武香萍 趙音

摘 ?要：高職國家助學(xué)貸款的政策為貧困學(xué)生解決住宿和學(xué)費(fèi)的問題，為貧困學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)提供了經(jīng)濟(jì)上的幫助。但是，國家助學(xué)貸款還存在著違約率上升的趨勢，影響著我國的助學(xué)貸款健康有序發(fā)展。針對高職院校國家助學(xué)貸款的開展情況，強(qiáng)化學(xué)生貸款前的審查工作、校內(nèi)助學(xué)貸款的管理和畢業(yè)后的監(jiān)管等，伴隨著逐漸完善的法制建設(shè)和個人信用體系，設(shè)置靈活的還款方式，不斷完善高職院校的國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞：高職院校;國家助學(xué)貸款;風(fēng)險(xiǎn)防范;防范機(jī)制

基金項(xiàng)目：本文為江蘇省教育科學(xué)“十三五”規(guī)劃課題：“高職院校國家助學(xué)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范機(jī)制建立研究”（項(xiàng)目編號：X-c/2018/07）的階段性研究成果。

黨的十九大報(bào)告中提出：“要全面貫徹黨的教育方針，落實(shí)立德樹人根本任務(wù)，發(fā)展素質(zhì)教育，推進(jìn)教育公平?！眹抑鷮W(xué)貸款是為了保障高職教育公平，促進(jìn)學(xué)校和諧發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，也是由政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)對高職院校家庭困難學(xué)生提供不需要擔(dān)保的助學(xué)信用貸款，幫助解決困難學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)與住宿費(fèi)，為困難學(xué)生在資助下能夠順利完成學(xué)業(yè)提供保障。

一、高職院校學(xué)生貸款前的準(zhǔn)備工作

貸款前高職院校需要評估學(xué)生的信用情況和家庭情況，盡可能的減少違約造成的風(fēng)險(xiǎn)，對學(xué)生貸款前期工作流程進(jìn)行宣傳指導(dǎo)，對學(xué)生助學(xué)貸款提出的疑問進(jìn)行有效的解答。

高職院校的學(xué)生家庭情況與本科院校相比較為復(fù)雜，國家助學(xué)貸款是為家庭經(jīng)濟(jì)困難，無法順利完成學(xué)業(yè)的困難學(xué)生，是申請助學(xué)貸款的前提條件。最為重要的就是對家庭經(jīng)濟(jì)情況的調(diào)查，家庭收入情況是主要衡量指標(biāo)。高職院校相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)提升對學(xué)生資格審查的正確性，為貸款后的監(jiān)督工作做準(zhǔn)備，從而降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

銀行在維護(hù)自身穩(wěn)健的經(jīng)營，保障貸款的營利性和安全性， 在貸款過程中需要對申請人的基本情況進(jìn)行調(diào)查，測評出貸款的級別，根據(jù)等級的情況決定貸款的額度、利率和時間長短，從而發(fā)放貸款。在對助學(xué)貸款高職學(xué)生信用評估是保障國家助學(xué)貸款能否順利回收的重要舉措。國家助學(xué)貸款本質(zhì)上是信用貸款，學(xué)生信用的請款成為能否辦理國家助學(xué)貸款的一項(xiàng)重要指標(biāo)。 學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入和資產(chǎn)，對學(xué)生的信用評估要區(qū)別于社會人員，對學(xué)生信用的評估往往依靠對學(xué)生未來的預(yù)測，通過學(xué)生的品行和能力進(jìn)行評估。對于學(xué)生未來的還款能力，可以從學(xué)生的綜合素質(zhì)測評、社會實(shí)踐和學(xué)生成績作為衡量依據(jù)。學(xué)生的專業(yè)是影響預(yù)期收益的重要指標(biāo)之一，高職院?？梢愿鶕?jù)學(xué)生的專業(yè)人數(shù)配置相應(yīng)名額，防止就業(yè)前景不景氣導(dǎo)致學(xué)生無法順利的完成學(xué)業(yè)。

