李銳

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，貸款方式日益多樣化，涌現(xiàn)出很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，各種P2P借貸平臺(tái)走進(jìn)人們的生活，由于網(wǎng)絡(luò)貸款程序的簡(jiǎn)潔、迅速、方便，使得網(wǎng)貸這一貸款方式在大學(xué)生群體中備受歡迎。在此背景下，選定南京仙林大學(xué)城為調(diào)研區(qū)域，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查法對(duì)南京仙林大學(xué)城的部分學(xué)生進(jìn)行調(diào)研，在貸款方式、額度、用途和還款情況等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與整理，并對(duì)現(xiàn)今大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀進(jìn)行分析。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)貸普遍會(huì)對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生消極影響，對(duì)大學(xué)生的成長(zhǎng)十分不利，因此認(rèn)為應(yīng)該從政府、校園、家長(zhǎng)和大學(xué)生等多方面出發(fā)探索解決校園貸這一社會(huì)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;校園網(wǎng)貸;問(wèn)卷調(diào)查;對(duì)策分析

中圖分類號(hào)：G646? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）04-0109-03

近年來(lái)，社會(huì)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給民眾生活帶來(lái)了愈來(lái)愈深遠(yuǎn)的影響，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代來(lái)臨。公眾從新聞中認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)代表——“校園網(wǎng)貸”，并能深刻地感受到校園網(wǎng)貸給百姓生活帶來(lái)的影響。2016年，河南某大學(xué)生欠下巨額校園網(wǎng)貸后跳樓自殺和高校女大學(xué)生“裸貸”等事件，給我們放大了校園網(wǎng)貸消極的一面?！靶@網(wǎng)貸”不良事件不斷地被曝光，不僅顯露出了以高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融種種弱點(diǎn)，同時(shí)也表現(xiàn)出了政府和社會(huì)各界在互聯(lián)網(wǎng)金融管理等方面的漏洞、當(dāng)代大學(xué)生缺乏一定防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)等問(wèn)題。但是，在如此廣泛的社會(huì)影響下，為何校園貸依然存在，并且呈現(xiàn)越來(lái)越普遍的趨勢(shì)。對(duì)此，綜合校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，分析校園網(wǎng)貸現(xiàn)階段的問(wèn)題，提出相應(yīng)的規(guī)范化發(fā)展建議，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查

第一，大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知情況。本次共發(fā)放了207份問(wèn)卷，其中參與問(wèn)卷調(diào)查的男生有72人，女生135人。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有66.6%的學(xué)生表示出自己對(duì)于校園網(wǎng)貸是有一定了解的，大多是通過(guò)校園廣告和網(wǎng)絡(luò)宣傳這兩種方式，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)于校園網(wǎng)貸是有一定了解的，但是對(duì)于貸款的程序，大部分學(xué)生并不很了解（如圖1所示）。這些在生活中會(huì)接觸到校園網(wǎng)貸的學(xué)生，在選擇校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款時(shí)主要考慮的因素包括利率、便捷程度，以及申請(qǐng)門檻和成功率等，說(shuō)明校園網(wǎng)貸平臺(tái)深入了解了在校大學(xué)生的消費(fèi)借款需求，并迎合了大學(xué)生的這種需求。

第二，學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的使用情況。在參與問(wèn)卷調(diào)查的大學(xué)生當(dāng)中有34.7%的學(xué)生明確表示自己會(huì)在日常生活中使用校園貸這種方式，有24.6%的學(xué)生表示自己能理解校園貸在大學(xué)生群體中的使用，也有40.6%的學(xué)生明確表示自己不贊同大學(xué)生使用校園貸這種方式消費(fèi)且自己也不會(huì)采用這種方式進(jìn)行消費(fèi)。

