李晶

[摘 要]在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險以社會保險和商業(yè)保險為主。近年來隨著人們對保險的意識不斷增強(qiáng)，越來越多的人意識到參保的重要性。但隨著人口老齡化速度的加快，再加之我國養(yǎng)老保障體系建設(shè)一直由政府主導(dǎo)，這就導(dǎo)致社會養(yǎng)老壓力增加，而且商業(yè)保險無法有效地參與到社會養(yǎng)老保險中來。為了能夠進(jìn)一步提高養(yǎng)老保障水平，創(chuàng)建和諧社會，則需要加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險參與社會養(yǎng)老保險的進(jìn)程，更好地滿足民眾高層次的養(yǎng)老需求，促進(jìn)社會的穩(wěn)定、良性發(fā)展。文章分析商業(yè)養(yǎng)老保險參與社會養(yǎng)老保險的必要性，并進(jìn)一步對促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險參與社會養(yǎng)老保險的策略進(jìn)行具體的闡述。

[關(guān)鍵詞]社會養(yǎng)老保險;商業(yè)養(yǎng)老保險;參與融合

[中圖分類號]F832

社會養(yǎng)老保險是以國家立法為基礎(chǔ)，利用強(qiáng)制手段進(jìn)行保險費(fèi)征信，構(gòu)成養(yǎng)老基金，在勞動人員退休后將之前繳納的退休金以按月支付的方式退還給勞動人員。商業(yè)養(yǎng)老保險屬于長期人身險，其以收獲養(yǎng)老金為目的，作為社會養(yǎng)老保險的必要補(bǔ)充，其以融資的形式分?jǐn)傄馔鈸p害。社會養(yǎng)老保險作為國家的社會保障措施，不具有營利性質(zhì)。而且社會保險屬于政府行為，由政府作為承辦人，具有一定的壟斷性。商業(yè)養(yǎng)老保險作為約定保險的一種，由被保險人的意愿決定參與的期限。商業(yè)保險作為企業(yè)行為，由保險公司負(fù)責(zé)經(jīng)營，具有一定的競爭性。作為當(dāng)前社會保障制度中最為重要的內(nèi)容，社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險各自側(cè)重點(diǎn)不同，但其具有共同的目的，即為社會和群眾提供保障服務(wù)。

1 商業(yè)養(yǎng)老保險參與社會養(yǎng)老保險的必要性

（1）商業(yè)養(yǎng)老保險彌補(bǔ)了社會養(yǎng)老保險供給的不足，有利于促進(jìn)社會保障體系的完善。由于我國社會養(yǎng)老保險存在覆蓋范圍小的問題，通過發(fā)展商業(yè)保險，可以有效地增加保險覆蓋范圍，進(jìn)一步促進(jìn)社會保障體系的完善。商業(yè)養(yǎng)老保險在投保和支付方面不受身份限制，能夠集中資金，促使資金實現(xiàn)保值增值，進(jìn)一步強(qiáng)化保障功能。而且商業(yè)保險能夠針對投保對象進(jìn)行個性化設(shè)計，更好地滿足各個層次消費(fèi)者的保障需求，對于社會保障體系的完善具有積極的促進(jìn)作用。

（2）體現(xiàn)保險公平與效率的原則。我國社會養(yǎng)老保險更注重公平原則，即依托于國家強(qiáng)制力來實現(xiàn)社會收入的再分配，但這種再分配更利于低收入者，具有較強(qiáng)的社會扶助性。商業(yè)保險在保證真正公平的基礎(chǔ)上，還兼顧到效率，多繳費(fèi)多收益，少繳費(fèi)少收益，實現(xiàn)了真正的公平。因此，在當(dāng)前大力推進(jìn)社會養(yǎng)老保險過程中，需要重視商業(yè)養(yǎng)老保險參與到社會養(yǎng)老保險中來，將二者相結(jié)合，能夠更好地體現(xiàn)保險的公平原則和效率原則。

（3）商業(yè)養(yǎng)老保險是對社會養(yǎng)老保險的有力補(bǔ)充。對于社會養(yǎng)老保險而言，其只是為參保退休人員提供最低保障待遇，無論是投保金額和給付金額都存在一定的限制，能夠起到的保障作用十分有限。一旦投保退休人員發(fā)生重疾，則其生活必然會陷入困境。當(dāng)前人們生活水平提高，這也使大部分人希望能夠獲得更高的保障。這種情況下商業(yè)養(yǎng)老保險則能夠有效地滿足人們的需求，參保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行投保，而且繳費(fèi)越高，給付的也越多。商業(yè)養(yǎng)老保險還能夠?qū)ι鐣B(yǎng)老保險實現(xiàn)養(yǎng)老金上的互補(bǔ)。由于我國社會養(yǎng)老保險制度實施過程中，企業(yè)繳費(fèi)率處于較高水平，部分企業(yè)存在逃避繳納養(yǎng)老金或是拖交養(yǎng)老金的問題，這無形中導(dǎo)致養(yǎng)老保險金減少。同時，我國養(yǎng)老保險制度采用的是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的方式，隨著退休人員數(shù)量的急劇增加，社會統(tǒng)籌賬戶入不敷出，個人賬戶存在空賬運(yùn)轉(zhuǎn)的問題，導(dǎo)致無法積累養(yǎng)老金。但商業(yè)養(yǎng)老保險保戶上繳的保費(fèi)可以實現(xiàn)最優(yōu)配置，并獲得可觀的回報，能夠積累更多的養(yǎng)老保險基金，有效解決了物價上漲導(dǎo)致的基本養(yǎng)老金償付不足的問題。商業(yè)養(yǎng)老保險作為一種市場行為，依靠市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律驅(qū)動，投保人可以通過購買更多的養(yǎng)老保險來為自己晚年提供充足的資金。通過促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險積極參與到社會養(yǎng)老保險中來，不僅可以保障商業(yè)養(yǎng)老保險的正常運(yùn)營，而且有利于提高保險的保障程度。

