曹考

[摘要]民族地區(qū)是我國(guó)一向以來(lái)貧困減緩工作的重點(diǎn)地區(qū)，農(nóng)村小額信貸作為一個(gè)創(chuàng)新型的金融手段是一種有益的探索，它能有效的縮小城鄉(xiāng)差距，對(duì)民族地區(qū)扶貧有非常重要的意義。通過(guò)對(duì)湖南省永州市江華瑤族自治縣的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)增加小額信貸金額的投入和生產(chǎn)性固定資產(chǎn)的投入對(duì)提升農(nóng)戶家庭純收入有正向的促進(jìn)效應(yīng)。

[關(guān)鍵詞]民族地區(qū);農(nóng)村小額信貸;扶貧效應(yīng)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.43[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 前言

中國(guó)的小額信貸從1993年開(kāi)始試點(diǎn)，到1996年逐步擴(kuò)展，再到2000年金融機(jī)構(gòu)的全面介入，已經(jīng)經(jīng)歷了二十多年。小額信貸雖然在我國(guó)的成長(zhǎng)歷史比較短，可是其成長(zhǎng)速度相對(duì)較快。在遭遇了瓶頸期后，我國(guó)政府部門(mén)給予小額信貸大力支持，使我國(guó)的小額信貸在農(nóng)村進(jìn)入了一個(gè)新階段。作為一種適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的創(chuàng)新型金融方式，農(nóng)村小額信貸是加速鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)展開(kāi)的重要探索，是解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵手段。

小額信貸是專門(mén)服務(wù)于低收入居民的一種貸款模式，而農(nóng)村小額信貸是專門(mén)為農(nóng)村低收入居民提供的一種金融支持，致力于改善低收入村民的生活水平。農(nóng)村小額信貸在中國(guó)的出現(xiàn)是我國(guó)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的重要環(huán)節(jié)。

我國(guó)民族地區(qū)的減貧工作十分艱巨，2011年以來(lái)，民族地區(qū)減貧速度低于全國(guó)水平。從2011～2014年，我國(guó)減貧速度逐年降低，全國(guó)減貧速度從26.1%下降到14.9%;少數(shù)民族相對(duì)集中的八省區(qū)減貧速度從22.3%下降到13.9%。到2015年，我國(guó)減貧速度顯著上升到20.6%，民族八省區(qū)減貧速度也回升到17.8%，仍然低于全國(guó)水平。

2011年以來(lái)，我國(guó)民族地區(qū)貧困人口數(shù)逐年下降，但下降速度低于國(guó)家平均水平，總體規(guī)模仍很大。到2015年，民族八省區(qū)的貧困人口從2010年的5040萬(wàn)人下降到1813萬(wàn)人，但其貧困發(fā)生率仍有12.1%，相較于全國(guó)貧困發(fā)生率5.7%，高出6.4個(gè)百分點(diǎn)。

民族自治地方縣在中國(guó)832個(gè)片區(qū)和重點(diǎn)縣中比例超過(guò)50%，由于歷史和自然地理等各種各樣的原因，少數(shù)民族地區(qū)的貧困人口相對(duì)較多、貧困程度相對(duì)較深、脫貧任務(wù)相對(duì)較重，民族地區(qū)貧困問(wèn)題成了眾人關(guān)心的大問(wèn)題。中國(guó)能否實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵很大一部分取決于能否解決三農(nóng)問(wèn)題，而農(nóng)村小額信貸以創(chuàng)新的角度介入金融市場(chǎng)，若是能有效施展其效用，其帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響將是巨大的。

2 地區(qū)情況與指標(biāo)選取

2.1 地區(qū)情況

本文采用湖南省永州市江華瑤族自治縣為調(diào)查對(duì)象。截至2017年，江華瑤族自治縣轄11個(gè)鎮(zhèn)、11個(gè)鄉(xiāng)、1個(gè)國(guó)有林場(chǎng)，江華瑤族自治縣總?cè)丝?1萬(wàn)，其中瑤族人口34萬(wàn)。江華瑤族自治縣是以瑤族為主、以漢族、苗族等十多個(gè)民族為輔聚居的少數(shù)民族自治縣。是湖南省唯一的瑤族自治縣，在全國(guó)13個(gè)瑤族自治縣中瑤族人口最多，被譽(yù)為“神州瑤都”。2010年，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到46億元，貸款余額達(dá)23億元，存貸比在50%以上;交通、農(nóng)村等硬環(huán)境明顯改善，農(nóng)村行路難問(wèn)題得到有效緩解。但仍然存在復(fù)雜的形勢(shì)：江華縣山區(qū)眾多，綜合實(shí)力還是相對(duì)薄弱，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)門(mén)類(lèi)齊全，但深加工企業(yè)規(guī)模不大，龍頭化企業(yè)不夠多，縣里的資源開(kāi)發(fā)大多數(shù)是原材料和半成品，缺乏附加價(jià)值，沒(méi)有完整的產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)。

