劉會平

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和不斷進(jìn)步，使得生活更加便利?；ヂ?lián)網(wǎng)也進(jìn)入了金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人們的經(jīng)濟(jì)生活也得到了很大的便利，也給相關(guān)企業(yè)管理財務(wù)方面帶來了很大的改變。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理進(jìn)行相關(guān)研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;財富管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系不斷密切，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使人們的經(jīng)濟(jì)生活越發(fā)便利，有關(guān)金融的新產(chǎn)品越來越多，還增加了豐富多彩的金融服務(wù)。金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展是需要依靠互聯(lián)網(wǎng)的平穩(wěn)安全發(fā)展的，而在互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)緊密聯(lián)系的時代下，相關(guān)企業(yè)和人們對于財富的管理有了新的想法。在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，金融行業(yè)將要迎接更加絢麗多彩的新業(yè)態(tài)，使金融的各個方面都更加系統(tǒng)化，有利于金融業(yè)更好地發(fā)展。但在金融創(chuàng)新和財富管理的過程中，無疑會出現(xiàn)一些問題，金融行業(yè)在享受機(jī)遇的同時也將會迎接考驗。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

我國科技快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更是發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合便利了我們的生活，以下三點是互聯(lián)網(wǎng)金融在日常生活中的展現(xiàn)：

1.手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展把很多的不可能變?yōu)榱丝赡埽⑦M(jìn)一步使之成為事實。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)明和使用，實現(xiàn)了手機(jī)消費，人們可以不用去銀行就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬?，F(xiàn)在智能手機(jī)的更新優(yōu)化為手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了一個很好的基礎(chǔ)保證，可以說互聯(lián)網(wǎng)和金融的聯(lián)系才剛剛開始，以后還會有更多的可能性，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行將更加方便、快捷。

2.第三方支付平臺

第三方支付平臺很好地體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融融合后的好處，現(xiàn)在各個商場甚至是連街上的小吃攤都可以微信或者支付寶支付。出門只要帶著手機(jī)就好了，不用再擔(dān)心容易丟失現(xiàn)金。馬云的阿里巴巴產(chǎn)業(yè)在國外也受到了極大的贊揚和推崇，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融將有一個更好的未來。

3.網(wǎng)絡(luò)證券

簡單來說，網(wǎng)絡(luò)證券就是人們不用出門就可以了解想知道的所有事情。人們通過手機(jī)就可以進(jìn)行交流、互相交易，而且用戶還可以享有相關(guān)的服務(wù)，還可以幫助用戶進(jìn)行分析，并給出相應(yīng)的建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的路徑與對策

隨著我國科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融緊密地聯(lián)系在一起，成為相關(guān)金融行業(yè)發(fā)展的一個新的方向。此舉是非常有利于金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展的，對于傳統(tǒng)的金融模式更是一個全新的改變，使得金融服務(wù)質(zhì)量提高，在各個方面都得以升級。

1.金融模式創(chuàng)新的路徑

經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，其技術(shù)也更加成熟，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)也開始與各個領(lǐng)域接軌?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的連接可以說是共贏，不僅僅使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣范圍更大化，而且在此基礎(chǔ)上，金融行業(yè)的發(fā)展也有了極大的飛躍。在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式將創(chuàng)造出更絢麗的一片天。金融行業(yè)可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，就好比一經(jīng)推出就深受人們喜愛的移動支付這一項目，還有大數(shù)據(jù)金融平臺的建設(shè)和直銷銀行，都是現(xiàn)在金融模式創(chuàng)新的成果。移動支付技術(shù)在社會上能夠有很好的反響，它能夠使人們的日常生活更加便利，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融更加緊密、穩(wěn)定的連接，移動支付技術(shù)將會更加成熟、更加高端。也可以在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的基礎(chǔ)之上融合“生物識別”技術(shù)，實現(xiàn)通過生物技術(shù)進(jìn)行對用戶的身份進(jìn)行確定，還有支付等更多業(yè)務(wù)的認(rèn)證。而且加上生物識別這一技術(shù)，會更加保障其安全性和便利性，像微信支付和支付寶支付都可以使用指紋直接付款，還有人臉識別的功能，以后隨著相關(guān)技術(shù)更加成熟，還可以進(jìn)行聲音識別等。還可以增添信譽評分的功能，有利于規(guī)范檢察使用者的正確使用。這一技術(shù)不僅僅便利了人們的經(jīng)濟(jì)生活，還減少了金融企業(yè)相關(guān)成本的支出等。

