齊爽

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用在不斷的深入，對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分利用大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)等創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品模式，對傳統(tǒng)金融活動模式和產(chǎn)品產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊。余額寶就是在這種背景下發(fā)展起來的一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品一經(jīng)推出就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響，在金融市場上得到了高度的關(guān)注?；诖?，本文對余額寶對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響以及商業(yè)銀行在在其中得到的啟示進(jìn)行了相關(guān)的分析，以期為新時期的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動發(fā)展提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；余額寶；影響；啟示

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和普及對各行各業(yè)的發(fā)展都起到了十分深刻的影響，在金融業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)活動的結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系對傳統(tǒng)的金融活動形式產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，尤其是在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)活動方面。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一種典型代表，改變了人們對金融活動的認(rèn)識，創(chuàng)新了金融活動的服務(wù)模式，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊和影響。

一、余額寶相關(guān)內(nèi)容簡述

余額寶是支付寶推出了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。用戶利用余額寶能夠?qū)⒆约簳簳r閑置的資金轉(zhuǎn)讓起重，購買由天宏基金提供的一種貨幣基金。余額寶不同于其他貨幣基金的最大特點就是資金能夠?qū)崿F(xiàn)隨時轉(zhuǎn)入和隨時轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)入余額寶的資金除了獲得相應(yīng)的基金收益，還可以用于消費(fèi)支付，具有很強(qiáng)的便捷性和靈活性?？蛻簟⒅Ц秾毱脚_和天宏基金是余額寶的運(yùn)行的三大主體。通過對余額寶的相關(guān)分析，余額寶的基本呈現(xiàn)出以下幾個方面的特點。首先，余額寶的進(jìn)入門檻很低，并且申購的手續(xù)也十分便利和簡潔，客戶只需要一個支付寶賬戶就能夠?qū)崿F(xiàn)購買資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，購買門檻低也是余額寶的一大特色，客戶只要利用零錢進(jìn)行最低為1元的投資就能夠按照相應(yīng)的收益比例獲得收益，可以說，低的進(jìn)入門檻和簡便的申購手續(xù)是余額寶能夠在激烈的貨幣基金競爭中獲得優(yōu)勢發(fā)展的重要因素。其次，與商業(yè)銀行的活期存款利率相比，余額寶的年化收益率是很高的，相比于同類的貨幣基金，余額寶的收益率也具有很明顯的優(yōu)勢，較高的收益也是余額寶能夠獲得大量客戶的重要因素。另外，與商業(yè)銀行相比，更加靈活的使用特點也是余額寶獲得成功的一大關(guān)鍵，隨時的轉(zhuǎn)入和取出以及實時到賬支付寶等都為客戶提供了極大的便利。最后，余額寶還能夠為實現(xiàn)資金的多元化管理，余額寶內(nèi)的資金能夠用于網(wǎng)絡(luò)購物、支持支付寶的轉(zhuǎn)賬功能，能夠進(jìn)行信用卡還款、生活繳費(fèi)等等，這些多元化的資金管理方式也是余額寶的一個重要特點。

二、余額寶對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

1.余額寶對商業(yè)銀行存款產(chǎn)生的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和服務(wù)之一，我國很多的居民都將自身暫時用不到的資金存入到銀行中，這是商業(yè)銀行建立和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但是余額寶的出現(xiàn)對居民的存款理念產(chǎn)生了一定的影響，加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對人們觀念和思想產(chǎn)生的影響越來越深入，很多人開始將存款放入到余額寶里，根據(jù)相關(guān)調(diào)查，2013年6月份支付寶推出了余額寶產(chǎn)品，僅到2013年年底余額寶的資金規(guī)模就已經(jīng)突破了千億元，這種爆炸式的存款增長對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊和影響。

2.余額寶對銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生影響

理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行盈利的重要方面，但是余額寶的出現(xiàn)對銀行的理財產(chǎn)品同樣產(chǎn)生了一定的沖擊。上文分析中可知，余額寶的低門檻、簡便申購手續(xù)等特點使得余額寶的消費(fèi)和理財兩種功能得到充分地發(fā)揮，另外，余額寶的高收益率也是人們選擇的一個重要考慮因素，相比于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的復(fù)雜申購和資金要求來說，余額寶的優(yōu)勢更為明顯。

