劉美江 宋遠洋

摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展始于20世紀90年代的中期，與國外發(fā)展成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國僅僅是起步階段。隨著我國經(jīng)濟的迅速升溫，居民的收入總體水平及其生活方式、消費觀念的轉(zhuǎn)變，居民的個人理財理念及投資觀念出現(xiàn)逐步增強趨勢，對金融服務(wù)的需求也隨之逐漸趨于多元化，個人理財服務(wù)的發(fā)展?jié)u漸成為商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。本文針對商業(yè)銀行個人理財發(fā)展分析了當前存在的關(guān)于理財產(chǎn)品單一化;金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營;客戶資源不合理;理財顧問素質(zhì)不足;銀行風(fēng)險揭露問題，并在最后提出了創(chuàng)新理財產(chǎn)品，培養(yǎng)品牌內(nèi)涵;出臺新型金融政策，實行合理化混業(yè)經(jīng)營;建立客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng);培養(yǎng)人才隊伍，加強員工的整體素質(zhì)建設(shè);建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機制相關(guān)對策。希望本文可以為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展提供有效的參考價值。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財;業(yè)務(wù)發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，商業(yè)銀行一直將企業(yè)客戶放在重點發(fā)展客戶的第一位。實際上，隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入的逐步上升，個人客戶逐漸成為商業(yè)銀行的重要客戶，個人理財只是個人客戶業(yè)務(wù)中的一項業(yè)務(wù)。具有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析了解到，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值自1994年至2017年一直處于平穩(wěn)上升的階段。從1994年48637.5億元到2017年的827121.7億元，這是一個量變的提升，對城鎮(zhèn)居民的可支配收人形成較大的影響。1994年到2017年城鎮(zhèn)居民可支配收人從3496.2元上升到36396.2元，形成了32900元的一個生活質(zhì)量的飛躍。人們的理財觀念逐步加強，從過去的有錢“送”銀行的一種存款儲蓄方式漸漸向理財、證券、保險等投資領(lǐng)域邁進。進而促進了我國理財行業(yè)的發(fā)展。這一狀況在為我國的金融理財?shù)刃袠I(yè)帶來無限良好前景的同時，相應(yīng)的一系列問題也隨之出現(xiàn)，因此對我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題進行分析十分必要。

二、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）產(chǎn)品類型較為單一，缺乏個性化

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的不斷提高，國民經(jīng)濟穩(wěn)步上升，我國各個地區(qū)的商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量逐步增加，這導(dǎo)致商業(yè)銀行之間形成了激烈的市場競爭關(guān)系。對于個人理財產(chǎn)品來說，為了增強市場綜合競爭能力，更好地搶占市場，必須對理財產(chǎn)品進行及時的創(chuàng)新開發(fā)。但是不少商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的制定方面沒有充分考慮不同客戶群體在財務(wù)狀況、風(fēng)險以及投資偏好方面的差異，推出的理財產(chǎn)品都大同小異，這是各個銀行間相互模仿形成的結(jié)果，缺乏自身的獨立創(chuàng)新能力。大多數(shù)產(chǎn)品僅局限干儲蓄、保險、基金等簡單組合，只是外在表現(xiàn)形式之間有所不同而已。因此個人理財產(chǎn)品需重視科學(xué)創(chuàng)新，解決同質(zhì)化問題。

（二）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式減慢了個人理財發(fā)展速度

由于我國現(xiàn)階段金融政策及法律法規(guī)體制的不完善，目前我國金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管狀態(tài)。銀行、證券、保險三個市場相互獨立，不能形成信息及業(yè)務(wù)的互通，使得客戶資產(chǎn)只能在各自領(lǐng)域流通。從銀行方面來看，銀行只是代各個基金、保險公司銷售其產(chǎn)品。而代銷業(yè)務(wù)收入只有手續(xù)費，沒有形成自己明確的經(jīng)濟效益。也不能從事保險公司經(jīng)營范圍內(nèi)的各項業(yè)務(wù)。對于保險公司而言，不能利用儲蓄資金進行信貸業(yè)務(wù)，同時也不能進行對股票的投資及其他類型的實質(zhì)性投資。由此對三者日常經(jīng)營業(yè)務(wù)空間范圍形成了一定程度上的制約。三者都是在各自領(lǐng)域內(nèi)為客戶辦理業(yè)務(wù)，而不能有效利用其他兩個市場實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展及利潤的增值。因此，從商業(yè)銀行個人理財方面來看，分業(yè)經(jīng)營對理財與證券及保險這兩個市場進行適合客戶的個性化投資組合來實現(xiàn)增值的這一方案受到了制約。