對高職院校學(xué)生貸款指導(dǎo)工作，需要讓學(xué)生和家長正確的理解國家助學(xué)貸款的政策和發(fā)展動態(tài)。學(xué)生入校前，郵寄錄取通知書中向?qū)W生傳達(dá)貸款流程、申請條件、貸款金額和還款年限等明細(xì)，高職院校可在招生網(wǎng)站中體現(xiàn)詳細(xì)的國家助學(xué)貸款相關(guān)事項(xiàng)。幫助貧困的學(xué)生可以順利入學(xué)，提升學(xué)生的還款意識和違約危機(jī)意識，可以更全面的了解國家的助學(xué)貸款資助方式，選擇適合自身的貸款。

二、對高職院校學(xué)生貸款在校期間的管理

高職院校在校生出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)較低，這是由于受到高職院校方面的監(jiān)督和管理，在校時需要不斷加強(qiáng)學(xué)生還款意識，建立學(xué)生在校信用的檔案，不僅可以防止學(xué)生產(chǎn)生不良貸款率的惡化，還能夠幫助學(xué)生畢業(yè)后信用意識建立和信用體系借鑒。

（一）提高學(xué)生誠信品德的教育

高等職業(yè)院校需要加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育和品德教育，國家貸款屬于信用貸款的一部分，對學(xué)生進(jìn)行誠信教育有助于提升學(xué)生信用意識，根本上避免拖欠貸款現(xiàn)象的產(chǎn)生。在高職院校推行國家助學(xué)貸款，降低貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)需要借助法律和制度的約束，讓學(xué)生在思想上形成信用意識和還款觀念。學(xué)校也需要把誠信教育設(shè)立為必修課程之一，尤其加強(qiáng)高職院校學(xué)生的信用意識，還需要不斷提升學(xué)生的社會實(shí)踐水平，幫助學(xué)生在日后工作和生活上有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，促使國家助學(xué)貸款良性有序的發(fā)展。

（二）建立高職院校貸款學(xué)生的信用檔案

在高職院校學(xué)生入校時，統(tǒng)計(jì)學(xué)生的基本信息的同時，也建立學(xué)生的學(xué)籍信息、學(xué)業(yè)信息、榮譽(yù)獎項(xiàng)和社會實(shí)踐方面的記錄，為學(xué)生開設(shè)個人賬戶，產(chǎn)生詳細(xì)化的個人檔案。高職院校對貸款學(xué)生的貸款使用方面，是都可以對在校生對失信行為進(jìn)行真實(shí)的記錄存檔。高職院校對學(xué)生信用情況把關(guān)，這樣可以降低銀行審核的成本，并且，建立學(xué)生信用檔案可以幫助銀行對學(xué)生有一個正確的認(rèn)識，對學(xué)生畢業(yè)情況和還款情況形成有效監(jiān)督。學(xué)生畢業(yè)時，就業(yè)單位對學(xué)生在校情況有一個正取的了解。所以，學(xué)生在校期間建立信用檔案，記錄學(xué)生的工作期間的情況，形成學(xué)校和社會的信息融通，產(chǎn)生從學(xué)校到社會的完整個人信息檔案，可以建立形成信用評估體系。

三、對高職院校貸款學(xué)生畢業(yè)后的管控

高職院校學(xué)生確定就業(yè)單位后，學(xué)院把學(xué)生檔案移交給用人單位，并且協(xié)助銀行監(jiān)督學(xué)生還款狀況。對學(xué)生的信用檔案就業(yè)情況進(jìn)行有序管理，在高職學(xué)生畢業(yè)前工學(xué)交替時，可以把信用檔案信息提交給就業(yè)單位的人事部門，畢業(yè)后形成完整的信用檔案。對學(xué)生信用等級進(jìn)行分化，隨時的關(guān)注學(xué)生的信貸級別，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采用有效的機(jī)制預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。學(xué)生信用一旦構(gòu)成預(yù)警的范圍，銀行系統(tǒng)需要對學(xué)生的信用貸款記錄，監(jiān)管其交易狀態(tài)，催促借款的高職學(xué)生進(jìn)行還款，必要時候就業(yè)單位協(xié)助銀行催促學(xué)生還款。

