袁綺 陳燕

【摘 要】近年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，由于其業(yè)務(wù)方便簡(jiǎn)潔，易于操作等多種特點(diǎn)使得社會(huì)參與度變得更高，但同時(shí)也增大了個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)管理程度。而我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估信息書記主要存在于銀行的征信報(bào)告中，信息相對(duì)不夠全面，應(yīng)用范圍狹窄，內(nèi)容相對(duì)落后。因此為了適應(yīng)不斷發(fā)展的社會(huì)，完善個(gè)人信用評(píng)估體系成了首要的目標(biāo)。國(guó)外信用規(guī)范起源較早，在多年的發(fā)展中已經(jīng)形成了系較為完善的體系，本文介紹了世界上幾個(gè)主要的征信模式，分析其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，借鑒其對(duì)我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估體系有建設(shè)性幫助的方法。

【關(guān)鍵詞】征信體系;美國(guó);德國(guó);日本;啟示

一、國(guó)外個(gè)人信用評(píng)估體系發(fā)展概述

（一）美國(guó)

美國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估體系是以信用局為支柱，以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)，輔以信用立法與執(zhí)法機(jī)構(gòu)監(jiān)督。

信用局是消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)和個(gè)人信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在的三大信用局在美國(guó)，TransUnion、Equifax和Experian，幾乎占有了整個(gè)市場(chǎng)。在此之下，還附有1000多家地區(qū)性的征信機(jī)構(gòu)。美國(guó)的商業(yè)征信市場(chǎng)上，以鄧白氏集團(tuán)為首，它具有涵蓋全球多個(gè)國(guó)家的信息網(wǎng)絡(luò)，研發(fā)出了多種征信產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被世界各國(guó)的征信機(jī)構(gòu)廣泛采用。

美國(guó)征信行業(yè)高度市場(chǎng)化，整個(gè)國(guó)家是一個(gè)信用社會(huì)，日常生活與個(gè)人信用記錄高度關(guān)聯(lián)，社會(huì)公眾信用意識(shí)強(qiáng)，信用對(duì)公民的經(jīng)濟(jì)行為約束度較高。

（二）德國(guó)

以德國(guó)聯(lián)邦銀行（德國(guó)中央銀行）的信貸登記中心系統(tǒng)為主體，該系統(tǒng)僅供銀行和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，并且明確了使用的范圍。此外還有工商登記信息、法院破產(chǎn)記錄和地方法院債務(wù)人名單，這些機(jī)構(gòu)的信用信息都向外公開。以上組成了德國(guó)的公共信用信息系統(tǒng)，并向私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)提供了信息來源。

私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)是德國(guó)社會(huì)信用的主體，它主要由私營(yíng)信用服務(wù)公司與企業(yè)、消費(fèi)者之間互相提供信用數(shù)據(jù)與信用服務(wù)。按照信息主體不同分為個(gè)人征信局和企業(yè)征信局。其中個(gè)人信用征信局以SCHUFA為主，該公司占個(gè)人信用市場(chǎng)的九成以上;企業(yè)征信局以BURGEL等公司為主。

（三）日本

日本的個(gè)人信用評(píng)估信體系中以行業(yè)協(xié)會(huì)為主體，采取會(huì)員制結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)是非營(yíng)利性的，采取會(huì)員間信息共享、行業(yè)自律的原理進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

行業(yè)結(jié)構(gòu)是信用信息服務(wù)的承載者。其他企業(yè)可以選擇加入到這個(gè)協(xié)會(huì)中，提供本方所擁有的信用等信息，然后采取內(nèi)部信息共享機(jī)制即信息不對(duì)外公開，只有協(xié)會(huì)內(nèi)部人員可以根據(jù)自身需要互換信息的方法。

商業(yè)征信公司占據(jù)了日本營(yíng)利性征信體系中的絕大部分，其中以帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行（TDB）和東京商工所為主要代表，它們占據(jù)了日本近百分之九十的企業(yè)征信數(shù)量。

二、國(guó)外個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)中的成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

（一）覆蓋全面的的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫

從歐美日三方的經(jīng)驗(yàn)來看，其不同的征信模式都與各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是密不可分的，但最基礎(chǔ)的是都擁有著龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，這使得政府和金融機(jī)構(gòu)能有效地、全面地掌握和控制借貸等交易行為。發(fā)展成熟的個(gè)人信用數(shù)據(jù)經(jīng)過加工處理和評(píng)估，讓信用信息準(zhǔn)確、可靠，并在此基礎(chǔ)上完成信息的共享，降低信息交易的成本。

（二）較為完善的信用立法體系

各自都擁有擁有完善的信用立法體系，使政府監(jiān)管與法律制度能有效地對(duì)社會(huì)公眾和企業(yè)等進(jìn)行約束：美國(guó)以《公平信用報(bào)告法》為核心，并以此為基礎(chǔ)不斷完善，頒布了多部法律法規(guī)對(duì)征信市場(chǎng)進(jìn)行管理，明確地規(guī)范了信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、信用信息提供者和使用者之間的法律關(guān)系，已形成了較為完善的法律體系;德國(guó)在信息的獲取上由中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)，法律要求所有金融機(jī)構(gòu)參加信用登記系統(tǒng)，強(qiáng)制性的法律和決議使得信用信息的收集更全面真實(shí);日本相關(guān)法律嚴(yán)格規(guī)范了信用信息的使用，會(huì)員制度使得信息共享的程度更大，并減少了資源的浪費(fèi)。

