白嶄 樂巖

摘 要：小微企業(yè)的發(fā)展目前已經(jīng)是世界共同關(guān)注的熱點(diǎn)，特別是小微企業(yè)融資困難的問題，是全球企業(yè)共同關(guān)注研究的重點(diǎn)。我國(guó)目前階段對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展體制機(jī)制仍沒有很全面的研究。在金融科技發(fā)展起來(lái)后，人們開始嘗試?yán)媒鹑诳萍紴樾∥⑵髽I(yè)的發(fā)展尋求相應(yīng)的解決途徑。本文基于此，從小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、融資現(xiàn)狀等入手，分析應(yīng)用金融科技創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的途徑與服務(wù)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：金融科技;創(chuàng)新服務(wù);小微企業(yè);途徑與機(jī)制

小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要活力來(lái)源，其可以幫助人民就業(yè)、稅收、創(chuàng)新等一系列關(guān)乎國(guó)家發(fā)展的問題上有著極為重要的作用。在世界各國(guó)的發(fā)展中，小微企業(yè)幾乎都成為經(jīng)濟(jì)的支撐核心與國(guó)家創(chuàng)新繁榮的關(guān)鍵部分，其在世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都擁有著非常重要的作用，但也都具有著一個(gè)共同的問題，就是融資難這一根本性問題。在金融科技發(fā)展后，其中擁有的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)能夠幫助解決小微企業(yè)融資難的困境，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。

一、小微企業(yè)概述

近些年，小微企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)由國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分發(fā)展成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主力軍。這兩年，小微企業(yè)已經(jīng)占據(jù)我國(guó)所有市場(chǎng)主體大半江山，其也為社會(huì)創(chuàng)造出龐大的財(cái)富積累，繼而讓經(jīng)濟(jì)更加穩(wěn)定增長(zhǎng)，讓市場(chǎng)更加繁榮。小微企業(yè)主要分布在第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)中，特別是批發(fā)零售業(yè)、餐飲居住業(yè)、居民服務(wù)等類型服務(wù)業(yè)中分布最為密集，已過半數(shù)，而與“互聯(lián)網(wǎng)+”關(guān)系較為密切的小微企業(yè)也以非常高的速度增長(zhǎng)著。

小微企業(yè)增長(zhǎng)如此之快，也為我國(guó)的就業(yè)問題提供較多解決方式，根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，小微企業(yè)已經(jīng)解決我國(guó)近半數(shù)就業(yè)人數(shù)的就業(yè)問題，農(nóng)民工就業(yè)機(jī)會(huì)更加多。由此看來(lái)，小微企業(yè)不僅能夠維持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，也能促進(jìn)市場(chǎng)、服務(wù)等創(chuàng)新。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)大多主體較小，經(jīng)營(yíng)方式更加靈活，在做決策時(shí)效率也比較高，經(jīng)?？梢愿鶕?jù)市場(chǎng)變化和市場(chǎng)需求進(jìn)行及時(shí)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，并以此衍生出各種各樣的經(jīng)濟(jì)新興模式與新型業(yè)態(tài)。小微企業(yè)不僅可以避開外部的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，刺激內(nèi)部市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)需求，也能夠增加國(guó)民的收入，維護(hù)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。

二、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融機(jī)構(gòu)眾多，網(wǎng)點(diǎn)較廣

尤其是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度更快的沿海地區(qū)，小微企業(yè)非常多，金融服務(wù)業(yè)更是非常發(fā)達(dá)，網(wǎng)點(diǎn)更是極廣泛的分布，而主要的金融機(jī)構(gòu)有銀行和非銀行的金融機(jī)構(gòu)。銀行不止包括國(guó)有銀行，也包括各類股份制商業(yè)銀行、城市合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等，分布很是廣泛，而且信貸業(yè)務(wù)也發(fā)展的非常好;非銀行類的金融機(jī)構(gòu)如遍布在各省的農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社、財(cái)務(wù)公司、小微企業(yè)貸款公司等，使得小微企業(yè)的融資渠道越來(lái)越多。

2.政府加大政策的扶持力度

政府為更快速地改善就業(yè)情況，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的貸款政策扶持力度，比如各級(jí)政府積極商定邀請(qǐng)各大商業(yè)銀行設(shè)立對(duì)小微企業(yè)和中小企業(yè)的金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的融資手段，以幫助小微企業(yè)緩解融資壓力。同時(shí)，政府也在不斷加大著小微企業(yè)的融資信用擔(dān)保扶持力度，比如廣東省就已在建設(shè)全省的信用擔(dān)保體系，也在積極支持小微企業(yè)上市融資，積極拓展市場(chǎng)。

