文/賈朝暉（對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院）

普通家庭理財不僅可以保證家庭財務(wù)的安全，還可以幫助家庭成員實現(xiàn)經(jīng)濟獨立。當下，我國資產(chǎn)管理和國內(nèi)投資受到了廣泛的關(guān)注，金融投資理財產(chǎn)品層出不窮，外部金融環(huán)境也變得日趨復(fù)雜。在此背景下，普通家庭為更好地實現(xiàn)金融投資理財，就要認真了解金融理財趨勢，以實現(xiàn)自身收益的最大化。

一、普通家庭金融投資理財?shù)母攀?/h2>

（一）金融投資和理財間的聯(lián)系

經(jīng)濟投資是與使用資產(chǎn)和消費資產(chǎn)密切聯(lián)系的一項經(jīng)濟活動，并且在未來可能會創(chuàng)造較高的價值和利潤。投資活動通常來看具有較為寬泛的主題，在進行財務(wù)管理的過程中，家庭和個人的投資行為都可以成為投資要素。在財務(wù)管理中，投資占據(jù)了重要的位置，其也使得投資管理的內(nèi)容變得更加豐富。普通家庭在進行財務(wù)活動的制訂和計劃時，要充分考慮到對家庭收入的管理和控制，將保障資產(chǎn)和資金的安全作為金融投資管理的前提和基礎(chǔ)。財務(wù)管理中所存在的風險是不可避免的，所以，金融投資者要保障投資的科學(xué)、合理，有效分配家庭和私人財產(chǎn)，保證財產(chǎn)價值，盡量降低風險，提高資產(chǎn)利潤。普通家庭投資者應(yīng)當重點關(guān)注投資和財務(wù)管理，將投資和財務(wù)管理有效地融合在一起，做好投資目標，以滿足自身的資金需求。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)娘L險

對于普通家庭投資者來說，金融投資理財一定會存在風險。根據(jù)投資和財務(wù)管理項目的不同風險可分為：金融投資管理風險、金融安全風險管理、其他衍生工具三類。不同金融部門所具備的投資和金融風險也是不同的，一般金融和證券的投資風險主要體現(xiàn)在金融和證券管理的過程中。一旦管理失敗，將會大大降低證券和資本的收益，嚴重影響普通家庭的經(jīng)濟情況?；鸬耐顿Y和管理風險一般是由從事金融投資和資產(chǎn)管理的多個投資者所決定的，雖然基金的安全級較高，但是仍有風險存在。一般普通家庭投資者在購買股票時，不會綜合考量資金，過于注重資金的回報，而對財務(wù)管理和投資風險有所忽視。這種管理投資和財務(wù)的方法將會讓普通家庭投資者面臨更高的投資風險。其他投資財務(wù)價值，與投資和擔保方式相比，也具有較高的風險。所以，如圖1所示，普通家庭投資者在進行金融投資管理時，可選擇一個財務(wù)管理產(chǎn)品或項目，以降低管理風險。

圖1 普通家庭對金融理財產(chǎn)品的選擇圖

（三）普通家庭金融投資理財?shù)谋匾?/h3>

在我國經(jīng)濟水平不斷提高的背景下，人們的生活水平也有所提升。很多普通家庭手中都存有一定的閑置資金，但人們所能進行的理財方式十分有限，多為存入銀行，但利息相對較低。在金融行業(yè)的快速發(fā)展之下，普通家庭也開始進行投資和理財。我國金融行業(yè)的起步較晚，但是在未來將會有良好的發(fā)展前景，所面臨的理財產(chǎn)品也是比較多的。普通家庭可根據(jù)自身的實際需求和經(jīng)濟實力，來選擇出合適自身的理財產(chǎn)品，以保證家庭財務(wù)的增長。

