李衡

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的推動(dòng)下，“校園貸”隨之如火如荼的發(fā)展，但同時(shí)也帶來了大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)混亂等問題，文章在問卷調(diào)查法和訪談法的基礎(chǔ)上，通過對(duì)大學(xué)生關(guān)于“校園貸”信用認(rèn)知程度及自我防范意識(shí)的分析，研究“校園貸”在大學(xué)校園泛濫的根本原因和推動(dòng)因素，并就如何加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)于“校園貸”的防范和信用認(rèn)知以及合理開發(fā)大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)提出可行之策。

關(guān)鍵詞：?jiǎn)柧碚{(diào)查;“校園貸”防范;信用認(rèn)知;體制建設(shè)

一、前言

2013年，針對(duì)于大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)作為“校園貸”的前身正式出現(xiàn)，在隨后的幾年中，校園貸迅速發(fā)展，但由于隨之而來的一系列問題使得國(guó)家開始加強(qiáng)監(jiān)督管理。校園貸在大學(xué)校園快速發(fā)展與大學(xué)生對(duì)校園貸的了解不足有著巨大的關(guān)系，本文以蚌埠地區(qū)在校大學(xué)生對(duì)“校園貸”的信用認(rèn)知程度及自我防范意識(shí)的基本情況為切入點(diǎn)，探討大學(xué)生對(duì) “校園貸”防范意識(shí)以及信用意識(shí)的現(xiàn)狀，就如何規(guī)范校園貸行為、提升大學(xué)生關(guān)于校園網(wǎng)貸認(rèn)知程度等問題提出解決方法。

二、調(diào)查方法設(shè)計(jì)及研究思路

（一）調(diào)查方法說明

本文獲取蚌埠地區(qū)在校大學(xué)生基本情況的數(shù)據(jù)的方法為問卷法，我們借助于問卷星平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷的形式，采用隨機(jī)抽樣法發(fā)放問卷。調(diào)查時(shí)間為2018年7月19日至2018年8月18日共30天，截至2018年8月18日，共回收問卷257份，經(jīng)篩選剔除（剔除原則：?jiǎn)柧碛性O(shè)計(jì)反向問項(xiàng)，若正反問項(xiàng)出現(xiàn)矛盾視為無效問卷;整份問卷所勾選的選項(xiàng)皆為同一個(gè);整份問卷所勾選的選項(xiàng)有規(guī)律性;一人重復(fù)填兩份以上的問卷，第二份無效）無效問卷18份，回收有效問卷239份，有效問卷回收率為93%，收集樣本數(shù)據(jù)情況見表1。

（二）研究思路

本次調(diào)研在初步處理獲得有效數(shù)據(jù)之后，采取描述性統(tǒng)計(jì)和計(jì)量統(tǒng)計(jì)相結(jié)合的方式加以分析。分析多選題的方法為頻數(shù)分析（頻數(shù)分析中主要的四個(gè)指標(biāo)：應(yīng)答人數(shù)：是指各選項(xiàng)的人數(shù);應(yīng)答人數(shù)百分比：是指該選項(xiàng)的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例，可用于反映該選項(xiàng)在人群中的受歡迎程度;應(yīng)答人次：是指選擇個(gè)選項(xiàng)的人次;應(yīng)答人次百分比：在做出的所有選擇中，選擇該選項(xiàng)的人次占總?cè)舜螖?shù)的比例，可用于比較不同選項(xiàng)受歡迎程度），進(jìn)行頻數(shù)分析的多選題會(huì)在相應(yīng)圖表后注明。

然后根據(jù)問卷調(diào)查得到的結(jié)果，對(duì)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因進(jìn)行相關(guān)分析和思考，就大學(xué)生對(duì)校園貸的防范意識(shí)、大學(xué)生的信用認(rèn)知情況、校園貸仍然存在的問題進(jìn)行分析思考。以期為大學(xué)生信用貸款行業(yè)如何健康發(fā)展和如何保護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益提供參考。