3.民間融資繁榮

目前市場(chǎng)上較多的民間融資基本包括三類，一是個(gè)人與家庭間的融資，金額一般不大，多與親戚朋友間流轉(zhuǎn);二是企業(yè)與企業(yè)之間的融資，多用于企業(yè)資金不足或存在其他業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)應(yīng)急之用;三是個(gè)人與企業(yè)間的融資，由企業(yè)向其內(nèi)部職工集資，避免一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這三類屬于正規(guī)民間融資，除此之外還有一些非正規(guī)的民間融資，如非法高利貸等，這些非法民間融資因?yàn)殡[蔽性非常高，盡管被政府禁止，在民間仍是存在較多。

4.風(fēng)險(xiǎn)投資與融資租賃

仍是以廣東省為例，廣東省的風(fēng)險(xiǎn)投資是全國(guó)發(fā)展最活躍也是最迅速的主要地區(qū)，其本土的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)數(shù)量與資本總量均為全國(guó)首位，同時(shí)，新興的融資租賃渠道也被一些中小企業(yè)和小微企業(yè)應(yīng)用，作為其籌資的其中一種方式。

5.小微企業(yè)資金來(lái)源為自有資金

許多小微企業(yè)都是從家庭作坊或是小工坊發(fā)展起來(lái)的，這也導(dǎo)致其仍延用著家庭式經(jīng)營(yíng)的形式，這些小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)時(shí)主要以設(shè)備和原材料為主，資金缺口比較大，而在企業(yè)進(jìn)入正軌后，資金需求越來(lái)越大，資金流沒法完全運(yùn)作，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法擴(kuò)大規(guī)模。

三、小微企業(yè)在融資方面的困境

1.小微企業(yè)本身存在許多缺陷

小微企業(yè)大多規(guī)模較小，本身實(shí)力也比較弱，一些經(jīng)營(yíng)模式存在問題的小微企業(yè)也會(huì)產(chǎn)生財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)類狀況，未來(lái)的發(fā)展前景也不容樂觀，而像是財(cái)務(wù)制度不規(guī)范會(huì)使得企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告可信性不斷下降;實(shí)物資產(chǎn)少流動(dòng)性差會(huì)使得企業(yè)的償還能力非常差;一次性的資金需求量較小但頻率很高也會(huì)使得融資的復(fù)雜性和成本上升，且小微企業(yè)大多沒有規(guī)范的人才管理流程，這也使得銀行在向小微企業(yè)提供貸款時(shí)非常謹(jǐn)慎。

2.銀行體系與小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不貼合

近幾年的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)逐漸規(guī)范，但小微企業(yè)的信用狀態(tài)仍處于讓人很不滿意的處境中，兩者已經(jīng)逐漸成為相悖的兩端，一方要求越來(lái)越嚴(yán)格，一方信用狀況始終得不到有效改善，這也使得兩方的風(fēng)險(xiǎn)模式完全不貼合。

3.除信貸外的融資渠道較少

結(jié)合現(xiàn)今的體制機(jī)制狀況，最適合小微企業(yè)的融資主要還是間接融資，基本上，小微企業(yè)都沒有直接融資的渠道。

4.民間貸款缺乏保障

雖然國(guó)內(nèi)的民間貸款較多，也都比較活躍，但這種貸款是沒有準(zhǔn)確保障的，民間貸款存在著風(fēng)險(xiǎn)大、法律規(guī)范滯后的情況，很容易引起各種債務(wù)糾紛，且民間融資機(jī)構(gòu)沒有準(zhǔn)確的法律規(guī)范和法律界定。

5.融資主渠道不暢，向銀行貸款較困難

國(guó)有銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)中的主導(dǎo)，但這些機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)都很難貸款，融資成本也比較高。而且小微企業(yè)本身因?yàn)橐?guī)模較小的問題，擔(dān)保力大多不足，會(huì)使得其融資渠道非常不順暢。

四、應(yīng)用金融科技創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的途徑

1.利用人工智能提高服務(wù)的綜合能力

利用人工智能中的語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理與圖像識(shí)別系統(tǒng)等可以大幅度提升銀行的綜合服務(wù)能力，這也是現(xiàn)今應(yīng)用比較廣泛的一種金融科技。其目前的主應(yīng)用場(chǎng)景如智能營(yíng)銷、智能客服、智能運(yùn)營(yíng)等等，智能客服可以降低人工成本過高的問題;智能運(yùn)營(yíng)可以幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能轉(zhuǎn)型，主要經(jīng)由銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)、客戶服務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制與內(nèi)部管理模式進(jìn)行改革;而智能營(yíng)銷則通過搜集用戶資料數(shù)據(jù)，制定更精準(zhǔn)的營(yíng)銷方案，精準(zhǔn)獲客。同時(shí)，銀行也可以利用人工智能構(gòu)建小微企業(yè)的生產(chǎn)、交易等等場(chǎng)景，以實(shí)現(xiàn)全渠道發(fā)展戰(zhàn)略。

