邱帆

摘? 要：隨著我國改革開放的不斷深入進(jìn)行，我國經(jīng)濟(jì)水平飛速提高，普通民眾的資產(chǎn)和消費(fèi)水平也隨之水漲船高。對中國的普通家庭而言，其金融投資理財方式越來越多，傳統(tǒng)的銀行儲蓄和購買國債等國家性質(zhì)的投資理財方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新時期的理財要求。本文對中國普通家庭金融投資理財情況做出了全方位的分析，對其現(xiàn)狀、優(yōu)缺點(diǎn)和發(fā)展趨勢等方面內(nèi)容進(jìn)行了敘述，旨在對民眾普通家庭的理財風(fēng)險規(guī)避和投資方向做出指導(dǎo)，以供參考。

關(guān)鍵詞：中國;普通家庭;金融投資理財

對于現(xiàn)階段的人類社會文明而言，金融活動和投資活動是主要的經(jīng)濟(jì)活動形式，傳統(tǒng)的以制造業(yè)和產(chǎn)品生產(chǎn)為主的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動形式周期較長，需要較多的成本投入，且收益并不多，而金融活動能將大量的社會財富資源在較短的時間周期內(nèi)聚集在一起形成資源集合體，對市場進(jìn)行系統(tǒng)性投資，根據(jù)所得的總利潤對注資個體進(jìn)行利潤分成，這種經(jīng)濟(jì)活動周期較短，聚集資本的速度快，收益多，且每個投資個體所分?jǐn)偟馁Y金量也較為合理，稱為金融投資理財。社會總體的投資理財形式是由社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、國家宏觀政策和市場企業(yè)波動情況所共同決定的，雖然獲利非常豐厚，但是風(fēng)險也是巨大的，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，損失情況可能會相當(dāng)嚴(yán)重。對于普通家庭而言，其投資理財不具備組織性和規(guī)模性，進(jìn)行投資理財?shù)哪康木褪侵荚趯崿F(xiàn)低風(fēng)險高收入，利用閑余資本為家庭創(chuàng)收，其成本可能就是家庭的大部分資金，因此普通家庭如果需要進(jìn)行金融投資理財，需要對當(dāng)下的理財趨勢進(jìn)行仔細(xì)了解，對風(fēng)險進(jìn)行評測，避免出現(xiàn)損失。

一、我國家庭金融投資理財現(xiàn)狀分析

（1）基本投資理財方法

在進(jìn)行投資理財方法了解之前要先明確一點(diǎn)，即以固定資產(chǎn)有關(guān)的資金變動活動和經(jīng)濟(jì)流動不算入金融投資理財?shù)姆秶畠?nèi)，例如進(jìn)行房地產(chǎn)的銷售活動、買賣貨物設(shè)備活動和汽車等交通運(yùn)輸工具的交易活動等，這些活動統(tǒng)一視為商業(yè)活動。在這個基礎(chǔ)之上，對中國家庭金融投資進(jìn)行分析，可以得出投資基本方法主要包括以下幾種：通過銀行儲蓄和國債買賣等獲取收益、通過購買商業(yè)基金和商業(yè)保險等資產(chǎn)獲取收益、通過對期貨和股票等流動資產(chǎn)進(jìn)行投資獲取收益等。其中，期貨和股票投資是收益最高的投資活動，但是面臨的風(fēng)險和預(yù)估損失量也是最大的，收益量的波動非常大，并且進(jìn)行股票交易需要一定的專業(yè)知識。通過銀行儲蓄和購買保險的方式進(jìn)行投資的風(fēng)險是最小的，可以說幾乎沒有任何風(fēng)險，收益也非常穩(wěn)定，但是其收益量也是最小的。商業(yè)基金和國債本質(zhì)上來講是一個性質(zhì)，都是將個人手里的資金匯合起來進(jìn)行統(tǒng)一建設(shè)和投資，只是主體一個是企業(yè)一個是國家，這兩種投資方式的風(fēng)險中等，收益量也為中等。

