蔣玥

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)借貸和信用卡相比，具有門檻低、零首付、額度大、放款迅速和快捷方便等優(yōu)點，同時也存在高額風險。結(jié)合今年六月以來的爆雷時間，我們應當深入反思，切實加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管，督促互聯(lián)網(wǎng)金融加強行業(yè)自律、守法經(jīng)營，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P;金融監(jiān)管

自2018年6月以來，隨著高慧平臺唐小曾、連壁金融相繼出現(xiàn)問題，P2P行業(yè)經(jīng)歷了一場“雷雨”，關停問題平臺達到80家。今年7月，P2P借貸行業(yè)遭遇了有史以來最嚴重的危機。根據(jù)Zero-one的不完全統(tǒng)計，至少有123個平臺存在關閉/清算和公安立案的問題，涉及需要償還的本金至少500億元。今年7月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)交易額約為1236億元，環(huán)比下降19.48%，降幅和絕對值均為一年內(nèi)最低。截至7月底，行業(yè)余額仍約為9080億元，下跌5.5%，已連續(xù)下跌10個月……

一、P2P代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題及其措施

作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的代表，P2P可以反映目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列特征——短期炒作。其實在2018年二月份到五月份P2P平臺的數(shù)據(jù)顯示上來看是呈現(xiàn)一個持續(xù)向上的發(fā)展方向，而且在五月份時也僅有十家平臺出現(xiàn)了問題，可為何到了六月份便出現(xiàn)了爆雷潮甚至是一發(fā)不可收拾的下滑趨勢，也在一定程度上造成了社會恐慌，這其中一個十分重要的原因便是監(jiān)管問題。在經(jīng)濟不斷發(fā)展的情況下有許多P2P平臺虛構(gòu)項目募集資金，以此來實現(xiàn)快速增長，一旦其資金流入速度下降，那么整個平臺最終也會成為一個空殼公司瞬間崩塌。除此之外還有各類平臺的大標業(yè)務，而該業(yè)務正好處于一個整改時期，也正是因為大標業(yè)務能夠幫助平臺快速發(fā)展并且鞏固其地位，這樣一來便使許多平臺有機可乘在違規(guī)的邊緣試探。

一旦某一個大標業(yè)務出現(xiàn)了資金短缺問題，那么這個后果是一個平臺所無法承受的。從爆雷事件中我們不難看出首先需要改善的便是平臺自身，平臺應該做到合理的經(jīng)營，這樣才能從根源上杜絕一些虛構(gòu)項目甚至是非法集資等非正常的操作，減少平臺自身的風險。

從政府的責任來看許多的違法行為政府都沒有監(jiān)管到位，才會導致只要社會上有一點的資金風向動搖都會波及到整個P2P行業(yè)。政府也應從此次事件中逐步提高準入門檻，我國目前的監(jiān)管還是只能夠做到事中事后監(jiān)管，無法達到一個事前防備的能力，所以在審核P2P平臺時更應以其風控能力以及運營能力來考慮，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。在金融市場方面更應完善市場統(tǒng)計制度，實現(xiàn)一個常態(tài)化的穩(wěn)定監(jiān)管也是一個重要問題。2018年4月，由國務院辦公廳下發(fā)的《關于全面推進金融業(yè)綜合統(tǒng)計工作的意見》其中就指出要“建設地方金融管理部門監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與金融組織統(tǒng)計，并不斷加強缺風險防控等易出錯環(huán)節(jié)的統(tǒng)計監(jiān)測”。目前我國對于P2P行業(yè)的整體統(tǒng)計還處于一個較薄弱的時期，缺乏有效的監(jiān)管系統(tǒng)去預測風險方向的變動。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的問題實質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)依托的基礎。據(jù)2017年統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過7.72億人，手機網(wǎng)民數(shù)量不低于7.53億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到55.8%，超過全球平均水平和亞洲平均水平。這么大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)用戶背后的問題一經(jīng)放大實在令人感到恐懼，有學者就將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的問題分為三類。