三、調(diào)查結(jié)果綜述

（一）大學(xué)生基本消費(fèi)情況

1. 大學(xué)生每月可支配費(fèi)用數(shù)額（每月可支配費(fèi)用是指大學(xué)生每月在不包括負(fù)債的情況下最多可支配的費(fèi)用， 生活費(fèi)是指大學(xué)生每月生活開支所需要的費(fèi)用，包括大學(xué)生的負(fù)債）。

大學(xué)生的月可支配費(fèi)用決定了大學(xué)生個(gè)人當(dāng)月的財(cái)務(wù)狀況，是“校園貸”可能產(chǎn)生的內(nèi)在因素。因此，首先對(duì)大學(xué)生月可支配費(fèi)用狀況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，如圖1所示，每月生活開支在800～1200元和1200～1500元之間的學(xué)生最多，分別有41%和36%，每月生活開支在500～800元之間有15%的大學(xué)生，每月生活開支在1500元以上的大學(xué)生較少，僅有8%。

2. 大學(xué)生使用“校園貸”目的

在本次問卷調(diào)查回收的239份有效問卷中，勾選“有過‘校園貸經(jīng)歷”這一選項(xiàng)的問卷有22份，對(duì)這22份問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果如圖2所示。大學(xué)生使用“校園貸”用于生活消費(fèi)、電子產(chǎn)品、化妝美容、旅游娛樂、教育創(chuàng)業(yè)的應(yīng)答人次百分比分別為6.98%、30.23%、13.95%、32.56%、16.28%。由此看來，校園貸的使用途徑多樣，且應(yīng)答人數(shù)百分比之和應(yīng)答人次百分比之和，因此大學(xué)生使用“校園貸”并不是在某一方面的必須性消費(fèi)。而是一種沖動(dòng)式高頻消費(fèi)。

（二）大學(xué)生對(duì)“校園貸”防范情況

1. 大學(xué)生與“校園貸”接觸情況

統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果顯示，在回收的239份有效問卷中，收到相關(guān)推送和聽說過相關(guān)新聞的學(xué)生比例達(dá)到了100%，說明“校園貸”已經(jīng)滲透到大學(xué)生活中的方方面面。接受過關(guān)于“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范教育的學(xué)生比例為62.76%，說明學(xué)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行了關(guān)于“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范的教育，但覆蓋的不夠全面。使用過“校園貸”的學(xué)生比例為9.21%（見表3），關(guān)于“校園貸”的防范與治理是亟待解決的一個(gè)問題。

2. 大學(xué)生選擇借貸途徑

從表4來看，超過97%的同學(xué)表示在借貸時(shí)都會(huì)去考慮同學(xué)和朋友，說明向同學(xué)朋友借錢是大學(xué)生最主要的借貸方式，但仍有將近14%的同學(xué)表示會(huì)考慮選擇“校園貸”，其比例僅次于向同學(xué)朋友借款，而且考慮選擇“校園貸”的應(yīng)答人次百分比為10.96%，這一數(shù)據(jù)也與“有過‘校園貸經(jīng)歷的同學(xué)”比例相印證（二者比例都在10%左右，而且“考慮選擇‘校園貸的同學(xué)”比例略高于“有過‘校園貸經(jīng)歷的同學(xué)”比例）。同時(shí)也說明了還是有一部分同學(xué)是信任“校園貸”的，從側(cè)面體現(xiàn)了大學(xué)生對(duì)于“校園貸”防范意識(shí)不足的情況。

3. 大學(xué)生對(duì)“校園貸”了解認(rèn)知情況

加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)“校園貸”的了解也是防范“校園貸”很重要的一個(gè)方面，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對(duì)“校園貸”的了解程度并不高。其中只有15.8%的學(xué)生表示自己了解“校園貸”，而表示自己一知半解大學(xué)生占到了64.7%，表示自己并不了解“校園貸”的學(xué)生占比為19.5%，這些數(shù)據(jù)表明高校學(xué)生對(duì)“校園貸”的了解程度令人堪憂。

