彭婷婷

摘 要：隨著全球經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和征信體系的建立，各國圍繞信用信息開展的征信活動正日益影響著每個經(jīng)濟(jì)活動主體，征信教育的必要性已經(jīng)日益顯現(xiàn)。通過對國內(nèi)、外征信教育實(shí)踐的研究，可以有助于我國借鑒學(xué)習(xí)，在此基礎(chǔ)上更好的制定征信教育規(guī)劃，將征信教育納入國民教育體系，最終改變?nèi)藗兊恼餍庞^念，擴(kuò)大征信產(chǎn)品的應(yīng)用范圍，提高全社會的征信意識。

關(guān)鍵詞：國外征信教育;實(shí)踐;征信宣傳

征信教育是指圍繞征信知識和誠信意識傳播開展的一系列宣傳、培訓(xùn)和專題講座等活動。征信教育以金融領(lǐng)域?yàn)楹诵模w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用教育，并輻射社會領(lǐng)域的誠信

教育。征信教育的主體是征信業(yè)監(jiān)督管理部門、其他政府部門、征信行業(yè)協(xié)會、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社團(tuán)組織等;征信教育的對象包括有關(guān)政府部門及公務(wù)員、企業(yè)、學(xué)生、社會公眾等;征信教育的目的在于促進(jìn)征信市場發(fā)展，提升全社會信用意識和誠信觀念，推動社會信用體系建設(shè)。

國外征信教育的主要實(shí)踐主要是依據(jù)各國征信行業(yè)的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，結(jié)合不同的需求，通過相關(guān)的機(jī)構(gòu)和部門來完成的。

一、征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)（及其他監(jiān)督部門）

其主要工作是制定并組織實(shí)施征信教育規(guī)劃，對消費(fèi)者和公眾進(jìn)行征信及相關(guān)知識宣傳教育。如英國金融服務(wù)管理局作為英國消費(fèi)者和公眾征信宣傳教育的主要部門，負(fù)責(zé)研究制定并組織實(shí)施金融及征信教育總體規(guī)劃，編制發(fā)放有關(guān)征信及相關(guān)知識的宣傳資料;開設(shè)“消費(fèi)者求助”網(wǎng)頁，提供有關(guān)征信、金融理財、金融產(chǎn)品、金融購物等方面的常識和咨詢服務(wù);設(shè)立“消費(fèi)者熱線”，受理征信業(yè)務(wù)咨詢等。在美國，聯(lián)邦貿(mào)易委員會作為個人征信機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為文化水平較低和英文能力有限的公民設(shè)立了特殊的網(wǎng)站（www.consumer.gov），通過淺顯易懂的閱讀教材、音頻和視頻，向他們講解辦理信用卡的流程、還款步驟、信用報告的重要性以及個人信用信息安全保護(hù)方面的知識;舉辦掃育廣告宣傳活動，通過www.admongn.gov網(wǎng)站，利用娛樂活動，對8～12歲兒童進(jìn)行金融及征信知識教育;在官方網(wǎng)站建立虛擬體驗(yàn)平臺，讓中學(xué)生通過扮演消費(fèi)者，學(xué)習(xí)信用消費(fèi)、隱私保護(hù)等方面的知識等。此外，英國、美國、日本、愛爾蘭等國家的征信教育管理部門還專門舉辦面向全民的金融、征信及相關(guān)知識的電視講座，向公眾講解征信法律條文及信用管理技能，教育全民在失信人懲罰期內(nèi)，不對其進(jìn)行任何形式的授信等。

二、征信機(jī)構(gòu)

在發(fā)達(dá)國家，由大型征信機(jī)構(gòu)舉辦短期權(quán)威職業(yè)培訓(xùn)，是提高征信從業(yè)人員專業(yè)水準(zhǔn)和普及征信教育的重要途徑;大型征信機(jī)構(gòu)為了推廣應(yīng)用征信產(chǎn)品，也會通過征信產(chǎn)品推介、設(shè)置網(wǎng)頁、開設(shè)專欄、開展征信知識咨詢服務(wù)等形式宣傳普及征信及相關(guān)知識。如美國的三大征信機(jī)構(gòu)和信用評級公司都在自己的網(wǎng)站上設(shè)有征信教育專欄，介紹征信基本知識，提供有關(guān)信用報告、信用評分等方面的宣傳和咨詢服務(wù)，給予消費(fèi)者簡單的信用提升指導(dǎo)，包括教育消費(fèi)者如想保持良好的信用評分，可采取少持卡、按期歸還貸款措施等;穆迪公司則開設(shè)了適合證券從業(yè)人員和信用評級公司分析員的信用評級培訓(xùn)課程;鄧白氏公司的“信用和財務(wù)管理”（Credit and Financial Management）與“提高收賬能力”（Developing Your Colleetion Power）等課程培訓(xùn)，則被認(rèn)為是征信管理專業(yè)人員的入門課程。一些知名征信機(jī)構(gòu)也將推特和臉譜等社交網(wǎng)站作為征信宣傳的有效渠道。

