摘? 要：本文從實(shí)證分析角度對(duì)高職學(xué)生在生活中會(huì)遇到的與銀行學(xué)問題及與之相關(guān)的誠信教育進(jìn)行分析，并通過相關(guān)案例加以說明，旨在探索高職學(xué)生誠信教育的方式與方法。

關(guān)鍵詞：高職學(xué)生;助學(xué)貸款;誠信教育

一、導(dǎo)論

（一）信用的價(jià)值

信用是立足社會(huì)的根本。在學(xué)習(xí)生活中要講信用，對(duì)同學(xué)、對(duì)家長(zhǎng)、對(duì)老師、對(duì)朋友、對(duì)家人等都要做到真誠。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中要講信用，通過信用卡、助學(xué)貸款等借貸活動(dòng)建立良好的信用記錄，將成為日后發(fā)展的財(cái)富。信息化社會(huì)中，缺乏信用記錄或有不良的信用記錄都將帶來不利的影響。正如法國學(xué)者巴爾扎克所言，遵守諾言應(yīng)像保衛(wèi)你的榮譽(yù)一樣。同時(shí)，中國也有古語云：“誠信于君為忠，誠信于父為孝，誠信于友為義，誠信于民為仁，誠信于交為智?！?/p>

（二）個(gè)人征信體系

個(gè)人信用記錄是我們的一張經(jīng)濟(jì)身份證。早在2005年，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)已全國聯(lián)網(wǎng)，目前已基本實(shí)現(xiàn)與公安部、人力資源和社會(huì)保障部有關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)。2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施。目前個(gè)人信用報(bào)告可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢，且每年可免費(fèi)查詢兩次。

二、基礎(chǔ)的征信常識(shí)教育

要求學(xué)生了解什么是征信信息、信用記錄的作用、負(fù)面征信信息的產(chǎn)生原因、負(fù)面信息的危害以及留存期限等問題。

在日常生活中哪些情況下，信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄。按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期。為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄等都會(huì)造成征信負(fù)面信息的產(chǎn)生。在校學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款，但欠錢不還的負(fù)面記錄會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告保留一定的期限。按照美國的做法，一般負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)等特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過保留期限，負(fù)面記錄就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。我國2013年3月出臺(tái)了《征信管理?xiàng)l例》，第十六條對(duì)欠錢不還的負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保持期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。”所以，還清欠款本息之后5年，才能完全消除不良記錄對(duì)個(gè)人的影響。

個(gè)人征信系統(tǒng)在逾期本息還清后的次月，個(gè)人征信系統(tǒng)即會(huì)顯示逾期貸款已還清。正常貸款還清的下季度，個(gè)人征信系統(tǒng)顯示相關(guān)貸款已結(jié)清的情況下，個(gè)人征信系統(tǒng)信息才會(huì)更新。

三、與大學(xué)生相關(guān)的征信問題教育

根據(jù)人民銀行的要求，從2009年起，國家發(fā)展開發(fā)銀行陸續(xù)將助學(xué)貸款的相關(guān)信息統(tǒng)一報(bào)送至個(gè)人征信系統(tǒng)，通過將助學(xué)貸款納入社會(huì)化信用監(jiān)管體系，有效提升了助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。2013年3月15日，經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)十年的醞釀，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》由國務(wù)院正式頒布執(zhí)行。這是我國出臺(tái)的首部保護(hù)個(gè)人和企業(yè)征信信息的法律文件，對(duì)規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，具有重要指導(dǎo)意義?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》針對(duì)個(gè)人征信方面最突出的特點(diǎn)是，尊重公民個(gè)人權(quán)利，強(qiáng)調(diào)保護(hù)公民個(gè)人隱私。在個(gè)人征信管理工作中，應(yīng)以此為工作的準(zhǔn)繩。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定在校學(xué)生向國家開發(fā)銀行貸款后，國開行依法行使授權(quán)管理職權(quán)。對(duì)于征信信息采集的授權(quán)方式采用助學(xué)貸款合同格式條款的形式，總行相關(guān)部門在制定助學(xué)貸款格式合同時(shí)已增加征信管理相關(guān)條款。在助學(xué)貸款合同簽訂并生效后，視為借款人同意并授權(quán)。

對(duì)于不良信息報(bào)送問題，是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的信息，主要包括助學(xué)貸款借款人在履行助學(xué)貸款合同期間，不按照合同約定，拖欠貸款本息金額，不按時(shí)償還本息或者未足額償還本息的期限等信息進(jìn)行報(bào)送。如遇在校學(xué)生出現(xiàn)不良信息，則國開行將采用在學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)發(fā)送消息的形式，向助學(xué)貸款借款人告知不良信息報(bào)送情況。以上信息一經(jīng)發(fā)送，即視為已經(jīng)告知信息主體。應(yīng)當(dāng)注意的是，國開行特別規(guī)定，個(gè)人信息和借款信息納入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，如出現(xiàn)逾期，將會(huì)限制個(gè)人辦理信用卡、住房貸款、購車貸款等。

四、事例教學(xué)

同學(xué)A，2007年申請(qǐng)了一筆助學(xué)貸款，2009年畢業(yè)，2013年6月將貸款全部還清，但是由于他在2009年12月未按時(shí)償還利息，以為晚兩個(gè)月不會(huì)有影響，所以在2010年3月份才將利息還上，導(dǎo)致他在中國人民銀行的征信系統(tǒng)上反應(yīng)為三個(gè)月的逾期記錄。由于他想要買房需要在銀行貸款，所以他于2013年6月將貸款還清，以為這樣就可以順利貸款，結(jié)果銀行以他征信有逾期記錄拒絕為他貸款。鑒于他逾期時(shí)間較短，且確實(shí)是非主觀惡意欠款，銀行給他開具了一份非惡意欠款證明，最后他拿著證明貸到了款，但是因?yàn)檎餍庞形埸c(diǎn)，銀行上調(diào)了還款利率，導(dǎo)致其要多還7萬余元。因?yàn)橘J款的時(shí)候沒有認(rèn)真看清合同，疏忽大意，為了一兩百塊錢多還了7萬余元。體現(xiàn)了了征信對(duì)生活的重要性。

同學(xué)C，自己創(chuàng)業(yè)開了家公司，在2007年貸過一筆助學(xué)貸款，2008年畢業(yè)，2009年就將貸款還清了，也是因?yàn)?008年的利息未及時(shí)還，在征信系統(tǒng)里顯示有逾期記錄，但是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件比較好，所以買房買車也沒在銀行貸款，沒受到什么影響，直到生意做大，需要出國商務(wù)談判的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)征信出了問題，沒辦法出國了，而且公司需要在銀行貸款也因?yàn)檎餍艈栴}沒辦法辦理。后來雖然銀行開具了非惡意欠款證明，但是由于征信不良還是造成其事業(yè)的很大阻力。

作者簡(jiǎn)介：

王文麗（1991—），女，漢族，河南平頂山人，湖南高爾夫旅游職業(yè)學(xué)院思政教學(xué)部教師。