)網(wǎng)消費風(fēng)險高、商品質(zhì)量難以得到保障。在這些消極因素的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了一定程度的限制，即消費者經(jīng)過長時間網(wǎng)上購物以后，消費理念逐漸發(fā)生變化，購物行為變得更加“理性”，不再盲目關(guān)注商品的價格，而是對比價格、質(zhì)量、服務(wù)等商品屬性后再作出選擇?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有優(yōu)越性，但是金融市場的多數(shù)份額還是被實體店占據(jù)。信用問題是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中需要面臨的普遍問題，互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用問題更加突出。通常來說，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)只能通過用戶注冊的信息，或者是各項操作了解用戶的信用狀況。因此，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)不能有效的針對用戶的信用狀況調(diào)整服務(wù)內(nèi)容，而這也導(dǎo)致超前消費對企業(yè)運營造成消極后果。所以，在征信系統(tǒng)沒有發(fā)揮作用的前提下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)需要承受巨大的經(jīng)營風(fēng)險，如有不慎就有可能導(dǎo)致資金鏈接不上的風(fēng)險。

二、消費金融的發(fā)展趨勢

1.市場格局改變

互聯(lián)網(wǎng)消費金融推動了消費金融市場格局的變化，沖擊了傳統(tǒng)消費金融市場的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎不設(shè)門檻，只要是正常網(wǎng)絡(luò)用戶都可以隨意享受金融服務(wù)，這種普遍的消費金融方式會改變不同區(qū)域間的消費金融不平衡狀況，如鄉(xiāng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)等消費金融發(fā)展不足的地區(qū)，都將在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的作用下得到改善。值得一提的是，市場格局的改變很大程度源于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新，在高效的渠道挖掘和信息組合的共同作用下，市場格局的改變速度也日益加快。

2.市場規(guī)模擴大

消費金融市場規(guī)模的擴大是消費金融發(fā)展最直觀的表現(xiàn)。實際上，經(jīng)濟社會中的任何一個個體都有消費需要，但是受支付賬戶開戶和理財門檻等方面的限制，消費金融市場規(guī)模始終無法快速擴大。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，開戶限制被消除，投資理財門檻幾乎不存在，即使小到一元、一角，都可以進(jìn)行投資理財。另外，在電商產(chǎn)業(yè)的推動下，消費金融市場的服務(wù)也在深入發(fā)展，如制定個性定制服務(wù)，推動消費金融觀念調(diào)整，打造互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作出的有益探索。從當(dāng)前消費金融市場實際來看，傳統(tǒng)消費金融的消費信貸依然會保持高速增長，所以未來一段時間內(nèi)，金融消費者將會把目光投入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)模也會相應(yīng)擴大。

3.金融模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展更多地呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)特征，這種發(fā)展在促進(jìn)金融模式創(chuàng)新的同時，適應(yīng)了消費金融發(fā)展的實際需要。在金融創(chuàng)新的各項嘗試中，最引人注目的莫過于互聯(lián)網(wǎng)“云”技術(shù)的應(yīng)用。在實際應(yīng)用過程中，“云”技術(shù)可以大范圍的調(diào)查消費者的需求和購買力等，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)獲得金融市場的正確認(rèn)識，從而推出更具競爭性的產(chǎn)品。當(dāng)前應(yīng)用比較廣泛的新型既然弄模式有代扣業(yè)務(wù)和自動理財業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的推出在一定程度上緩解了消費與征信間的矛盾，提高了互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力和工作效率。

4.金融法制完善

消費金融的發(fā)展和金融法制的完善相互促進(jìn)，金融法制的完善可以為消費金融的發(fā)展保駕護(hù)航，消費金融的發(fā)展則會刺激金融法制的不斷完善。近年來，我國的征信體系在如火如荼的建設(shè)當(dāng)中，各個行業(yè)對征信體系的應(yīng)用也已經(jīng)初見成效。借助征信體系的幫助，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對消費者的個人信用和消費狀況形成基本認(rèn)識，從而更加合理的分配資源。不過需要注意的是，我國對征信體系的建設(shè)還處于起步階段，從人民銀行收錄的數(shù)據(jù)來看，只有不到四分之一的人群信用狀況被掌握，而這些數(shù)據(jù)還遠(yuǎn)不能支撐起各金融機構(gòu)的日常運行。加大征信體系建設(shè)的重要性不言而喻，相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，嚴(yán)厲打擊商家的制假販假行為，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境。由此可見，我國金融法制還存在明顯的缺陷所以完善金融法制將會貫穿于互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場發(fā)展的全過程。

