郭曉玲

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠有效提升金融公司的服務(wù)、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)及產(chǎn)品品質(zhì)。但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作還存在較多不足，需要構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，并對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行研究和分析，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建策略，以供參考。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管體系;構(gòu)建

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.16.065

[中圖分類號(hào)]F724.6;F832.1[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2019）16-0-02

0 ? ? 引 言

在經(jīng)濟(jì)全球化的大浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了極大發(fā)展，并在眾多行業(yè)與領(lǐng)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)了有效應(yīng)用，給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的形成，使金融產(chǎn)品的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，并通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有效提高了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。但就目前來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融較發(fā)達(dá)國(guó)家仍有較大差距，監(jiān)管體系也不完善，進(jìn)而導(dǎo)致法律問(wèn)題頻發(fā)，嚴(yán)重影響了社會(huì)秩序穩(wěn)定，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有一定的阻礙作用。因此，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到當(dāng)前監(jiān)管中的不足，努力構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平。

1 ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。較傳統(tǒng)融資方式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效節(jié)省融資成本，提升融資效率。同時(shí)，通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融資，能夠更加快捷、方便。在科學(xué)技術(shù)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域與行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也得到了迅猛發(fā)展，例如，人們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常用到支付寶、余額寶、微信支付等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了便捷。

2 ? ? 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀

2.1 ? 法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了較大影響，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了更廣泛的應(yīng)用。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)法律法規(guī)還不完善，不能實(shí)現(xiàn)對(duì)利益主體、權(quán)責(zé)劃分有效管理，以至于一些在灰色地帶的金融產(chǎn)品出現(xiàn)了違規(guī)、違法的情況，如高利貸、非法集資及非法吸收公款等，嚴(yán)重?fù)p害了人們的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系建設(shè)也有一定的阻礙作用，不利于社會(huì)秩序穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)法律法規(guī)不能及時(shí)修繕，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)模式、產(chǎn)品及機(jī)構(gòu)不斷更新，監(jiān)管機(jī)構(gòu)立法無(wú)法做到面面俱到。

2.2 ? 信息安全難以保障

在互聯(lián)網(wǎng)云技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，越來(lái)越多的行業(yè)與領(lǐng)域開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，以便于存儲(chǔ)企業(yè)重要信息，同時(shí)，該技術(shù)還具有很好的保密功能，對(duì)企業(yè)發(fā)展具有極為重要的作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中也存在一些漏洞，部分不法分子正是抓住這些漏洞，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)侵入、制造病毒的方式獲取企業(yè)的一些關(guān)鍵信息，省去原來(lái)需進(jìn)入企業(yè)內(nèi)部才可獲取信息的方法，實(shí)現(xiàn)直接盜取。除企業(yè)外，人們的隱私信息大多也由互聯(lián)網(wǎng)所泄露，這從側(cè)面反映出當(dāng)前我國(guó)信息安全體制建設(shè)仍存在不完善之處，需要引起相關(guān)部門重視，通過(guò)有效手段加以完善。

2.3 ? 監(jiān)管力度不足

現(xiàn)階段，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了蓬勃發(fā)展，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)機(jī)制起到了十分重要的作用，對(duì)此，企業(yè)必須借助相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其實(shí)施監(jiān)督與管理，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展。但是，如何確保法律監(jiān)管力度的合理性，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更廣闊的發(fā)展空間，到目前還不能有效確認(rèn)，若法律監(jiān)管力度不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融就不會(huì)起到實(shí)質(zhì)性作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融在這種不受限制的環(huán)境下，便會(huì)自由發(fā)展下去，最終致使金融失去安全性與穩(wěn)定性，嚴(yán)重破壞社會(huì)秩序;若法律監(jiān)管太過(guò)嚴(yán)苛，就會(huì)嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，因此，相關(guān)管理部門必須把握好監(jiān)管力度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

2.4 ? 監(jiān)管漏洞多

互聯(lián)網(wǎng)金融具有模式多樣化和類型多樣化的特點(diǎn)，隨著應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，受到了人們的廣泛青睞。例如，手機(jī)銀行、微信支付、支付寶、余額寶等正規(guī)金融手段，給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了巨大便利。但在不斷推進(jìn)的過(guò)程中，手機(jī)軟件的形式、內(nèi)容表現(xiàn)出了煩瑣、豐富的特點(diǎn)，包括融資平臺(tái)、貸款平臺(tái)、虛擬貨幣及直播平臺(tái)等，使金融監(jiān)管部門的管理難度不斷加大。如一些電子資金發(fā)生了去向不明或平臺(tái)不支持運(yùn)營(yíng)的情況，便會(huì)造成運(yùn)營(yíng)成本大量虧損，不僅不利于規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，還會(huì)阻礙我國(guó)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)，還有部分金融機(jī)構(gòu)在開展虛擬貨幣的交易工作過(guò)程中，存在夸大宣傳的情況，投資者只能通過(guò)相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境了解交易情況，最終通過(guò)電子方式進(jìn)行資金投入，但是若在這一期間出現(xiàn)了交易虧損或中斷的情況，投資者極易受到運(yùn)營(yíng)者的欺騙而繼續(xù)投資，最終使投資者出現(xiàn)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。若投資方與運(yùn)營(yíng)方未簽訂具有法律效力的合同條款，監(jiān)管部門則不能起到良好的規(guī)范、約束作用。