（三）缺少客戶資源合理化支持

目前，我國商業(yè)銀行客戶信息系統(tǒng)大多數(shù)是以客戶個人信息賬戶為基礎(chǔ)，全面客戶信息儲備量較少，當客戶產(chǎn)生理財需求時，員工無法全面了解客戶的經(jīng)濟狀況、資金需求及對風(fēng)險的可承擔能力，導(dǎo)致不能及時為客戶提供合理化投資理財方案。銀行與客戶間信息不對稱的情況極易出現(xiàn)。另外，在對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)方面，缺少全面的客戶信息將導(dǎo)致產(chǎn)品的產(chǎn)生無法明確地確定對應(yīng)的客戶群體。同時，由于我國金融業(yè)的分業(yè)監(jiān)管制度，銀行與保險、證券的客戶信息無法形成資源共享，甚至出現(xiàn)三者之間信息封鎖的情況。從宏觀角度來看，形成了信息資源的浪費，不利于金融業(yè)的整體發(fā)展。

（四）理財顧問素質(zhì)無法滿足理財產(chǎn)品開發(fā)及營銷需求

如上所述，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品并不能做到真正意義的“個人理財”，其根本在于，一是競爭和成本考慮，沒有形成個人理財產(chǎn)品和服務(wù)體系;二是缺少專業(yè)理財顧問，我國商業(yè)銀行大部分所謂的理財顧問主要任務(wù)就是銷售銀行理財產(chǎn)品。這是在市場競爭和績效壓力下產(chǎn)生的情況，有時甚至產(chǎn)生爭搶客戶的局面。由此可見，銀行理財顧問并不是以滿足投資者個性化需求為中心，以幫助投資者實現(xiàn)理財規(guī)劃為目的的。 目前的理財顧問不僅從人數(shù)上無法滿足投資者的需求，在其專業(yè)知識上也難以滿足投資者個性化、綜合化理財?shù)男枨?。理財顧問主要還是掌握銀行的理財產(chǎn)品，對保險、證券領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)較為陌生。同時，銀行對理財從業(yè)人員的培訓(xùn)不完善，從業(yè)人員缺乏相關(guān)全面從業(yè)能力及金融專業(yè)知識，難以滿足投資者對于理財?shù)男枨蟆?/p>

（五）銀行對理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足

為了保證投資者的利益，銀行的相關(guān)條例規(guī)定理財經(jīng)理在為客戶提供產(chǎn)品時必須能夠充分、準確、清晰地為客戶揭示理財風(fēng)險內(nèi)容。并在風(fēng)險提示中設(shè)計客戶確認欄及簽字欄，由客戶抄錄確認欄中提示的語句：“本人已閱讀上述風(fēng)險提示，并充分了解知悉產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔相關(guān)風(fēng)險?！钡阢y行激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行為了追求其經(jīng)濟效益，往往存在與客戶信息不對稱，相關(guān)風(fēng)險揭示不足的情況。這違背了理財?shù)淖谥迹チ丝蛻魧碡敇I(yè)務(wù)的信任。一旦發(fā)生客戶資金損失情況，投資者容易將不滿的情緒轉(zhuǎn)嫁給銀行。這對商業(yè)銀行的商譽形成了惡劣的影響，給商業(yè)銀行的公眾形象造成了較大的損失及負面影響，使商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展受到了阻礙。

三、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）創(chuàng)新理財產(chǎn)品，培養(yǎng)品牌內(nèi)涵

目前，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存在明顯的同質(zhì)化問題。需合理完善我國商業(yè)銀行個人理財?shù)漠a(chǎn)品種類，比如增加我國教育類理財產(chǎn)品、遺產(chǎn)類理財產(chǎn)品等項目。這樣在為商業(yè)銀行提高營業(yè)利潤的同時，還可以解決我國所面臨的社會矛盾。商業(yè)銀行在推出產(chǎn)品時，還要考慮到理財產(chǎn)品創(chuàng)新性及品牌內(nèi)涵問題。首先，要根據(jù)不同客戶的具體經(jīng)濟情況推出具有特色的個人理財產(chǎn)品，并提供全方面的理財服務(wù)，使客戶能夠在投資理財過程中受益。其次，在個人理財產(chǎn)品的供給結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面，應(yīng)該了解客戶工作歷程及各個時期對于資金及理財?shù)男枨?，為其制定專屬理財計劃。不同階段考慮分析不同客戶群體在投資方向、規(guī)模、資金周期對資金需求的差異性，來為客戶提供更加個性化、多樣化的投資組合，實現(xiàn)由產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。

