李青明

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)科學技術的飛速發(fā)展，眾多新的領域逐漸形成。而這當中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在該過程中形成的。其不僅使人們的工作生活更具方面快捷性，同時還對商業(yè)銀行提出了更高的要求。本文在此就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔產(chǎn)生的影響進行了探討，并提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風險承擔

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度非常高，且支付的方式非常方便快捷，而其數(shù)據(jù)量也是比較大的，因此被原來越多的人使用。目前，大數(shù)據(jù)、云計算和網(wǎng)絡線上支付等各種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得以大范圍的推廣和應用，網(wǎng)絡保險、第三方支付和網(wǎng)絡投資等名字也可隨處聽聞，在使用戶的工作生活更加方便快捷的情況下，也對我國的商業(yè)銀行提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行如果想最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊造成的影響，而在新時期實現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展，就一定要為滿足相關要求而努力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔產(chǎn)生的影響

1.獲利影響

在商業(yè)銀行的運營過程中，利差是其獲利的基本來源，而在互聯(lián)網(wǎng)金融當中，網(wǎng)絡信貸和第三方支付平臺的存活能力非常的強，這對我國商業(yè)銀行所占的優(yōu)勢造成了很大的影響。特別是阿里巴巴公司，其多年以來一直對金融領域的布局非常的廣泛，涉足到了擔保、保險、支付與小額貸款等多個領域，此外還包括保險和基金等，從而商業(yè)銀行在獲利方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

2.支付方式影響

網(wǎng)絡技術的不斷更新使得越來越多的人選擇了線上支付。采用線上支付的方式不僅提升了金融的脫媒速度，同時對之前商業(yè)銀行的支付中介方面產(chǎn)生了明顯的改變。當下，財付通和支付寶等多個支付平臺都可以實現(xiàn)車票代買、水電費代繳納、轉(zhuǎn)款匯款、基金保險代理以及網(wǎng)絡購買支付等業(yè)務，這就在很大程度上提高了支付的快捷性，從而使商業(yè)銀行在支付方式方面受到了巨大影響。

3.融資影響

在2005年的時候，全世界第一家貸款公司成立了，該公司就是利用互聯(lián)網(wǎng)搭建的融資平臺，對于資金的貸款人，能夠在此平臺上對其可借出的金額、計劃出借時間和借款的利率加以列出，而對于資金的借款人，可以在此平臺上對滿足自身需求的相關利率和需要貸出的金額加以查詢，其具有極高的自由性和簡潔性。與此同時，憑借此平臺，還可以達到多對一和一對多等各種不同的方式，提高了融資的高效性。這些我國國內(nèi)商業(yè)銀行的融資經(jīng)營活動造成了很大程度的影響。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的相應對策

1.創(chuàng)新業(yè)務流程

商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務的充分結合，在對用戶的體驗度不斷提高的基礎上達到用戶的專業(yè)與個性的相關要求，把之前銀行業(yè)務銀行本身為主導對象的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹鲗ο?。而對于業(yè)務辦理流程的改變，就應該采用下面的方法實施：首先，要把過去將目標鎖定到大型企業(yè)的方式慢慢轉(zhuǎn)向中小微型企業(yè)；其次，要對當前的業(yè)務操作方法加以簡化，去掉貸款申請、銀行卡申請審批中的一些非必要環(huán)節(jié)，讓客戶可以感受到更加便捷、快速服務；最后，應剔除銀行部門間的制約因素，對多賬戶、多投資以及多幣種的客戶數(shù)據(jù)信息加以充分的整合，在進行詳細的數(shù)據(jù)分析后對類型存在區(qū)別的客戶的投資喜好和購物的習慣實施分析，使客戶更好的體驗個性化服務。

2.加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)金融可以在短期內(nèi)得以迅猛發(fā)展，最主要的原因是使客戶提供了更加個性、更加簡便的金融方案。在以后，功能的多元化和介質(zhì)的單一化將成為金融的主要前進方向?；诖耍覈纳虡I(yè)銀行就一定要對其金融產(chǎn)品的相關設計方式和最初想要達到的目的加以再次審視，力求將全新界面和用戶體驗等新的想法加入到其金融產(chǎn)品當中。而且，要想在為客戶提供相關服務基礎上取得更高的經(jīng)濟收入，就要在當前具備的條件下建立新價值網(wǎng)絡，改變關聯(lián)機構和客戶之間的關系，打造出新的生態(tài)體系和金融服務的產(chǎn)業(yè)鏈。

3.全面收集相關數(shù)據(jù)

其一，我國商業(yè)銀行要漸漸對交易的數(shù)據(jù)信息和客戶的相關信息實施一定的放開政策，在與工商、稅務及海關等各相關部門共享數(shù)據(jù)的基礎上，逐步完善其自身的數(shù)據(jù)信息。也可與互聯(lián)網(wǎng)金融共同合作，有效交流彼此所占的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使用數(shù)據(jù)分析方法對服務方面的改進和詩數(shù)據(jù)的風險性加以分辨；其二，采用云計算社交網(wǎng)絡等技術構建分層式的客戶信息使用體系，在此體系當中對客戶的信息加搜集、積累和合理運用，在對客戶信息的準確掌握的基礎上逐步完善其業(yè)務產(chǎn)品，全面滿足客戶的相關需求，提高與客戶之間粘合度，讓客戶與商業(yè)銀行之間的關系更加密切；其三，增加科技的投入，通過對數(shù)據(jù)進行整合構建出更加細致且更具人性化的管理體系，使金融達到全面的互聯(lián)網(wǎng)化。

結束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上影響了商業(yè)銀行的風險承擔。所以，商業(yè)銀行一定要充分結合當前金融市場發(fā)展的基本情況，創(chuàng)新業(yè)務流程，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，全面收集相關數(shù)據(jù)信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與商業(yè)銀行更好地融合在一起，優(yōu)化金融業(yè)務，在提高金融交易質(zhì)量的基礎上，增強商業(yè)銀行在風險承擔方面的能力，從而使我國的金融事業(yè)能夠取得更好的發(fā)展。

（作者單位：湖北經(jīng)濟學院法商學院）