袁麗鵬

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)一種全新的經(jīng)營模式，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營及盈利帶來了較大影響。文章主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進行探討，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;具體影響

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）018-0341-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

新時代發(fā)展中，上網(wǎng)的用戶明顯增多，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展的新型模式。在該模式下，將傳統(tǒng)的金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效結(jié)合起來，進而衍生出全新的事物。其可為融資、投資和信息中介提供多種便捷服務，對實體傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生了十分深遠的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.支付業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展中，第三方移動支付以及網(wǎng)絡支付是最為主要的兩種支付業(yè)務。網(wǎng)絡支付發(fā)展的過程中產(chǎn)生了諸多競爭參與者，企業(yè)在賬戶端提供了第三方支付的業(yè)務。從2013年開始，移動支付已經(jīng)成為了第三方支付當中最主要的支付方式。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所推出的理財產(chǎn)品主要分為活期理財產(chǎn)品和定期理財產(chǎn)品。余額寶和貨幣基金是為用戶使用的活期理財，定期理財通常是P2P網(wǎng)貸和多種理財平臺開發(fā)的定期理財產(chǎn)品。到2018年3月底，余額寶的規(guī)模已經(jīng)達到了1689.85億元，且余額寶的用戶也超過了3億，其也成為了世界上用戶最多的基金。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資

網(wǎng)絡眾籌、網(wǎng)絡分期、P2P網(wǎng)絡借貸和消費金融是當前較為常見的融資業(yè)務。在我國，P2P網(wǎng)貸的占有率最高?，F(xiàn)階段，我國的網(wǎng)絡借貸規(guī)模日漸擴大，信用體系建設也更加規(guī)范，2013年全國的近百個P2P平臺成交量達490億元，平均利潤率為23%。但是其中有7成以上的平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難的問題。2015年，我國也提出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導意見，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也被提上日程。目前，網(wǎng)貸中P2P依然是市場占有率最高的形式，正常運營的平臺數(shù)量增多，但與此同時，問題平臺的數(shù)量也在增多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響以第三方支付為例

1.對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

（1）微型企業(yè)貸款市場份額發(fā)生變化

商業(yè)銀行的利潤多數(shù)來源于貸款，為了有效降低風險，商業(yè)銀行通常向大型企業(yè)放貸，小微企業(yè)由于其自身規(guī)模較小，應對風險能力十分有限，在商業(yè)貸款審批上存在諸多問題。而第三方支付平臺則充分利用了互聯(lián)網(wǎng)平臺這一優(yōu)勢，將小微企業(yè)作為主要客戶群體，提供相應的服務項目，商業(yè)銀行貸款量受到了嚴重影響。這使得商業(yè)貸款量呈現(xiàn)明顯的下降趨勢，且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺很好地解決了小微企業(yè)的融資問題，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務也受到了極大影響。

（2）商業(yè)銀行存款量明顯減少

雖然第三方支付平臺與銀行之間有著較為密切的接觸，且一部分資金也會通過銀行完成存管，但是這卻對商業(yè)銀行存款量帶來了一定影響。商業(yè)銀行可作為第三方支付平臺資金存管的場所，不過第三方支付平臺卻可以通過不同賬戶進行資金的快速轉(zhuǎn)移，且操作流程較為簡便，這也在一定程度上導致銀行存款出現(xiàn)分流現(xiàn)象，進而影響銀行的存款量。

2.對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

在我國第三方支付快速發(fā)展的過程中，其與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著十分緊密的聯(lián)系。2013年后，第三方支付市場的交易量年均增長50%，且大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應用也為第三方支付平臺創(chuàng)建了更加安全可靠的支付環(huán)境，有效降低了支付風險，但是其也對銀行的中間業(yè)務產(chǎn)生了較大的影響。

（1）支付結(jié)算業(yè)務量明顯降低

第三方支付的推廣使商業(yè)銀行的支付業(yè)務受到了極大的沖擊，同時第三方交易平臺交易規(guī)模明顯擴大，銀行支付結(jié)算的規(guī)模明顯下降，到2016年甚至出現(xiàn)負增長，銀行的結(jié)算業(yè)務遭遇滑坡。

（2）代收代付業(yè)務走下坡路

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以網(wǎng)點的優(yōu)勢為群眾提供便捷的服務，為人們提供了多種代付業(yè)務。隨著第三方支付的發(fā)展，人們也更希望能夠在日常生活中合理應用網(wǎng)絡完成支付。智能手機已經(jīng)成為人們生活中的必備物品，手機網(wǎng)民的數(shù)量明顯增多，同時持續(xù)處在穩(wěn)定快速增長的狀態(tài)。在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，其也會吸引更多的用戶。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1.轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營理念，實現(xiàn)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

金融與互聯(lián)網(wǎng)有機結(jié)合是時代發(fā)展的必然，但是商業(yè)銀行發(fā)展時間長，根基穩(wěn)固，這也是其特有的優(yōu)勢。盡管如此，商業(yè)銀行也應積極地應對市場競爭，不斷完善自己，合理融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進而實現(xiàn)經(jīng)營模式和理念的創(chuàng)新，樹立客戶為中心的經(jīng)營理念，提高服務質(zhì)量，擴大服務范圍，最終有效增強市場競爭力。

2.優(yōu)化金融服務模式，推動線上和線下的有效融合

商業(yè)銀行應對內(nèi)部業(yè)務模式進行不斷的創(chuàng)新和發(fā)展，不斷完善金融服務系統(tǒng)體系，從而提高服務質(zhì)量，為人們提供更多服務內(nèi)容。這就要求商業(yè)銀行充分發(fā)揮原有優(yōu)勢，發(fā)展線上線下一體的經(jīng)營模式，擴大業(yè)務范圍。另外還要整合資源，實現(xiàn)優(yōu)化發(fā)展。盡管商業(yè)銀行需要面對多個競爭對手，但是其也可建立合作關(guān)系，共同努力拓展全新的業(yè)務類型。

3.注重與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，實現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以及時了解市場變化趨勢和需求，降低交易成本。又由于商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點分布廣泛，在安全性上具有不可比擬的優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行應與互聯(lián)網(wǎng)金融展開合作，從而實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著十分嚴峻的考驗，但是其也創(chuàng)造出了很多從未有過的機遇。因此商業(yè)銀行需要創(chuàng)新經(jīng)營理念與管理模式，充分利用自身的優(yōu)勢，推動商業(yè)銀行的信息化發(fā)展，以此為客戶提供更加高效和便捷的服務。