李黛君 曾雅靜

摘 要：校園網(wǎng)貸作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”高速發(fā)展孕育的新產(chǎn)物，一定程度上適應(yīng)了社會(huì)變革趨勢(shì)，滿足了大學(xué)生求學(xué)、創(chuàng)業(yè)和生活等方面的資金需求，但也給大學(xué)生造成了嚴(yán)重危害。因此，需要多措并舉，綜合施策，及時(shí)有效地規(guī)避不良校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

中圖分類號(hào)：C915 ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? 文章編號(hào)：1002-2589（2019）04-0082-02

近年來(lái)，隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”及消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，大學(xué)生分期消費(fèi)的需求和規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，校園借貸慢慢成為部分大學(xué)生的重要資金來(lái)源。然而，因陷入校園貸而引發(fā)的系列安全事故、惡性事件也吸引著全社會(huì)的目光，教育部、銀監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，要求各部門高度重視校園網(wǎng)貸整治工作。不良校園網(wǎng)貸已成為影響學(xué)生健康成長(zhǎng)和校園安全穩(wěn)定的一顆“毒瘤”，對(duì)不良校園網(wǎng)貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和教育整治已迫在眉睫、刻不容緩。

一、校園網(wǎng)貸興起的主要成因

不良校園網(wǎng)貸既是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是學(xué)生個(gè)體的行為，是多方面綜合作用的結(jié)果。

1.畸形理念作祟。大學(xué)生自身畸形的消費(fèi)理念為校園網(wǎng)貸的盛行“創(chuàng)造了條件”。第一，享樂(lè)消費(fèi)理念。在金錢至上、享樂(lè)主義等錯(cuò)誤思潮影響下，錯(cuò)把自我享樂(lè)作為人生追求，為滿足一時(shí)享樂(lè)而借助網(wǎng)貸。第二，超前消費(fèi)理念。部分大學(xué)生追求所謂的潮流時(shí)尚，熱衷于購(gòu)買高檔化妝品、電子產(chǎn)品等遠(yuǎn)超他們實(shí)際消費(fèi)水平的產(chǎn)品。第三，攀比消費(fèi)理念。虛榮心作怪，為炫耀家境而互相攀比，甚至某些家境貧寒的學(xué)生也參與其中。第四，從眾消費(fèi)理念。網(wǎng)貸消費(fèi)的宣傳說(shuō)辭往往充滿鼓動(dòng)和誘惑，刺激著大學(xué)生的消費(fèi)欲望，使網(wǎng)貸消費(fèi)方式在大學(xué)生校園中漸漸形成一股潮流，沖擊著學(xué)子們的學(xué)習(xí)和生活[1]。部分大學(xué)生盲目從眾而選擇網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)。

2.網(wǎng)貸優(yōu)勢(shì)誘導(dǎo)。網(wǎng)貸平臺(tái)能夠吸引大學(xué)生眼球，有其“獨(dú)特優(yōu)勢(shì)”。第一，申請(qǐng)的便捷性。與銀行貸款復(fù)雜煩瑣的手續(xù)不同，校園網(wǎng)貸只需學(xué)生提供身份證和家庭信息便可成功借貸，申請(qǐng)程序簡(jiǎn)單，審核時(shí)間簡(jiǎn)短，隔天就可放貸，金額可大可小。第二，宣傳的鼓動(dòng)性。抓住大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈而社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)防控能力缺乏的特點(diǎn)，以“助你圓夢(mèng)，傳遞校園正能量”、“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”等為宣傳口號(hào)，以“低門檻、零利息、免擔(dān)保”等為誘導(dǎo)條件，讓大學(xué)生一步步走入預(yù)設(shè)的泥潭陷阱。

