【摘要】隨著我國(guó)金融投資理財(cái)活動(dòng)的參與門檻逐漸降低，越來(lái)越多的普通家庭為了獲得較高的投資收益，開始參與到金融投資理財(cái)活動(dòng)中。本文首先分析了普通家庭開展金融投資理財(cái)?shù)囊饬x，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了論述。

【關(guān)鍵詞】普通家庭? 金融投資? 發(fā)展趨勢(shì)

隨著我國(guó)金融體系發(fā)展不斷健全完善，越來(lái)越多的普通家庭參與到金融投資理財(cái)活動(dòng)中，已經(jīng)發(fā)展成為金融投資理財(cái)隊(duì)伍中的一支重要力量。近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了快速的發(fā)展，完全顛覆了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，大大降低了金融投資的參與門檻，為人民提供了五花八門、各式各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品和金融理財(cái)服務(wù)，這為我國(guó)普通家庭參與到金融投資理財(cái)創(chuàng)造了客觀條件。現(xiàn)階段人們面對(duì)遍地開花、眼花繚亂的各種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該何去何從，不同的人具有不同的觀點(diǎn)和看法。在當(dāng)前相對(duì)來(lái)說(shuō)較為混亂的金融投資環(huán)境下，為了培養(yǎng)我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高普通家庭對(duì)于金融投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知水平，保障普通家庭金融投資理財(cái)?shù)陌踩€(wěn)定，保護(hù)普通家庭投資理財(cái)過程中的合法利益，有必要對(duì)我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。

一、普通家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

自從改革開放之后我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，目前我國(guó)已經(jīng)發(fā)展成為世界上最大的制造業(yè)國(guó)家和僅次于美國(guó)的第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上的大國(guó)地位逐漸彰顯。在該過程中中國(guó)普通家庭的收入水平逐漸提高，其所用的資產(chǎn)數(shù)量也越來(lái)越多。在這種情況下，普通家庭仍然將這些資產(chǎn)存到銀行雖然具有較高的安全性，但是可能導(dǎo)致出現(xiàn)資產(chǎn)貶值的現(xiàn)象;而將部分閑置的資產(chǎn)用于進(jìn)行金融投資理財(cái)，相對(duì)來(lái)說(shuō)可以為家庭帶來(lái)更加可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

（一）有助于為家庭生活提供保障

在當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，普通家庭的經(jīng)濟(jì)收入除了用于解決家庭的吃穿住用問題外還存在一定的富余，將富余的這部分資產(chǎn)存入銀行可能導(dǎo)致資產(chǎn)貶值，而將這部分富余的資產(chǎn)進(jìn)行金融投資理財(cái)，可能會(huì)為家庭帶來(lái)額外的經(jīng)濟(jì)效益。特別是當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系尚不健全，很多人在工作期間可以獲得較高的工資收入，但是在退休之后除了基本的退休金之外沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，養(yǎng)老生活該如何解決已經(jīng)成為擺在我國(guó)絕大多數(shù)普通家庭面前的實(shí)際問題。我國(guó)是世界上的人口大國(guó)，且當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重并呈現(xiàn)進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)，在這種情況下退休之后將自己的養(yǎng)老問題完全交給國(guó)家已經(jīng)基本上不現(xiàn)實(shí)，而將養(yǎng)老問題過多的依賴子女，除了給子女產(chǎn)生太大的壓力之外也基本上不切實(shí)際。所以很多家庭站在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度進(jìn)行考慮，部分家庭閑散資金用于開展家庭投資理財(cái)活動(dòng)，既為了獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收益，也是對(duì)后續(xù)養(yǎng)老生活的保障。

（二）有助于改善普通家庭生活水平

對(duì)于絕大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)的收支平衡是家庭得以保持持續(xù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，普通家庭仍然存在較大的生存壓力，為了家人的生活以及家庭的發(fā)展考慮，每個(gè)人都希望自己的收入水平越來(lái)越高，能夠?yàn)榧彝プ龀龈嗟慕?jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，在這種情況下為了實(shí)現(xiàn)美好的家庭愿景，越來(lái)越多的普通家庭開始參與到金融投資活動(dòng)，以期能夠獲得高額的投資收益回報(bào)，改善家人和家庭的生活水平。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀

（一）參與金融投資理財(cái)?shù)钠胀彝?shù)量越來(lái)越多

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融投資理財(cái)知識(shí)在社會(huì)中的不斷普及以及人們文化素質(zhì)的整體提高，人們對(duì)于金融投資理財(cái)活動(dòng)已經(jīng)由傳統(tǒng)的被動(dòng)參與轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極要求，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是我國(guó)銀行儲(chǔ)蓄資金規(guī)模逐漸降低，近些年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄觀念已經(jīng)在人們的生活中發(fā)生了根本性變化，越來(lái)越多的人們開始降低自己在銀行中的儲(chǔ)蓄存款比例，而將更多的資產(chǎn)用于金融投資理財(cái)。近些年我國(guó)股市行情的不斷走高，也從一個(gè)側(cè)面體現(xiàn)了人們投資理財(cái)熱情的不斷高漲。越來(lái)越多的股票投資愛好者將家庭資金投入到股市當(dāng)中，特別是隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷回暖，人們對(duì)股票投資的傾向性更加明顯。其根本原因在于有大量的股民從炒股過程中獲得了較高的收益，在這種股市行情日益走高的大背景下，帶動(dòng)了更多的股民參與股票投資。但是在該過程中也出現(xiàn)了很多盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象，很多投資者在并不了解股票的前提下，簡(jiǎn)單認(rèn)為炒股可以獲得較高的經(jīng)濟(jì)收益，便將大量的資金投入到股市當(dāng)中，甚至很多人將全部的家庭資產(chǎn)投入到股市當(dāng)中，導(dǎo)致在家庭投資過程中產(chǎn)生了巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。除了股票投資之外，證券、基金、保險(xiǎn)等也逐漸成為人們?nèi)找鏌嶂缘耐顿Y對(duì)象。

（二）投資產(chǎn)品市場(chǎng)上各種類型的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮

隨著普通家庭投資理財(cái)規(guī)模越來(lái)越大，普通家庭已經(jīng)成為投資理財(cái)市場(chǎng)上關(guān)注的重要對(duì)象。為了更好滿足普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男枨?，提供更加合適的金融投資理財(cái)產(chǎn)品，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)致力于普通家庭金融投資理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，導(dǎo)致目前金融投資產(chǎn)品市場(chǎng)上各種類型的理財(cái)產(chǎn)品琳瑯滿目、五花八門。除了股票、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品外，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始推廣自己的普通家庭金融投資理財(cái)產(chǎn)品，這在很大程度上顛覆了人們的認(rèn)知。這也從一個(gè)側(cè)面反映了我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展空間。同時(shí)以理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，傳統(tǒng)人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知主要局限于車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩個(gè)方面。但是隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)為了吸引更多的客戶人群，推出了各種類型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，有效帶動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）金融投資理財(cái)產(chǎn)品逐漸從固定資產(chǎn)向無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)變

在前些年，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)得到了前所未有的巨大發(fā)展。在這段時(shí)間，多數(shù)的普通家庭金融投資理財(cái)均將資金投入到了房地產(chǎn)行業(yè)中，在房地產(chǎn)行業(yè)快速發(fā)展的大背景下，由于開發(fā)商的壓盤以及城鎮(zhèn)化人口對(duì)住房的剛性需求，共同促使我國(guó)商品房?jī)r(jià)格不斷上漲;同時(shí)各級(jí)政府為了實(shí)現(xiàn)納稅指標(biāo)，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極鼓勵(lì)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展;疊加中國(guó)人自古以來(lái)便對(duì)住房情有獨(dú)鐘，認(rèn)為住房是養(yǎng)老的重要保障，造成了我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的過度繁榮。

在該過程中，每一個(gè)炒房人都獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)收益。但是隨著近幾年我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展日漸趨于理性，國(guó)家政府以及相關(guān)部門出臺(tái)了一系列房地產(chǎn)控制措施，來(lái)有效限制商品房?jī)r(jià)格的過度增長(zhǎng)，普通家庭投資者又逐漸將資金從樓市撤回到無(wú)形資產(chǎn)領(lǐng)域，主要包括股票、基金、期貨等。這些投資操作簡(jiǎn)單，獲利較快，投資者僅需要利用一臺(tái)電腦便可以開展操作，受到很多工薪階層的歡迎。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）將會(huì)有更多的家庭參與到金融投資理財(cái)活動(dòng)中