3.余額寶對商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)的影響

余額寶作為一種貨幣基金產(chǎn)品，開辟了第三方機(jī)構(gòu)銷售資金的新型基金銷售道路，作為天宏基金與支付寶公司合作的一個重要產(chǎn)品，這種第三方機(jī)構(gòu)銷售基金的方式對銀行的傳統(tǒng)基金代銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。銀行不再是基金銷售的唯一選擇，也不再是客戶購買基金的唯一對象，商業(yè)銀行在基金代銷業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢和收益受到嚴(yán)重的影響。

三、余額寶對商業(yè)銀行在新時期的發(fā)展帶來的啟示

1.創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品功能的多樣化

從某種程度上來說，余額寶不僅僅是一種金融理財產(chǎn)品，根式一個擁有多樣化功能的資金平臺，依托支付寶不僅能夠?qū)崿F(xiàn)相對較高的收益，而且還能夠開展網(wǎng)絡(luò)購物、生活繳費(fèi)和信用卡還款等多種業(yè)務(wù)功能，這種多樣化的功能服務(wù)特點是吸引客戶將資金注入到余額寶的重要因素。因此，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到余額寶的這一優(yōu)勢特點，充分利用自身雄厚的資本優(yōu)勢、豐富的人力資源和技術(shù)資源優(yōu)勢，將銀行個人金融產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)進(jìn)行積極的融合，構(gòu)建起以存款賬戶為基本功能的多樣化資金管理服務(wù)體系，基于商業(yè)銀行自身的豐富的信息資源和高效的信息處理能力為客戶提供個性化、定制化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，通過這種創(chuàng)新的多功能產(chǎn)品服務(wù)體系，不僅能夠提高客戶的忠誠度，而且還能夠增加銀行中間業(yè)務(wù)的收入。

2.對銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行升級

余額寶的高收益率、低進(jìn)入門檻以及簡便的申購手續(xù)等都是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品升級創(chuàng)新需要考慮的重要因素，也就是說，商業(yè)銀行要想做好新發(fā)展背景下的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，就必須對繁瑣的申購手續(xù)以及較高的進(jìn)入門檻進(jìn)行改革。商業(yè)銀行可以借助于自身雄厚的資本優(yōu)勢，對資金運(yùn)營的情況進(jìn)行充分的分析，將這些作為參考提供給基金公司進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，還可以開展相應(yīng)的市場調(diào)查，針對市場需求開發(fā)新型的理財產(chǎn)品，或者是對現(xiàn)有的理財產(chǎn)品進(jìn)行升級。在保證安全、成本的前提下，適當(dāng)?shù)慕档瓦M(jìn)入門檻，簡化申購手續(xù)，增加商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)勢和吸引力。

3.注重客戶服務(wù)和維護(hù)

余額寶的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行流失了大量的客戶，很多客戶都將銀行存款轉(zhuǎn)入到余額寶中，這對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊。在這種情況下，商業(yè)銀行為了應(yīng)對這種沖擊，需要做好客戶的服務(wù)和維護(hù)工作。首先，商業(yè)銀行要針對個體客戶開展服務(wù)創(chuàng)新和改進(jìn)活動，重視個體客戶的個性化需求，為個體客戶提供更加貼心、便利和完善的服務(wù)。其次，要注重單位客戶的維護(hù)，很多單位客戶的資金運(yùn)用都受到比較嚴(yán)格的監(jiān)管，因此余額寶對單位客戶的市場影響并不大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步完善，在未來也不排除單位資金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)市場的可能，有可能在未來會允許單位資金投入到多種投資、理財渠道當(dāng)中，因此商業(yè)銀行要在現(xiàn)在就注重單位客戶的維護(hù)和服務(wù)，培養(yǎng)單位客戶的忠誠度和信任度。

四、結(jié)語

余額寶作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，對商業(yè)銀行的存款、理財產(chǎn)品和基金代銷等業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一定的影響。在新的發(fā)展形勢下，為了應(yīng)多余額寶帶來的沖擊，更好地獲得發(fā)展，商業(yè)銀行必須從產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品升級以及客戶維護(hù)等方面采取積極措施，優(yōu)化自身的服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，提升服務(wù)品質(zhì)，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。

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