3.消費(fèi)場(chǎng)域變化。伴隨電商經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們消費(fèi)觀念的不斷轉(zhuǎn)變，人們的消費(fèi)場(chǎng)域由線下實(shí)體店轉(zhuǎn)向線上網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)。根據(jù)艾瑞咨詢最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)6.1萬(wàn)億元，其中大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)交易規(guī)模占大多數(shù)并呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。校園網(wǎng)貸與大學(xué)生日漸普及的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)息息相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)貸款往往與互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物同時(shí)出現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)上直接購(gòu)買商品后分期付款償還的形式比起以往的刷信用卡消費(fèi)更加方便易行[2]。因此，網(wǎng)購(gòu)在大學(xué)生群體中的普及也成為校園網(wǎng)貸興起的因素之一。

4.教育引導(dǎo)缺位。校園網(wǎng)貸的興起既受到社會(huì)大環(huán)境的影響，也與高校和家庭的教育引導(dǎo)的缺位有關(guān)。第一，高校一定程度上忽略了學(xué)生消費(fèi)觀念的引導(dǎo)、理財(cái)意識(shí)的培育和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的培養(yǎng)。第二，部分學(xué)生家長(zhǎng)錯(cuò)把充足的生活費(fèi)用和優(yōu)越的物質(zhì)生活條件當(dāng)作是對(duì)孩子的愛(ài)，缺乏對(duì)孩子的真正關(guān)心關(guān)愛(ài)，只是每月固定給予高額的生活費(fèi)，反而養(yǎng)成了大學(xué)生花光用光、透支消費(fèi)的不良消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為。

5.行業(yè)監(jiān)管薄弱。校園網(wǎng)貸是近幾年出現(xiàn)的新產(chǎn)物，受到的行業(yè)監(jiān)管尚且薄弱。第一，國(guó)家關(guān)于校園網(wǎng)貸的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，沒(méi)有明確有效的法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，一定程度上屬于法律的真空地帶。第二，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管體制機(jī)制尚不健全，監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管職責(zé)不清晰，網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入機(jī)制、貸款審批程序、行業(yè)管理制度等不規(guī)范，特別是教育部、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》出臺(tái)以前，對(duì)校園網(wǎng)貸如何規(guī)范管理缺乏認(rèn)識(shí)。因此，校園網(wǎng)貸在缺乏行業(yè)監(jiān)管和自律制度的背景下“大行其道”。

二、校園網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)危害

校園借貸在高校的興起，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大影響力，也反映出大學(xué)生消費(fèi)觀念的嬗變，但其背后也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借貸學(xué)生造成了重要危害。

1.侵害大學(xué)生的合法權(quán)益。校園網(wǎng)貸亂象愈演愈烈，對(duì)大學(xué)生的合法權(quán)益造成了極大侵犯。第一，校園借貸的審核程序不嚴(yán)，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便，一般只需提供借貸學(xué)生的身份證、學(xué)生證信息就可輕易實(shí)現(xiàn)借貸，這也使得學(xué)生的個(gè)人信息被網(wǎng)貸企業(yè)所掌握，在缺乏行業(yè)監(jiān)管和道德自律的情況下，學(xué)生的個(gè)人信息極易被販賣給金融詐騙、電信詐騙團(tuán)伙實(shí)施詐騙，對(duì)學(xué)生造成嚴(yán)重困擾。第二，借貸平臺(tái)具有誘惑性、欺騙性特點(diǎn)，大都以“低利率”，甚至“零利率”等虛假宣傳來(lái)吸引學(xué)生借貸，但實(shí)際上卻要收取高額的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，而一旦未能如期還款，便會(huì)利滾利，使學(xué)生承擔(dān)沉重的違約成本。第三，因陷入網(wǎng)貸造成還貸的不良記錄，導(dǎo)致個(gè)人征信危機(jī)，對(duì)學(xué)生今后的人生產(chǎn)生負(fù)面影響。

