柳厚一

摘要：隨著社會發(fā)展，金融市場將會得到很大的發(fā)展，保險行業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，它在現(xiàn)代金融社會的方方面面也將起到舉足輕重的作用。保險是個金融投資避險的工具，如今國人對于保險市場的了解并不成熟，我們要做到不盲目的去保險，合理地配置保險，規(guī)避未來可能發(fā)生的風(fēng)險，對自己負(fù)責(zé)，對家庭負(fù)責(zé)。本文將針對大多數(shù)普通家庭的保險規(guī)劃，提出相關(guān)見解，便于決策者未雨綢繆，把握市場方向，預(yù)防未來可能發(fā)生的風(fēng)險，調(diào)整投資方向。

關(guān)鍵詞：普通家庭；保險選擇；未來規(guī)劃

保險作為個人金融投資工具的一種，只是一種規(guī)劃，是一種提前準(zhǔn)備。央視的經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2017年中國家庭投資整體偏向保守型，選擇不投資的比例達(dá)到了35.17%，而在選擇投資的受訪者中，有40.85%的人首選保險，這已經(jīng)是保險連續(xù)兩年排名第一！因此，未來，買保險不是在消費(fèi)，而是每個家庭必須有的投資。

面對意外的社會風(fēng)險和生活壓力，普通家庭該如何承受，保險保障對普通家庭尤為重要。普通家庭購買保險的的一般原則首先得了解：一是先保障后理財，只要在家庭成員的生命健康得到保障的前提下再對家庭的財產(chǎn)的進(jìn)行理財投資才有意義。二是根據(jù)普通家庭的需要程度，購買保險種類是順序可以按如下投保：意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療險、教育金險或養(yǎng)老險。三是根據(jù)各個家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，不一定要一次性購買到位，意外險可以全家都買，其余險種看家庭的經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)先給家庭支柱購買，再逐步完善。

以多數(shù)普通家庭為例來確定保險規(guī)劃，根據(jù)生命周期理論，普通家庭可以大概分為兩個重要時期：一個是家庭與事業(yè)的成長期（大概是30-50歲），從家庭有小孩出生到孩子大學(xué)畢業(yè)有獨(dú)立生活能力的時期；第二個是退休前期（大概是50-65歲），此時家庭負(fù)擔(dān)較輕，該考慮自己的退休養(yǎng)老和將來的生活以及一些理財策略。

根據(jù)家庭這兩個不同的時期，來分析一下在不同時期的保險規(guī)劃。在家庭與事業(yè)的成長期，這個時期責(zé)任重大，一旦這個時期夫妻雙方任意一方發(fā)生意外或者重大疾病都會對家庭的經(jīng)濟(jì)造成重大的影響。因此，家庭成長期要首先保障夫妻二人。而他們的保險投資比例根據(jù)理財規(guī)劃上大致可以分為6：3：1，6是家庭經(jīng)濟(jì)的主要支柱和來源，3是家庭經(jīng)濟(jì)的重要支柱，而孩子的比例實(shí)際上是最少的，為1。保險的品種，夫妻雙方建議選擇意外險、重疾險、醫(yī)療險，這三種是最重要的，夫妻二人的家庭責(zé)任和社會責(zé)任都是最重的，因此這個時期的保障型保險是非常主要的一個品種，如果家庭還有實(shí)力的話，還可以補(bǔ)充終身壽和定期壽，也可以為將來的養(yǎng)老作出規(guī)劃。還有就是給孩子買保險，在家庭經(jīng)濟(jì)上還有余力的情況下，選擇給孩子買重疾險、意外險、醫(yī)療險，還有一個就是教育金險。那這些保險又應(yīng)該在普通家庭當(dāng)下的資產(chǎn)中占多大比例呢？想必大家對這個問題同樣充滿疑惑。保障型保險保險應(yīng)遵循“雙十原則”，也就是說，保險的購買費(fèi)用應(yīng)該占家庭的年支出的10%左右，保障額度也要求涵蓋家庭年收入的5-10年的年收入總額。此時的保障會相對較高，因?yàn)檫@個階段普通家庭可能有房貸、有車貸，家庭太需要這類的保障，而孩子和大人的保險包括重疾險和終身壽險，保險的額度都相對較高，可以在風(fēng)險來臨之時給予一定的保障。

