歐紅燕

摘 要：隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展和進步，使網(wǎng)絡用戶的購買力不斷提升，電商根據(jù)具體用戶的需求提供了個人信用支付借貸服務。主要對個人信用支付產品中存在的法律風險進行分析，并提出相應的控制策略。

關鍵詞：網(wǎng)絡環(huán)境;個人信用支付產品;法律風險;控制策略

文章編號：1004-7026（2019）02-0166-01? ? ? ? ?中國圖書分類號：D922.16? ? ? ? 文獻標志碼：A

為了提升網(wǎng)絡用戶的消費能力，京東、淘寶等電商都推出了自己公司旗下的支付產品，為網(wǎng)購消費者提供類似信用卡的服務，并通過綁定信用卡及儲蓄卡的方式償還貸款債務，如阿里巴巴公司旗下的“螞蟻花唄”。調查顯示，通過螞蟻花唄，阿里巴巴在“雙十一”銷售中，消費者的購買力提升了20%以上。可見，網(wǎng)絡環(huán)境下，個人信用支付產品已經(jīng)成為當前消費的重要方式之一。但是，從相關的法律建設情況來看，其中還存在很多風險問題，還需要加強對個人信用支付產品法律風險的研究。

1? 網(wǎng)絡背景下個人信用支付產品的法律風險

1.1? 用戶信用導致的風險

隨著電商平臺的發(fā)展，網(wǎng)絡個人信用支付產品服務的用戶規(guī)模不斷擴大。但是，網(wǎng)絡個人信用支付主要用于線上電商平臺產品的支付和消費，因此交易額度相對較小，即使用戶出現(xiàn)信用消費逾期未還的情況，電商平臺一般不會起訴，一般會通過注銷用戶賬號的方式予以懲戒，但是由于代價不大，容易引發(fā)客戶的信用風險。

用戶在應用個人信用支付產品的過程中，會將風險轉移給信用卡的發(fā)行銀行。通過對電商信用平臺的利息及還款期限等方面的規(guī)定可知，一般都具有一定的免息期，或者可以通過信用卡綁定的方式分期償還，使用戶可以享受最長時間的免息期，這就使信用風險發(fā)生轉移，信用卡發(fā)放商業(yè)銀行必須要為其承擔風險。

此外，不同電商平臺沒有實現(xiàn)用戶信息的共享，如果個人在一個電商平臺的信用消費出現(xiàn)問題，不會影響其在其他電商平臺的貸款申請，提升部分用戶的違約風險概率。

1.2? 用戶信息泄露問題

針對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務，我國出臺了《信用卡業(yè)務管理辦法》，要求發(fā)卡行在信用卡激活前必須做好申請人的身份審核工作，如果沒有本人簽字確認不得激活信用卡。

2? 法律風險防控對策

2.1? 加強網(wǎng)絡征信系統(tǒng)建設

用戶通過網(wǎng)絡個人信用支付產品進行消費的過程中，如出現(xiàn)違約行為，原因之一是互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡信用信息與銀行金融信息沒有聯(lián)網(wǎng)，無法實現(xiàn)信息共享，沒有統(tǒng)一征信系統(tǒng)。要想有效克服網(wǎng)絡個人信用支付產品的違約問題，還需要借鑒銀行金融機構的經(jīng)驗，由央行對客戶的征信進行統(tǒng)一管理，如果客戶在一個銀行出現(xiàn)征信問題，其他銀行也會查詢到相應信息，會限制或者禁止其辦理信貸業(yè)務，包括房產和購車貸款等。通過線上、線下征信信息共享，可以使個人信用支付產品用戶能夠更理性地看待網(wǎng)絡透支消費問題。

2.2? 完善用戶信息安全監(jiān)管

當前，我國已經(jīng)出臺了《網(wǎng)絡安全法》，國務院、公安機關及相應主管部門都要嚴格按照法律制度規(guī)定，在各自的職責范圍內做好對網(wǎng)絡安全的保障和監(jiān)管工作。電商平臺個人信用支付產品也可以劃分到網(wǎng)絡產品和服務中。根據(jù)相關法律規(guī)定，電商平臺個人信用支付產品方面還存在很多漏洞和缺陷，必須要及時補救。網(wǎng)絡個人信用支付產品本身具有用戶信息收集功能，在信息收集過程中必須要取得用戶的同意，必須要遵循相應的法律規(guī)定，保證用戶信息應用的合法性和正當性。

3? 結束語

隨著網(wǎng)絡交易規(guī)模和數(shù)量增加，網(wǎng)絡個人信用支付產品的用戶群體也不斷擴大，而當前網(wǎng)絡個人信用支付產品中的問題如果不能得到有效解決，必將影響網(wǎng)絡個人信用支付產品服務的發(fā)展。因此，必須要加強網(wǎng)絡征信系統(tǒng)建設，完善用戶信息監(jiān)督機制，促進個人信用支付產品服務的發(fā)展，保障電商平臺及網(wǎng)購消費者的合法權益。