三、我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估體系中存在的問題分析

我國(guó)雖然從二十世紀(jì)九十年代就開始了個(gè)人征信體系的建立，如今征信體系已經(jīng)涉及到國(guó)內(nèi)多個(gè)層面，但是我國(guó)一直以來處于非征信的狀態(tài)，這就使得許多機(jī)制運(yùn)行起來存在明顯漏洞。個(gè)人信用評(píng)估體系的建立仍面臨諸多問題：

（一）法律制度仍不完善

我國(guó)征信體系現(xiàn)行的相關(guān)法律對(duì)于信用信息的管理并不規(guī)范，相關(guān)制度只處于行政法規(guī)與部門規(guī)定的層級(jí)上;信用信息極其依賴大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)存在的許多漏洞使個(gè)人隱私極易被泄露，而相應(yīng)的法律法規(guī)并不能及時(shí)進(jìn)行管理，使得風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)計(jì)和控制;同時(shí)信用中介機(jī)構(gòu)得不到有效的立法支持，整個(gè)系統(tǒng)缺少協(xié)調(diào)性，這些都讓信用評(píng)估體系的建立面臨著困難。

（二）社會(huì)公眾缺乏信用意識(shí)

信用是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可缺少的部分，個(gè)人信用評(píng)估體系的建立有賴于整個(gè)社會(huì)對(duì)信用意識(shí)的重視。但在互聯(lián)網(wǎng)背景下，群眾普遍缺乏信用意識(shí)，信用建設(shè)與市場(chǎng)化進(jìn)程脫節(jié)，這使得失信懲戒機(jī)制難以推行，守法誠(chéng)信褒獎(jiǎng)機(jī)制和違法失信懲戒機(jī)制建設(shè)進(jìn)度緩慢，社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率低下，市場(chǎng)秩序難以維持。

（三）個(gè)人信用信息仍存在孤島、市場(chǎng)化程度低

我國(guó)征信監(jiān)管態(tài)度仍未明朗，信息孤島大量存在。雖然央行已經(jīng)建立好個(gè)人信用評(píng)估體系的總體框架，但個(gè)人信用信息分散混雜，商業(yè)信用機(jī)構(gòu)細(xì)小繁多，收集的數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一協(xié)調(diào)，實(shí)行共享，使得征信成本增大，征信力度減弱。雖然我國(guó)已經(jīng)成立了第一家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信，但運(yùn)行機(jī)制仍有不足，市場(chǎng)覆蓋程度較低，因此還需要不斷完善。

四、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估體系的對(duì)策措施

針對(duì)以上存在的問題，從本文中分析的各個(gè)國(guó)家的征信模式中，我們可以借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在全面落實(shí)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》的同時(shí)，采取以下的對(duì)策以及措施：

（一）加強(qiáng)信用法律法規(guī)監(jiān)管體系的建設(shè)，加大對(duì)法規(guī)力度的宣傳

雖然我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)征信相關(guān)法律，但對(duì)國(guó)內(nèi)快速增加的金融機(jī)構(gòu)和各大組件出現(xiàn)的信息公司來說，仍有許多不足之處。在此我們可以借鑒美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》，德國(guó)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》等比較完善的的法律，盡早全面建立法規(guī)框架，完善細(xì)節(jié)、并向整個(gè)社會(huì)及金融機(jī)構(gòu)推行。與此同時(shí)加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，始終以保護(hù)個(gè)人信息的安全、依法采集個(gè)人信息為中心，減少社會(huì)上信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。

（二）加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)信用的重視

由于社會(huì)群眾普遍缺乏信用意識(shí)，加大了政府部門管制個(gè)人信用信息的工作量，影響了征信體系的穩(wěn)定性。因此需要教育部門等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用意識(shí)的教育與信用文化的建設(shè)，尤其可以針對(duì)校園內(nèi)的學(xué)生進(jìn)行大力度宣傳，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展征信專業(yè)人才，推動(dòng)征信業(yè)的創(chuàng)新，

（三）重視互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)所發(fā)揮的作用

目前，整個(gè)世界都處于傳統(tǒng)征信向互聯(lián)網(wǎng)征信升級(jí)轉(zhuǎn)型的階段，在這個(gè)大數(shù)據(jù)背景狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展和完善將給我國(guó)個(gè)人征信評(píng)估體系的建設(shè)帶來巨大效益，有效地減少交易成本。政府可與我國(guó)市場(chǎng)上在征信上做出良好典范的一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司如騰訊、阿里巴巴進(jìn)行合作，充分利用騰訊信用或芝麻信用等征信大數(shù)據(jù)，發(fā)揮征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的作用，從社會(huì)層面上增加征信的覆蓋度。

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基金項(xiàng)目：浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動(dòng)計(jì)劃 （新苗人才計(jì)劃） “基于互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)的個(gè)人信用評(píng)估體系的構(gòu)建研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2018R417001）。