2 商業(yè)養(yǎng)老保險參與社會養(yǎng)老保險的策略

（1）提高民眾的自我保障意識。在當(dāng)前社會養(yǎng)老保險制度大力推行過程中，將商業(yè)養(yǎng)老保險積極引入社會養(yǎng)老保險體系中，打造更為完善的養(yǎng)老保障體系。在實際工作中需要重視民眾自我保障意識的培養(yǎng)，使民眾能夠?qū)ι鐣B(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險有一個深入地了解，從而利用現(xiàn)有的收入來解決養(yǎng)老保障問題。政府還要進(jìn)一步明確自身在養(yǎng)老保險體系中的地位，承擔(dān)好自己的責(zé)任，并對社會保險的運(yùn)行模式進(jìn)行合理規(guī)劃，將社會弱勢群體和低收入人群作為保障的重點(diǎn)，對于超出保障范圍和水平的部分則由商業(yè)保險來補(bǔ)充。

（2）政府要給予商業(yè)保險必要的支持。在當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展過程中，政府需要作為實際支持者，為商業(yè)保險發(fā)展提供重要的制度環(huán)境，通過制定相關(guān)法規(guī)及政策給予大力支持，促使社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險形成聯(lián)動，協(xié)同向前推進(jìn)。政府還要履行好監(jiān)管職責(zé)，進(jìn)一步對商業(yè)保險交易行為進(jìn)行規(guī)范，確保市場的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。政府還要做好引領(lǐng)工作，積極引導(dǎo)公眾參與購買保險，培養(yǎng)全民保險參與意識。另外，政府還要在一些領(lǐng)域內(nèi)與保險公司進(jìn)行合作，提高損失補(bǔ)償水平，從而有效促進(jìn)商業(yè)保險的健康、有序發(fā)展。

（3）規(guī)范市場經(jīng)營。在當(dāng)前保險市場運(yùn)營過程中，行政干預(yù)仍是較為重要的問題。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，需要對保險市場的經(jīng)營進(jìn)行規(guī)范，逐漸將商業(yè)保險納入國家監(jiān)管體系中來，商業(yè)保險外部發(fā)展要嚴(yán)格按照國家標(biāo)準(zhǔn)，有效地維護(hù)好被保險人的保險權(quán)益，同時對內(nèi)還要強(qiáng)化資金管理，確保保障基金充足，進(jìn)一步提高保險基金的償付能力。在對市場經(jīng)營進(jìn)行規(guī)范過程中，需要堅持政企分離的原則，行政部門要盡可能地減少對商業(yè)保險運(yùn)營的干預(yù)，在商業(yè)保險和社會保險合作過程中，需要明確具體的分工，并通過出臺相應(yīng)的鼓勵政策和補(bǔ)助政策，將商業(yè)保險的優(yōu)勢更好地發(fā)揮出來，并將其優(yōu)勢在社會養(yǎng)老保險體系中進(jìn)行應(yīng)用，以此來促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)發(fā)展?；趦烧邊f(xié)調(diào)發(fā)展的良好契機(jī)，社會養(yǎng)老保險要抓住機(jī)遇，積極借鑒商業(yè)保險的管理模式，積極轉(zhuǎn)變保險轉(zhuǎn)移方式，并重視新險種的引入，構(gòu)建多層次的社會養(yǎng)老保險體系，為民眾提供更多的選擇空間。

（4）強(qiáng)化社會管理與服務(wù)。當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險涉及的人群十分復(fù)雜，而且業(yè)務(wù)輻射面較廣，這就要求在發(fā)展過程中要進(jìn)一步強(qiáng)化社會管理和社會服務(wù)。即要通過對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開發(fā)更為適銷對路的保障產(chǎn)品，更好地滿足不同人群的養(yǎng)老需求。在實際發(fā)展過程中，還要針對養(yǎng)老金社會化兌付問題進(jìn)行充分考慮，確保民眾能夠及時、足額地領(lǐng)取到養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險不同于社會養(yǎng)老保險，其主要以個人繳費(fèi)為主，遵循自愿原則，需要對每一名客戶進(jìn)行保險產(chǎn)品推銷，從而將分散的資金聚合起來構(gòu)建保險基金。因此，需要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊伍，加大力度開拓城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，加快商業(yè)養(yǎng)老保險的推進(jìn)速度，為多層次社會養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建打下堅實的基礎(chǔ)。

3 結(jié) 論

在當(dāng)前社會快速發(fā)展過程中，雖然社會養(yǎng)老保險制度在不斷地完善和創(chuàng)新，而且覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，為大部分人群提供了基本養(yǎng)老保障。但隨著人們生活水平的提高，人們養(yǎng)老保障需求也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險可以為社會養(yǎng)老保險提供必要的補(bǔ)充。通過積極推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，使其能夠為社會養(yǎng)老保險的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，進(jìn)一步提高民眾的養(yǎng)老保障水平，并促進(jìn)多層次社會養(yǎng)老保險體系的實現(xiàn)，更好地滿足民眾的養(yǎng)老保障需求，不僅有利于進(jìn)一步推動我國養(yǎng)老市場的穩(wěn)步發(fā)展，保障居民生活水平，而且能夠為社會的穩(wěn)定、和諧發(fā)展保駕護(hù)航。

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