首先是互聯(lián)網(wǎng)金融暴力。所謂的暴力問題比互聯(lián)網(wǎng)金融貸款本身的高利率更可怕。如果按正常法律程序，放貸者只能向法院起訴，贏得訴訟之后才可申請法院執(zhí)行對不能按期還款的人員討還全部或部分債務，更不會威脅到借款人的人身自由和安全，也不存在讓借款人的父母代償還等問題。然而，我們發(fā)現(xiàn)一些公司經(jīng)常采取各種騷擾、脅迫甚至更極端的諸如寫恐嚇或者暴力騷擾等手段，極大地威脅到借款人的人身自由權利和安全問題。而這些暴力手段榨取債務的方式甚至以及觸犯到了刑法本身。

其次，涉嫌非法經(jīng)營，以校園貸P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)貸利率普遍不超過銀行貸款利率的4倍，同期年利率一般控制在20%以內(nèi)，不被視為高利貸。然而大量的新聞報道出：這些平臺除了收取約定的利息外，還向違約金、服務費、違約金、滯納金、催收費等項目收取遠高于貸款本息的巨額費用，實質(zhì)上是一種高利貸。例如，河南大學生鄭某為了償還一家網(wǎng)貸最終周轉(zhuǎn)了十余家網(wǎng)貸平臺，不斷周轉(zhuǎn)資金，拆東墻補西墻，不到兩年就背負了六七十萬債務。這種高利貸行為在本質(zhì)上涉嫌違法經(jīng)營，應當依法追究刑事責任。根據(jù)我國《合同法》規(guī)定：貸款利息不得預先從本金中扣除;貸款人提前從本金中扣除利息的，應當償還貸款，并按照實際借款金額計算利息。實際上按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：利滾利后支付的總借款額，也不得超過期初借款本金與其24%年利率的總額，即不得以利滾利的手段變相高利貸。

第三是網(wǎng)貸涉嫌欺騙誘導，這也是目前最危險的問題。這些P2P平臺在推銷業(yè)務時，不但隱瞞借款的實在風險，更不會詳細告知用戶確定貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能的金額，某些涉世不深、缺少自制力但是需要消費能力的群體經(jīng)常被“零首付”“零利息”等低門檻、低成本的花言巧語誘導，致使自身上當受騙。這一部分存在欺騙誘導交易的嫌疑，同時也侵犯了P2P網(wǎng)貸消費者的知情權、選擇權和交易權。

事實上，2017年6月1日，《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》的正式實施標志著我國網(wǎng)絡安全管理的綜合法律體系建設正式啟航。在推動網(wǎng)絡安全法落地方面，配套法律法規(guī)和規(guī)范性文件相繼出臺，包括：《國家網(wǎng)絡安全應急預案》《公共互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全威脅監(jiān)測與處置辦法》、《公共互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全突發(fā)事件應急預案》等。而在標準制定方面，全國信息安全標準化技術委員會目前正在進行相關標準研制的事宜，其成果包括網(wǎng)絡安全產(chǎn)品與服務探索、關鍵信息基礎設施保護探索、網(wǎng)絡安全等級保護等國家標準的研究與探索，均取得了一定成效。

結(jié)語

綜上所述，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然目前依然在不斷發(fā)展，但暴露的問題也越發(fā)清晰。尤其是部分平臺存在運營不利甚至欺騙行為。在這樣的情況下，我們更應當為行業(yè)建立更為健全的監(jiān)管措施，這種監(jiān)管不僅僅源于政府還應該來自企業(yè)自身以及社會力量，監(jiān)管部分應當劃分為政府公開審查、企業(yè)內(nèi)部自查、金融監(jiān)管機構(gòu)以及社會第三方監(jiān)管機構(gòu)等多個方面。這樣才能互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更為平穩(wěn)健康的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 周健權.9月P2P網(wǎng)貸平臺交易額和待還余額百強榜[EB/OL][2018-10-21] https：//xueqiu.com/4740325621/114789858

[2] 中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心，李靜.第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》發(fā)布[J].中國廣播，2018（3）：96-96.

[3] 黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學院學報，2016，30（03）：17-22.

[4] 薛洪言，肖小釵.P2P爆雷潮的啟示[J].金融博覽（財富），2018（08）：69-71.