2.誤導(dǎo)大學(xué)生的價(jià)值觀念。互聯(lián)網(wǎng)世界的虛擬性、信息化傳播的便捷性，以及青年學(xué)生較強(qiáng)的接受能力，為各種思想觀念、價(jià)值理念在高校的交融交鋒提供了土壤，夾雜著金錢至上、瘋狂浮躁、享樂(lè)主義的社會(huì)風(fēng)氣也乘勢(shì)充斥校園，人生觀、世界觀和價(jià)值觀尚未完全成熟的大學(xué)生則深受其害。在不良網(wǎng)貸平臺(tái)的蓄意鼓動(dòng)下，有的學(xué)生懷著創(chuàng)業(yè)暴富的幻想，急于融資賺錢，通過(guò)校園網(wǎng)貸融資炒股;有的學(xué)生為了滿足虛榮、追求自我享受而超前消費(fèi);有的學(xué)生跟隨大流盲目消費(fèi)，這都滋長(zhǎng)了學(xué)生的享樂(lè)主義、拜金主義、不勞而獲等錯(cuò)誤價(jià)值觀念。

3.威脅大學(xué)生的生命健康。與網(wǎng)貸公司標(biāo)榜的“助你圓夢(mèng)，傳遞校園正能量”截然相反，校園網(wǎng)貸對(duì)學(xué)生而言是“噩夢(mèng)”，一旦陷入不良校園網(wǎng)貸，學(xué)生的生命健康將受到直接威脅。2016年3月，河南某高校一名大學(xué)生因無(wú)力償還巨額債務(wù)跳樓自殺。2017年4月，廈門某高校一名大二女生因深陷“校園貸”在賓館自殺。借貸平臺(tái)通過(guò)虛假宣傳和誘導(dǎo)成功放貸后，往往會(huì)以騷擾、暴力、恐嚇、非法拘禁等手段進(jìn)行逼債，給學(xué)生增添思想壓力和心理負(fù)荷，學(xué)生背負(fù)巨額債務(wù)走投無(wú)路，在不斷施壓下容易產(chǎn)生輕生念頭。

三、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

校園網(wǎng)貸的現(xiàn)實(shí)危害令人擔(dān)憂，從學(xué)生個(gè)體、高校、政府和社會(huì)多方面綜合施策，尋求有效的校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略已成當(dāng)務(wù)之急。

1.深化思想認(rèn)識(shí)，杜絕網(wǎng)貸念頭。從大學(xué)生自身出發(fā)應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸，需要其深化思想認(rèn)識(shí)，杜絕網(wǎng)貸念頭。第一，增進(jìn)對(duì)校園網(wǎng)貸的理性認(rèn)識(shí)。校園網(wǎng)貸實(shí)質(zhì)上是披著“零利率、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、放貸快”的外衣，以宣傳的虛假性和蠱惑性吸引大學(xué)生上鉤，而后“利滾利”，使大學(xué)生債臺(tái)高筑無(wú)力償還，最后對(duì)大學(xué)生進(jìn)行騷擾、脅迫甚至綁架，對(duì)大學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成威脅。大學(xué)生應(yīng)深入認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)貸的現(xiàn)實(shí)危害，自覺(jué)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸。第二，自覺(jué)杜絕錯(cuò)誤的消費(fèi)理念，從源頭上斷絕網(wǎng)貸念頭。作為新時(shí)代的青年學(xué)生，理應(yīng)自覺(jué)杜絕享樂(lè)消費(fèi)、超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)和從眾消費(fèi)等畸形消費(fèi)心理，樹(shù)立科學(xué)合理科學(xué)的消費(fèi)觀，提倡自立自強(qiáng)、量力而行、適度消費(fèi)的生活理念和消費(fèi)觀念，規(guī)劃好自己的消費(fèi)需求，抑制不合理的消費(fèi)欲望，從思想源頭上斷絕通過(guò)校園網(wǎng)貸滿足不合理消費(fèi)欲望的念頭。