家庭的另外一個重要階段，即退休前期（大概50-65歲），大多數(shù)步入中年的客戶，孩子已經(jīng)逐漸獨(dú)立，家庭財富也逐步增長，這時的抗風(fēng)險能力就相對較強(qiáng)，但同時也伴隨產(chǎn)生著一些困擾，即養(yǎng)老問題日漸突出，醫(yī)療費(fèi)用也日漸上升，那么這個時期的理財目標(biāo)就應(yīng)該以家庭資產(chǎn)的保值增值為主。這個階段以財產(chǎn)的安全穩(wěn)妥為主，在保險方面，最重要的是客戶要儲存一筆固定的風(fēng)險不定的養(yǎng)老金，為其養(yǎng)老作出規(guī)劃，主要是指專款專用的強(qiáng)制儲蓄或者是商業(yè)養(yǎng)老保險。于是可以將家庭的年總收入大致分為三份：一是保障型保險占家庭年總收入的10%左右，二是家庭的日常支出不要超過其年總收入的60%，三是購買理財投資產(chǎn)品不超過家庭總收入的30%。不同的家庭和不同的個人，包括不同的風(fēng)險承受能力和其愛好，可以自由選擇理財產(chǎn)品，確保家庭財富的的保值增值。

購買完保險之后千萬不要當(dāng)甩手掌柜，這些細(xì)節(jié)一定要注意，否則理賠的時候就會有大麻煩了。第一，猶豫期，很多客戶對保險都不太了解，有的時候再碰見保險代理人稍微忽悠一下，自己一沖動就購買了不適合自己的保險種類，所以保險公司便留出來這樣的一個時間窗口，稱為猶豫期，在猶豫期期間退保是沒有損失的，但一旦過了這個時間再去退保那就肯定是有損失的，一般情況下保險公司都會在猶豫期期間進(jìn)行回訪，如果我們對這個保險還有疑問的或者對保險代理人所做出的解釋有質(zhì)疑的，一定要好好把握這個猶豫期，實(shí)在覺得不合適的就要抓緊時間退保了。第二，保險代理人，因?yàn)楸ｋU是長期買賣，買完之后可能二三十年或者更長的時間需要交理保費(fèi)或者理賠之類的，都需要保險代理人服務(wù)，但是在這段很長的時間里，保險代理人如果發(fā)生工作調(diào)整變化，就會有另一位保險代理人來接替他的工作，如果碰見負(fù)責(zé)任的保險代理人他們會不定時的聯(lián)系你來交接工作，但是萬一碰見不負(fù)責(zé)的保險代理人，抓緊時間聯(lián)系保險公司更換保險代理人，不要等到需要的時候找不到保險代理人耽誤急事。第三，按時交保費(fèi)，一般情況下，保險代理人都會主動提醒你去交保費(fèi)，還有現(xiàn)在的自動扣費(fèi)業(yè)務(wù)，只要稍微留意一下即可，但是如果疏忽大意忘記了交，一般保險合同里面都會有一個六十天左右的寬限期，只要在寬限期內(nèi)補(bǔ)繳就可以了。

《我不是藥神》里面有一句話：“這世上只有一種病，窮病，這病你治不過來的?！北ｋU就是當(dāng)你年老時有所養(yǎng)，疾病時有所醫(yī)，意外時有所治。保險雖然不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但是它能在風(fēng)險來臨的時候，把風(fēng)險給我們帶來的損失降低到最低程度的金融工具。

參考文獻(xiàn)：

[1]文靜，王冠寧.家庭保險理財之淺見[J].價值工程，2011（8）

[2]劉光嶺，張磊.基于生命周期的個人理財需求模式分析[J].經(jīng)濟(jì)理由，2008（3）

[3]吳輝.工薪家庭的保險規(guī)劃[J].財會月刊.2014（28）