從調(diào)查的數(shù)據(jù)來(lái)看，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于校園網(wǎng)貸有一定了解，使用人數(shù)占比并不大，其中有大部分學(xué)生對(duì)于使用校園網(wǎng)貸持消極的態(tài)度，多數(shù)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸認(rèn)識(shí)不深入，并不了解網(wǎng)貸潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第三，大學(xué)生校園網(wǎng)貸還款途徑。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查中多選題回饋的整理，我們發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)狀況較為緊張時(shí)會(huì)選擇用校園網(wǎng)貸這種方式來(lái)度過(guò)危機(jī)的學(xué)生中，在還款時(shí)，有74.1%的學(xué)生會(huì)選擇自己兼職工作所得或向父母求助或向周圍同學(xué)借款，或者利用下個(gè)月的生活費(fèi)來(lái)進(jìn)行還款（如圖3所示）。本文認(rèn)為，這對(duì)于通過(guò)再次貸款來(lái)補(bǔ)償上一次借款漏洞這種方法來(lái)講，是相對(duì)穩(wěn)妥和安全的。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門檻低，易為大學(xué)生所貸。出于占據(jù)市場(chǎng)份額，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，網(wǎng)絡(luò)貸款的程序普遍趨于簡(jiǎn)單，其中的某些平臺(tái)甚至只需要學(xué)生的身份證件即可辦理貸款，學(xué)生的實(shí)際還款能力成為辦理貸款審核條件的最后一項(xiàng)，這就會(huì)使得由于還款不及時(shí)而導(dǎo)致一系列問(wèn)題的發(fā)生。

大學(xué)生校園網(wǎng)貸還款途徑

第四，大學(xué)生生活成本情況。校園網(wǎng)貸如此流行，也是有一定的原因的，物質(zhì)文化越來(lái)越豐富，互聯(lián)網(wǎng)迅速拉近了大學(xué)生與現(xiàn)代社會(huì)之間的距離，突如其來(lái)的物質(zhì)風(fēng)暴席卷了大學(xué)生的錢包。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，有98.6%的大學(xué)生生活消費(fèi)收入來(lái)源于父母，月平均生活費(fèi)1 000元。通過(guò)調(diào)查結(jié)果可以看出，62.5%即超過(guò)半數(shù)的學(xué)生月消費(fèi)超過(guò)了他們從父母處得到的生活費(fèi)金額（如圖3所示）。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于緊張狀況時(shí)，有超過(guò)半數(shù)的學(xué)生會(huì)選擇“考慮接受校園網(wǎng)貸平臺(tái)”這種方式來(lái)滿足自己的需求，在這些選用校園網(wǎng)貸借款的主要用途在于生活中的娛樂(lè)消費(fèi)，占到了參與問(wèn)卷調(diào)查全部人數(shù)的87.5%。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，生活費(fèi)可以滿足大學(xué)生的基本需求，但是要有奢侈性的消費(fèi)，僅僅依靠生活費(fèi)是不夠的。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的影響

（一）消極影響

從不斷爆出的社會(huì)新聞，到身邊不絕于耳的真實(shí)案例，校園網(wǎng)貸的負(fù)面影響是不容忽視的。綜合來(lái)看，有以下幾個(gè)方面的消極影響。

1.網(wǎng)貸給大學(xué)生帶來(lái)極大的生理和心理壓力。部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)放貸款時(shí)會(huì)要求借款人進(jìn)行有價(jià)值物品的抵押，并要求收取學(xué)生的證件復(fù)印件，例如身份證、學(xué)生證等，掌握學(xué)生身份資料，一旦學(xué)生無(wú)法及時(shí)還款，貸款平臺(tái)可能會(huì)采取對(duì)借款本人及其家庭成員暴力討債的方式，嚴(yán)重危害了借款人的人身、財(cái)產(chǎn)安全和校園秩序，也給學(xué)生及其家庭成員心理帶來(lái)極大的壓力。

2.網(wǎng)貸扭曲大學(xué)生的消費(fèi)觀。校園網(wǎng)貸促使部分大學(xué)生不良消費(fèi)以致循環(huán)貸款，容易使其產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)和價(jià)值觀。社會(huì)各界對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管的不完善，部分自控力較差的學(xué)生，利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)借貸程序簡(jiǎn)便、到賬快的特點(diǎn)，進(jìn)行非理性消費(fèi)，并沉溺其中，在財(cái)產(chǎn)受到危害的同時(shí)，人生觀和價(jià)值觀也在逐漸產(chǎn)生偏差。

