周海針

[摘要]我國(guó)在養(yǎng)老保障與養(yǎng)老服務(wù)方面的雙重窘境，折射出了我國(guó)老齡人口數(shù)量不斷攀升帶來的巨大市場(chǎng)需求。對(duì)于跑步進(jìn)入人口老齡化的中國(guó)，應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)“老有所養(yǎng)”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)呢？文章系統(tǒng)闡述了中國(guó)老齡化發(fā)展現(xiàn)狀，分析了目前中國(guó)實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”存在的具體問題，并結(jié)合中國(guó)實(shí)際現(xiàn)狀就如何解決這些問題提出了建議。

[關(guān)鍵詞]人口老齡化；老有所養(yǎng)；養(yǎng)老保障；養(yǎng)老服務(wù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201918035

尊老敬老是中華民族的傳統(tǒng)美德，愛老助老是全社會(huì)的共同責(zé)任。黨的十九大報(bào)告提出取得“新進(jìn)展”的七項(xiàng)民生要求，“老有所養(yǎng)”就排在其中。過去數(shù)十年我國(guó)的養(yǎng)老金制度實(shí)現(xiàn)了歷史性轉(zhuǎn)變，中國(guó)特色養(yǎng)老保險(xiǎn)框架基本建成，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。但隨著人口老齡化的加劇，“未富先老”已成為我國(guó)國(guó)情，其在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等層面帶來的沖擊空前強(qiáng)烈。通過制訂優(yōu)惠政策、健全運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融扶植養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，同時(shí)有必要建立以家庭為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)與醫(yī)養(yǎng)相輔助的養(yǎng)老服務(wù)體系，以應(yīng)對(duì)家庭養(yǎng)老功能的逐步弱化。

1人口老齡化加劇現(xiàn)狀

人口老齡化是指因出生率降低和人均壽命的延長(zhǎng)，導(dǎo)致老齡人口數(shù)相對(duì)增多，社會(huì)步入老年結(jié)構(gòu)的狀態(tài)。國(guó)際上認(rèn)為60歲及以上老年人口比例在10%以上的為老年型人口結(jié)構(gòu)，或65歲以上老年人口系數(shù)達(dá)到7%，即意味著該國(guó)家或地區(qū)處于老齡化階段。

實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”是新時(shí)代人們向往美好生活的夙愿，是全面建成小康社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)公平正義的重要組成部分。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)有力有序健康穩(wěn)步發(fā)展、醫(yī)療衛(wèi)生的大幅改善、生活質(zhì)量的顯著提高，人民身體素質(zhì)、健康預(yù)期顯著增強(qiáng)，中國(guó)自2001年進(jìn)入“老齡化社會(huì)”。據(jù)第六次全國(guó)人口普查，我國(guó)人均預(yù)期壽命已由2000年的714歲穩(wěn)步上升至2015年的7643歲，人均預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，而80年代開始的大規(guī)模計(jì)劃生育也客觀上加速了老齡化進(jìn)程，即使全面放開二孩政策也難以一時(shí)改善。據(jù)國(guó)家老齡辦官方數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)新增老齡人口首次突破1000萬(wàn)，占總?cè)丝诘?73%，成為世界老年人口最多的國(guó)家。此外，我國(guó)人口老齡化空間分布不均衡，城鄉(xiāng)區(qū)域格局差異明顯，在社會(huì)保障制度不夠完善，醫(yī)療、養(yǎng)老等重大事件等不可預(yù)見危機(jī)情況下，為了更好地實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，解決無(wú)數(shù)家庭的后顧之憂，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定與健康發(fā)展，必須結(jié)合中國(guó)國(guó)情，繼續(xù)深化養(yǎng)老保障制度的改革建設(shè)，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)全面發(fā)展。

2實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”面臨的問題與形勢(shì)

21 在養(yǎng)老保障方面

211老齡金融體系結(jié)構(gòu)失衡

法律強(qiáng)制的公共養(yǎng)老、企業(yè)和個(gè)人繳納的職業(yè)年金和居民自愿投保的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系的三大支柱。其中，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)養(yǎng)老保障體系的基礎(chǔ)，但是隨著我國(guó)就業(yè)呈現(xiàn)出的高彈性與靈活性，以及與之伴隨的人口老齡化的加劇，養(yǎng)老金支付缺口是當(dāng)下迫切需要解決的問題。相對(duì)而言，企業(yè)年金將部分養(yǎng)老責(zé)任轉(zhuǎn)向企業(yè)，緩解了公共養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的同時(shí)，對(duì)員工也是一種激勵(lì)，因此更受人們青睞。雖然我國(guó)自1991年開始在企業(yè)年金的道路上不斷探索，但是相關(guān)的政策法規(guī)建設(shè)仍然不夠完善，稅收優(yōu)惠不到位，難以激起企業(yè)和個(gè)人參與的積極性。另外，離退休人員數(shù)量的急劇增加使我國(guó)養(yǎng)老支撐不足，養(yǎng)老金支付缺口加大，加快發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。較之基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌平分制，商業(yè)保險(xiǎn)不受形式和單位限制，只要參保人扣繳保費(fèi)后，其收入能滿足日常生活需要即可，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)很好補(bǔ)充，緩解基本養(yǎng)老和財(cái)政壓力。當(dāng)前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)上仍然存在很多問題，保單設(shè)計(jì)雷同、保險(xiǎn)整合度低、征稅方式復(fù)雜、保費(fèi)和投資回報(bào)率不夠完善，缺乏配套的法律法規(guī)的監(jiān)管，使得其認(rèn)可度較低，公眾完全接受需要過程。

