崔博然

摘要：當前，信息智能化的浪潮正推動著金融業(yè)向數(shù)字智能化和信息網(wǎng)絡(luò)化的快速發(fā)展，金融和科技兩個領(lǐng)域的互通的有機融合，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了很大的改觀，并且衍生出了名目繁多的項目，同時也存在著諸多風險。結(jié)合當前金融科技發(fā)展的背景和現(xiàn)狀，本文將重點分析金融科技的各類風險，并提出化解風險的建議。

關(guān)鍵詞：金融科技 風險 防范

中圖分類號：F832 ?文獻標識碼：A ?文章編號：1009-5349（2019）12-0072-02

一、金融科技發(fā)展的背景及現(xiàn)狀

在全球化科技產(chǎn)業(yè)變革的大環(huán)境里，信息智能化的不斷發(fā)展正推動著金融業(yè)以及社會各行業(yè)向數(shù)字智能化、信息網(wǎng)絡(luò)化的更高階段快速發(fā)展。現(xiàn)階段中國特色社會主義已經(jīng)進入了新時期，社會主要矛盾已變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。經(jīng)濟發(fā)展階段已經(jīng)轉(zhuǎn)變?！笆濉币?guī)劃已明確提出要大力發(fā)展新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和拓展新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間。現(xiàn)階段像大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、AI等新興科技可謂日新月異，并且這些新興科技在金融領(lǐng)域的投入，使傳統(tǒng)金融業(yè)改變非常大。

隨著金融對科技需求的不斷增加，金融科技不再是金融和科技兩個領(lǐng)域的簡單組合，不是把金融類的業(yè)務搬到網(wǎng)上和手機上，而是金融與科技的融合，這不僅是各渠道的整合，更重要的是在思想上和方法上的全面融合，這是金融和科技的互通的有機融合。金融科技作為科技驅(qū)動的金融創(chuàng)新，給金融從主客體上、功能上、運營效率上及金融服務的供給上帶來了質(zhì)的飛躍，正解決著金融方面發(fā)展的不平衡和不充分等問題。

二、金融科技的風險分析

雖然金融科技的運用解決了傳統(tǒng)金融存在的一些問題，但目前仍處于不斷探索和逐步成熟的過程，加之傳統(tǒng)金融本身存在的如影子銀行、地方債務、非法集資等仍未解決的問題，金融和科技的融合而衍生出來的風險更加值得重視。金融科技風險正在法律風險、信用風險、科技自身風險、市場風險等四方面給我們帶來風險和安全的挑戰(zhàn)。金融科技風險現(xiàn)正成為觸發(fā)系統(tǒng)性風險的新隱患，需要業(yè)界及各監(jiān)管部門高度重視與聯(lián)動聯(lián)防。因此，筆者即從這四個方面展開具體分析。

1.法律風險

首先，在法律合規(guī)風險方面。傳統(tǒng)金融的集資詐騙、傳銷等非法行為在互聯(lián)網(wǎng)上和手機App上發(fā)展可以說是如虎添翼，變異的理財項目更是特色各異，在新技術(shù)的外衣包裝下誘騙的手段也是讓人防不勝防，2017年2018年騙子理財企業(yè)跑路的數(shù)量和總金額相當驚人，P2P理財高利息已不是新鮮事，商業(yè)騙子包裝新技術(shù)的金融理財項目的業(yè)務特點，究其本質(zhì)就是貪婪的人想要高利息，理財騙子要的是他們的本金，后面進來的人的本金填補前面人的高利息。還有近年來被互聯(lián)網(wǎng)炒作的具有顛覆性的技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)，被商業(yè)騙子公司包裝后成為行騙的工具，其實區(qū)塊鏈技術(shù)就是去中心化，分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的新型應用模式。區(qū)塊鏈技術(shù)其實更多的應該發(fā)揮它的很難篡改的信用功能，而不應是被商業(yè)騙子貼上高科技標簽包裝成挖礦理財，賣虛擬礦機產(chǎn)幣，每月收益高達年化收益率200%以上，還發(fā)展拉人，給獎勵，這不就是互聯(lián)網(wǎng)金融騙子高息跑路那些理財項目加傳銷模式嗎？2018年3月9日，“兩會”記者采訪，銀監(jiān)會主席郭樹清說：“保本高收益理財產(chǎn)品就一定是欺詐，應該舉報?！鼻柏斦块L樓繼偉則直接指出，“保證收益率超過6%以上一定是騙子”。兩位領(lǐng)導的話應該讓大家注意。除此外，某些金融機構(gòu)與眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財和第三方支付等機構(gòu)的合作，也可能觸及法律紅線，比如：傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以利用自身優(yōu)勢大力發(fā)展定期、保險類理財、指數(shù)基金等項目;第三方支付機構(gòu)容易違規(guī)操作、存管賬戶里的巨額資金而造成客戶兌現(xiàn)困難;除此，還有一些金融機構(gòu)推出的一些貨幣基金業(yè)務，實質(zhì)上產(chǎn)品的類型和功能已屬跨界，從當前的監(jiān)管漏洞中也有套利嫌疑。