（2）現(xiàn)階段普通家庭金融投資理財?shù)钠毡樾?/p>

對于現(xiàn)在的中國普通家庭而言，金融投資理財已經(jīng)成為了生活方式的一部分，在家庭經(jīng)濟(jì)活動中占有很高的重要性。對于家庭財務(wù)的恰當(dāng)管理是我國傳統(tǒng)，到了新世紀(jì)，家庭理財活動更為重要。中國進(jìn)入小康社會之后，溫飽問題已經(jīng)不是普通家庭面臨的主要問題，如何利用閑余資本創(chuàng)收、提高家庭生活質(zhì)量等經(jīng)濟(jì)活動成為了家庭發(fā)展的主要目的，并且大部分家庭也面臨著房車、養(yǎng)老、子女等需要經(jīng)濟(jì)支持的問題。普通家庭所持有的資本量不足以在本職工作之外另外建立一門事業(yè)，因此選擇金融投資理財成為了可行性最高的方法。普通家庭進(jìn)行金融投資理財?shù)牧硪粋€主要原因還在于貨幣購買力的緩慢下降，必須要將手中的資金進(jìn)行增值。除此之外，許多家庭雖然沒有意識到進(jìn)行投資理財?shù)闹匾?，但是他們將收入存入銀行進(jìn)行儲蓄的過程本身已經(jīng)是金融投資理財活動的一部分，這種被動的隱性投資也是一種情況。因此，對于現(xiàn)階段的中國普通家庭而言，金融投資理財活動具有相當(dāng)大的普遍性。

（3）我國普通家庭金融投資理財?shù)奶卣?/p>

我國普通家庭的金融投資理財活動具有很明顯的時代性，這種現(xiàn)象的發(fā)生與市場總體環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有著密切的聯(lián)系。例如：二十世紀(jì)八十年代初，人們進(jìn)行投資理財?shù)闹饕绞绞莾π睿环矫孢@是由于改革開放剛剛進(jìn)行，中國的經(jīng)濟(jì)和金融市場還沒有得到足夠的發(fā)展，另一方面是由于人們的經(jīng)濟(jì)金融觀念相對保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險;八十年代之后，以股票市場為代表的金融市場開始飛速發(fā)展，人們紛紛將閑余資金投入股票等市場中，一度興起全民炒股的熱潮;在最近十年中，國家經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，儲蓄收益率降低且股票市場較為低迷，購買企業(yè)基金等方式成為了現(xiàn)階段家庭金融投資理財?shù)臒狳c(diǎn)選擇?？梢灶A(yù)見到，隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場情況的進(jìn)一步變化，中國普通家庭對于金融投資理財?shù)倪x擇還會進(jìn)一步變化。

二、中國普通家庭金融投資理財過程中的問題分析

家庭金融投資理財活動從本質(zhì)上來講是一種經(jīng)濟(jì)活動，需要一定的經(jīng)濟(jì)知識基礎(chǔ)才能做好，但是大部分普通民眾不具備知識基礎(chǔ)，所以在投資理財過程中會存在一定的問題。

首先是風(fēng)險規(guī)避意識不足，典型例子就是在2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時，股票市場跌落幅度巨大，許多人由于沒有風(fēng)險意識導(dǎo)致投入的資本全部損失掉了，使家庭的總體經(jīng)濟(jì)陷入了困境中，不僅是風(fēng)險規(guī)避，很多民眾缺乏風(fēng)險預(yù)測能力，甚至對于風(fēng)險的種類都不了解。

其次就是對于金融投資理財?shù)睦斫獯嬖阱e誤，出現(xiàn)了兩個極端。一部分人僅僅將理財作為簡單的一種保管金錢的方式，沒有意識到如何獲取收益，另一部分人將理財視為如同彩票一般的生錢方式，希望在短時間內(nèi)獲取大量收益。這種偏差會導(dǎo)致許多問題的出現(xiàn)，例如前一部分人不能做到對理財資本的有效管理，后一部分人又很可能會出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、未來中國家庭投資趨勢分析