3 ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建策略

3.1 ? 明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)督機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一種新興企業(yè)，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系的過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)的理念，并在確保其穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)細(xì)致、全面地管理與監(jiān)督。目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)頒布了許多文件，并明確了不同業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任，但內(nèi)容還不夠詳細(xì)?；诖耍嚓P(guān)部門應(yīng)制定與完善動(dòng)態(tài)性的監(jiān)督體制，以補(bǔ)充方式來(lái)明確主體對(duì)象的監(jiān)督管理責(zé)任，同時(shí)，各監(jiān)督主體應(yīng)發(fā)揮自身主觀能動(dòng)性，對(duì)自己所負(fù)責(zé)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做進(jìn)一步深入研究，確保不同的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠一直處于良好的管理與監(jiān)督環(huán)境下，并具有整體完整性。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門也要做好互聯(lián)網(wǎng)金融管理的動(dòng)態(tài)分析，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題，逐漸實(shí)現(xiàn)預(yù)防性理念不斷滲透，提前預(yù)防其中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)與隱患，保證各項(xiàng)工作的合理合法性。

3.2 ? 堅(jiān)持監(jiān)管原則，創(chuàng)新監(jiān)管模式

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的目的在于營(yíng)造一個(gè)合法性、公開性與安全性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。關(guān)于監(jiān)管模式創(chuàng)新，可采取雙線多頭法，也就是將中央銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及地方政府、司法部門和財(cái)政部門當(dāng)作主體，成立相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融中心，推動(dòng)監(jiān)管工作順利開展?？紤]到我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性與互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，若采用統(tǒng)一監(jiān)管模式，便會(huì)同其他行業(yè)的監(jiān)管模式相同，易出現(xiàn)監(jiān)管缺失問(wèn)題。只有一個(gè)部門實(shí)施監(jiān)管，很難達(dá)到理想的監(jiān)管效果。針對(duì)這一情況，中央監(jiān)管應(yīng)同地方監(jiān)管強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，嚴(yán)格按照國(guó)家制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管框架執(zhí)行;地方監(jiān)管部門應(yīng)依照實(shí)際情況，制定對(duì)應(yīng)措施。此外，企業(yè)要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格監(jiān)管，促進(jìn)其良性發(fā)展，可在監(jiān)管過(guò)程中適當(dāng)降低監(jiān)管力度，結(jié)合不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)的具體發(fā)展情況，按照國(guó)家制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管框架開展登記、準(zhǔn)入、退出、經(jīng)營(yíng)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

3.3 ? 加強(qiáng)重視程度，明確監(jiān)管任務(wù)

如今，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展。但由于信息安全問(wèn)題仍層出不窮，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的重視程度，積極吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。在監(jiān)管過(guò)程中，除了考慮地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差異因素，實(shí)現(xiàn)向集中化監(jiān)管過(guò)渡，還要在這一基礎(chǔ)上構(gòu)建獨(dú)特的監(jiān)管模式，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全穩(wěn)定運(yùn)行。此外，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系還需滿足時(shí)代要求，明確自身作用，通過(guò)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況相結(jié)合，提出科學(xué)合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則;運(yùn)用先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)，在科學(xué)監(jiān)管理念的引導(dǎo)下，明確監(jiān)管任務(wù)，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

3.4 ? 完善安全技術(shù)，維護(hù)用戶權(quán)益

為進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全性，相關(guān)部門需要引進(jìn)與完善相關(guān)安全技術(shù)，最大限度地減少其中的風(fēng)險(xiǎn)。首先，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，定期開展培訓(xùn)，并向社會(huì)公開招聘，積極引進(jìn)與吸納大量復(fù)合型優(yōu)秀人才，進(jìn)而確保技術(shù)安全性發(fā)揮出實(shí)質(zhì)作用。其次，做好用戶信息的保密工作，通過(guò)設(shè)置火墻等方法，避免因用戶信息泄露給客戶造成大量的經(jīng)濟(jì)損失。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中，因?yàn)橛脩粼谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，需要輸入自己的聯(lián)系方式及個(gè)人信息，這對(duì)用戶來(lái)說(shuō)十分重要，因此，企業(yè)應(yīng)切實(shí)維護(hù)用戶的合法權(quán)益，不可在利益驅(qū)使下泄露用戶信息;相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循國(guó)家制定的法律法規(guī)，以用戶為中心，做好消費(fèi)者信息保護(hù)工作。

4 ? ? 結(jié) 語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在得到良好發(fā)展的同時(shí)，還給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大便利。面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題層出不窮的情況時(shí)，相關(guān)部門需要明確監(jiān)管主體、堅(jiān)持監(jiān)管原則、加強(qiáng)重視程度與完善安全技術(shù)，并定期開展從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，完善監(jiān)督體制、創(chuàng)新監(jiān)管模式，最終構(gòu)建起一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，切實(shí)維護(hù)用戶的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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