2.信用風險

現(xiàn)階段金融科技的信用風險從機構(gòu)層面來說，雖然我國的信用環(huán)境在不斷完善，但現(xiàn)在仍是處于不是很健全、信用錄入數(shù)據(jù)不是很完整的情況，金融科技P2P業(yè)務容易引發(fā)信用風險。P2P平臺在金融機構(gòu)給提供的資金托管服務上，如果平臺在項目審核和資金管理上出現(xiàn)信用問題，投資人將觸及合規(guī)風險，容易引發(fā)對金融機構(gòu)資金托管的追責問題，從而帶來信用風險。從個人層面來講，我國金融科技的整個支付生態(tài)在國際上已非常領(lǐng)先了，在國外發(fā)展的也不錯，但在我國像以支付、理財、借貸在互聯(lián)網(wǎng)、手機App上主要的服務對象多數(shù)是低收入人群，并且以年輕人居多的用戶，而且經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)用的人數(shù)則更多，具體數(shù)字已經(jīng)非常大。如果在經(jīng)濟形勢不好時，這些人群如果出現(xiàn)大規(guī)模不能及時還款或還不上款，就會引發(fā)大規(guī)模的信用問題，并且其作為支付平臺，連鎖影響銀行，波及面會很廣。

3.科技自身的風險

科技自身的風險主要體現(xiàn)在技術(shù)安全層面的風險和數(shù)據(jù)安全層面的風險。在技術(shù)安全層面，軟件設(shè)計時容易出現(xiàn)容錯、兼容差等問題，導致缺陷風險，在信息硬件基礎(chǔ)設(shè)施風險隱患的管理上也要引起管理者的注意;在移動技術(shù)安全行為上，移動通信已經(jīng)非常普及，網(wǎng)絡(luò)識別風險的技術(shù)、抵御黑客和病毒攻擊技術(shù)決定了移動通信技術(shù)的安全性。近年來，黑客利用偽基站和偽造銀行服務信息等截取驗證短信盜取動賬類業(yè)務資金，信息撞庫等也是時有發(fā)生，由此帶來的諸多信息安全的問題不容小覷。再比如，在新興技術(shù)的安全方面，網(wǎng)上炒作的顛覆式技術(shù)，多是商業(yè)包裝為了投機、傳銷、詐騙甚至操縱市場，此類問題在法律風險中已有所提及，這些未經(jīng)風險評估和周密測試而帶來的技術(shù)規(guī)劃錯位、安全等問題也要引起高度重視。

在數(shù)據(jù)安全層面，網(wǎng)絡(luò)安全復雜多變，金融科技涉及核心數(shù)據(jù)安全問題是傳統(tǒng)的信息安全問題，具有價值的信息數(shù)據(jù)正面臨諸多威脅，大多數(shù)攻擊持續(xù)變異，分布式拒絕服務，和各種高級持續(xù)性威脅等黑客手段日新月異，并且已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，經(jīng)常大規(guī)模有組織地進行黑客攻擊。隨著網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)的不斷深化，像網(wǎng)上購物、理財?shù)冗@些公司聚集了巨量的客戶信息數(shù)據(jù)，可能被黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊而導致信息泄露，還有就是為了利益沒有職業(yè)道德的內(nèi)部人員進行核心信息的倒賣等違規(guī)行為。為了更好地解決這些問題，這不僅是金融科技監(jiān)管的單個部門的監(jiān)管，還需要與公安、密碼管理局等相關(guān)部門聯(lián)合治理，聯(lián)動聯(lián)防。

