張涵
摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不斷加深,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展競爭日益激烈,立足于中國國情、社會性質(zhì)與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn),如何走出一條具有中國特色、中國模式的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展之路顯得尤為重要。本文基于對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的概述以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中國模式和如何進(jìn)行金融創(chuàng)新進(jìn)行了探討,旨在促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。
關(guān)鍵詞:中國模式;金融創(chuàng)新;互聯(lián)網(wǎng)金融
現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐步深入,社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興的互聯(lián)網(wǎng)技正改變著我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)的繁榮,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢,擁有了自身的競爭優(yōu)勢,進(jìn)而在國際市場上逐漸站穩(wěn)腳跟,得到了世界各個國家的肯定。當(dāng)然,我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在為人們生產(chǎn)生活提供便捷、高效服務(wù)的同時,也迎來了不少挑戰(zhàn)與危機(jī),我們應(yīng)充分認(rèn)識其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險,對我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)、特征做出分析,并且研究其金融創(chuàng)新,以期能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新提供良好的空間。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及實(shí)質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通透技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介服務(wù)以及投資理財?shù)纫幌盗薪鹑跇I(yè)務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),而是在保證移動、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)前提下,逐漸的受到廣大用戶的熟悉和接受,自然地產(chǎn)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求,而產(chǎn)生的新的金融運(yùn)營模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下開展的傳新業(yè)務(wù)。也就是說,互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融業(yè)延伸創(chuàng)新而來的,其身上帶著傳統(tǒng)金融的部分特征與影子,又合并了互聯(lián)網(wǎng)時代下新的思維、理念與技術(shù),可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不是對傳統(tǒng)金融的實(shí)質(zhì)顛覆,沒有脫離金融的本質(zhì),更多是理念和思維的創(chuàng)新,金融服務(wù)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)多元化的途徑。
在認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中,有的學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險十分在意,認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險有顛覆性可能,這主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)、中國體制和市場分析不足的結(jié)果。不可否認(rèn)的是,互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融的基礎(chǔ)功能效率得以提升,即清算、結(jié)算及融資功能更加方便快捷,同時,互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)存在一定的風(fēng)險性。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性也是可控、可判斷的,這需要我們加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析了解,通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù),減少市場信息的不對稱性問題。無論如何,都需要我們客觀、冷靜地分析互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢,全面、科學(xué)地運(yùn)用最新技術(shù),將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險調(diào)控在可控范圍內(nèi),為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。
在我國,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上取決于我國金融體系改革的力度與方向,此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也必須服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,這是互聯(lián)網(wǎng)金融的根本目的。在互聯(lián)網(wǎng)成為一個獨(dú)立的金融生態(tài)系統(tǒng)之前還有很長一段路要走,要想將互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)金融體系中獨(dú)立出來就要突破原有體系,建立新的規(guī)章制度,然而這在當(dāng)前中國模式下并不太可能實(shí)現(xiàn)。
二、中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
1.國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對比分析
西方發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早,發(fā)展的業(yè)務(wù)包括融資、理財、支付等,并出現(xiàn)了一大批先進(jìn)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。根據(jù)服務(wù)對象和業(yè)務(wù)種類的不同,可以將國外歐美國家金融發(fā)展的模式分為:網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資、互聯(lián)網(wǎng)商券、互聯(lián)網(wǎng)交易所、第三方支付、信用卡服務(wù)等幾大類。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步要稍微晚一些,但是發(fā)展的也十分迅速,并且在對西方發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的學(xué)習(xí)、模仿、借鑒和創(chuàng)新,形成了具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。
2.中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展種類分析
2.1網(wǎng)絡(luò)支付
網(wǎng)絡(luò)支付是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移與交易。隨著電子商務(wù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)支付因其極大的便利性與實(shí)時性,逐漸成為當(dāng)下使用頻繁高,受眾人群較廣的一種支付方式。為了贏得更多的不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和銀行,都在對自己的支付產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展,這使得網(wǎng)絡(luò)支付方式變得更加豐富,支付平臺日益增加,操作也變得越加簡單。網(wǎng)絡(luò)支付的重要組成部分是第三方支付,以預(yù)付卡的受理、發(fā)行,以及互聯(lián)網(wǎng)支付為主要的業(yè)務(wù)板塊,在小額支付市場中占據(jù)著較大的份額,最具有代表性的是支付寶和財付通。
2.2融資平臺
如果說網(wǎng)絡(luò)支付是針對各種受眾群體而言,那么融資平臺有一定的針對性和目的性,它是為了滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中個人以及中小企業(yè)對資金的需求,而構(gòu)建和發(fā)展起融資平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式,常見的有網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等。網(wǎng)絡(luò)貸款是電商平臺為申請貸款的個人或者中小企業(yè)放款的一種形式,以支付寶微商貸、微信微粒貸、京東白條等為代表,網(wǎng)絡(luò)貸款申請的數(shù)額是有一定限制的,且用戶貸款額度也與其在電商平臺或社交軟件上的相關(guān)數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)。眾籌融資是個人或者小微型企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)的公眾平臺,向公眾展示自己創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)和需要融資的理由,并向公眾征求資金。