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，很多家庭都積累了一定的財(cái)富，很多家庭為了能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富的保值升值，將其投入到金融投資理財(cái)活動(dòng)中。不管采用任何形式的金融投資理財(cái)方式，均會(huì)存在一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，投資并不一定有所回報(bào)，甚至可能損失本金。但是如果不進(jìn)行金融投資理財(cái)，便必然得不到回報(bào)。特別是隨著當(dāng)前我國(guó)可觀資本的不斷增值，這些普通家庭如果不將資產(chǎn)用于金融投資理財(cái)必然會(huì)導(dǎo)致財(cái)富的貶值縮水，在這種情況下將會(huì)有越來(lái)越多的普通家庭參與到金融投資理財(cái)活動(dòng)中。在普通家庭金融投資理財(cái)過程中，由于不具備專業(yè)的投資技能，所以他們更傾向于選擇那些投資風(fēng)險(xiǎn)小，收益較低以及變現(xiàn)能力較強(qiáng)的金融投資理財(cái)產(chǎn)品，比如基金和股票等。同時(shí)對(duì)于股市來(lái)說(shuō)，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益較高，但是投資風(fēng)險(xiǎn)較大，因此本身不具備較高股票專業(yè)知識(shí)的普通農(nóng)家庭，更傾向于采用基金投資方式。就目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，越來(lái)越多的普通家庭從金融投資理財(cái)過程中獲得收益。

（二）儲(chǔ)蓄以及有形投資會(huì)逐漸減少

一般來(lái)說(shuō)，在普通家庭具有一定的投資理財(cái)知識(shí)之后，便會(huì)將絕大多數(shù)家庭資產(chǎn)用于金融投資理財(cái)。但是在進(jìn)行金融投資理財(cái)時(shí)，他們必然會(huì)預(yù)留一部分資金以應(yīng)對(duì)工作后生活中出現(xiàn)的臨時(shí)變故。儲(chǔ)蓄存款基本上不會(huì)影響資金的規(guī)模，因此他們更傾向于將這一部分留置資金存在于銀行。而對(duì)于這些普通家庭來(lái)說(shuō)，他們會(huì)將自己的主要精力集中到金融投資理財(cái)方面，因此這必然會(huì)降低銀行儲(chǔ)蓄存款的進(jìn)一步降低。同時(shí)在有形資產(chǎn)投資方面，人們的投資理財(cái)思維方式已經(jīng)逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，人們已經(jīng)逐漸從住房等有形投資市場(chǎng)中撤出轉(zhuǎn)而進(jìn)行股票、基金等無(wú)形資產(chǎn)的投資，這種狀態(tài)還會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間。

（三）金融投資理財(cái)會(huì)更加趨于成熟

普通家庭在開展金融投資理財(cái)?shù)倪^程中，必須要遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，不能存在任何的投資僥幸心理。同時(shí)在開展金融投資理財(cái)之前，應(yīng)該詳細(xì)了解金融產(chǎn)品的具體信息，同時(shí)還應(yīng)該關(guān)注市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，只有這樣才能最大程度保障金融投資的安全有效。隨著普通家庭金融投資參與度的逐漸提高，其在投資過程中必然會(huì)積累大量的金融理財(cái)產(chǎn)品投資經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)國(guó)家社會(huì)也會(huì)給予積極的引導(dǎo)，促使我國(guó)普通家庭金融投資逐漸趨于成熟。

四、結(jié)束語(yǔ)

基于上述分析，越來(lái)越多的普通家庭為了獲得金融投資收益，將會(huì)參與到金融投資理財(cái)中。目前股票、基金以及保險(xiǎn)都已經(jīng)成為普通家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕獙?duì)象。后續(xù)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，以及我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步成熟，將會(huì)有越來(lái)越多的家庭投入到風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的金融投資活動(dòng)過程中，同時(shí)在該過程中普通家庭的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及專業(yè)技能也會(huì)逐漸增長(zhǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：張學(xué)宇（1990-），男，內(nèi)蒙古鄂爾多斯人，大學(xué)本科，職稱：助理工程師，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：金融管理與投資實(shí)務(wù)。