（三）大學(xué)生對(duì)信用的了解認(rèn)知程度

1. 大學(xué)生對(duì)征信系統(tǒng)的了解

個(gè)人征信系統(tǒng)是我國(guó)建立社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)設(shè)施，是個(gè)人征信體系重要的組成部分。對(duì)征信系統(tǒng)的了解程度可以體現(xiàn)大學(xué)生對(duì)個(gè)人金融信用的基礎(chǔ)認(rèn)知比例，調(diào)查結(jié)果如圖4所示，大學(xué)生中了解征信系統(tǒng)的只有17.4%，表示知道部分和聽說過的大學(xué)生分別占比35.6%和22.3%，表示自己不知道征信系統(tǒng)的大學(xué)生占到了24.7%。而關(guān)于信用評(píng)級(jí)，大學(xué)生的了解情況更差，只有15.3%的大學(xué)了解征信評(píng)級(jí)，而有41.3%的大學(xué)生都不知道信用評(píng)級(jí)。由此我們可以看到，大學(xué)生的征信知識(shí)和信用意識(shí)都是較為缺乏的。

2. 大學(xué)生中是否有過逾期行為及是否知曉逾期后果的比例

在信用認(rèn)知程度中，是否有過逾期行為和是否知道逾期后果是非常重要的考察指標(biāo)，于是我們對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)（由于有過校園行為的大學(xué)生比例較少，無法全面的反映信用消費(fèi)逾期情況樣本較少，為全面了解大學(xué)生信用消費(fèi)逾期情況，這里的信用消費(fèi)不止是“校園貸”，還包括信用卡消費(fèi)、電商分期等信用消費(fèi)）逾期情況和逾期后果了解情況進(jìn)行了調(diào)查統(tǒng)計(jì)。如表5所示，由這組數(shù)據(jù)可得，大學(xué)生中不知道逾期行為所帶來的后果。

不知道逾期后果的比例占到了57.8%，說明大學(xué)生對(duì)逾期行為的后果的了解程度較低。同時(shí)我們注意到，知道逾期后果的大學(xué)生中，有過逾期行為的比例僅為2.8%，而同比不知道逾期后果的大學(xué)生，有過逾期行為的比例達(dá)到了11.7%，說明對(duì)提高大學(xué)生對(duì)逾期后果的了解程度可以顯著降低大學(xué)生的逾期行為。

（四）“校園貸”平臺(tái)的現(xiàn)狀及問題

1. 校園貸平臺(tái)的現(xiàn)狀

由于“校園貸”而衍生了大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)混亂等問題，國(guó)家自2016年開始加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用金融行業(yè)的管理監(jiān)督管理。2017年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng) “校園貸”規(guī)范管理工作的通知》。相較于頒布政策之前，現(xiàn)在大學(xué)生的信用消費(fèi)市場(chǎng)正在逐漸走向規(guī)范和成熟。

2. 校園貸平臺(tái)現(xiàn)在存在的問題

（1）不顧禁令，仍然提供“校園貸”

通過走訪了解到，現(xiàn)在有部分平臺(tái)仍未放棄“校園貸”這一互聯(lián)網(wǎng)信用金融模式，仍然向在校大學(xué)生提供貸款。這種平臺(tái)一般會(huì)鉆“貸款人身份審核”的漏洞，在貸款人進(jìn)行職業(yè)選擇時(shí)，只需不去勾選“在校大學(xué)生”這一欄，那么所有的貸款項(xiàng)目都會(huì)對(duì)貸款人開放，而這類身份審核一般不與 “學(xué)信網(wǎng)”等大學(xué)生注冊(cè)平臺(tái)掛鉤，無法確定貸款人身份真?zhèn)危虼?，只需一個(gè)身份認(rèn)證，某些網(wǎng)貸平臺(tái)就繞開了暫停向大學(xué)生開展“校園貸”的禁令。

