易芙蓉　卞玲娟

摘要 近年來，中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化日新月異，恩格斯系數(shù)越來越小，消費在人們的日常生活中所占比重越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費也就是說，區(qū)別于傳統(tǒng)消費，但是立足于傳統(tǒng)消費之上，將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和金融消費功能相結(jié)合起來的一種新型消費模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費在大學生市場中發(fā)展迅猛，高校大學生主要集中在基于電商平臺、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。高校學生在互聯(lián)網(wǎng)金融消費中既有積極影響，也存在一些不合理因素。本文從思想政治教育的角度來看，提出要端正互聯(lián)網(wǎng)金融消費意識，創(chuàng)新思想政治教育內(nèi)容，拓寬消費觀教育渠道，優(yōu)化消費觀教育方法等方法論。

關(guān)鍵詞 思想政治教育 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費觀教育

中圖分類號；G641 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.08.331

隨著惠普金融的實現(xiàn)和“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略的興起，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式已進入大學生領(lǐng)域。據(jù)調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)金融模式因其方便快捷、操作簡單，受到很多大學生的喜愛，高校市場拓展廣大。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)，面臨著快速，局部和混亂三大特征，即規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，風險混亂。正是由于偏袒和混亂，才引發(fā)了我們對大學生網(wǎng)絡(luò)財務(wù)消費教育的重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式探析

互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式的定義。從廣義上來看，通常我們說的互聯(lián)網(wǎng)金融就是越來越發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和日漸更新?lián)Q代升級迅速的金融功能的結(jié)合模型。主要是依靠大數(shù)據(jù)和云計算，在相對開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的財務(wù)和服務(wù)系統(tǒng)，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融服務(wù)系統(tǒng)，金融市場系統(tǒng)，金融產(chǎn)品系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金額監(jiān)管系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最初出現(xiàn)在20世紀90年代中期，其出現(xiàn)形式是美國第一家安全網(wǎng)絡(luò)銀行的成立。之后，各個國家的互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了萌芽，啟動，發(fā)展，風險，監(jiān)督和監(jiān)管的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在2005年左右萌芽?，F(xiàn)階段，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚未形成。它只是將部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展相關(guān)的業(yè)務(wù)活動。從那時起，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上銀行和證券紛紛涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融時代邁出了重要的一步。隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融在2012年進入初級階段。金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合不僅僅是技術(shù)的結(jié)合，還有商業(yè)領(lǐng)域的更多擴展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的開局之年為2013年，眾籌，P2P在線借貸和其他快速發(fā)展。之后互聯(lián)網(wǎng)金額經(jīng)歷了2015年的風險事件頻發(fā)，2017年監(jiān)管文件密集出臺，日漸規(guī)范等過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式的分類。羅明雄等人認為，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為第三方支付，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，大數(shù)據(jù)金融，眾籌互聯(lián)網(wǎng)金額門戶。李波、孫浩認為，通過支付平臺，在線移動P2P支付，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款，在線個人理財，SOLOMO金融服務(wù)和金融大數(shù)據(jù)是當前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式。在各種主要模式的基礎(chǔ)上，王曙光將國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金額概括為支付平臺類型，融資平臺類型，財富管理平臺類型和服務(wù)平臺類型。

二、大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費現(xiàn)狀分析

大學生是一個特殊的消費群體。由于剛脫離了高中艱苦的學習生涯，進入一個新鮮的社會，在各方面的表現(xiàn)都比較超前，因此也具有更強的購物和消費欲望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種比較時尚便捷的消費方式，在大學生群體中屢見不鮮。

大學生主要集中在以下幾類互聯(lián)網(wǎng)金融消費中。一是基于電子商務(wù)平臺的模式，如螞蟻花唄，天貓分期，以及阿里巴巴集團推出余額寶。通過電商購物淘寶網(wǎng)、支付寶、余額寶和螞蟻花唄等產(chǎn)品的不斷升級和優(yōu)化，該集團己初步形成了阿里系的金融生態(tài)鏈，因為其更新速度快，安全性較強，時尚前沿，深受大學生青睞。二是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。它是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的結(jié)果。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款準入簡單，針對大學生有時甚至只需學生卡和簡單的身份認證即可獲得貸款，在一定程度上吸引了大學生的參與。三是第三方支付。當下已進入到手機支付的時代，越來越多的大學生在消費時，不論是線上還是線下，更愿意采用第三方支付。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和智能手機的不斷更新?lián)Q代，第三方支付的操作更加便捷，節(jié)約了大學生的消費時間成本，也極大的提高了消費效率。同時，第三方支付也應(yīng)用到生活的方方面面，如生活費用繳納、學費繳納、話費充值等一應(yīng)俱全。

目前，大學生的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在合理消費與不理性消費的雙重性。大學生屬于年輕的群體，也可以說屬于剛接觸社會的群體，在心智、消費觀念、和理財能力等諸多方面都還不夠成熟，在他們的市場中，往往會形成特有的群體消費行為。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融消費的存在確實給大學生帶來了不少積極的作用，有部分大學生能夠借用這樣一個平臺成功創(chuàng)業(yè)，能夠堅持量入為出，適度超前消費的原則，對于其學習生活有不小的幫助。其次，也存在一些不合理的問題。第三方支付、電商平臺的出現(xiàn)的確給大學生帶來了諸多的便利，但是在便利的同時，也刺激了大學生的盲目消費。為了更好的促進消費，各種購物網(wǎng)站將通過各種感官影響和各種宣傳方式，使消費者生產(chǎn)出價格大幅降低，折扣幅度大，禮品多，難得機會，購物機會大的優(yōu)質(zhì)商品。特別是雙十一雙十二、六一八等特殊日子，大學生往往會借打折的契機瘋狂屯購。由于大學生還未進入社會，未取得長久性正常收入，因此理財心智尚不成熟，消費結(jié)構(gòu)往往容易偏離正確的方向。

