秦梟鴻
摘 要:裸貸案件中的很多行為已經(jīng)觸犯了刑法,放貸人員涉嫌多種犯罪,公安部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)以及社會(huì)公眾應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)裸貸的打擊力度。本文對(duì)裸貸的含義與特征進(jìn)行了闡述,并依據(jù)刑法理論對(duì)裸貸進(jìn)行了界定,最后提出了如何才能有效防止裸貸的出現(xiàn),降低社會(huì)危害。
關(guān)鍵詞:“裸貸”:刑法;校園貸
引言
如今人們的消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)方式呈現(xiàn)出了多樣化的趨勢(shì),超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)在高校學(xué)生中越來(lái)越普遍。消費(fèi)需求的增多,催生出了更多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),例如借貸寶、京東白條、借唄等等。但是由于我國(guó)對(duì)校園貸的管理部規(guī)范不嚴(yán)格,導(dǎo)致出現(xiàn)了裸貸的情況,威脅了借款人的身心安全,也造成了不良社會(huì)影響。
一、裸貸的含義與特征
裸貸是一種民間網(wǎng)絡(luò)借貸的一種行為,其指的是女性借款人(尤其是在校女大學(xué)生)與放貸人約定手持自己的身份證拍攝裸體照片作為抵押,并從放貸人手中獲得短期高息貸款的行為。裸貸往往有著較為嚴(yán)重的后果,不但對(duì)借款人自身有嚴(yán)重的不良影響,同時(shí)也對(duì)社會(huì)造成了危害,這是一種雙方以不道德的手段實(shí)現(xiàn)借貸的畸形社會(huì)現(xiàn)象。
裸貸的特點(diǎn)主要包括以下幾個(gè)方面:
第一,放貸目標(biāo)的針對(duì)性較強(qiáng)。以“裸貸”為關(guān)鍵詞從各大搜素引擎上進(jìn)行搜索,可以看到僅有一例案件為男性裸貸,大部分都是高校女大學(xué)生,可見(jiàn)高校女生是裸貸的主要目標(biāo)。裸貸的放貸標(biāo)準(zhǔn)與大學(xué)生的裸露尺度有關(guān),裸露尺度越大,其貸款金額越高,女大學(xué)生的身材樣貌越出眾則其利率越低。
第二,貸款利率高,裸貸一般都是短期的借貸,但是其貸款利率較高,如此借款人是很難如期還款的,并且其還存在的利滾利的情況。據(jù)悉,裸貸是按照周為時(shí)間單位來(lái)計(jì)息的,利息約為15%-20%,以借貸5000元為例,借款人需要在7天之后償還5750元-6000元。裸貸的借款人一般都是高校女生,其沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,不可能在短期內(nèi)籌集到這些資金。裸貸的利率已經(jīng)嚴(yán)重的超出了我國(guó)法律規(guī)定的民間借貸利率,因此其是不受到法律保護(hù)的。
第三,催款方式嚴(yán)重觸犯了法律。放貸人的催款行為有在社交網(wǎng)絡(luò)上公布借款人的借貸信息;向借款人的親朋發(fā)布借款人的裸照,要挾其幫助借款人還款;在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)出售借款人的裸照、不雅視頻,并威脅借款人提出“肉償”、“裸體直播”的要求。
二、刑法理論中對(duì)裸貸的界定
(一)敲詐勒索罪
敲詐勒索罪指的是以非法占有為目的,對(duì)被害人采用威脅或要挾的方式,強(qiáng)行索要其財(cái)務(wù)的行為。在裸貸案件中,有很多受害人即便是按照約定歸還了本息,而放貸人依然會(huì)以公開(kāi)其裸照或者是不雅視頻的方式進(jìn)行要挾,敲詐索要借款人更多的財(cái)務(wù)。站在法律的角度而言,放貸人非法占有了借款人的私人欠款,并且實(shí)施了威脅的手段,迫使借款人不得不支付非法的利息。放貸人不但侵害了借款人的私人財(cái)產(chǎn)還侵害了其人身安全,如果其涉及的金額過(guò)高或者是多次實(shí)施,則已經(jīng)觸犯了刑法,構(gòu)成了敲詐勒索罪。
(二)傳播淫穢物品罪
在裸貸案件中,借款人的裸體照片或者是不雅視頻等已經(jīng)屬于我國(guó)刑法第367條中所規(guī)定的淫穢物品范疇。放款人無(wú)論是向借款人的親朋還是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)空間公布,都已經(jīng)構(gòu)成了傳播淫穢物品的行為,并且放貸人是為了追回借款故意實(shí)施的該行為。這一行為已經(jīng)破壞了國(guó)家對(duì)淫穢物品的管理,如果其行為對(duì)借款者個(gè)人以及社會(huì)秩序等造成了嚴(yán)重的危害,則構(gòu)成了淫穢物品傳播罪。
(三)涉嫌非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪
放貸人為了向借款人敲詐更多的財(cái)務(wù),其會(huì)通過(guò)微信群、QQ群等方式來(lái)公布并兜售其裸照或不雅視頻。甚至是利用這些促進(jìn)“肉償”的達(dá)成,其實(shí)質(zhì)就是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行淫穢物品的傳播、介紹賣(mài)淫等犯罪行為。并且放貸人主觀上是故意的,嚴(yán)重破壞了網(wǎng)絡(luò)的文明與安全,也侵犯了國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)秩序的管理。如果放貸人通過(guò)這些違法行為所得非法收入到達(dá)一定數(shù)額,則構(gòu)成了我國(guó)《刑法修正案(九)》增設(shè)的非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪。
(四)引誘、介紹賣(mài)淫最或強(qiáng)奸罪
在有些裸貸案件中,部分放貸人針對(duì)不能還款的女大學(xué)生,以放寬還款期限、減免利息或者其他條件來(lái)引誘其向不特定的第三人提供性服務(wù)。這就是利用金錢(qián)來(lái)誘使他人實(shí)施賣(mài)淫的行為,放貸人在性交易的雙方之間起到了介紹人的作用,不但對(duì)社會(huì)治安造成了不良影響,也涉嫌構(gòu)成了引誘、介紹賣(mài)淫罪。甚至還有部分放貸人以借款人的裸照或不雅視頻為要挾,強(qiáng)迫女大學(xué)生與自己發(fā)生性行為,其在主觀上已經(jīng)違背了女性的自由與意志,涉嫌強(qiáng)奸罪。
(五)強(qiáng)制猥褻婦女罪
在裸貸案件中,如果借款人出現(xiàn)了逾期不能還款的情況,放款人不僅僅要求其拍攝自己的裸照或不雅視頻,甚至還會(huì)提出與放貸人進(jìn)行視頻裸聊。放貸人以公布借款人的裸照為要挾,脅迫借款人拍攝更多的裸照或不雅視頻,或者是與其進(jìn)行裸聊,已經(jīng)具備了性侵的色彩。放貸人的這一行為,已經(jīng)侵犯了借款人的人身自由與隱私權(quán),涉嫌強(qiáng)制猥褻婦女罪。
(六)借款人提供裸照并不構(gòu)成傳播淫穢物品罪
借款人(一般為女性)雖然為了獲得金錢(qián),或滿足自身的各種需求,以自己的裸照作為抵押物品,來(lái)進(jìn)行借貸??梢钥闯銎鋵?duì)隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)的漠視,其泄漏自己的私密照片以及個(gè)人信息雖然存在一定的過(guò)錯(cuò),但是還不構(gòu)成犯罪。這些借款人只是將自己的裸照發(fā)放給放貸人,沒(méi)有發(fā)放在公共生活區(qū)域,并且不希望自己的裸照被公布,且不存在主觀故意。其沒(méi)有破壞國(guó)家對(duì)淫穢物品管理的秩序,不構(gòu)成傳播淫穢物品罪。
三、如何有效的防止裸貸
(一)加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的建設(shè)與管理
裸貸的放貸目標(biāo)主要是針對(duì)在校女大學(xué)生,因此要防止裸貸行為,不僅要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理,同時(shí)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)校園管理。在《關(guān)于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中已經(jīng)明確,網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)機(jī)構(gòu),不得向未滿18周歲的在校大學(xué)生提供借貸服務(wù)。首先國(guó)家相關(guān)部門(mén)要嚴(yán)格履行自身的職責(zé),采用有效的措施使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)得到強(qiáng)化,促使其按照相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)開(kāi)展工作。其對(duì)校園借貸工作進(jìn)行大力排查,如果發(fā)現(xiàn)放貸人員存在著非法催收債款,暴力催收債款等行為,則應(yīng)當(dāng)將其轉(zhuǎn)交給公安機(jī)關(guān),依法追求其刑事責(zé)任。再次,規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的行為,在借貸開(kāi)始之前,對(duì)借貸雙方的資質(zhì)要進(jìn)行嚴(yán)格與全面的審查,并做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。最后,學(xué)校方面要對(duì)學(xué)生如何規(guī)范自身的行為,如何科學(xué)的理財(cái)?shù)冗M(jìn)行講解,并使學(xué)生能對(duì)校園貸、裸貸等有一個(gè)真實(shí)、全面的認(rèn)識(shí)與了解。提高學(xué)生的警惕性,防止學(xué)生落入他人的騙局。
(二)公安機(jī)關(guān)要加大執(zhí)法力度
第一,公安機(jī)關(guān)對(duì)于裸貸案件中的犯罪嫌疑人,要根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處,并貫徹落實(shí)國(guó)家“掃黑除惡”的號(hào)召,對(duì)犯罪嫌疑人形成威懾力,減少犯罪行為的出現(xiàn)。