3.校園網(wǎng)貸會(huì)使一個(gè)家庭陷入網(wǎng)貸陰影。所有超出家庭日常消費(fèi)范圍的消費(fèi)選擇，都要三思而后行。在大學(xué)生無(wú)法及時(shí)還清貸款而給自己帶來(lái)壓力和傷害的同時(shí)，也給家人帶來(lái)極大的壓力。從新聞爆出的各種學(xué)生實(shí)際案例中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生若是存在較大金額的借款，最后都會(huì)本能地依賴父母，給家庭帶來(lái)巨大打擊。心理上，一個(gè)家庭花費(fèi)大量精力培養(yǎng)孩子，對(duì)于貧困家庭來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)更重，孩子的身上寄托了全家的希望，結(jié)果成績(jī)不見提高反而欠下大筆貸款，導(dǎo)致家庭希望的破滅;物質(zhì)上，家長(zhǎng)幫孩子還其成千上萬(wàn)的貸款，更有甚者，陷入借貸的循環(huán)，家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)也在不斷加重。

4.網(wǎng)貸影響到大學(xué)生一生的信譽(yù)。未按時(shí)還清貸款的學(xué)生在同學(xué)以及朋友間的信譽(yù)受損，人際交往受損，影響其心理健康及學(xué)習(xí)生活，甚至影響未來(lái)發(fā)展。

（二）積極影響

看待問(wèn)題要具有兩面性。必須承認(rèn)，校園網(wǎng)貸確實(shí)在一定程度上為大學(xué)生在消費(fèi)、學(xué)習(xí)或是創(chuàng)業(yè)等方面的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了有利條件。雖然在很多的新聞事件中我們看到校園網(wǎng)貸給社會(huì)帶來(lái)的消極影響，但是校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，的確為部分經(jīng)濟(jì)上存在短板的大學(xué)生實(shí)現(xiàn)其理想抱負(fù)奠定了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并且為這部分學(xué)生夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)提供了更有利的條件。一方面，校園網(wǎng)貸可以幫助部分貧困學(xué)生解決基本生活消費(fèi)需求，學(xué)生依靠自身還款，不僅順利完成學(xué)業(yè)要求，而且為家庭減輕負(fù)擔(dān);另一方面，校園網(wǎng)貸能夠?yàn)橛袎?mèng)想有追求但資金短板的大學(xué)生提供部分創(chuàng)業(yè)資金支持，幫助他們實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。此外，網(wǎng)貸的分期付款這一特點(diǎn)可以幫助學(xué)生在資金不足的現(xiàn)實(shí)情況下滿足其超前消費(fèi)的需求。當(dāng)然，這些積極影響的前提是大學(xué)生有較強(qiáng)的自制力，有計(jì)劃地進(jìn)行貸款，并能按時(shí)償還債務(wù)，否則后果是無(wú)法估計(jì)的。

在當(dāng)前信息爆炸的時(shí)代，金融市場(chǎng)飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念深入人心，網(wǎng)絡(luò)貸款的存在及發(fā)展有其必然性，很多參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生也意識(shí)到了這一點(diǎn)，有66.7%的學(xué)生認(rèn)為要規(guī)范校園網(wǎng)貸的發(fā)展，加強(qiáng)監(jiān)管，降低風(fēng)險(xiǎn)，使其能夠更好地服務(wù)于大學(xué)生。