（1）重要性進(jìn)一步增大

改革開放已經(jīng)進(jìn)入了成熟期，市場對于民眾的影響已經(jīng)根深蒂固，大部分民眾已經(jīng)逐漸認(rèn)識到自己手中的資本的重要性，國家財富的增長并不意味著民眾的個人財富也會逐漸增長，個人資本的積累很大程度上要靠自己的投資和努力。在這樣的背景下，可以預(yù)測到在未來，金融投資理財對中國家庭的重要性會進(jìn)一步增大。除此之外，對于年輕人而言，由于這部分群體的思想較為前衛(wèi)，接受新事物的能力較強(qiáng)，而年輕人在未來又是市場的主要參與者，因此這部分人必然會增大投資量，使得中國家庭金融投資進(jìn)一步發(fā)展。

（2）理財風(fēng)險觀念進(jìn)步

中國家庭的理財風(fēng)險觀念在將來會逐漸進(jìn)步，一方面是由于目前的中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，在這一階段內(nèi)，市場會出現(xiàn)一定程度的波動，這種波動會帶來理財風(fēng)險，即使普通家庭不能預(yù)估風(fēng)險處理風(fēng)險，也會受到影響從而被動掌握應(yīng)付風(fēng)險的方式和預(yù)測風(fēng)險的辦法，這是對于風(fēng)險的被動應(yīng)對;另一方面，全球經(jīng)濟(jì)目前仍處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的余震當(dāng)中，再加上媒體的高度發(fā)達(dá)，民眾從日常生活當(dāng)中就能了解到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式的不確定性，如果想要進(jìn)入理財市場就必須要掌握理財知識，提高風(fēng)險預(yù)測和應(yīng)對能力，從而保護(hù)自己的資本不會受到損失，這是對于風(fēng)險的主動應(yīng)對。

（3）選擇的多樣化

就現(xiàn)階段的情況來看，由于普通家庭財力和精力的有限性和知識儲備的不足，大多數(shù)家庭在進(jìn)行理財產(chǎn)品選擇時往往只會選擇一種。但是在未來，由于社會總體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險觀念的不斷進(jìn)步和市場的不斷發(fā)展，民眾對于理財?shù)睦斫鈺M(jìn)一步加深，在進(jìn)行理財產(chǎn)品選擇時會逐漸向著多樣化的方式出發(fā)，即“不把雞蛋放在一個籃子里”，這種趨勢在目前已經(jīng)出現(xiàn)了。很多家庭會選擇將大部分資本存放入較為穩(wěn)定的渠道中例如保險和儲蓄，將一小部分?jǐn)?shù)量可以接受的資本投入炒股活動中，視效果好壞來確定是否進(jìn)行資本的進(jìn)一步投入，這種投資理財方式是比較科學(xué)的。

（4）差異性增大

對于不同的家庭而言，其收入不同，生活環(huán)境不同，對投資方式的選擇也會不同。在未來，隨著各地經(jīng)濟(jì)政策的改變，各地和各職業(yè)的家庭投資理財方式的選擇差異性也會進(jìn)一步增大，例如低收入家庭主要選擇儲蓄，中等收入家庭會適當(dāng)選擇基金，高收入家庭會選擇股票等方 式。

四、總結(jié)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于我國的普通家庭而言，金融投資理財已經(jīng)成為了非常普遍的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動，并且目前許多家庭已經(jīng)通過這個渠道獲取了一定收益。目前中國的家庭理財具有時代特征，投資方法也較為多樣，但也存在著一定的問題，在未來，我國的家庭金融投資還會進(jìn)一步發(fā)展，民眾對于風(fēng)險的預(yù)估和處理能力會進(jìn)一步提高，選擇也會更為多樣化。綜合來說，中國普通家庭金融投資理財具有很強(qiáng)的生命力，會得到進(jìn)一步發(fā)展。

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