2.2 指標(biāo)選取

2.2.1 基本思路。基于“福利主義”的效應(yīng)評(píng)價(jià)理論，小額信貸的效應(yīng)就是將社會(huì)目標(biāo)以能接受的社會(huì)價(jià)值在現(xiàn)實(shí)中得以有效的轉(zhuǎn)換，包括持續(xù)不斷地服務(wù)窮人以及沒(méi)有得到金融服務(wù)的人，改善服務(wù)的質(zhì)量和適當(dāng)性，改善客戶的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件，并且確保對(duì)客戶以及對(duì)雇員的社會(huì)責(zé)任。褚保金（2008）曾經(jīng)說(shuō)過(guò)小額信貸評(píng)價(jià)效應(yīng)的內(nèi)容就是貧困農(nóng)戶獲得小額信貸后，他們的生活受到什么樣的影響。所以在研究時(shí)應(yīng)看貧困農(nóng)戶生活生產(chǎn)的改善程度。本研究將貧困農(nóng)戶的家庭純收入水平、勞動(dòng)力數(shù)量、家中田畝數(shù)量、家中生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值、受教育程度等納入選擇范圍，具體選定的解釋變量應(yīng)該看該指標(biāo)給貧困農(nóng)戶家庭純收入帶來(lái)的影響程度，研究分析農(nóng)村小額信貸在幫助窮人增收以及緩解農(nóng)村貧困等方面的有效性。

本研究選擇江華瑤族自治縣貸款發(fā)放后期，以貸款者的生產(chǎn)生活變化為研究角度，原因在于：一方面，江華瑤族自治縣為國(guó)家級(jí)貧困縣，縣級(jí)貧苦區(qū)域具有典型的代表性，同時(shí)也沒(méi)有超出區(qū)域研究范圍，數(shù)據(jù)收集和樣本的采集較為容易。另一方面，農(nóng)村小額信貸扶貧效應(yīng)評(píng)價(jià)的指標(biāo)是貧困農(nóng)戶獲得貸款后的家庭純收入，符合本次研究的主題。

2.2.2 分析方法。采用經(jīng)典的線性回歸研究方法，假定貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活變化程度與農(nóng)村小額信貸的金額大小之間存在著可辨認(rèn)的穩(wěn)定的內(nèi)在聯(lián)系。運(yùn)用SPSS19.0軟件做相關(guān)性及回歸分析。采用獲得小額信貸的農(nóng)戶數(shù)據(jù)為樣本，本文通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的方法收集到了湖南省永州市江華瑤族自治縣農(nóng)戶家庭的相關(guān)數(shù)據(jù)資料。

2.2.3 調(diào)查問(wèn)卷情況。針對(duì)湖南省永州市江華瑤族自治縣的農(nóng)村居民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，一共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷302份，剔除明顯錯(cuò)誤的6份，問(wèn)卷有效率為98%。296份調(diào)查問(wèn)卷中，有178份成功申請(qǐng)了小額信貸，25份沒(méi)有考慮申請(qǐng)小額信貸，30份考慮過(guò)但未申請(qǐng)，63份申請(qǐng)過(guò)但沒(méi)成功。貧困農(nóng)戶對(duì)資金的需求一般分為三方面，一是購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料等用來(lái)提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，二是投資于生意項(xiàng)目，三是用來(lái)供子女上學(xué)等來(lái)增加技能。

在296個(gè)樣本中僅有54個(gè)人專門(mén)從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)，外出打工的占到34.7%，自主經(jīng)營(yíng)小生意占到了33%，農(nóng)副業(yè)與外出務(wù)工結(jié)合的為14%。從有效申請(qǐng)成功過(guò)的178份問(wèn)卷中可知，他們的小額信貸僅僅只有23.4%的人是用來(lái)從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的，更多的貸款者是用貸款資金來(lái)做生意資金的周轉(zhuǎn)、建房子、供子女上學(xué)等非農(nóng)活動(dòng)。

（1）家庭純收入情況

178個(gè)被調(diào)查者的家庭純收入大多數(shù)集中在20000～30000元之間，有44個(gè)被調(diào)查者的家庭純收入為10000～20000元，26個(gè)被調(diào)查者的家庭純收入在30000～40000元之間，占比相對(duì)較多。但是超過(guò)50000元的相對(duì)較少，一共為15個(gè)，其中家庭純收入為60000～70000元和80000～90000元的被調(diào)查者為0個(gè)。

（2）農(nóng)村小額信貸金額情況

178個(gè)被調(diào)查者大多數(shù)能夠獲得10000元及以下的貸款，其中，5000～10000元的有80人，申請(qǐng)到5000元及以下的有33人。但超過(guò)20000元的很少，貸款額超過(guò)20000元的僅有16人，但也有人能夠申請(qǐng)到45000～50000元的農(nóng)村小額信貸。