高職院校學(xué)生就業(yè)前對學(xué)生召開還款咨詢會議，并且和學(xué)生簽訂助學(xué)貸款協(xié)定，和借款的高職畢業(yè)生交代還國家助學(xué)貸款程序，為借款高職學(xué)生辦理相應(yīng)還款手續(xù)。銀行需要提醒借款學(xué)生根據(jù)簽訂還款的協(xié)議歸還本金和相應(yīng)利息，特別需要注意銀行每月的扣款時間和計(jì)息時間，借款的學(xué)生根據(jù)自身的情況選擇以前歸還本金。指導(dǎo)學(xué)生制定相應(yīng)的還款計(jì)劃，重點(diǎn)標(biāo)記出學(xué)生往往容易忽略的問題，讓借款學(xué)生安心的工作或進(jìn)行深造，建立起良好的信用貸款記錄。

高職院校學(xué)生畢業(yè)后，每月扣款臨到之前用微信、電子郵件或電話通知學(xué)生及時的還款。學(xué)生畢業(yè)就業(yè)后，工作單位會產(chǎn)生變動，可以及時主動聯(lián)系銀行或?qū)W校進(jìn)行信息修改，這樣可以減少因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。

四、完善高職院校國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

國家助學(xué)貸款擁有商業(yè)性與政策性雙重的特性，包涵高校、銀行、政府和學(xué)生四個方面為主體，四個方面互相協(xié)調(diào)，加強(qiáng)高校與銀行的合作，政府不斷完善助學(xué)貸款制度，從而降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，讓國家助學(xué)貸款能夠在高職院校中形成良性循環(huán)。

（一）建立健全互通的個人信用系統(tǒng)

國家助學(xué)貸款是幫助高職院校學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種助學(xué)手段，現(xiàn)在國家個人信用機(jī)制相對完整，但對比西方發(fā)達(dá)國家的信用體系還需繼續(xù)深化，銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)對借款的高職學(xué)生信息有一個詳細(xì)了解，可以在一定程度上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我國信用信息數(shù)據(jù)已經(jīng)全面啟動，借款人的助學(xué)貸款資料包涵個人信息、還款信息、違約信息和貸款次數(shù)等，這些數(shù)據(jù)構(gòu)成信用記錄的一部分。使用信用記錄發(fā)揮作用，需要建立在信用記錄相互通暢的環(huán)境內(nèi)。

（二）加強(qiáng)助學(xué)貸款法律制度建設(shè)

加強(qiáng)助學(xué)貸款法律制度建設(shè)，完善貸款人的信用監(jiān)管環(huán)境。營造良好有序的國家助學(xué)貸款環(huán)境，不僅需要完善個人信用系統(tǒng)，還需要法律進(jìn)行約束，設(shè)立懲罰措施成為其重要手段之一。對嚴(yán)重拖欠貸款的高職院校學(xué)生產(chǎn)生的違約行為，需要建立相關(guān)法律措施，在法律的約束下，通過個人信用系統(tǒng)，提升學(xué)生的還貸積極性。如果遇到特殊情況未及時還款者，主動與銀行聯(lián)系，防止發(fā)生拖欠的違約行為。

（三）改善高職院校學(xué)生助學(xué)貸款償還機(jī)制

高職學(xué)生畢業(yè)后，家庭希望學(xué)生能夠找到一個穩(wěn)定的工作，從而改善家庭的生活狀況，職業(yè)院校學(xué)生一般從事基礎(chǔ)實(shí)踐工作，參加工作的前幾年工資收入相對較低，學(xué)生還需要生活，無形之中加重了學(xué)生的還款壓力。銀行需要對這些學(xué)生設(shè)立更加人性化的還款方式，讓其能夠按時還款。還可以設(shè)定具有彈性的還款時長，根據(jù)高職院校畢業(yè)生就業(yè)請款和當(dāng)?shù)叵M(fèi)的水平，按照收入比例設(shè)計(jì)上繳貸款的費(fèi)用，延長還貸的優(yōu)惠政策，對一些優(yōu)秀的高職院校貸款學(xué)生給予獎勵，延長還款期限、設(shè)置減免貸款等機(jī)制，不斷完善高職院校的國家助學(xué)貸款制度。

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作者簡介：

武香萍（1987-），女，江蘇省徐州市，助教，碩士研究生，研究方向?yàn)榇髮W(xué)生資助。