吳曉雅

摘 要：保險(xiǎn)理財(cái)是個(gè)人理財(cái)不可或缺的一部分。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)取得了引人注目的成績(jī)。本文介紹了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，通過整理各年保險(xiǎn)費(fèi)收入數(shù)據(jù)，分析了我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，最后探討了保險(xiǎn)理財(cái)存在的問題，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)理財(cái);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);分紅險(xiǎn);保險(xiǎn)費(fèi)收入

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，人均收入成倍增加，人們生活水平顯著提高。然而我國(guó)銀行存款利率卻不斷下調(diào)，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的保值、增值，巨額的資金源源不斷地涌入保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)，購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品已成為個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)尚潮流。

一、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

保險(xiǎn)理財(cái)，它是指通過購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)資金進(jìn)行合理規(guī)劃和安排，防范和避免由于疾病或?yàn)?zāi)害所帶來(lái)的資金困難，同時(shí)使自身資金實(shí)現(xiàn)保值和增值的目的。

（一）保險(xiǎn)理財(cái)具有保障功能

保險(xiǎn)理財(cái)屬于保險(xiǎn)的范疇，它具有保險(xiǎn)的保障功能。當(dāng)投保人購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品，一旦發(fā)生意外導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)理財(cái)，投保人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的保值。

（二）保險(xiǎn)理財(cái)具有收益性

保險(xiǎn)理財(cái)不僅具有保險(xiǎn)的性質(zhì)，還具有理財(cái)?shù)男再|(zhì)。對(duì)于投資理財(cái)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)將大部分保險(xiǎn)費(fèi)劃入專門的投資賬戶，保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家將賬戶資金進(jìn)行投資，除收取一定比例的資產(chǎn)管理費(fèi)外，保險(xiǎn)公司將其余絕大部分的投資收益返還客戶，使客戶能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的增值。

（三）保險(xiǎn)理財(cái)可以合理避稅

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金不列入所得稅應(yīng)納稅額之內(nèi);指定受益人所得保險(xiǎn)金不得征收遺產(chǎn)稅、贈(zèng)予稅。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以享受稅收減免優(yōu)惠，在一定程度上保全了個(gè)人財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避司法凍結(jié)，投保人不因資產(chǎn)凍結(jié)而影響保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的執(zhí)行。

二、我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

近些年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，賠款和給付能力不斷提升。2018年我國(guó)保費(fèi)收入為38016.62億元，其規(guī)模已超越日本，躍居世界第二。從表3.1可以看出，近六年來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入各年份基本實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，其中2016年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)高達(dá)27.5%，遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度，成為我國(guó)發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)已形成官方網(wǎng)站直銷模式、第三方平臺(tái)模式和代理網(wǎng)站模式等多種銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)因其門檻低、操作便捷、收益率高，吸引了大批社會(huì)資金。自2013年后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)開始了井噴式發(fā)展。這不僅與我國(guó)居民財(cái)富增加、居民保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)有關(guān)，還與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展密不可分。然而2018年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)只有3.92%，遠(yuǎn)低于之前年份，這與2017年保費(fèi)收入基數(shù)較大、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和強(qiáng)監(jiān)管政策有關(guān)。

我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和人身險(xiǎn)保費(fèi)收入。根據(jù)表3.1，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入從2013年的6212.26億元增長(zhǎng)到2018年的10770.08億元，增長(zhǎng)了1.73倍;人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入從2013年的11009.98億元增長(zhǎng)到2018年的27246.54億元，增長(zhǎng)了2.47倍。從表3.1可以看出，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中我國(guó)人身險(xiǎn)占據(jù)主要地位，其每年保費(fèi)收入占比均超過60%。

三、保險(xiǎn)理財(cái)存在的問題

（一）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品種類單一

各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品更新周期慢、產(chǎn)品差異小、相似度高、開發(fā)能力弱。保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)多數(shù)是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而不是產(chǎn)品特色和服務(wù)的比拼，這也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司盈利空間在減少甚至虧損。同時(shí)，產(chǎn)品種類單一，限制了客戶的選擇，客戶無(wú)法購(gòu)買符合自身需要的理財(cái)保險(xiǎn)，更多地根據(jù)保險(xiǎn)推銷人的推薦而盲目投保。而保險(xiǎn)推銷員受績(jī)效影響，往往向客戶推銷保費(fèi)高的產(chǎn)品，而忽視客戶個(gè)人需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，嚴(yán)重滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，由此產(chǎn)生一系列問題。

第一，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)為搏眼球，在宣傳上存在夸大產(chǎn)品收益的問題。第二，保險(xiǎn)條款復(fù)雜，有許多專業(yè)術(shù)語(yǔ)，部分保險(xiǎn)公司利用客戶不懂或者不認(rèn)真閱讀的習(xí)慣，設(shè)置一些不公平條款。第三，網(wǎng)絡(luò)魚目混珠，不法分子通過建立虛假互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)站以高收益為誘餌騙取客戶錢財(cái)，或者利用網(wǎng)絡(luò)漏洞惡意更改數(shù)據(jù)，以盜取不法之財(cái)。

（三）客戶對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)存在誤區(qū)

誤區(qū)一：買理財(cái)保險(xiǎn)可以“發(fā)橫財(cái)”。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，與證券投資相比，其投資收益較低，更多的是儲(chǔ)蓄功能。一些投資類保險(xiǎn)所特有的分紅或者投資只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的附帶功能，部分客戶購(gòu)買只圖高收益而忽視保障。誤區(qū)二：分紅保險(xiǎn)可以年年分紅。分紅保險(xiǎn)的紅利是由保險(xiǎn)公司的投資收益決定的。如果當(dāng)年投資虧損，則分紅為0。所以說(shuō)，分紅險(xiǎn)不保證年年分紅。

建議與結(jié)語(yǔ)

面對(duì)潛在的巨額保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)抓緊創(chuàng)新，加大新產(chǎn)品開發(fā)投入，設(shè)計(jì)出符合客戶個(gè)性化需求的理財(cái)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)服務(wù)方面，應(yīng)更尊重客戶需求和用戶體驗(yàn)。為進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，政府應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，打擊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)違法亂象。保險(xiǎn)理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，客戶在選擇購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)保持謹(jǐn)慎和理性，不盲目跟風(fēng)，也要適當(dāng)關(guān)注其保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和運(yùn)行情況。

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