三、金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)作為信用交易的主體，是其他教育實(shí)施主體積極尋求的合作伙伴。如英國啟動的“幫助年輕人樹立理財觀”（Helping Young Adults Make Sense of Money）計劃，目的就是幫助年輕人提高理財能力和征信意識，教育方式包括與年輕人熟悉的金融機(jī)構(gòu)合作，通過培訓(xùn)、設(shè)置熱線電話、開通網(wǎng)頁等方式普及金融及征信知識。在美國，金融機(jī)構(gòu)與美國聯(lián)邦儲備委員會合作，通過開展全國或區(qū)域性研討會、新聞發(fā)布會、學(xué)校演講、部門圓桌會議、課外課程教育、金融知識與教育互動等方式有效推進(jìn)了征信知識宣傳教育活動;美國金融機(jī)構(gòu)還參與了“了解金錢，多多益善”的金融及征信知識宣傳教育活動;美洲銀行開設(shè)了了解征信知識的專欄，向客戶介紹信用卡利率方面的知識、幫助客戶解讀信用報告，回答有關(guān)信用評分方面的問題，包括信用評分如何影響信用卡利率、如何提高自己的信用評分，如何利用信用卡來提高自己的信用評分等。馬來西亞則實(shí)施學(xué)校領(lǐng)養(yǎng)方案（School Adoption Programme，SAP），即每個學(xué)校對應(yīng)一個金融機(jī)構(gòu)，該金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開展對應(yīng)學(xué)校的征信及相關(guān)金融知識教育活動。

四、教育機(jī)構(gòu)

英國利用《國民教育大綱》修訂的契機(jī)將金融、征信、理財?shù)戎R納入中小學(xué)教育體系，要求各中小學(xué)必須對畢業(yè)生進(jìn)行良好的征信教育;推行“學(xué)習(xí)金融知識”（Learning Money Matters）計劃，中小學(xué)簽約加入“學(xué)習(xí)金融知識”計劃后，即可獲得教育部免費(fèi)提供的金融及征信教育教學(xué)材料、課程設(shè)計、師資培訓(xùn)等幫助;在高校啟動了“金融教育工具”項(xiàng)目，針對在校大學(xué)生開設(shè)“錢大夫”（Money Doctors）計劃，向在校大學(xué)生提供金融教育研討、主題實(shí)踐、“一對一”講授等形式的金融及征信宣傳教育。澳大利亞將金融征信教育整合進(jìn)入整個義務(wù)教育階段，由義務(wù)教育階段的教學(xué)部門承擔(dān)征信教育普及任務(wù);日本“金融服務(wù)信息中央委員會”（Central Couneil for Financial Services In-formation）邀請專家學(xué)者、教育部官員研究制定了《學(xué)校金融教育規(guī)劃》，將金融及征信知識教育內(nèi)容引入中小學(xué)必修課程。

五、行業(yè)協(xié)會或社團(tuán)組織

美國國際信用協(xié)會下屬的教育基金以在高中普及征信及相關(guān)金融知識為目標(biāo)，開展教師培訓(xùn)和征信及相關(guān)金融知識教材編寫工作，提升青少年的征信意識和信用管理能力;美國“個人金融知識教育啟動聯(lián)盟”（Junior Achierement，JA）是一家專門面向企融消費(fèi)者的全國性非營利教育組織，深人中小學(xué)和社區(qū)開展宣傳活動，同時為教育對象提供價格低廉、易于獲取的金融及征信培訓(xùn)教材。獲得了廣泛的支持和影響力;美國的“助推啟動聯(lián)盟”出版的K-12個人理財國家標(biāo)準(zhǔn)中，涉及以在校教師和學(xué)生為主要對象的征信教育內(nèi)容，包括識別不同信用產(chǎn)品的成本和收益、解讀信用記錄和信用報告內(nèi)容、如何避免或糾正債務(wù)問題以及介紹主要的消費(fèi)信貸法律等。英國社會公共部門和慈善機(jī)構(gòu)開設(shè)了針對剛?cè)肼毮贻p人的“國民咨詢前沿培訓(xùn)教程”（Citizens Advice Frontline Training），對新人職員工進(jìn)行包括信用管理、個人財務(wù)預(yù)算、財務(wù)遠(yuǎn)期規(guī)劃等方面的培訓(xùn)和問題解答。

目前，我國征信教育的實(shí)踐也主要是通過征信業(yè)監(jiān)督管理部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)來進(jìn)行的，但由于起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，受眾面較廣，目前實(shí)踐工作的難度較大，效果有待提高。通過對國內(nèi)外征信教育實(shí)踐的研究，有助于在學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更好的制定我國的征信教育規(guī)劃，通過教育實(shí)踐進(jìn)一步改變?nèi)藗兊恼餍庞^念，擴(kuò)大征信產(chǎn)品的應(yīng)用范圍，提高全社會的征信意識。

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