（2）形態(tài)轉(zhuǎn)變，通過巧立名目引誘學(xué)生消費(fèi)分期貸款

同時(shí)，還有一些 “校園貸”平臺(tái)，雖然宣布了轉(zhuǎn)型，實(shí)際上仍然在做“校園貸”的業(yè)務(wù)，改變的只不過是 “校園貸”的形式。這類平臺(tái)往往將 “校園貸”細(xì)分并命名進(jìn)而掩蓋其為 “校園貸”的真相，常見的有“美容貸”和“培訓(xùn)貸”兩種 “校園貸”變種，它們?nèi)匀恢饕嫦蛟谛４髮W(xué)生，并且由于政府相關(guān)部門尚未對(duì)這一現(xiàn)象展開監(jiān)管，以后可能會(huì)出現(xiàn)更多的細(xì)分消 費(fèi)場(chǎng)景來欺騙學(xué)生貸款的項(xiàng)目。

（3）公布利率不實(shí)

我國(guó)現(xiàn)在最常用的個(gè)人貸款還款方式有兩種，分別為等額本息法和等額本金法（等額本息：把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，每個(gè)月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本金：在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來越少），根據(jù) “校園貸”平臺(tái)公布的還貸方法，每月償還的金額是相等的，看起來很像是等額本息還貸法，但事實(shí)上這些平臺(tái)收取的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于平臺(tái)所公布的利率計(jì)算出的利息。根據(jù)某“校園貸”平臺(tái)公布的數(shù)據(jù)，該平臺(tái)月月利率為0.99%，年利率為11.88%。以一筆總額為12000元的分期業(yè)務(wù)為例，在 “校園貸”平臺(tái)選擇該業(yè)務(wù)后，平臺(tái)給出的算法顯示每月需還1118.8元，總還款13425.6元，總利息為1425.6元，根據(jù)等額本息算法公式反推利率可知，這筆業(yè)務(wù)的實(shí)際月利率為1.77%，實(shí)際年利率為21.25%，“校園貸”名義利率與實(shí)際利率的巨大差額是 “校園貸”平臺(tái)使用特殊算法導(dǎo)致的。

等額本息還貸法算法如下：

還款總額=每月還款額×分期數(shù)

“校園貸”還貸法算法如下：

還款總額=貸款總額+貸款總額×月利率×分期數(shù)

“校園貸”正是用這種特殊的利率算法，造成利息不高的假象，雖然對(duì)外宣稱月利率只有0.99%，而其實(shí)際年利率為21.25%，已經(jīng)接近銀行貸款年利率4.75%的5倍，可以算是一種較高利率的借貸方式了。

四、調(diào)查總結(jié)

（一）大學(xué)生月可支配費(fèi)用不高但消費(fèi)需求較高

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析可知，大多數(shù)學(xué)生月可支配費(fèi)用并不高，數(shù)額在1500元以上的大學(xué)生只有8%，占較少數(shù)的一部分。但是大學(xué)生群體的消費(fèi)需求是較高的，因此，當(dāng)父母提供的月生活費(fèi)和大學(xué)生月收入不足以滿足大學(xué)生的生活開銷時(shí)，部分大學(xué)生就會(huì)以借貸的方式來滿足自己的消費(fèi)需求，這也是 “校園貸”產(chǎn)生的內(nèi)因之一。

（二）“校園貸”充斥在大學(xué)生身邊，但大學(xué)生防范意識(shí)欠缺

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析可知， “校園貸”已經(jīng)滲透進(jìn)大學(xué)校園的各個(gè)方面，但大學(xué)生對(duì) “校園貸”的防范意識(shí)令人擔(dān)憂。學(xué)校本身對(duì)大學(xué)生做的相關(guān)教育還不夠全面，大學(xué)生對(duì) “校園貸”的了解認(rèn)知情況，貸款利率計(jì)算等方面的防范還存在著很大漏洞。

（三）大學(xué)生信用認(rèn)知普遍不足

信用程度關(guān)系到個(gè)人社會(huì)生活的方方面面，但是大學(xué)生對(duì)信用的認(rèn)知程度不容樂觀，超過八成的學(xué)生并不了解征信報(bào)告和信用評(píng)級(jí)，接近六成的學(xué)生不知道逾期記錄會(huì)對(duì)自己未來的金融生活造成影響，加強(qiáng)大學(xué)生的金融信用認(rèn)知是以一件刻不容緩的事情。