普通家庭進行金融投資理財是十分必要的，從未來的發(fā)展趨勢來看，普通家庭對理財產(chǎn)品的需求也會不斷增加。金融行業(yè)也增加了對普通家庭理財?shù)闹匾?，推出了各種各樣的適合普通家庭的金融投資理財產(chǎn)品。普通家庭在選擇此類產(chǎn)品時，要正確了解產(chǎn)品特點，避免選擇那些認知不清楚、風險較大的金融投資理財產(chǎn)品。普通家庭金融投資理財?shù)那疤崾羌彝ブ杏幸徊糠珠e置資金，而且所用于投資理財?shù)馁Y金不應(yīng)該影響家庭的日常生活。在日常生活中，普通家庭應(yīng)當增加對市場上各類金融投資理財產(chǎn)品的研究和分析，增強自身的理財能力，能夠在資金數(shù)量一定的前提下獲得更高的收益。金融行業(yè)也可以利用各個普通家庭的閑散資金，以實現(xiàn)整個行業(yè)更好的發(fā)展。普通家庭金融投資理財?shù)谋匾灾饕校鹑谕顿Y理財可以有效提高普通家庭的生活質(zhì)量。這種收益可能在短時間內(nèi)無法實現(xiàn)，但是從長遠來看可以為普通家庭帶來快樂，還可以降低家庭成員的盲目消費和追求物質(zhì)的沖動。在社會不斷發(fā)展之下，人們的生活水平也有所提高，對各個行業(yè)信息的獲取渠道也在增加。人們多不愿將閑置資金放入銀行，等待銀行的利息，而是更加青睞金融投資理財產(chǎn)品。我國對金融行業(yè)發(fā)展的重視程度也在不斷提升，金融行業(yè)經(jīng)過多次改革之后，市場制度得到了完善，飽和度也在提高。所以，普通家庭金融投資理財不僅是家庭的需求，也是金融行業(yè)的需求，還是社會快速發(fā)展的一種表現(xiàn)。在未來金融投資理財將會開拓更多的領(lǐng)域，開發(fā)更多的新型產(chǎn)品[1]。

二、普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財受市場的影響較大

普通家庭作為金融市場中的一員，參與到金融投資和理財活動中，在一定程度上都會受到金融市場變化的影響。我國金融市場是在不斷變化的，普通家庭金融投資理財經(jīng)歷了儲蓄、金融、網(wǎng)絡(luò)的過程，同時普通家庭金融投資理財?shù)氖杖霑艿浇鹑谑袌龅挠绊?，甚至決定，但是這其中也有一定的范疇。普通家庭金融投資理財?shù)慕痤~與企業(yè)或銀行相比有一定的差距，但是這類額度不容小覷。在金融市場中，普通家庭金融投資理財所承受的風險較大，產(chǎn)生這一問題的主要原因是，普通家庭的金融投資理財人員專業(yè)金融知識不夠扎實，對金融市場的變化不敏感。同時，他們也沒有準確了解財務(wù)管理，過分看重利益，限制家庭財務(wù)管理發(fā)展。在未來我國普通家庭金融投資理財?shù)闹匾黄瓶谑?，金融投資理財人員的專業(yè)化水平。

（二）普通家庭金融投資理財需求難以滿足

一般而言，普通家庭金融投資理財?shù)淖罱K目標是獲得較高的投資收益，來減輕家庭負擔。調(diào)查顯示：一般樂于進行金融投資理財?shù)钠胀彝ィ紩⒋蟛糠值氖找嬗糜诩彝ト粘ｉ_支。很多普通家庭在進行金融投資理財時，沒有制定明確的理財目標和基礎(chǔ)，其所面臨的收益時無法衡量的、不穩(wěn)定的，很難滿足普通家庭對金融投資理財?shù)念A(yù)期。雖然一些高收益的金融投資理財產(chǎn)品吸引了很多的普通家庭，但并不能完全滿足其對理財?shù)男枨?，?dǎo)致一些家庭金融投資理財者將目光轉(zhuǎn)移到其他的項目中。產(chǎn)生這一問題的主要原因是，我國金融市場內(nèi)部符合普通家庭金融投資理財產(chǎn)品缺乏穩(wěn)定性和一致性。理財產(chǎn)品和服務(wù)，主要目標是更好地滿足財務(wù)管理需求。