三、大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀教育的方法論

馬克思曾表示：“人在來到這個世界之后，就要面臨各種消費，不管是出于生產(chǎn)之前，亦或是處于生產(chǎn)期間，其結(jié)果都是相同的”。馬克思主義理論認為，消費作為人類的一項重要活動，從根本上是為了實現(xiàn)人的自由全面發(fā)展。消費既是人類生存和發(fā)展的必要條件，也是人類生存和發(fā)展的物質(zhì)先決條件。消費對消費者行為的影響，消費觀念的教育在大學生的學習生活中也是非常重要的。部分大學生虛榮心、攀比心和消費欲望較強，往往在消費觀念上有所偏失，特別是當前互聯(lián)網(wǎng)金融的興起導致了大學生的各種問題。因此，從思想政治教育的角度出發(fā)，提出了以下互聯(lián)網(wǎng)金融消費教育的建議和方法。

（一）端正互聯(lián)網(wǎng)金融消費意識，樹立科學的互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀

良好的互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為取決于良好的互聯(lián)網(wǎng)金融消費和消費意識，大學生網(wǎng)絡(luò)金融消費觀念教育的首要任務(wù)是提高大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費的認知能力和風險意識。通過在高校舉辦大型互聯(lián)網(wǎng)金融消費知識講座、開展相關(guān)課題立項、建立互聯(lián)網(wǎng)金融興趣社團，潛移默化的豐富大學生的互聯(lián)網(wǎng)金融消費知識，提高認知，從而正確的辨別機會與陷阱，合理規(guī)避風險。其次，要加強消費道德教育，幫助大學生堅持社會主義消費觀念，自覺、自律。永遠記住社會主義的核心價值觀，不要盲目跟風，不撒謊，不欺騙，養(yǎng)成良好的消費習慣。同時，高校在開展思想政治教育時應(yīng)注重保護學生的心理，幫助他們從學生的角度建立科學的消費觀念。

（二）創(chuàng)新思想政治教育教學內(nèi)容，優(yōu)化大學生消費觀教育環(huán)境

應(yīng)當在大學生的入學教育中首先加入互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀教育內(nèi)容，大學生的思想道德教育、人身安全教育、財產(chǎn)教育等在入學教育中非常重要，根據(jù)時代的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀教育也變的更加重要。創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，高等院校應(yīng)當注重創(chuàng)新思想政治教育教學內(nèi)容，多方面、多層次、多角度的優(yōu)化大學生消費觀教育環(huán)境。加強隱性教育。加強班風、學風及校風建設(shè)，營造一種積極向上的校園文化環(huán)境，從而促進大學生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、合理合法消費的好習慣。大力開展社團活動、校園文化教育活動、體育教育以及美育活動，加強隱性教育，提倡高雅的校園文化，加強同學們的現(xiàn)實參與，不再沉迷于虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融消費。

（三）拓寬消費觀教育渠道

要將消費觀教育的渠道拓寬，互聯(lián)網(wǎng)本身具有靈活性，互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀教育應(yīng)該要多渠道的教育。大學生的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道應(yīng)該以課堂和書本為依托，加之以其他手段輔助，通過多種渠道相結(jié)合來進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀教育。首先，通過校園的勤工儉學，通過這個渠道，大學生可以了解勞動的艱辛，引導他們誠實守信，勤奮經(jīng)濟，消費實踐中適度消費。或是參加3.15權(quán)益保護、三下鄉(xiāng)、志愿服務(wù)等等，幫助大學生加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀教育。

（四）優(yōu)化消費觀教育方法

馬克思主義哲學認為，事物的發(fā)展是由內(nèi)外因素的結(jié)合引起的。外在原因是事物發(fā)展的條件。大學生正確的互聯(lián)網(wǎng)金融消費理念成功的關(guān)鍵在于大學生自身。根據(jù)內(nèi)外因素理論，結(jié)合當代大學生的特殊群體性質(zhì)，教育當代大學生樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀。除了基本方法之外，還可以使用解剖學案例方法和情境教育方法。解剖案例法對于學生來說所見所學更加的直觀，能夠激發(fā)學習興趣，是一種較為合適的教育方法。通過列舉校園貸、裸條等社會熱點負面事件，與大學生一起分析探討事件的原因、發(fā)展歷程以及不良后果，同時，教師可以正確地引導他們，使學生清楚地了解什么是正確的消費觀念，哪種又是不能觸碰的錯誤消費觀。給學生一個啟示，始終保持警惕，妥善處理互聯(lián)網(wǎng)金融消費的不良誘惑。情景教育法則是給學生以置身其中的感覺，使受教育者更容易進入角色，情景教育法相比于盲目灌輸和說教，更具有時效性。

大學生是一個國家和民資的希望，是祖國培養(yǎng)的棟梁之才，而大學生也是一個還未完全成熟，在思想和行為方面尚不獨立的弱勢群體，面對社會上形形色色的各種誘惑難以區(qū)分，因為大學生也是需要社會、學校和家庭保護的群體。從高校而言，加強大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀教育就變得十分重要也十分必要。高校思想政治教育要以學生為本，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和時代的進步而不斷優(yōu)化。本文以大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費教育為出發(fā)點，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和基本特征，發(fā)展歷史和主要模式。闡明了大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費現(xiàn)狀，最后依托思想政治教育理論，提出了相關(guān)有針對性的教育方法論。