三、中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險分析
1.網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融服務(wù)的相互作用
由于互聯(lián)網(wǎng)金融融合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融服務(wù),使得二者之間相互關(guān)聯(lián)相互影響?;ヂ?lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫泄露、身份認(rèn)證等技術(shù)層面一旦出現(xiàn)問題,將會對金融行業(yè)造成嚴(yán)重的后果這種跨界性質(zhì)的組合使其風(fēng)險三重化,風(fēng)險耦合性也大大提高。
2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用體系不健全
目前,中國對互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用體系建設(shè)還不夠完善,身份認(rèn)證等關(guān)鍵性步驟仍存在漏洞,對信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管也不太到位,消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制也不健全,這些不利因素都使得互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨信用危機(jī)。在當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行和金融風(fēng)險上行時期,中小企業(yè)經(jīng)營更加困難,債務(wù)違約可能性增大,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對接的主要資產(chǎn)質(zhì)量下降,逾期率和不良率上升。同時,普通投資者情緒和市場預(yù)期波動增大,資金流不穩(wěn)定性提高,使得平臺經(jīng)營壓力持續(xù)增加。
3.相關(guān)法律法規(guī)和政策不夠完善
互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融模式,法律法規(guī)及政策制定上還存在很大的漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)性,使得不法分子可能會打法律法規(guī)上的擦邊球,利用互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)這種跨界組合鉆法律的空子,給中國金融業(yè)帶來不小的損失。特別是以互聯(lián)網(wǎng)作為“外衣”的傳統(tǒng)金融異化業(yè)務(wù)受到的政策、法律以及金融風(fēng)險將更為凸顯。
4.監(jiān)管體系不夠嚴(yán)格
互聯(lián)網(wǎng)金融對資金流向的監(jiān)管力不足,導(dǎo)致民間資金極易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺流向房地產(chǎn)以及高污染、高能耗和產(chǎn)能過剩的“兩高一?!碑a(chǎn)業(yè),對國家宏觀調(diào)控政策起到消極作用。許多從業(yè)機(jī)構(gòu)游離于金融統(tǒng)計(jì)體系之外,特別是資金流向方面基本空白,給實(shí)施監(jiān)管和調(diào)控帶來難度。不同從業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)運(yùn)維、產(chǎn)品定價、合同文本、合格投資者認(rèn)定等方面標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度較低。
5.主要業(yè)態(tài)呈現(xiàn)分化態(tài)勢
業(yè)務(wù)模式眾多,但主要業(yè)態(tài)發(fā)展呈現(xiàn)分化態(tài)勢。具體來說,互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅速,商業(yè)銀行占據(jù)主體地位,非銀行支付呈筆數(shù)多、單筆交易額較小的特點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)擴(kuò)張較快,創(chuàng)新較為活躍,業(yè)務(wù)滲透率不斷提高?;ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售穩(wěn)步增長,業(yè)務(wù)集中在互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金銷售?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體多元化,發(fā)展快速,以小額、短期的貸款業(yè)務(wù)為主。互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資發(fā)展相對滯后,股權(quán)眾籌融資監(jiān)管規(guī)則尚未發(fā)布,互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資實(shí)際開展業(yè)務(wù)的平臺較少。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的策略分析
1.加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐
對于新興的諸如第三方支付、網(wǎng)上銀行、P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式,我們應(yīng)該秉承著開放、包容、可持續(xù)的心態(tài)對待其產(chǎn)生與發(fā)展,積極鼓勵、支持其演化與發(fā)展進(jìn)程與風(fēng)險防范并舉,使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地彌補(bǔ)當(dāng)前金融體系的不足之處,成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。
2.構(gòu)建信用體系,保障用戶安全
建立健全社會信用體系能更好地保證信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序,保障消費(fèi)者財產(chǎn)信息安全。要盡快建設(shè)全社會范圍內(nèi)的信用管理體系,將個人、團(tuán)體在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)時產(chǎn)生的信用信息與居民個人或團(tuán)體的信用掛鉤,作為日后對其進(jìn)行信用評價的標(biāo)準(zhǔn)。此外,還要利用各種渠道向社會宣傳信用評價制度,更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的良性競爭。
3.建立健全相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系
我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處在起步階段,并未形成健全的法律體系,因此要加快現(xiàn)有金融法律法規(guī)的修訂,更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。加強(qiáng)對第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資等金融活動的監(jiān)管。
4.完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制,降低風(fēng)險
除了要應(yīng)用到規(guī)避金融風(fēng)險的項(xiàng)目和工具外,還要建立完善的金融管理機(jī)制,嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展,避免不法分子惡意破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秩序,降低風(fēng)險;同時,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也要增強(qiáng)風(fēng)險意識,及時進(jìn)行風(fēng)險評估和預(yù)判,并制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對方案。
5.建立更加快捷方便的金融操作平臺
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,其使用用戶將不斷增加,用戶群體之間的差別也將突顯出來,金融操作平臺如果不進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn),那么對用戶群體就會產(chǎn)生限制。因此,要建立更加全面的操作平臺,適合不同群體的使用需求,幫助他們在操作平臺得到自己需要的信息。另外,要將操作流程和操作內(nèi)容不斷優(yōu)化升級,提高操作效率,以增加互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)濟(jì)效益。
五、結(jié)束語
在現(xiàn)今中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下,要想發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融,就要努力引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展,彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能上的缺失??傊?,互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化地改變著我們的消費(fèi)方式和支付、理財習(xí)慣,是時代發(fā)展的必然趨勢。
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