2.利用大數(shù)據(jù)提升貸款的風(fēng)控能力

在小微企業(yè)金融服務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是其中較重要的一個(gè)環(huán)節(jié)?？梢越栌烧戏治鲂∥⑵髽I(yè)的大量數(shù)據(jù)為小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)分析，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以將信息不對(duì)等的問題解決，并幫助銀行建立信息化的全新風(fēng)控體系。貸款前，大數(shù)據(jù)可以根據(jù)客戶的行為、偏好、設(shè)備、位置等信息進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶畫像，并將惡意欺詐用戶排除;貸款過程中，可以對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，重點(diǎn)在客戶的還款能力和還款意愿;貸款后，即使會(huì)出現(xiàn)客戶違約或者失聯(lián)的情況，也可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行多場(chǎng)景的自動(dòng)化關(guān)聯(lián)分析與可視化分析，重新找尋出借款人的關(guān)聯(lián)性，繼而減少不良事件的發(fā)生。基于此，銀行的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和資源配置會(huì)更加優(yōu)化，繼而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

3.利用云計(jì)算減少銀行的運(yùn)營(yíng)管理成本

云計(jì)算是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的一種計(jì)算方式，可以經(jīng)由其將共享的資源與信息提供給使用者。目前，云計(jì)算的發(fā)展已幾近成熟，約有超半數(shù)的金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算技術(shù)將自身的各類系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，主要以公有云、私有云與混合云方式實(shí)現(xiàn)。利用云計(jì)算技術(shù)可以將銀行的IT系統(tǒng)云化，降低單位信息化成本，使得小微企業(yè)分?jǐn)偟臉I(yè)務(wù)成本也一起減少。

4.利用區(qū)塊鏈技術(shù)使交易更加安全高效

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中應(yīng)用較廣，許多銀行都已經(jīng)開始研究區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。區(qū)塊鏈交易中，信用信息以純數(shù)字信息代替，不需要第三方參與，業(yè)務(wù)流程公開，資產(chǎn)流轉(zhuǎn)記錄也變得可查，使金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度和交易成本都大大降低，金融的基礎(chǔ)設(shè)施形態(tài)得到重新構(gòu)建。而金融機(jī)構(gòu)還可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)經(jīng)機(jī)構(gòu)間合作，建立社會(huì)范圍內(nèi)的小微企業(yè)黑名單，以識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。

5.利用生物識(shí)別破解遠(yuǎn)程服務(wù)困境

生物識(shí)別技術(shù)具有更高層級(jí)的安全保護(hù)，其可以幫助銀行接觸到更加偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者并幫助識(shí)別，也利于金融遠(yuǎn)程服務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)小微金融的發(fā)展。而小微企業(yè)的生物識(shí)別技術(shù)主要應(yīng)用在支付方式和交易方式，在生物識(shí)別技術(shù)的基礎(chǔ)上，支付可以幫助小微企業(yè)拓展客戶資源和業(yè)務(wù)市場(chǎng)，有助于維持資金的穩(wěn)定，而交易可以更安全簡(jiǎn)便地實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶和交易轉(zhuǎn)賬，利于減少成本。

五、應(yīng)用金融科技創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)制建議

1.鼓勵(lì)支持互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展

金融科技作為一種全新的金融模式，其比傳統(tǒng)金融業(yè)更具獲得、處理利用數(shù)據(jù)的高超能力，利用其中的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等可以解決小微企業(yè)在融資過程中無(wú)法解決的信息不對(duì)等問題，也可以突破時(shí)空限制，擴(kuò)大服務(wù)范圍的同時(shí)也能減少交易成本，有效緩解小微企業(yè)融資難的困境。

2.營(yíng)造促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的融資環(huán)境

可創(chuàng)立直接與間接融資互補(bǔ)的多元化融資渠道，以構(gòu)建企業(yè)融資平臺(tái)。而對(duì)于小微企業(yè)直接融資不足的狀況，要加大力度發(fā)展與完善資本市場(chǎng)，持續(xù)完善全國(guó)小微企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)，以期在適當(dāng)時(shí)期創(chuàng)立戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)板;持續(xù)改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，更大力的促進(jìn)小微企業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè);同時(shí)也要完善民間融資機(jī)制，規(guī)范各項(xiàng)民間融資活動(dòng);構(gòu)建政府、銀行、小微企業(yè)自身協(xié)同創(chuàng)新的機(jī)制及多種融資模式在內(nèi)的融資體系。

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