（3）家中勞動(dòng)力人數(shù)情況

178個(gè)申請(qǐng)到農(nóng)村小額信貸的人中，大部分家庭的勞動(dòng)力數(shù)量都為2～3個(gè)，47%的被調(diào)查者家中有2個(gè)勞動(dòng)力，39%的被調(diào)查者家中有3個(gè)勞動(dòng)力。僅為1個(gè)勞動(dòng)力的相對(duì)較少，有4個(gè)勞動(dòng)力的也相對(duì)較少。

（4）家中田畝數(shù)情況

178個(gè)被調(diào)查者中，有80個(gè)被調(diào)查者家中有0.07～0.13hm2田地，有68個(gè)被調(diào)查者家中有0.13～0.2hm2田地，田畝數(shù)分布相對(duì)均勻。0.07hm2及以下的相對(duì)較少，僅有15個(gè)，家中有0.2～0.27hm2田地的被調(diào)查者也僅為15個(gè)。

（5）受教育水平情況

178個(gè)被調(diào)查者中有112個(gè)人的受教育程度是高中及以上水平，66個(gè)人的受教育水平是初中及以下。

（6）家中生產(chǎn)性固定資產(chǎn)情況

178個(gè)被調(diào)查者家中生產(chǎn)性固定資產(chǎn)總額集中分布在15000元及以下，其中，5000～10000元的最多，為76人，5000元及以下的為48人。而15000元以上的為30人。

3 小額信貸扶貧效應(yīng)的實(shí)證分析

3.1 相關(guān)性分析

使用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，農(nóng)戶的家庭純收入用作被解釋變量，將家庭勞動(dòng)力人數(shù)、擁有田畝數(shù)量、受教育程度、家中擁有生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值以及小額信貸金額作為解釋變量。其中，農(nóng)戶家庭純收入、家中勞動(dòng)力人數(shù)、田畝數(shù)量、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值、小額信貸金額都使用原始數(shù)值來(lái)做分析，被調(diào)查者受教育程度用0表示初中及以下水平，用1表示高中及以上水平。得出結(jié)果如表1所示。

（1）農(nóng)戶家庭純收入與獲得小額信貸金額的Pearson分析：由表1可知，農(nóng)戶家庭純收入與小額信貸金額之間的相關(guān)系數(shù)為0.826，大于0.8，表示兩者之間具有比較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，觀測(cè)的顯著性水平為0.000，無(wú)論在0.01水平上還是0.05的水平上都具有顯著性的意義。

（2）農(nóng)戶家庭純收入與家中勞動(dòng)力人數(shù)的Pearson分析：由表2可得，農(nóng)戶家庭純收入與勞動(dòng)力人數(shù)之間的相關(guān)系數(shù)僅為0.136，表明二者不具有顯著的相關(guān)關(guān)系，顯著性水平為0.070，大于0.05或者0.01，可見(jiàn)其在0.05的顯著性水平上統(tǒng)計(jì)不顯著。

（3）農(nóng)戶家庭純收入與家中擁有田畝數(shù)量之間的Pearson檢驗(yàn)分析：由表3的分析結(jié)果可知，二者之間的相關(guān)系數(shù)較低，僅為0.303，可見(jiàn)二者之間存在較弱的相關(guān)關(guān)系。同時(shí)由顯著性水平可知，0.000小于0.05，也小于0.01，認(rèn)為二者之間的線性相關(guān)關(guān)系在統(tǒng)計(jì)上具有顯著性意義。

（4）農(nóng)戶家庭純收入與受教育水平之間的Spearman分析：由于受教育水平不是定距型變量，所以不采用pearson簡(jiǎn)單相關(guān)系數(shù)來(lái)判斷線性相關(guān)性，改用spearman簡(jiǎn)單相關(guān)系數(shù)來(lái)判定。表4的結(jié)果顯示，被調(diào)查者受教育水平的相關(guān)系數(shù)為0.211，小于0.3，表示具有較弱程度上的相關(guān)關(guān)系，在顯著性水平為0.01的條件下，其顯著性為0.005，小于0.01，在0.05的置信水平下，也小于0.05，可見(jiàn)其具有一定統(tǒng)計(jì)意義上的顯著性意義。

（5）農(nóng)戶家庭純收入與家中所擁有的生產(chǎn)性的固定資產(chǎn)價(jià)值之間的Pearson檢驗(yàn)：從表5的結(jié)果可見(jiàn)，農(nóng)戶家庭純收入與生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值之間的相關(guān)系數(shù)為0.867，大于0.8，可見(jiàn)，二者之間的相關(guān)關(guān)系非常明顯，顯著性水平為0.000，在0.01和0.05的顯著性水平上都統(tǒng)計(jì)顯著。