（四）“校園貸”本身仍存在問題，還要加強(qiáng)管理

雖然相較于一年前的混亂，現(xiàn)在的大學(xué)生信貸市場(chǎng)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步與發(fā)展，但是現(xiàn)階段校園信貸行業(yè)依舊存在著廣告泛濫、部分網(wǎng)貸平臺(tái)打“擦邊球”或者“頂風(fēng)作案”的情況，為了大學(xué)校園金融環(huán)境的穩(wěn)定，有關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)督管理，爭(zhēng)取盡快建立起規(guī)范和成熟的大學(xué)生信用金融市場(chǎng)。

五、對(duì)策建議

（一）開展大學(xué)生理財(cái)教育，樹立理性消費(fèi)觀念

大學(xué)生的非理性消費(fèi)是 “校園貸”發(fā)展的一個(gè)重要原因，大學(xué)生雖然已經(jīng)成年，但與社會(huì)還沒有過太多接觸，因此其消費(fèi)思想不夠成熟，在面對(duì)超前消費(fèi)模式時(shí)，往往由于攀比跟風(fēng)和自控力差等原因，不能合理把控自己的收入和支出，這時(shí)學(xué)校對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的教育就顯得尤為關(guān)鍵，學(xué)校可以開展與理財(cái)、收支分配、財(cái)商教育等課程講座，培養(yǎng)大學(xué)生在這方面的意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生防范意識(shí)，樹立信用價(jià)值觀念

通過調(diào)查數(shù)據(jù)可以看到，大學(xué)生對(duì) “校園貸”的防范意識(shí)淡薄、信用觀念缺失，雖然學(xué)校也有開展過相關(guān)教育，但很顯然覆蓋力度并不足夠。學(xué)校在開展這方面教育時(shí)，應(yīng)建立學(xué)?！o導(dǎo)員—學(xué)生這樣“三點(diǎn)一線”的教育模式，并結(jié)合相關(guān)案例，從 “校園貸”的危害、與 “校園貸”有關(guān)的法律法規(guī)， 征信知識(shí)、信用意識(shí)等各個(gè)方面展開教育，確保每個(gè)學(xué)生都充分了解 “校園貸”及其危害和個(gè)人征信體系以及信用的意義。

（三）疏堵結(jié)合，有序開發(fā)大學(xué)生信用金融市場(chǎng)

“校園貸”對(duì)大學(xué)生來說可謂是百害而無一利，但是對(duì) “校園貸”的否定不代表對(duì)大學(xué)生信用金融的否定，恰恰相反，大學(xué)生信用金融在信用金融平臺(tái)和消費(fèi)這兩個(gè)方面都與巨大的市場(chǎng)和需求。政府有關(guān)部門在面對(duì)這個(gè)市場(chǎng)時(shí)，應(yīng)采用疏堵結(jié)合的方法，一方面加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，全面肅清 “校園貸”，另一方面開放政策，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展校園信用業(yè)務(wù)，對(duì)不同的校園信用消費(fèi)采取不同的態(tài)度，強(qiáng)校園信用金融市場(chǎng)的體制建設(shè)，整頓規(guī)范行業(yè)發(fā)展，合理有序的開發(fā)大學(xué)生信用金融市場(chǎng)。

（四）“三位一體”信息共享，建立完善的大學(xué)生征信體制

自2017年5月，中行和建行就已經(jīng)先后入局“校園貸”，但是銀行發(fā)展校園信用業(yè)務(wù)首先要針對(duì)大學(xué)生建立起一個(gè)符合實(shí)際情況的健全的征信機(jī)制。事實(shí)上，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，只要銀行、學(xué)校、電商平臺(tái)建立行業(yè)間統(tǒng)一的信息共享制度，構(gòu)建這樣一同征信體制是不難的。中國(guó)高校已基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，征信體制可以根據(jù)學(xué)生在校期間獎(jiǎng)罰，公共資源預(yù)約信用等情況作為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，大學(xué)生在電商分期平臺(tái)的消費(fèi)記錄，逾期情況等也可以作為信用評(píng)級(jí)的綜合考量因素，共同評(píng)估大學(xué)生的信用水平。

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