【摘 要】 生源地助學貸款在實施過程中仍存在供需失衡、貸款分配不科學等問題。解決對策:一是政府應積極承擔違約風險;二是積極營造誠信文化并構建學生信用評價體系;三是加快生源地助學貸款立法,健全國家助學運行機制。
【關鍵詞】 生源地;助學貸款;存在問題;解決對策
生源地助學貸款制度自實施以來,已幫助數(shù)以萬計的家庭經(jīng)濟困難學生擺脫家庭經(jīng)濟條件的限制,順利接受并完成高等教育,進一步促進了教育公平,為社會和諧穩(wěn)定做出了重要貢獻。近年來,生源地助學貸款的資助力度也在不斷增大,目前已成為國家助學貸款的主流形式。但我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在差異,不同地區(qū)金融機構借貸能力各異,文化發(fā)展不平衡等因素,仍制約著我國生源地貸款的可持續(xù)健康發(fā)展,致使生源地貸款還存在諸多問題需要解決。本文以近年來國家開發(fā)銀行實施生源地信用助學貸款的狀況為基礎開展研究,發(fā)掘生源地貸款實施過程中存在的問題,并進一步分析問題產(chǎn)生的內(nèi)在原因,在此基礎上,為生源地貸款的可持續(xù)健康發(fā)展給出對策與建議,為建立健全的國家助學運行機制提供思路和參考。
一、生源地助學貸款存在的問題
1、金融生態(tài)環(huán)境差,供需失衡
在我國,學生是否貸款一般取決于家庭經(jīng)濟條件。生源地助學貸款作為助學的金融產(chǎn)品,有其特殊性,基金來源也相對有限,其消費群體被指定為家庭經(jīng)濟困難學生,因此,家庭經(jīng)濟困難學生的數(shù)量決定了貸款的需求量。家庭經(jīng)濟困難學生的分布與我國不同地區(qū)的發(fā)展狀況相關,我國西部等經(jīng)濟條件相對落后地區(qū),家庭經(jīng)濟困難學生相對較多。然而,受限于地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況,這些地區(qū)的金融機資金相對比較短缺,對貧困生的資助能力比較有限。反觀一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),金融機構資金比較充足,對助學貸款可提供更多的幫助,甚至有少數(shù)富裕地區(qū)已經(jīng)開始嘗試免費教育,生源地貸款的需求很低。綜上所屬,不同地區(qū)的貸款供需存在不平衡的狀況。
2、貸款分配不科學
目前,我國家庭經(jīng)濟困難學生對貸款的需求量較大,而生源地助學貸款的發(fā)放量難以與需求相匹配。因此,部分地區(qū)采取了一些辦法對貸款進行劃分,有許多地方按照學歷層次高低來分配貸款,首先考慮普通本科生需求,在滿足其需求之后,剩余的貸款名額再劃分給???、高職院校學生。一般情況下,省教育廳拿到國家開發(fā)銀行的貸款名額后,根據(jù)各個地區(qū)的高考錄取率和學生家庭經(jīng)濟情況來分配貸款名額,通常會考慮生源質(zhì)量狀況和違約率情況。各層級的資助中心在劃分貸款名額時,必然會將學校高考率取率作為重要參考指標,自然對高考錄取率較高的學校進行傾斜。當各個學校拿到確定的名額后,在基本情況符合國家政策標準后,先是滿足本科上線的學生,如若貸款名額還有剩余,一般也是需要通過個人關系方能取得貸款資格。上述情況也導致了部分有更大需求的家庭經(jīng)濟困難學生無法獲得貸款。
二、生源地助學貸款存在問題的內(nèi)在原因分析
我國目前生源地助學貸款的一個基本事實是:需求“旺盛”而供給嚴重不足,需求是經(jīng)濟學研究的主要范疇之一,由于政府承擔的責任不夠,信用制度的不健全,貸款監(jiān)管主體錯位等非市場因素的涉入,凱恩斯主義的“需求會自動創(chuàng)造供給”顯然不適合生源地助學貸款。