2.金融創(chuàng)新的對策

（1）激發(fā)人才創(chuàng)造力

現(xiàn)如今國家越來越重視對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，創(chuàng)新型人才能夠推動社會不斷的發(fā)展進(jìn)步，所以培養(yǎng)創(chuàng)新型人才可以說是作為金融行業(yè)越發(fā)完善的一必要根基?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)擁有更多的創(chuàng)新型人才，就可以不斷地進(jìn)行發(fā)明創(chuàng)造，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以不斷的優(yōu)化升級。因此應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以持續(xù)健康地發(fā)展。

（2）強化風(fēng)險管控

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖有很多的好處，但還是有弊端的，因此要對其存在的隱患進(jìn)行相應(yīng)的防范，加強這方面的監(jiān)管，盡量使其風(fēng)險降到最低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式基本概念

對于互聯(lián)網(wǎng)金融財富的管理其中包含像銀行、證券和基金還有相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融和理財中心等這些機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。因為高凈值用戶所占的比例是很大的，所以也是財富管理的重要對象，財富的管理和連接的法律關(guān)系也是要注意，其中是以信托法律關(guān)系為最重要的，像代理和合作的關(guān)系是起到輔助的作用。我國的發(fā)展是十分迅速的，科技技術(shù)的發(fā)展在這些年才成熟并迅猛發(fā)展，并逐漸進(jìn)軍到各個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的聯(lián)系緊密起來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上針對財富的管理模式應(yīng)適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行一些改變，并進(jìn)行優(yōu)化。并把其看作財富金融行業(yè)最重要的一部分并不斷進(jìn)行完善，并不斷趕超外國科技和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先于我國的一些國家。

2.國際財富管理的典型商業(yè)模式

（1）歐洲模式

像英法等傳統(tǒng)的歐洲國家，他們國家每個人的財富主要是通過遺產(chǎn)繼承實現(xiàn)增長，因為對于財富的安全性是高凈值用戶十分看中的一方面，而且歐洲大多數(shù)國家的稅率是比較高的，所以離岸的這種理財相關(guān)管理市場是非常受高凈值客戶歡迎的，由此可以看出歐洲最重要的服務(wù)模式是通過各種綜合性金融機(jī)構(gòu)形成的。這樣非常有利于滿足高凈值客戶多種多樣的需求，歐洲模式的財富管理涉及遺產(chǎn)繼承和稅務(wù)規(guī)劃等。

（2）北美模式

而對于北美的財富管理模式，北美國家有很多像實干的企業(yè)家這樣的高凈值客戶，他們大多是大公司的高層領(lǐng)導(dǎo)，他們的經(jīng)濟(jì)水平是比較高的，他們自己很強的賺錢能力使他們喜歡像投資組合等這種方式進(jìn)行主動掌握自己的財富。這種方式是非常有利于創(chuàng)新新產(chǎn)品的，使之達(dá)到財富管理機(jī)構(gòu)盈利最大化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下財富管理模式的選擇

1.我國目前財富管理現(xiàn)狀

隨著我國社會的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，人們對于生活質(zhì)量有了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的高速增長，我國目前在世界范圍內(nèi)財富市場占有率是非常高的，市場總值不僅僅在最高位而且一直持續(xù)的增長。其中證券企業(yè)足足占有百分之六十的市場份額，還有百分之二十的由商業(yè)銀行持有。我國有關(guān)財富的管理其中最重要的兩個方面，其一是有關(guān)人口資產(chǎn)的財富管理，其二是一些關(guān)于理財?shù)漠a(chǎn)品。我國有關(guān)個人的理財途徑道路受到了一定的局限性，因為高凈值財富的人越來越多，而且我國在財富管理的服務(wù)和產(chǎn)品兩個方面仍是剛起步的階段。

2.國際財富管理經(jīng)驗對我國財富管理的啟發(fā)

我國通過吸取其他國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，吸取他國在財富管理方面的營養(yǎng)，從而總結(jié)概括出要具有靈活性，就是說針對不同的情況和不同的服務(wù)人群進(jìn)行相應(yīng)模式的財富管理。在服務(wù)的對象上這是很重要的一點。而又因為高凈值用戶他們所占的比例越來越多，所以是需要去重點關(guān)注的，對于他們就可以以對產(chǎn)品的服務(wù)進(jìn)行革新完善為根本起點。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國財富管理模式的選擇