（三）普通家庭金融投資理財風險高

近年來，我國普通家庭對儲蓄的欲望不斷降低，在股市不斷增長的背景下，很多普通家庭將原本存在銀行中的錢投入到股市之中。一般而言，股票和基金是普通家庭樂于進行金融投資理財?shù)膬纱箢愋?，還有一些家庭通過如圖2所示的P2P投資也獲得了一定的收益。但是仍有部分普通家庭對金融投資理財所獲得收益不滿足，同時受到股市波動的影響，出現(xiàn)賠本的情況，嚴重影響了家庭生活。還有一些P2P公司無法回款，也讓普通家庭面臨較大的資金損失。普通家庭金融投資理財始終面臨著風險，在金融市場的不斷變化之下，此類風險也在不斷地提高。很多普通家庭在金融投資理財?shù)倪^程中，出現(xiàn)不理性的行為，沒有認清金融市場中投資理財?shù)闹匾厔?，盲目進行資產(chǎn)管理，這種行為將會造成無法挽回的經(jīng)濟損失。所以，我國普通家庭金融投資理財?shù)闹匾笇?dǎo)原則之一就是，正確地參加投資理財，有效規(guī)避金融市場中所存在的風險[2]。

圖2 P2P網(wǎng)貸模式

三、普通家庭金融投資理財趨勢

（一）普通家庭金融投資理財發(fā)展趨勢良好

在我國金融行業(yè)中普通家庭金融投資理財是一個良好的趨勢，也可以幫助金融市場實現(xiàn)創(chuàng)新性發(fā)展。普通家庭金融投資理財可以幫助家庭提高閑置資金的利用率，增加家庭的收益，還可以有效收集社會上的閑散資金，并對此類資金實現(xiàn)科學(xué)、合理的配置，進行統(tǒng)一利用，提高資金的價值。在未來，普通家庭金融投資理財?shù)闹饕较蜻€是分散投資，可以合理地分配資金，選擇多個金融理財產(chǎn)品，在規(guī)避風險的同時，提高自身的收益，并讓這種金融投資收益實現(xiàn)長遠和穩(wěn)定。一般而言，普通家庭金融投資理財主要以保險、債券、基金、股票為主，其中保險占據(jù)了重要的位置。如果普通家庭成員遇到意外傷害、突發(fā)情況、重病疾病，這種收益性的保險還會為家庭帶來一定的收益。所以，普通家庭對保險的喜愛程度不斷增加，是進行金融投資理財時會首要考慮的一種投資方式。

（二）普通家庭金融投資理財為未來規(guī)劃做準備

當下，普通家庭進行金融投資理財主要可以分為以下兩種情況：（1）想利用金融投資理財?shù)姆绞?，利用好家庭中的閑置資金，來創(chuàng)造出更多的財富，使家庭經(jīng)濟條件有所改善，并滿足家人的物質(zhì)需求。（2）為未來規(guī)劃做好打算。在社會不斷發(fā)展的背景下，我國社會已經(jīng)開始步入老齡化時代，新增人口不斷減少，年輕人所面臨的生活壓力在增加。很多年輕人為了以后老有所養(yǎng)，在繳納社會養(yǎng)老金的情況下，還想從更多的渠道獲得資金，保證老年不會為經(jīng)濟問題發(fā)愁[3]。

（三）普通家庭金融投資理財逐漸適應(yīng)投資理財趨勢

在金融市場中，任何的投資理財行為都需要遵循金融市場規(guī)律。不論是企業(yè)還是普通家庭金融投資理財，都要認清金融市場規(guī)律，重點把握金融市場動向。普通家庭金融投資理財也要對金融市場運行規(guī)律進行深入了解，找準金融市場良好的投資時機。一般而言，金融市場的運動方向分為基礎(chǔ)運動、中期趨勢、日常波動三種。在基本運動穩(wěn)定之后，中期趨勢只會有較小的波動，所以普通家庭金融投資理財者要善于把握時機?；鹗瞧胀彝ソ鹑诶碡斖顿Y的主要選擇，這種理財產(chǎn)品的風險較小。普通家庭金融理財投資者還要學(xué)會調(diào)節(jié)自身的投資心態(tài)，不能有太重的得失心理，也不能一次投入太多資金。

四、結(jié)論

綜上所述，我國普通家庭金融投資理財具有良好的發(fā)展趨勢，也有越來越多的家庭開始有理財投資規(guī)劃和意識，主動參與到金融投資理財之中。這不僅有利于金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，還可以有效提高家庭收益。所以，在未來，普通家庭對金融投資理財?shù)年P(guān)注度會增加，而且會選擇可靠性高、風險性低的產(chǎn)品。