5.第三方服務(wù)機構(gòu)快速發(fā)展

第三方服務(wù)機構(gòu)的快速發(fā)展是消費金融多元化發(fā)展的集中表現(xiàn)，此類金融機構(gòu)以商業(yè)銀行和小貸公司為主。 第三方服務(wù)機構(gòu)的存在對消費金融市場的長遠(yuǎn)發(fā)展具有積極作用，這是因為其能夠提高市場競爭力，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品創(chuàng)新。支付寶、微信是人們耳熟能詳?shù)牡谌街Ц镀脚_，而更多不知名的小額貸款公司也在一定范圍內(nèi)構(gòu)建信貸鏈條，參與消費金融市場。值得注意的是，第三方服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有直接關(guān)系。當(dāng)?shù)谌綑C構(gòu)服務(wù)逐漸細(xì)化以后，商家間的服務(wù)關(guān)系也會很快成型，如微信平臺的“公眾號”便是突出代表。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對消費金融的建議

1.充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)域差異性

互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面積廣泛的特點可以幫助改善區(qū)域間金融發(fā)展不平衡的局面，我國作為發(fā)展中國家，存在著嚴(yán)重的發(fā)展不平衡問題，如東部沿海和內(nèi)陸地區(qū)的發(fā)展差異，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的發(fā)展差異等，都是不可忽略的問題。因此，借助網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟也成為改善消費金融發(fā)展不平衡的有效手段，然而必須注意的是，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟也需要一定的配套服務(wù)，而這也正是欠發(fā)達(dá)地區(qū)所不具備的。在物流、金融產(chǎn)品等限制性因素的作用下，我國部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展也還處于低水平狀態(tài)。除此以外，資源分布的差異性也導(dǎo)致不同地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展方面產(chǎn)生落差。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要充分考慮區(qū)域金融背景，合理利用地方區(qū)域條件，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性，彌合區(qū)域金融差異，促使金融市場向平衡與穩(wěn)定方向發(fā)展，從而切實有效的推動互聯(lián)網(wǎng)消費的發(fā)展。

2.對不同主體實行差異化監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢，消費者、商家和第三方服務(wù)機構(gòu)關(guān)系錯綜復(fù)雜，如果只是用簡單統(tǒng)一的監(jiān)管方式，勢必難以適應(yīng)多樣化和精細(xì)化的發(fā)展需要。因此，對消費金融實行差異化的管理就顯得尤為必要，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)行仔細(xì)分析后可以發(fā)現(xiàn)，不同主體在各個方面都存在差異，如經(jīng)營范圍和經(jīng)營項目等，而且不同的主體還要面臨不同的金融監(jiān)管機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)要求。正如新興發(fā)展的第三方服務(wù)機構(gòu)，這些金融機構(gòu)本身的監(jiān)管體制和行業(yè)制度還不完善，所以在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中出現(xiàn)的問題也相對較多。在這種情況的作用下，差異化監(jiān)管也就呼之欲出。金融監(jiān)管部門只有充分結(jié)合消費金融主體的特征，才能制定出合理的監(jiān)管制度，才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的風(fēng)險。

3.控制運營成本

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展擴大了市場規(guī)模，帶來了眾多發(fā)展機遇，但卻難以忽略來源于成本上的問題。對于運營成本的控制，可以解讀為實現(xiàn)商家利益最大化。因此，商家首先要做的便是減少由超前消費而導(dǎo)致的大量征信成本，防止因資金而產(chǎn)生的各項問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還要注重加強內(nèi)部管理，通過降低管理成本、提高運營能力，實現(xiàn)利潤最大化。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展意味著機遇和挑戰(zhàn)，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、控制運營成本等多種經(jīng)營手段提高自身市場競爭力，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實現(xiàn)自身發(fā)展，進(jìn)而推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

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