2.增強(qiáng)問(wèn)題意識(shí)，強(qiáng)化教育引導(dǎo)。面對(duì)校園網(wǎng)貸的挑戰(zhàn)和沖擊，高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)，為其營(yíng)造風(fēng)清氣正的學(xué)習(xí)生活環(huán)境。第一，利用課堂教學(xué)、校園文化、社會(huì)實(shí)踐等多種方式加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)觀教育，倡導(dǎo)理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，杜絕超前消費(fèi)、透支消費(fèi)等畸形消費(fèi)理念和行為，切實(shí)樹(shù)立起科學(xué)理性的消費(fèi)理念。第二，弘揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)美德，發(fā)揚(yáng)革命優(yōu)良傳統(tǒng)，倡導(dǎo)文明健康的生活方式，培育學(xué)生的勤儉節(jié)約、艱苦樸素的生活理念，抵制奢侈浪費(fèi)、虛榮攀比的生活方式。第三，通過(guò)開(kāi)設(shè)金融學(xué)等相關(guān)課程、舉辦金融安全知識(shí)講座和報(bào)告會(huì)、舉行金融知識(shí)競(jìng)賽等途徑，普及金融安全知識(shí)，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動(dòng)態(tài)，增進(jìn)大學(xué)生對(duì)金融行業(yè)的了解，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.完善制度法規(guī)，提升監(jiān)管實(shí)效。校園網(wǎng)貸能夠在高?！耙靶U生長(zhǎng)”，重要原因之一是缺乏制度法規(guī)約束。因此，國(guó)家需要進(jìn)一步建章立制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管。第一，著眼規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)立法，出臺(tái)有針對(duì)性、可操作的法律法規(guī)。為控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)制，在這個(gè)問(wèn)題上，法律應(yīng)當(dāng)要求網(wǎng)貸公司取得特許經(jīng)營(yíng)資質(zhì)[3]。第二，著眼杜絕失信行為，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，建立健全征信制度。網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，網(wǎng)貸平臺(tái)、大學(xué)生失信違約現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，背后是我國(guó)征信制度欠缺完善。依托全國(guó)大數(shù)據(jù)和共享平臺(tái)，建立覆蓋旅游休閑、餐飲服務(wù)、交通運(yùn)輸、生活消費(fèi)等各行業(yè)的征信制度很有必要。第三，政府應(yīng)明確校園網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的責(zé)任主體，明晰對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管方向，經(jīng)常性開(kāi)展對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的全面排查，及時(shí)約談、關(guān)停不符合資質(zhì)、有欺詐誘騙行為的網(wǎng)貸平臺(tái)。

4.創(chuàng)設(shè)環(huán)境條件，推進(jìn)社會(huì)治理。校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防控需要全社會(huì)創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境和條件，推進(jìn)社會(huì)協(xié)同治理。第一，網(wǎng)貸行業(yè)自身應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，營(yíng)造合法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信、公開(kāi)透明的行業(yè)氛圍。眾多網(wǎng)貸平臺(tái)之間應(yīng)該建立行業(yè)協(xié)會(huì)，出臺(tái)行業(yè)間的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)與合作[4]。自覺(jué)加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員的社會(huì)公德、個(gè)人品德和職業(yè)道德教育，提升其道德品質(zhì)，增強(qiáng)其責(zé)任意識(shí)，以此推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)健康良性發(fā)展。第二，家長(zhǎng)應(yīng)主動(dòng)了解子女在學(xué)校的消費(fèi)情況，及時(shí)制止子女的不合理消費(fèi)行為，注重引導(dǎo)子女培育科學(xué)理性的消費(fèi)觀，養(yǎng)成健康文明的生活方式。第三，社會(huì)媒體應(yīng)宣傳校園網(wǎng)貸的惡性本質(zhì)及其嚴(yán)重危害，增進(jìn)全社會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸的深刻認(rèn)識(shí)，營(yíng)造全社會(huì)抵制不良校園網(wǎng)貸的濃厚氛圍。同時(shí)，大力弘揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約、拒絕奢靡的傳統(tǒng)美德，科學(xué)引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為，大力倡導(dǎo)適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)和理性消費(fèi)。

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