對于高凈值用戶這一問題中國對比歐洲和北美還是有很大的不同。雖然中國是吸取歐洲和北美他們的營養(yǎng)來發(fā)展的，但是并沒有照搬，而是要根據(jù)我國的實際情況進(jìn)行相應(yīng)的財富管理的方式。因為我國是一個人口大國，互聯(lián)網(wǎng)與金融的連接主要是提高服務(wù)水平，重視使用者的體會，盡量去完成不同高凈值用戶多種多樣的要求。下面介紹我國互聯(lián)網(wǎng)與金融連接其管理模式的三個方面。

（1）一站式服務(wù)模式

通過對研究我國高凈值客戶的一些最基礎(chǔ)特點，關(guān)于我國的高凈值用戶，他們的家庭財富與企業(yè)還是有一定的聯(lián)系的，并不是完全分開的。而我國互聯(lián)網(wǎng)與金融的連接，一站式服務(wù)是最重要的一種方式，像相關(guān)的企業(yè)或是個人都是一站式服務(wù)的對象，還包括對財富轉(zhuǎn)移這一方面。一站式服務(wù)不僅僅只是對公司市值和相關(guān)的配置方面與金融相關(guān)的管理方面的問題，還包括對教學(xué)和賑災(zāi)等與金融不相關(guān)的地方。平安集團(tuán)可以作為這一服務(wù)模式的模范了，為我國金融管理方面起到很好的引領(lǐng)作用。

（2）用戶體驗?zāi)Ｊ?/p>

不管在什么服務(wù)行業(yè)都是必須清楚地認(rèn)識到“顧客是上帝”，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)然也要重視使用者感受的。而在以往傳統(tǒng)的、還不成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的方式下，產(chǎn)品與服務(wù)是不夠完善的，因此不能夠達(dá)到高凈值用戶多種多樣的需求。而通過不斷的研究，認(rèn)識到傳統(tǒng)模式的弊端，研究發(fā)現(xiàn)用戶體驗?zāi)Ｊ絹韽浹a傳統(tǒng)模式的不足。其管理的相關(guān)機(jī)構(gòu)可以分為四個步驟，首先進(jìn)行調(diào)研，第二步是根據(jù)財富的多少等進(jìn)行對市場的分割，然后全方位地去思考，最后要使其得以遍布市場。這樣就不僅僅只是高凈值用戶了，還會有像中等或是低端的客戶。

（3）線上線下互動服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)被大力推崇并不是代替了以往的傳統(tǒng)模式，兩者都有不可舍棄的優(yōu)點，線上線下互動的服務(wù)方式有利于發(fā)揮各自的優(yōu)點使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地完善?，F(xiàn)在就有好幾款軟件充分體現(xiàn)了這一點。因為高凈值用戶所占的比值是相當(dāng)大的，但每一個用戶的需求有時是有不同之處的，因此要根據(jù)不同的需求得出不同的方案，這是線上服務(wù)無法超過線下服務(wù)的一點，因此線下服務(wù)也具有很大的作用。線上服務(wù)的主要優(yōu)勢是智能化，是針對普遍性的用戶進(jìn)行批量的服務(wù)，這樣會減少工薪成本，減少人力，能夠及時為用戶解決問題。不管是高凈值用戶多樣的需求或是其他用戶的需求都可以對其進(jìn)行最好的服務(wù)，滿足所有人的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融也會更好地進(jìn)步，得以持續(xù)健康地發(fā)展。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)跨入金融這一行業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融有了更好的發(fā)展，在未來有更多的可能，使人們的生活更加便利。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新的路徑和對策進(jìn)行了介紹，對其金融財富的管理的原則進(jìn)行了研究。一定要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，在財富的管理方面要線上線下相互作用，注重用戶的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將會不斷完善并得以持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊華輝.多元化需求下財富管理創(chuàng)新模式研究[J].福建金融，2015（8）：19-20.

[2]李佳.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與融合——基于功能觀的討論[J].云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2016（1）：34-35.

[3]李敏.互聯(lián)網(wǎng)金融對金融生態(tài)體系的影響與對策研究[J].上海金融，2017（6）：12-13.