212養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后

“十三五”規(guī)劃明確指出，要積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快養(yǎng)老保障與服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)增進(jìn)民生福祉、共享改革發(fā)展紅利的客觀要求和重要支撐。但是我國(guó)養(yǎng)老金規(guī)模較小，缺乏穩(wěn)定的收入來源，對(duì)政府轉(zhuǎn)移支付依賴性較強(qiáng)；第二，我國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)程度不高，金融資本參與性不強(qiáng)，雖然我國(guó)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率已經(jīng)很高，但是過分依賴第一支柱，在一定程度上制約著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展；第三，我國(guó)老齡金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上沒能充分考慮到不同老年群體在風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資回報(bào)的實(shí)際需求，產(chǎn)品定位不清晰，同質(zhì)化嚴(yán)重；第四，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度針對(duì)性不強(qiáng)，由于我國(guó)長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)以及城市優(yōu)先保障制度的影響，再加上大多數(shù)農(nóng)民群體知識(shí)薄弱、資本匱乏的客觀事實(shí)，占中國(guó)絕大部分人口的農(nóng)民群體的合法權(quán)益難以保障；第五，養(yǎng)老保險(xiǎn)信息更新慢，難以滿足群眾日常需要。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)民工參保人數(shù)逐年增加，但是該部分群體大多常年在外打工，流動(dòng)性較大，但是我國(guó)新舊農(nóng)保制度銜接還不完善、統(tǒng)籌層次過低，加之地方的財(cái)政投入不足，進(jìn)城務(wù)工者的養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移面臨巨大的困境。

213居民自愿養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不足

城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金偏低，但費(fèi)率高且保費(fèi)繳納期較長(zhǎng)，很多群眾對(duì)養(yǎng)老金的認(rèn)識(shí)存在偏差，認(rèn)為繳納保險(xiǎn)金類似如長(zhǎng)期存款，而且收益遠(yuǎn)低于銀行存款，隨著物價(jià)水平的上升，保費(fèi)會(huì)“打水漂”。居民自我保障意識(shí)的淡薄，導(dǎo)致個(gè)人儲(chǔ)蓄增加以備養(yǎng)老、醫(yī)療只需，增加社會(huì)養(yǎng)老覆蓋面困難，老年群體尤其是低收入老年人的養(yǎng)老需求難以滿足。

22在養(yǎng)老服務(wù)方面

隨著跨區(qū)域職業(yè)流動(dòng)在市場(chǎng)條件下的加速，我國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)已逐漸向小型化轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老已經(jīng)承擔(dān)不起所有的養(yǎng)老任務(wù)，要實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，就要加快點(diǎn)發(fā)展我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

但我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，還處于摸索當(dāng)中，政策上未充分結(jié)合地方實(shí)際情況，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。另外，我國(guó)大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以政府為主體，側(cè)重“救濟(jì)性”“福利性”，難以滿足老齡人對(duì)養(yǎng)老的需求。同時(shí)，居家和社區(qū)養(yǎng)老專業(yè)化服務(wù)支撐不足，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合不夠，長(zhǎng)期照護(hù)發(fā)展明顯滯后，社會(huì)化養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)未充分體現(xiàn)。

3創(chuàng)新發(fā)展“老有所養(yǎng)”的具體對(duì)策與建議

31構(gòu)建結(jié)構(gòu)安全、穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)支柱體系

