李曉輝

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融已形成了多種發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融也從多個方面對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;現(xiàn)狀;影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。它憑借大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成了一種功能化金融業(yè)態(tài)和服務體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等不同于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的迅猛發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)多年來的不斷完善和普及，相比于傳統(tǒng)的線下銷售渠道，具有收益率較高、投資門檻較低、操作簡單易被接受和學習等優(yōu)勢。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化逐步提高

近年來，各類新興金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)豐富了我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資、數(shù)字貨幣等一經(jīng)出現(xiàn)便成為市場熱點。但與此同時，這種“野蠻式”的發(fā)展也陸續(xù)顯現(xiàn)出許多問題。黨中央與國務院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的健康與可持續(xù)發(fā)展，提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的任務”。從2016年4月開始，國務院部署開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，引導互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康、可持續(xù)的方向進行發(fā)展，有效化解了互聯(lián)網(wǎng)金融運行的風險。2018年監(jiān)管層出臺相應政策打擊P2P行業(yè)的欺詐行為，各家各平臺為實現(xiàn)成功備案也不斷加強自身合規(guī)檢查，使得行業(yè)合規(guī)程度大幅提高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務呈現(xiàn)差異化、個性化展趨勢

在去中心化、去平臺化的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶的需求不斷多元，因此產(chǎn)品供給方只有提供個性化、差異化的服務才能在互聯(lián)網(wǎng)時代贏得發(fā)展機遇。當前我國消費市場已從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，這預示著其進行標準化產(chǎn)品生產(chǎn)的時代日趨式微。同樣的，隨著金融市場的不斷壯大以及金融服務種類的不斷增多，用戶需求的多元化、個性化將促使金融服務朝差異化方向發(fā)展。金融機構(gòu)需要根據(jù)不同的用戶需求及風險偏好為其提供與之相匹配金融服務。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深化也為金融機構(gòu)提供差異化、個性化的金融服務提供了技術(shù)支撐。而差異化、個性化的金融服務將會充分發(fā)揮“長尾效應”，提高金融服務的可獲得性和資金的使用效率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各種技術(shù)日趨完善

信息技術(shù)的進步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。作為以經(jīng)營風險為主的行業(yè)，金融業(yè)在不同市場主體間存在著較為嚴重的信息不對稱，而信息不對稱的存在為各類金融風險的爆發(fā)埋下隱患。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有公開、透明、分享的特征，可在一定程度上弱化金融業(yè)中由于信息不對稱造成的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的應用，提高行業(yè)控制風險的能力、降低由于信息不對稱造成各項交易成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟也促進了金融業(yè)務流程的優(yōu)化與再造。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了投融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本：另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好，客戶也能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于改善資金的配置效率

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以非常簡化，不再像傳統(tǒng)的運營公司一樣雇用大量員工，降低了交易成本。而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營模式可以提供全天候的金融服務，提升了資金配置效率和服務質(zhì)量。因此“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式能夠大大提升資金的利用率，增加企業(yè)的融資渠道，提高融資效率，為小微企業(yè)提供了有效的支持和幫助。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融帶動新的消費模式產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動產(chǎn)生了一些新的消費模式，“共享經(jīng)濟”即是在互聯(lián)網(wǎng)金融下所衍生的新型經(jīng)濟模式。而且“共享經(jīng)濟”模式符合我國的經(jīng)濟發(fā)展理念，在“共享經(jīng)濟”的模式下，人們可以更好地節(jié)省資源，利用資源，解決因供求關(guān)系不當而產(chǎn)生的例如產(chǎn)能過剩等多種發(fā)展問題。線上支付的興起改變了人們的生活習慣，并且為人們的日常生活帶來了很多的方便之處。在進行網(wǎng)絡(luò)購物時，線上支付保證了交易的便捷性，并且促使網(wǎng)上消費成為一種潮流，直接或是間接的創(chuàng)造出了多種消費模式。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決商業(yè)銀行貸款融資門檻高的問題

當小微企業(yè)需要啟動資金用來發(fā)展時，傳統(tǒng)金融的貸款融資方式卻因各種條件而限制小微企業(yè)的貸款。不少企業(yè)因為資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵押物或其他擔保方式，不符合銀行信貸的準入標準。而互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位正是彌補了傳統(tǒng)金融在這方面的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融租賃是以租賃物控制風險，與傳統(tǒng)信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)租賃的融資方式更加靈活，最大限度方便小企業(yè)融資融物，減少企業(yè)資金占用，降低融資成本。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融以其門檻低，快捷方便的特點面向社會的各個階層，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生更加深刻的影響，對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。要堅持穩(wěn)中求進總基調(diào)，全面做好宏觀信貸政策指導和金融市場創(chuàng)新發(fā)展各項工作，推動深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融市場體系、產(chǎn)品體系，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務。