4.市場風險

市場風險的主要問題是防止各行業(yè)看見金融科技的市場利益而過度的投機行為造成發(fā)燒而不是發(fā)熱的問題，不斷虛漲到一定程度會引發(fā)崩盤蒸發(fā)，損害大眾的利益。在過去很長時間里，傳統(tǒng)金融業(yè)是高準入行業(yè)，監(jiān)管起來并不難，可是現(xiàn)在跨界成為金融業(yè)的一員不是難事，更有甚者利用互聯(lián)網(wǎng)跨時空與國域，把服務器技術(shù)等放在國外注冊與管理，在國內(nèi)做非法活動，對外還美其名曰跨國公司，這種跨越時空與區(qū)域的風險很大，為監(jiān)管制造了各種難題。這里我們應該提高準入，調(diào)整策略，完善規(guī)則，將其引導到向上的良性循環(huán)上，防止風險集中發(fā)難，而導致市場風險轉(zhuǎn)變成系統(tǒng)性風險。

三、防范金融科技風險的幾點建議

2016年5月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作開始有序推進。2017年，“監(jiān)管合規(guī)”成為金融科技首要任務。2017年5月，中國人民銀行成立了金融科技委員會，提出要強化監(jiān)管科技，識別和防范新型金融風險。同年《網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實施，嚴厲打擊非法竊取、販賣用戶個人信息等違法行為。2018年，人民銀行著力建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風險防范長效機制，并將互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀審慎管理框架。國家金融監(jiān)管持續(xù)發(fā)力和金融科技面臨種種風險，筆者提出四點建議：

1.建立健全金融科技法律體系

建立完善的中國金融科技安全保障體系，是防范化解金融重大風險和規(guī)范促進金融科技健康發(fā)展的重要條件。首先是建立健全金融科技法律體系，是金融科技發(fā)展的有效保障機制。這幾年，國家為了金融科技健康發(fā)展，出臺了《處置非法集資條例（征求意見稿）》《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風險的公告》等規(guī)章制度，的確規(guī)范了金融科技的發(fā)展運行，但是隨著深入發(fā)展，新風險問題層出不窮，需要政府和監(jiān)管部門主導，各相關(guān)部門、與相關(guān)企業(yè)積極地參與到完善金融科技法律保障體系，在信息共享、政策融合、業(yè)務監(jiān)測、風險識別、風險分析與防范等方面進行協(xié)作，建立有關(guān)金融科技安全、準入、交易、認證、監(jiān)管、退出、消費者權(quán)益保護和法律責任等規(guī)定，加快法律制度保障機制的建立。金融科技法律體系的建立將非常好地打擊金融科技在法律層面的合規(guī)風險，和為金融科技健康發(fā)展運行提供法律保障。