綜上可得，小額信貸金融、田畝數(shù)、被調(diào)查者受教育水平和家中所擁有的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值都應(yīng)該考慮進(jìn)方程，都具有正相關(guān)關(guān)系，其中小額信貸金額以及家中生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值與農(nóng)戶家庭純收入的相關(guān)系數(shù)較大，具有明顯的顯著性意義，相比之下，田畝數(shù)和受教育水平具有較弱的相關(guān)關(guān)系。而勞動(dòng)力人數(shù)在統(tǒng)計(jì)上不具有顯著性意義，應(yīng)該被剔除。

3.2 ? ?模型的構(gòu)建

剔除勞動(dòng)力人數(shù)這個(gè)解釋變量以后，用逐步回歸的方法做多元線性回歸分析，結(jié)果如表6所示。

模型a表示，模型中的解釋變量是家中生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值，模型b表示解釋變量為小額信貸金額和家中生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值。

用逐步回歸法篩選，因?yàn)榻忉屪兞恐g存在一定程度的多重共線性，使得某些進(jìn)入方程的解釋變量的回歸系數(shù)不再顯著，所以模型a剔除了小額信貸金額、田畝數(shù)和受教育水平。模型b只剔除了田畝數(shù)和受教育水平。

在表7中，模型a中，調(diào)整的R方為0.751，模型b中調(diào)整的R方為0.797，說(shuō)明，模型b中的小額信貸金額和生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值這兩個(gè)解釋變量組成的線性組合大概可以解釋百分之七十九點(diǎn)七的被解釋變量變化，說(shuō)明這兩者在被解釋變量的變化中起著關(guān)鍵的作用。

由表8的模型方差分析表可知，模型a和模型b的概率P值都等于0.000，小于0.01和0.05，說(shuō)明兩者都具有統(tǒng)計(jì)上的顯著性意義，小額信貸金額和家中生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值這兩個(gè)解釋變量各自與其組合與被解釋變量之間都存在線性回歸關(guān)系。但是綜合比較可知，同時(shí)包含小額信貸金額和生產(chǎn)性固定資產(chǎn)的模型b更具有代表意義。

由表9可知，模型b中的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0.576，大于0.05，小額信貸金額的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0.363，也大于0.05，說(shuō)明二者都通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，得出由此數(shù)據(jù)做出的線性回歸方程為：

（1）

方程（1）中用Y代表農(nóng)戶家庭純收入，S代表生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值，L表示農(nóng)村小額信貸金額。由方程可以看出，在其他條件不變的情況下，小額信貸金額每增加1000元，農(nóng)戶家庭純收入增加795元;在其他條件不變的情況下，生產(chǎn)性固定資產(chǎn)的價(jià)值每增加1000元，農(nóng)戶家庭純收入增加998元。在此，農(nóng)戶的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)指役畜、產(chǎn)品畜、大中型鐵木農(nóng)具、農(nóng)林牧漁業(yè)機(jī)械、工業(yè)、運(yùn)輸?shù)膬r(jià)值總和。

4 ? ?結(jié)論

鑒于以上分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶家庭純收入的增加與小額信貸金額和生產(chǎn)性固定資產(chǎn)價(jià)值呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)關(guān)系，所以增加小額信貸金額的投入和生產(chǎn)性固定資產(chǎn)的投入對(duì)提升農(nóng)戶家庭純收入有正向的促進(jìn)效果。由此我們可得知，我們應(yīng)該加大農(nóng)村小額信貸的投放度，以促進(jìn)民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。應(yīng)不斷優(yōu)化生產(chǎn)性固定資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)，引進(jìn)更多規(guī)模適用、創(chuàng)新的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)。

農(nóng)村小額信貸對(duì)扶貧具有積極的影響。小額信貸改善了低收入家庭的經(jīng)濟(jì)收入狀況，有利于緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)資金分配方面存在的矛盾，在一定程度上改善了農(nóng)戶的收入情況，農(nóng)戶獲得了更多的貸款機(jī)會(huì)，可以將貸款資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)活動(dòng)等方面，從而加大了農(nóng)戶家庭純收入增加的可能性，使得收入得到增加。民族地區(qū)扶貧應(yīng)該突出重點(diǎn)，做到精準(zhǔn)扶貧，對(duì)不同的少數(shù)民族群眾采取有針對(duì)性的措施，提高扶貧效率。要進(jìn)一步加大小額信貸的發(fā)展力度，實(shí)現(xiàn)組織創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，促進(jìn)小額信貸在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的規(guī)范健康發(fā)展，充分發(fā)揮其在支持三農(nóng)方面的主力軍作用，為農(nóng)戶提供充足的金融服務(wù)支持。

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