1、政府承擔的責任不夠
我國生源地助學貸款,不完全是銀行根據(jù)市場導向而進行的自主行為,而是在政府的委托下開展的參與政府的公共決策行為。生源地助學貸款具有較重的政策性色彩,貸款對象受特定限制,但其運作模式卻是商業(yè)銀行遵循貸款市場來進行。商業(yè)銀行作為以營利為目的的機構,其相關的經(jīng)營活動的一般是以最小的奉獻獲取最大的利潤為目的。面對機會成本增加,貸款拖欠風險較大,同時又得不到有效的補償?shù)那闆r,銀行自然會“惜貸”。市場經(jīng)濟較為成熟的國家,以美國和加拿大為力,由商業(yè)銀行來為學生的貸款,政府主動提供擔保,同時會給學生提供相應的利息補貼,給銀行提供管理成本補貼。而我國學生貸款實施存在一定困難的其中一個重要原因即是政府承擔的責任不夠,不能很好地維護商業(yè)銀行的利益。
2、信用制度不健全
生源地助學貸不同于一般的商業(yè)貸款,其是沒有擔保的個人信用貸款,需要學生依靠個人信用約束自發(fā)去償還。目前我國的信用制度還不夠完善,尤其是貧苦地區(qū),民眾的信用意識淡薄。在一般的社會經(jīng)濟活動當中,難以根據(jù)個人的“信用記錄”來決定是否與其正常開展社會或經(jīng)濟活動。部分大學生,尤其是來自貧困地區(qū)的家庭經(jīng)濟困難學生,在相應背景的影響下,可能會在無法律有效制約的情況下鉆空子,故意拖欠還款。在目前的信用制度下,當借款人不與銀行發(fā)生新的借貸行為時,銀行無法采取有效的措施對借款人產(chǎn)生制約。同時,考慮到畢業(yè)生就業(yè)之后,流動性較大,信息追蹤較為困難,銀行對貸款是否能夠順利收回存在一定擔憂,缺乏放貸的積極性。另外,生源地貸款存在貸款金額少、貸款筆數(shù)較大的情況,管理成本較高,貸款缺乏主動性。
3、貸款監(jiān)管主體錯位
根據(jù)目前我國金融機構的分布情況看,只有郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社在經(jīng)濟相對落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置有營業(yè)網(wǎng)點,也正是這些機構對周邊的居民生活狀況有更多了解。然而,由于缺乏一定的信貸資金供給能力,兩者較難成為生源地助學貸款的主要辦理機構。國家開發(fā)銀行作為目前生源地助學貸款的主要經(jīng)辦行,其分行主要設置在省會城市,在經(jīng)濟相對落后市、縣不設置營業(yè)網(wǎng)點,其對貸款的監(jiān)管只能通過“遠程控制”,十分不便。[1]鑒于以上問題,目前各縣級教育局設立有學生資助管理中心,總攬全縣的社會資助、生源地貸款等相關業(yè)務,有效緩解了遠程監(jiān)管的問題,但教育系統(tǒng)的工作人員對金融業(yè)務并不熟悉,缺乏相應的信貸專業(yè)知識。在該制度設置下,具有豐富信貸專業(yè)知識的基層郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社無法發(fā)揮其優(yōu)勢,而缺乏相應信貸知識的教師卻需要承擔起相應的任務,由此導致了貸款監(jiān)管主體的錯位。
三、完善我國生源地助學貸款的建議
1、政府應積極承擔違約風險,擴大貸款覆蓋面
在我國,尤其是在偏遠落后的西部地區(qū),供需失衡成為生源地助學貸款最主要的矛盾,擴大貸款覆蓋面,滿足廣大貧困學生的貸款需求成為首要解決的問題,而在這一過程中拖欠違約風險由誰來承擔是解決矛盾的關鍵點。顯然,政府勇于承擔貸款違約及拖欠還款風險,將對推動銀行積極參與學生貸款,進一步擴大貸款的覆蓋面十分有利,也將有助于學生貸款的可持續(xù)發(fā)展。目前政府的擔保不夠是我國生源地助學貸款無法快速運行發(fā)展的重要原因。眾所周知,生源地助學貸款是信用貸款,學生在借貸過程中無需提供擔保,此時沒有政府的擔保,銀行是不愿意貸出去的。對于銀行來說,對學生放貸存在較高的風險。即便是西方國家,擁有相對健全的信用體系,學生貸款的拖欠率依然較高。所以,如果政府不能在生源地貸款中提供擔保,完全由銀行來承擔貸款拖欠風險,銀行對放貸是沒有積極性的,勢必也會影響貸款的覆蓋面。