三、應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸消極影響的建議和對(duì)策

第一，大學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、承擔(dān)責(zé)任。部分家庭條件較差的學(xué)生，可能初次面對(duì)城市生活，面對(duì)同學(xué)之間無(wú)意的攀比行為，迷失了自己，一次貸款，逐漸落入網(wǎng)貸陷阱，最后無(wú)法收?qǐng)?。只要大學(xué)生還有層出不窮的消費(fèi)需求，無(wú)法控制自己的欲望，無(wú)論政府或是學(xué)校做出怎樣的努力，都難以從根本上杜絕校園網(wǎng)貸帶來(lái)的不良后果，所有的政策制度都只是浮在表面，重點(diǎn)還是從學(xué)生自身出發(fā)，樹立積極的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，在誘惑面前學(xué)會(huì)自制。多數(shù)大學(xué)生作為成年人，學(xué)會(huì)為自己的一言一行負(fù)責(zé)，要培養(yǎng)自己的獨(dú)立性和責(zé)任意識(shí)。所以，當(dāng)大學(xué)生在選擇超額消費(fèi)時(shí)，提前考慮好還款來(lái)源，而不是拆東墻補(bǔ)西墻，從而導(dǎo)致貸款數(shù)額如滾雪球般，陷入一種貸款永遠(yuǎn)還不完的死循環(huán)。

第二，學(xué)校加強(qiáng)學(xué)生校園不良貸款的教育引導(dǎo)。首先，學(xué)校要積極參與組織校園網(wǎng)貸的教育活動(dòng)，使學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)能認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸背后的風(fēng)險(xiǎn)，慎重選擇使用;其次，學(xué)?？梢詮V泛開展相關(guān)主題的宣講活動(dòng)，在活動(dòng)中讓學(xué)生遠(yuǎn)離不良網(wǎng)絡(luò)貸款，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);再次，學(xué)?？梢酝貙拵头銮?，加大力度，提高精準(zhǔn)度，從而可以在一定程度上減少部分困難學(xué)生因生活艱苦而選擇不良網(wǎng)絡(luò)貸款的可能性。

第三，網(wǎng)貸平臺(tái)合法經(jīng)營(yíng)，規(guī)范發(fā)展。校園網(wǎng)貸發(fā)展受阻離不開其本身所存在的問(wèn)題，想要解決問(wèn)題，還需平臺(tái)從自身出發(fā)，積極配合政府和社會(huì)的要求，改善其運(yùn)營(yíng)監(jiān)管模式，加強(qiáng)借款人的信用審核，制定合理的批準(zhǔn)限額。同時(shí)，要關(guān)注借款人的正當(dāng)權(quán)益、杜絕虛假宣傳，如實(shí)告知借貸風(fēng)險(xiǎn)，從平臺(tái)自身的角度去合理控制校園網(wǎng)貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，政府出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行有效監(jiān)管。一方面，政府應(yīng)加快建立開放性的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，制定完備、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍胖贫龋瑖?yán)格借款人的身份認(rèn)證流程以及明確借款人是否有還款能力及其還款來(lái)源，提高借款人的借貸成本;另一方面，在大數(shù)據(jù)時(shí)代飛速發(fā)展的今天，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，尤其是校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，要嚴(yán)格審查登記材料，并加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，細(xì)化監(jiān)管工作，制定、完善相關(guān)法律法規(guī)來(lái)明確、統(tǒng)一地規(guī)范和引導(dǎo)校園網(wǎng)貸的發(fā)展，從而為大學(xué)生借貸選擇合規(guī)合法的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)造有利條件。此外，政府、高校還要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀再教育，積極組織相關(guān)的主題論壇或是宣傳活動(dòng)，并鼓勵(lì)學(xué)生能積極地參與其中。

四、結(jié)語(yǔ)

以南京仙林大學(xué)城為例對(duì)校園網(wǎng)貸發(fā)展以及其存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析，希望本文的研究結(jié)果對(duì)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范發(fā)展有所幫助，給在校大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以及其對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)用的理解帶來(lái)一定的啟發(fā)，對(duì)于校園網(wǎng)貸有更加深入的理解，從而在一定程度上抑制其潛在的風(fēng)險(xiǎn)，減少由校園網(wǎng)貸引發(fā)不良社會(huì)事件;并引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)和理性地消費(fèi)，合理規(guī)劃日常消費(fèi)，形成積極正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康、規(guī)范發(fā)展，也離不開社會(huì)、政府、學(xué)校和家庭的多方協(xié)作與共同努力。