（二）出臺新型金融政策，實行合理化混業(yè)經(jīng)營

金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是未來的發(fā)展趨勢。我國理財產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化的主要原因是銀行、證券、保險、信托、基金等行業(yè)之間不能形成合作關(guān)系、混業(yè)經(jīng)營。甚至在我國銀行、信托等行業(yè)之間存在競爭關(guān)系?？梢越梃b國外混合經(jīng)營的經(jīng)驗及體系，使我國從分業(yè)經(jīng)營模式合理有效地轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營模式。加強對于金融業(yè)混合經(jīng)營的政策力度，推出鼓勵支持混業(yè)經(jīng)營政策，允許金融行業(yè)之間跨行操作且減少干預(yù)，逐步減少各個行業(yè)之間的合作障礙，鼓勵金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。此外，要增加銀行與保險、證券業(yè)間的交流與合作，信息達成互通，目標達成一致，擴大銀行的投資范圍，使理財業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

（三）建立客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)

建立客戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)有利于促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。形成以客戶為中心，為客戶提供特定的理財方案尤為重要。形成完善的客戶信息系統(tǒng)后，對客戶的綜合財務(wù)狀況、資產(chǎn)的未來預(yù)期及所能承擔風(fēng)險的能力等各個方面進行合理化綜合研究判斷后，提供一套完備的以客戶為中心的理財產(chǎn)品，達到幫客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和升值的目標。此外，在客戶單身、成家、撫養(yǎng)子女、開展工作及退休等各個不同階段，對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求也有很大差別。因此，建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進性作用。

（四）培養(yǎng)人才隊伍，加強員工的整體素質(zhì)建設(shè)

人才是立行興業(yè)之根本，是一個企業(yè)發(fā)展壯大的養(yǎng)料，是企業(yè)發(fā)展高度與寬度的決定性因素。對商業(yè)銀行來說，培養(yǎng)一批能敏銳洞察市場發(fā)展的規(guī)律與方向，具有自主調(diào)查研究、設(shè)計創(chuàng)新能力的技術(shù)性人才隊伍尤為重要。對于人才的培養(yǎng)建議采取以下措施： （1）建立一套與業(yè)績掛鉤、獎罰分明、服務(wù)質(zhì)量評級等多角度的員工綜合素質(zhì)考核體系。 （2）把員工送到金融行業(yè)發(fā)達國家學(xué)習(xí)，將國外先進理財方法及多樣化理財業(yè)務(wù)品種引進我國，促進我國金融行業(yè)發(fā)展。 （3）通過銀行與各個高校間的合作，將員工送到高校進行專業(yè)培養(yǎng)。同時，要解決目前培養(yǎng)金融專業(yè)人才僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面的問題，應(yīng)滿足社會上的實際需求，為提高個人理財業(yè)務(wù)理論水平及實踐水平做人才準備。

（五）建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機制

商業(yè)銀行應(yīng)建立適合個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，使理財業(yè)務(wù)風(fēng)險成為商業(yè)銀行整體風(fēng)險的一部分。形成科學(xué)的風(fēng)險管理體系及分析方法，在投資前對風(fēng)險進行全面的分析測試及評估，將風(fēng)險量化，有效轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險。其次，客戶在購買理財產(chǎn)品時，理財人員需做到將每個產(chǎn)品的風(fēng)險結(jié)構(gòu)完整詳細地告知客戶，形成信息完全對稱性。必要時，可向客戶提供銀行持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單及其他相關(guān)報表。讓客戶了解產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)及產(chǎn)品流程。此外，在這期間內(nèi)，理財產(chǎn)品的收益情況及風(fēng)險揭露要及時地向客戶通告，并視頻記錄全過程存檔。如存在隱瞞現(xiàn)象，銀行相關(guān)部門要進行嚴格的處罰。

四、結(jié)語

綜上所述，我國經(jīng)濟在不斷發(fā)展變化過程之中，人們生活品質(zhì)日漸提高，對于個人理財業(yè)務(wù)也逐步重視起來，對我國商業(yè)銀行發(fā)展有著重大影響。這為銀行帶來無限機遇的同時，也為銀行帶來了挑戰(zhàn)與壓力。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在競爭激烈的市場、不斷變化的環(huán)境中占據(jù)穩(wěn)固的地位，必須在新環(huán)境中開拓創(chuàng)新機制，培養(yǎng)儲備人才等方面人手解決面臨的問題，完善不足。同時，要堅持以客戶為中心的服務(wù)理念，培養(yǎng)專業(yè)型理財隊伍，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展打造堅實的后盾，真正實現(xiàn)商業(yè)銀行與客戶互利共贏的橋梁。

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作者簡介：

劉美江，宋遠洋，吉林外國語大學(xué)，吉林長春。