政府可以通過給相應的貸款銀行提供政策擔保的方式來間接干預學生貸款市場,讓銀行“有利可圖”,類似于美國的“擔保學生貸款”;也可以通過政府出資向學生放貸來直接干預學生貸款市場,類似美國的“帕金斯學生貸款計劃”、“直接貸款計劃”和澳大利亞的“高等教育貢獻計劃”。進一步地,為調(diào)動銀行放貸的積極性,擴大貸款的覆蓋面,同時激發(fā)借款人的還款積極性,降低貸款拖欠風險,政府可牽頭建立多元的信貸風險分擔體系,由政府、銀行、貸款學生家長三方來共同承擔可能出現(xiàn)的損失,并以政府承擔風險為主。
2、積極營造誠信文化,建立貸款學生誠信評價體系
誠信文化是保障金融生態(tài)良性發(fā)展的必要條件,通過建立良好的信用體系可以有助于貸款回收,有效地降低信貸風險,進而維護金融生態(tài)平衡。對于我國而言,建立較為完善的大學生誠信評價體系,是保障借款學生及時還貸,降低銀行貸款風險的有效途徑。[2]對于大學生個人誠信體系的建立,可將與大學生借貸相關的多方,如縣級學生資助中心、高校、用人單位等共同納入,發(fā)揮各自的作用。高??蔀閷W生建立個人信用檔案,及時將學生在校的信用狀況反饋給縣級學生資助中心,對于出現(xiàn)信用不良狀況的,縣級學生資助中心可及時停止下一年度的貸款審批,并建議有關及時追回貸款,降低貸款風險。學生畢業(yè)之后,高??衫^續(xù)發(fā)揮縣資助中心聯(lián)系用人單位的橋梁作用,以便于資助中心及時將學生的還貸情況反饋給用人單位,供用人單位作為對學生年度考核及晉升的參考,發(fā)揮用人單位對學生的監(jiān)督作用。當學生更換工作時,學生的個人信用檔案及還款情況將一并寄給新的單位,便于資助中心對貸后還款進行監(jiān)管。只有健全的個人信用體系得到建立,相關機構才能根據(jù)學生的信用記錄采取有效的措施來降低貸款風險。
3、加快生源地助學貸款立法
國家生源地貸款在實施過程中,由于涉及金融機構、教育部門、借款學生及家庭等多種對象,貸款活動較為復雜,需要制定明確的法律制度來明確各參與對象的權責,確保生源地貸款的健康可持續(xù)發(fā)展。[3]通過國際比較可以發(fā)現(xiàn),在學生貸款實施順利的日本、加拿大、美國等國家,其均有相對健全的學生貸款相應法律,或者在相關的教育立法中有關于學生貸款詳細的條文規(guī)定。因此,結合我國生源地貸款的現(xiàn)實情況,我國應加快生源地貸款的立法進程,盡快出臺《國家生源地助學貸款法》,明確生源地助學貸款的參與主體及各參與方的權力與責任。如明確各級政府在搞好生源地助學貸款基礎建設及承擔貸款拖欠風險等方面的責任;明確貸款擔保(抵押)人歸還貸款的連帶責任;鑒于畢業(yè)生就業(yè)后流動性大的特點,可將就業(yè)單位作為生源地助學貸款還款參與方,明確其在協(xié)助銀行回收貸款、敦促借款人還貸的責任;給予借貸銀行催收及追回欠款的權力,明確借款違約者應承擔的法律責任等,以使生源地助學貸款可持續(xù)地、健康地發(fā)展。
【參考文獻】
[1] 臧興兵,沈紅.生源地助學貸款SWOT分析[J].高校教育管理,2011.5(04)63-70.
[2] 陳怡丹. 生源地助學貸款還款誠信教育研究[D].南華大學,2014.
[3] 馬宏街. 我國生源地助學貸款的可持續(xù)發(fā)展研究[D].湖南大學,2014.
【作者簡介】
李甜甜(1990—)男,漢族,河南漯河人,長安大學碩士研究生,助教,主要研究方向:思想政治教育.