本報駐美國特派記者 吳成良美國可以說是金融業(yè)信息化的鼻祖，這體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行、基于互聯(lián)網(wǎng)的金融支付體系的興起等。美國方石投資公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官傅大川對《環(huán)球時報》記者表示，美國金融產(chǎn)品豐富而且標準化程度很高，營銷渠道發(fā)達，因而沒有出現(xiàn)搭互聯(lián)網(wǎng)平臺而熱銷的狀況。 金融信息化導(dǎo)致一些金融活動脫離傳統(tǒng)金融中介，比如美國有一家叫“快速貸款公司”的在線貸款公司，已有28年歷史，是美國最大的在線貸款公司?？蛻敉ㄟ^上網(wǎng)填寫申請信息或打電話就可以快速得到貸款，而不需要通過與貸款經(jīng)紀人面對面接觸。該公司的成功有賴于美國完善的征信體系、個人收入和納稅等信息的透明度，這保證貸款申請人在線提供的信息可以被貸款方審核。 金融市場不變的法則是，收益率與風險成正比。美國版“余額寶”的興衰沉浮，當為中國借鑒。美國第三方網(wǎng)絡(luò)支付先驅(qū)Paypal（貝寶）早在1999年就設(shè)立了貨幣市場基金，用戶只需簡單進行設(shè)置，就可以將貝寶支付賬戶的結(jié)余轉(zhuǎn)入貨幣市場基金賬戶，貝寶集中這些錢，投資于貨幣市場。這與中國當下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品何其相似。這一理財產(chǎn)品為顧客提供了一種投放閑置現(xiàn)金的渠道，因而曾贏得不錯的市場口碑。到2007年，貝寶市場基金的規(guī)模達到10億美元。但2008年金融危機發(fā)生后，美國貨幣市場基金陷入困境。據(jù)《華爾街日報》報道，自2008年金融危機后，美國貨幣市場基金收益水平降至0.04%，僅為2007年高峰時平均5%的零頭。在此情形下，貝寶貨幣市場基金無論對貝寶公司還是對投資者來說，都喪失了吸引力。2011年7月29日，貝寶不得不將該基金清盤。 美國切薩皮克投資服務(wù)公司副總裁繆傳奇接受《環(huán)球時報》記者采訪時表示，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實際上相當于互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)行的債券，客戶把錢放進來，它來運作，并承諾給客戶高于銀行存款的回報，當然，這種產(chǎn)品的風險更大，因為銀行存款有政府提供隱性擔保，而公司債沒有。他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上并沒有創(chuàng)新，不應(yīng)夸大其效應(yīng)。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了“草根理財時代”，前些年股市熱時人人炒股、人人都是“基金迷”的現(xiàn)象，可謂中國所獨特的。美國老百姓很少從事像這樣的所謂“草根理財”。繆傳奇說，401（K）賬戶應(yīng)該是美國人理財?shù)淖钪匾糠?。擁?01（K）賬戶的在職員工每個月往賬戶存入一部分錢，雇主貢獻一部分，賬戶資金委托給基金投資，個人對資金的投向有一定發(fā)言權(quán)，但不參與直接管理。一般美國人相信，理財是很復(fù)雜也很費時間的事，還是交由專業(yè)機構(gòu)來做比較好。兩位華人金融專家都對互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的安全隱患表示擔憂。去年底，美國大型連鎖超市塔吉特公司發(fā)生數(shù)千萬顧客銀行卡信息被盜事件，在美國引起極大震動。傅大川說，中國的消費者保護立法相對不健全，如果信息安全出了問題，可能引發(fā)社會系統(tǒng)性問題。他表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不能說是個泡沫，但可能是互聯(lián)網(wǎng)公司的一個噱頭。對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，他們得到這么多用戶賬戶信息，這本身就可以給互聯(lián)網(wǎng)公司帶來價值，因而，消費者保護應(yīng)該跟上?？妭髌姹硎荆瑢ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，最終應(yīng)該落實到政府要求這些機構(gòu)對消費者提供好的保護上。 ▲