隨著養(yǎng)老改革的推進(jìn)，我國(guó)養(yǎng)老基金規(guī)模不斷擴(kuò)大，但現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度僅保障國(guó)有事業(yè)單位及正式職工，而其他的人員在基本養(yǎng)老方面享受不到該福利，擴(kuò)大養(yǎng)老金覆蓋率，調(diào)整養(yǎng)老金替代率，有利于維護(hù)低收入者的合法權(quán)益和社會(huì)穩(wěn)定；公民根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力自愿按照規(guī)定比例購(gòu)買企業(yè)年金，通過延遲支付職工工資收入方式保障了勞動(dòng)者退休生活，同時(shí)彌補(bǔ)了社保替代率的不足；“病有所醫(yī)、醫(yī)有所保”是廣大老百姓的合法權(quán)益，但是我國(guó)社保是不以贏利為目的為喪失勞動(dòng)能力者提供補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)制度，通過商業(yè)保險(xiǎn)探索創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)，蓄力護(hù)理、醫(yī)養(yǎng)和意外傷害，開發(fā)符合不同層次老齡人群需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；政府要積極應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)，依靠民主和法制健全養(yǎng)老保險(xiǎn)的監(jiān)督和制約機(jī)制，保證我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的良性循環(huán)，在重點(diǎn)解決高齡、空巢、貧困老人的基本養(yǎng)老問題時(shí)堅(jiān)持“養(yǎng)老公平、公平養(yǎng)老”原則，讓老百姓能真正分享到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的紅利。

32加大補(bǔ)貼力度，保障養(yǎng)老金及時(shí)足額發(fā)放

我國(guó)老齡化的快速發(fā)展面對(duì)的主要問題是基金缺口大，為了確保養(yǎng)老基金投資收益的不斷擴(kuò)大，降低人們對(duì)未來預(yù)防性收入不確定性引起的恐慌，提升公民對(duì)老有所養(yǎng)的信心，政府應(yīng)該一方面采用財(cái)政方式不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)基金的補(bǔ)貼力度，另一方面采用法律和行政手段強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老金的運(yùn)行監(jiān)督，確保其保值增值，在具體實(shí)施過程中，按照黨中央的統(tǒng)一部署，大力調(diào)整支出結(jié)構(gòu)，注意因“少交多得”引起的收支風(fēng)險(xiǎn)，在保證養(yǎng)老金安全運(yùn)作的基礎(chǔ)上及時(shí)足額發(fā)放養(yǎng)老補(bǔ)貼。

33提高養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，確保社保制度的公平

由于我國(guó)各統(tǒng)籌地區(qū)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收支及結(jié)余狀況不平衡，各自為政，而基金無(wú)法橫向調(diào)劑，勞動(dòng)力的跨區(qū)域流動(dòng)“稀釋”了城鎮(zhèn)職工的贍養(yǎng)率，加劇了社保制度的不公平，于是存在著搭便車和道德風(fēng)險(xiǎn)。提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，可以擴(kuò)大養(yǎng)老金的規(guī)模，解決養(yǎng)老保險(xiǎn)區(qū)域差異與失衡問題，為保障民生奠定有力的資金基礎(chǔ)，減少了政府的財(cái)政補(bǔ)貼。

34增強(qiáng)老齡金融創(chuàng)新發(fā)展意識(shí)，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)分類協(xié)同發(fā)展

要破除中國(guó)“養(yǎng)老難”的問題，一方面要遵循包容性發(fā)展理念，通過簡(jiǎn)化手續(xù)，減免稅費(fèi)等方式調(diào)動(dòng)全社會(huì)的力量，全面發(fā)揮市場(chǎng)組織作用，走養(yǎng)老保險(xiǎn)、老年救助與福利的創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)，為老齡人口提供多樣化服務(wù)供給渠道；另一方面，應(yīng)對(duì)各個(gè)收入水平與需求層次的老人養(yǎng)老需求，要保障市場(chǎng)化盈利性服務(wù)產(chǎn)業(yè)、社會(huì)化非盈利服務(wù)事業(yè)和兜底保障化公共服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展，通過完善醫(yī)療保障體系、推進(jìn)社區(qū)養(yǎng)老、興辦敬老院、福利院等服務(wù)組織，多支柱保障中國(guó)養(yǎng)老。

35普及老齡金融理念，推廣老齡金融知識(shí)

正確理念是行動(dòng)的先導(dǎo)。養(yǎng)老金融需要社會(huì)形成共識(shí)，要積極推動(dòng)養(yǎng)老金融教育普及，因此，要向各群體普及養(yǎng)老金融理念，宣傳養(yǎng)老金融政策，推廣基礎(chǔ)的養(yǎng)老金融知識(shí)，改變相對(duì)落后的養(yǎng)老金融知識(shí)結(jié)構(gòu)，特別要培養(yǎng)老年人合理配置資產(chǎn)、識(shí)別金融詐騙，賺取適當(dāng)理財(cái)收益的意識(shí)與能力。

36重視老齡金融監(jiān)管，維護(hù)老年人合法權(quán)益

加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)金融監(jiān)管，民政部門要研究完善相關(guān)制度積極做好養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域非法集資的防范、監(jiān)測(cè)和預(yù)警工作，推動(dòng)建立信息共享機(jī)制，嚴(yán)厲打擊養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域欺老虐老行為，加強(qiáng)對(duì)老年人金融消費(fèi)權(quán)益保障建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量提升長(zhǎng)效機(jī)制。

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