第二,國(guó)家立法機(jī)關(guān)要完善相關(guān)的法律法規(guī),要對(duì)金融行業(yè)中的不良現(xiàn)象,尤其是裸貸中的違法行為,以及其對(duì)社會(huì)的危害等進(jìn)行總結(jié),完善網(wǎng)絡(luò)金融信貸工作的立法。
第三,國(guó)家家督機(jī)關(guān)要良好的履行自己的職責(zé),根據(jù)金融相關(guān)的法律法規(guī),明確監(jiān)管的主體,并在各個(gè)部門(mén)之間實(shí)現(xiàn)信息共享,加強(qiáng)監(jiān)管的力度。
(三)發(fā)揮社會(huì)力量進(jìn)行監(jiān)督
裸貸已經(jīng)成為一種畸形的社會(huì)現(xiàn)象,對(duì)整個(gè)社會(huì)造成了不良的影響,因此社會(huì)大眾也有責(zé)任與義務(wù),對(duì)這一不良現(xiàn)象進(jìn)行監(jiān)管。普通的社會(huì)民眾,在發(fā)現(xiàn)有裸貸案件存在時(shí),應(yīng)當(dāng)履行其社會(huì)公民的責(zé)任,主動(dòng)揭發(fā)這一違法行為,并呼吁相關(guān)部門(mén)進(jìn)行管控。從實(shí)際情況來(lái)看,在裸貸案件中,有人會(huì)從專業(yè)的角度來(lái)分析案情,更多的人則站在道德的角度,批判借款的女大學(xué)生。但是卻僅有極少數(shù)的人會(huì)向公安部門(mén)舉報(bào),并要求介入案件的查處,打擊違法犯罪行為。針對(duì)這一情況,我國(guó)政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立完善的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制,在人民群眾中展開(kāi)普法宣傳教育,使得全體民眾都參與到社會(huì)管理中來(lái)。政府部門(mén)還可以實(shí)施舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,調(diào)動(dòng)群眾的積極性,提升其責(zé)任意識(shí)。此外,公安執(zhí)法部門(mén)、監(jiān)督部門(mén)的相關(guān)事務(wù)也應(yīng)當(dāng)公開(kāi)政務(wù),給群眾行使其監(jiān)督權(quán)力提供一個(gè)平臺(tái)。通過(guò)各方面的監(jiān)督與努力,可以降低裸貸犯罪行為的發(fā)生率,并有效降低其對(duì)社會(huì)的危害。
(四)學(xué)校與家庭要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)
從學(xué)校方面來(lái)講,其應(yīng)當(dāng)對(duì)學(xué)生們展開(kāi)金融理財(cái)知識(shí),法律法規(guī)常識(shí)教育,使得大學(xué)生可以形成一個(gè)理性的消費(fèi)觀。并且使大學(xué)生深刻的意識(shí)到裸貸的風(fēng)險(xiǎn)與危害,遠(yuǎn)離裸貸,保證大學(xué)生的身心安全與健康發(fā)展。學(xué)校要加大對(duì)校園貸的排查,杜絕校園內(nèi)進(jìn)入校園,并與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安部門(mén)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督部門(mén)形成合力,共同打擊裸貸犯罪行為。
對(duì)于涉及到裸貸的學(xué)生,學(xué)校與家長(zhǎng)要積極的對(duì)學(xué)生展開(kāi)心理疏導(dǎo),防止學(xué)生做出自殘、自殺以及其他行為,造成嚴(yán)重的后果。對(duì)于在經(jīng)濟(jì)方面的確困難的學(xué)生,學(xué)校要給予更多的關(guān)注,給其提供勤工儉學(xué)的崗位,實(shí)施各種經(jīng)濟(jì)資助,防止其誤入裸貸。
從家庭方面來(lái)講,家長(zhǎng)不能單純的關(guān)注學(xué)生的衣、食、住、行等物質(zhì)與生活方面,還應(yīng)當(dāng)注重學(xué)生的精神與心理發(fā)展。要與學(xué)生多溝通、多交流,掌握學(xué)生的心理動(dòng)態(tài),學(xué)生遇到問(wèn)題要給予其合理的建議,抑制其不良思想的出現(xiàn)。還要盡可能的培養(yǎng)學(xué)生的獨(dú)立意識(shí),培養(yǎng)其生活能力,使學(xué)生能有一個(gè)健康的消費(fèi)習(xí)慣,正確的金錢(qián)觀念。
結(jié)論
“裸貸”現(xiàn)象是一種畸形的社會(huì)現(xiàn)象,其已經(jīng)觸及到了社會(huì)道德的底線,給社會(huì)造成了嚴(yán)重的不良影響。并且在裸貸中放貸人的行為已經(jīng)觸及到刑法,例如敲詐勒索罪、傳播淫穢物品罪、非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪、引誘、介紹賣(mài)淫最或強(qiáng)奸罪、強(qiáng)制猥褻婦女罪等。相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管,打擊裸貸犯罪,給學(xué)生一個(gè)良好的學(xué)習(xí)與生活環(huán)境。
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