2.加強監(jiān)管的科技建設(shè)與策略

金融科技監(jiān)管從科技的角度應從技術(shù)與法律相結(jié)合的制度建設(shè)、軟硬件的安全建設(shè)、人才的培養(yǎng)和對金融科技機構(gòu)的核心防護技術(shù)能力進行檢查和培訓這幾個方面進行建設(shè)。首先技術(shù)治理與法律治理相結(jié)合。監(jiān)管科技首先要站在科技的高點，用科技的力量武裝金融監(jiān)管，利用AI、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)加強金融監(jiān)管，增加跨行業(yè)、跨時域、跨地域、跨市場等交錯復雜的金融風險的精準識別、有效防范的水平。其次，是監(jiān)管軟硬件的安全系統(tǒng)建設(shè)方面，最好可以打造出監(jiān)管綜合治理平臺，使平臺可以監(jiān)視到貫穿整個金融科技的業(yè)態(tài)環(huán)境，監(jiān)管到有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和隱私保護等諸多問題。還有在核心數(shù)據(jù)安全方面，建立完善信息系統(tǒng)全生命周期的安全管理機制，促使數(shù)據(jù)資源分類分級，增加安全策略和清晰權(quán)限和責任，利用邊界防護、認證、邊界防護等方法，有效防范重要數(shù)據(jù)泄露、篡改、丟失和非法訪問等風險。最后是人才的培養(yǎng)和對金融科技機構(gòu)的核心防護技術(shù)能力進行檢查和培訓，科技是由人創(chuàng)造出來的，通過招聘高尖端人才和培養(yǎng)人才是金融科技監(jiān)管的基礎(chǔ)之一，同時配以對各機構(gòu)金融科技防御技術(shù)的檢查，看其的運行安全防范是否到位，如維護操作系統(tǒng)安全、防火墻技術(shù)、入侵檢測技術(shù)、金融信息和數(shù)據(jù)安全防范技術(shù)等，還有如何應對黑客攻擊、病毒植入等技術(shù)風險;對做得不好的技術(shù)團隊給予懲罰和培訓，提高業(yè)界整體防護能力。

3.加強對信用風險的防范

推進社會信用體系建設(shè)是一項長期復雜的系統(tǒng)工程，運用日新月異的科學技術(shù)則會事半功倍，大數(shù)據(jù)征信是個人與企業(yè)信用風險管理的必然趨勢，企業(yè)信用風險管理則更復雜一些，大數(shù)據(jù)獲取企業(yè)信息的同時也應結(jié)合對年報季報的財務分析、經(jīng)營項目行業(yè)概念的發(fā)展等情況進行綜合評定，在個人信用風險管理上，大數(shù)據(jù)獲取個人的基本信用信息，通過大數(shù)據(jù)挖掘收集信用主體的消費習慣、瀏覽軌跡、愛好等可用于評估消費者信用狀況的個人信息，從而實現(xiàn)個人信用信息具有實時性、動態(tài)性、共享性。這樣個人信用評定就不只是用單一征信機構(gòu)模式了，所以運用大數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)建立這樣的信用信息征集與應用系統(tǒng)，不斷完善信用評估體系與識別預警模型，就會精準地對個人和企業(yè)進行動態(tài)的信用評估，與識別和分析企業(yè)和個人的信用風險問題。

4.加強應對各類市場風險的能力

近年來，監(jiān)管部門已經(jīng)著手金融科技行業(yè)跨界互聯(lián)網(wǎng)理財和跨界金融業(yè)務規(guī)范的制定，傳統(tǒng)金融風險應對機制的確不能適應金融科技創(chuàng)新，所以建議修定金融科技法律規(guī)則體系，也是為金融科技市場制定好的規(guī)則。在其體系里首先提高金融科技準入是防范跨界問題的關(guān)鍵，并且配套有準入規(guī)則的完善，準入的企業(yè)應具備專業(yè)條件，同時金融科技監(jiān)管系統(tǒng)要達到可以對電子支付、大數(shù)據(jù)征信、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資、網(wǎng)絡(luò)借貨、智能投顧等各個金融科技領(lǐng)域進行全面的數(shù)據(jù)監(jiān)控，建立數(shù)據(jù)風險等級識別與分析模型，應對不同的風險，柔性監(jiān)管，當有觸發(fā)高風險波及市場時可以做到第一時間實施應急預案。有規(guī)則和科技創(chuàng)新系統(tǒng)作監(jiān)管保障，可以有效地增加跨行業(yè)、跨時域、跨地域、跨市場等交錯復雜的金融風險的精準識別和有效防控。

四、結(jié)語

建立完善的金融科技安全保障體系是有效防范化解金融科技風險的重要條件，針對上述的各風險方面的分析和建議，通過充分的準備與應對，各部門的聯(lián)動聯(lián)防，金融科技的風險將會有效防范和更健康有規(guī)則的發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟，造福國家社會各成員。

責任編輯：楊國棟